Требуют заплатить страховаякомпания

Что делать виновнику ДТП,чтобы не пришлось платитьиз своего кармана?

Требуют заплатить страховаякомпания

При оформлении ДТП нужно учитывать все тонкости отечественного страхового законодательства, иначе придётся возмещать ущерб из своего кармана. Этого легко избежать при соблюдении ряда простых рекомендаций. Итак, что следует предпринять, чтобы не пришлось самостоятельно оплачивать ремонт машины пострадавшего?

Можно покинуть место происшествия без оформления документов, но только когда есть пострадавшие, которым требуется экстренная медицинская помощь. Если состояние травмированного человека не позволяет дождаться медиков, следует самостоятельно доставить его в больницу любым доступным способом, а затем вернуться на место аварии.

Факт перевозки пострадавшего в больницу должен быть подтвержден документально. Для этого нужно взять соответствующую справку в медицинском учреждении.

Если в процессе транспортировки пришлось прибегнуть к услугам такси, в дополнение к справке от медиков следует приложить документы, подтверждающие оплату поездки.

В остальных случаях оставление места происшествия будет расцениваться как нарушение ПДД. Конечно же, это не повод для отказа в возмещении ущерба, так что потерпевший всё равно получит страховое возмещение. Однако впоследствии страховщик непременно предъявит виновнику аварии регрессное требование.

При оформлении дорожного происшествия в соответствии с условиями «Европротокола» виновнику аварии необходимо незамедлительно связаться со своей страховой компанией. При этом следует узнать, как именно можно направить страховщику заполненное извещение о ДТП. По закону на передачу этого документа отводится пять рабочих дней (кроме выходных праздников).

При нарушении упомянутого условия страховая компания получает право на взыскание с виновника аварии всей суммы возмещения, выплаченного пострадавшему. Если не удается дозвониться до менеджеров или они избегают контакта, следует переслать извещение заказным письмом (с уведомлением и описью вложений).

Страховая компания вправе осмотреть не только машину пострадавшего, но и транспорт виновника дорожного происшествия. При этом менеджеры обязаны организовать осмотр в течение пятнадцати дней с момента аварии (кроме выходных праздников). Если отремонтировать машину раньше, страховщик получает право на регресс.

В некоторых случаях страховая компания может счесть осмотр автомобиля виновника аварии напрасной тратой времени. При этом не стоит полагаться на устные заверения менеджеров. Ремонтировать машину раньше упомянутого срока можно только после получения письменного разрешения от страховой компании.

Порой столкновение транспортных средств обходится без видимых повреждения каких-либо деталей. Как правило, после такого события водители предпочитают просто разъехаться.

При этом всегда есть риск, что другой водитель вернется на место аварии и обратится в ГИБДД.

Если машина второго участника аварии получила скрытые повреждения, подобная ситуация может обернуться серьёзными проблемами со страховой компанией.

Чтобы гарантированно обезопаситься от возможного регресса, следует получить расписку об отсутствии имущественных претензий вследствие дорожного происшествия.

При этом в документе должна быть указана следующую информацию:

  1. Время, дата, координаты места аварии.
  2. Марка, модель и регистрационный знак каждой машины.

Также нужно указать сведения обо всех участниках инцидента. При возникновении разногласий между водителями такой документ поможет доказать, что действия виновника аварии были согласованы с пострадавшим.

Кроме того, расписка понадобится при оформлении происшествия по «Европротоколу». В такой ситуации максимальная выплата составляет пятьдесят тысяч рублей, а весь ущерб сверх этой суммы возмещает водитель-виновник. Как известно, всегда есть риск ошибки при оценке размера ущерба на месте аварии.

Соответственно, в такой расписке должна быть фраза «не имею финансовых претензий к виновнику ДТП в части, превышающей пятьдесят тысяч рублей». Наличии этого документа позволит без опасений оформить происшествие в рамках «Европротокола».

Если стоимость ремонта превысит размер максимальной выплаты по ОСАГО , недостающую сумму оплачивает виновник аварии (если у него нет полиса ДСАГО). При малейших сомнениях относительно итоговой стоимости ремонта машины пострадавшего нужно непременно поддерживать с ним связь.

Это позволит заблаговременно узнать о необходимости дополнительных затрат. Естественно, расходы потерпевшего должны быть подтверждены заключением независимого эксперта. В любом случае стоит перепроверить заключение экспертизы на предмет ошибок.

Иногда для завышения размера ущерба оценщики включают в отчёт лишние детали или используют прочие хитрости. Конечно же, можно оспорить такое заключение в судебном порядке, что позволит уменьшить расходы на компенсацию ущерба сверх максимальной выплаты по договору ОСАГО.

Последний совет вряд ли поможет виновнику ДТП, но нельзя его не коснуться, ведь это одно из оснований для регресса. Речь о достоверности сведений при оформлении электронного полиса ОСАГО. Если автовладелец при заключении договора через Интернет указал в анкете заведомо ложные сведения, которые привели к занижению платежа, то страховая компания вправе предъявить регресс.

Например, некий гражданин застраховался по ОСАГО через сайт страховой компании. При этом он занизил мощность двигателя своего автомобиля. Некоторое время спустя гражданин спровоцировал дорожную аварию. В такой ситуации его страховая компания оплатит восстановление транспорта пострадавших, а затем потребует у виновника ДТП компенсации понесённых расходов.

Чтобы избежать подобной ситуации, нужно тщательно проверить достоверность сведений в полисе и заявлении ещё на стадии оформления страховки.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_osago/stat_stal_vinovnikom_dtp

10 причин, по которым страховая компания откажет в выплате туристу | Финансы и инвестиции

Требуют заплатить страховаякомпания

Однако далеко не любое ЧП во время поездки является страховым случаем. То, от чего страховщик защищает своего клиента, перечислено в договоре и страховых правилах (которые необходимо прочитать перед тем как подписать).

Forbes изучил страховые правила 10 крупнейших компаний на рынке страхования туристов и спросил их представителей, по каким причинам они чаще всего отказывают клиентам в выплате.

1 причина — спорт и активный отдых

Это наиболее распространенная причина, по которой клиенты не получают выплату от страховой компании.

Травмы, полученные во время занятий активными видами спорта, по стандартному договору не являются страховым случаем, а значит, компания не будет оплачивать расходы на лечение.

Если вы планируете кататься на горных лыжах, заниматься серфингом или яхтингом, то это необходимо указать при покупке полиса. Стоимость страховки от этого вырастет, но вы будете под защитой.

При этом исключением из страхового покрытия являются не только занятия экстремальным спортом, но и обычная велопрогулка, поход в аквапарк, снорклинг, рыбалка и другие привычные развлечения. Все это страховые компании расценивают как «активный отдых» и дополнительные риски, за которые нужно доплачивать.

«Чаще всего клиенты не включают в свою страховку опцию «активный отдых». Это является самой распространенной ситуацией, когда происходит отказ в выплате.

Некоторые не понимают, какая именно активность уже не входит в рамки стандартной программы страхования и за какую нужно дополнительно заплатить», — комментирует управляющий директор департамента массовых видов страхования группы «Ренессанс Страхование» Артем Искра.

2 причина — обострение хронических заболеваний

Обращение за медицинской помощью из-за обострения или осложнения хронического заболевания многие страховщики тоже не расценивают как страховой случай. То же касается медицинских обследований.

Иногда застрахованные обращаются с имеющимися хроническими жалобами для получения полноценного обследования, рассказывает руководитель департамента страхования выезжающих за рубеж «Росгосстрах» Маргарита Мармер.

«Надо иметь в виду, что во всем мире принято, что страховка для путешествий покрывает только организацию и оплату экстренной помощи. Все что можно вылечить дома, лечится дома, таков закон этого бизнеса», — комментирует она.

Компания «Росгосстрах» при покупке полиса предлагает клиентам страховое покрытие при хронических заболеваниях за дополнительную плату. В страховых правилах «Ингосстраха» указано, что страховым случаем не являются события, связанные с «хроническими заболеваниями, независимо от того знало ли о них застрахованное лицо и/или осуществлялось ли по ним лечение или нет».

При этом в страховых правилах «АльфаСтрахования», «ВТБ Страхования», «ЕРВ Туристическое Страхование», ВСК, «Ренессанс Страхования», «РЕСО-Гарантии» указано, что обострение хронического заболевания является страховым случаем. Страховщик обязан оплатить расходы на медицинскую помощь при острой боли и «угрозе жизни и здоровью», иными словами — помочь в критической ситуации, но не лечить болезнь.

Поводом для отказа в выплате может стать ситуация, когда болезнь застрахованного началась до поездки, то есть до начала действия договора страхования, говорит заместитель начальника управления по личному страхованию и выезжающих за рубеж «РЕСО-Гарантия» Наталья Мельникова: «Например, это может касаться снятия швов, гипса и подобных медицинских манипуляций. Страховые компании не покрывают расходы на такое лечение».

Страховым случаем большинство компаний не признают события, связанные со злокачественными и доброкачественными новообразованиями, психическими заболеваниями и венерическими заболеваниями.

3 причина — алкогольное опьянение

Страховая компания откажет застрахованному в выплате, если травма или несчастный случай произошли, когда тот был в состоянии алкогольного опьянения, говорит заместитель начальника управления страхования путешествующих компании «Ингосстрах» Лариса Антонова, добавляя, что это одна из самых распространенных причин отказа.

Страховая компания не будет оплачивать расходы застрахованного, если неприятности возникли при употреблении наркотиков, токсических или психоактивных веществ. Это прописано в правилах всех страховых компаний, которые изучил Forbes.

При этом «Росгосстрах» предлагает за дополнительную плату «защитить» от травм в состоянии алкогольного опьянения.

4 причина — беременность

Еще одна популярная причина отказа в выплате — когда медицинская помощь в поездке понадобилась женщине с беременностью сроком более 8 недель, говорит Наталья Мельникова из «РЕСО-Гарантия». «Туристки должны понимать, что стандартный туристический полис это не покрывает», — указывает она.

«Если застрахованная на момент поездки беременна или ее диагностика возможна на территории страхования (например, выезд молодой женщины на длительный период за рубеж), следует включить опцию «беременность», — рекомендует Маргарита Мармер из «Росгосстрах» (компания предлагает эту опцию). СК «Согласие» также предлагает страховую защиту при беременности за отдельную плату.

В страховых правилах «ЕРВ Туристическое Страхование» указано, что компания возместит «расходы, связанные с оказанием необходимой амбулаторной и/или стационарной помощи в результате внезапного осложнения беременности, угрожающего жизни и здоровью застрахованного лица или последствий документально подтвержденного несчастного случая», однако «срок беременности не должен превышать 24-х недель на дату начала поездки, а случай должен произойти не позднее, чем в течение 10 дней, включительно, с момента начала поездки». «Сбербанк Страхование» и ВСК оплатит расходы, если срок не более 12 недель, «РЕСО-Гарантия» и «АльфаСтрахование» — 8 недель. В страховых правилах «Ингосстраха» и «Ренессанс Страхования» прописано, что осложнения при беременности не являются страховым случаем на любом сроке.

5 причина — солнечные ожоги

Практически все страховые компании отказываются возмещать расходы, связанные с лечением последствий «воздействия солнечного излучения», в том числе «солнечного удара» и солнечных ожогов. Это также прописано в страховых правилах. Некоторые страховщики, к примеру, «Ингосстрах», предлагают добавить защиту от солнечных ожогов как дополнительную опцию при покупке полиса.

Также вряд ли вы сможете получить возмещение медицинских расходов на облегчение своего состояния после укусов насекомых.

6 причина — ДТП без документов

В страховых правилах всех компаний прописано, что они не будут возмещать расходы на лечение травм и заболеваний, полученных в аварии, если застрахованный «управлял транспортным средством, не имея водительских прав или передал управление лицу, не имеющему их». А также если застрахованный был пассажиром транспортного средства, водитель которого был пьян (кроме общественного транспорта).

Кроме того, страховщик не будет оплачивать медицинскую помощь, если она потребуется после того, как клиент участвовал в «преступных или противоправных действиях, политических демонстрациях, забастовках».

7 причина — военные действия или теракт

Также в правилах всех компаний прописано, что страховая защита не распространяется на период «военных действий, вооруженных столкновений, иных аналогичных или приравниваемых к ним событий (независимо от того, была ли объявлена война), мятежа, путча, иных гражданских волнений, предполагающих перерастание в гражданское либо военное восстание, бунта, вооруженного или иного незаконного захвата власти» (цитата из правил «ВТБ Страхования»). При этом компания «Ингосстрах» предлагает при оформлении полиса добавить защиту от рисков «военные действия», «стихийные бедствия» и «народные волнения».

Ядерный взрыв и радиоактивное заражение тоже не будут страховым случаем.

Также страховая компания, согласно правилам стандартного договора, не будет оплачивать лечение или репатриацию клиентов после террористического акта.

8 причина — франшиза

Страховщик в договоре может прописать размер франшизы — некомпенсируемой части расходов клиента. Это сделает стоимость полиса ниже. Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливается как в процентах к размеру расходов, так и в абсолютной величине.

По сути это оговоренная сумма, которую страховщик вам не выплатит, что бы ни случилось. При условной франшизе компания не несет ответственности за расходы в рамках указанной суммы, но возмещает расходы полностью при ее превышении. При безусловной франшизе страховщик возмещает клиенту расходы за вычетом прописанной в договоре суммы.

Страховки с франшизой иногда входят в так называемые «пакетные туры».

Также стоит помнить, что страховая компания выплачивает возмещение в размере установленного лимита. Если денег не хватит, то доплачивать за лечение вам придется самостоятельно.

«Следует обращать внимание на страховую сумму; если туристы выезжают на отдых с детьми или отправляются в страны, где медицинская помощь дорогостоящая (Япония, США, Швейцария, Франция, ОАЭ, Доминиканская республика и прочие), то рекомендуем приобретать полисы с большим покрытием», — говорит Маргарита Мармер из «Росгосстраха».

9 причина — неверные действия при страховом случае

Если застрахованному нужна помощь, то он должен действовать по определенному алгоритму. В первую очередь, нужно обратиться по телефону сервисного центра (ассистанской компании), который указан в страховом полисе. Это нужно сделать еще до обращения или визита в медицинское учреждение.

Пострадавший должен сообщить фамилию и имя, номер страхового полиса, характер требуемой помощи, местонахождение и номер телефона для обратной связи, перечисляет Лариса Антонова из компании «Ингосстрах».

«Бывает, что путешественник обращается в первое попавшееся медицинское учреждение, не обратившись в ассистанскую компанию. Тогда страховщик, скорее всего, не будет оплачивать такую помощь, на это нет оснований», — комментирует она.

«Проблемы с оплатой счетов чаще всего возникают, когда клиент действовал самостоятельно», — согласна Наталья Мельникова из «РЕСО-Гарантия».

«Исключение составляют случаи, требующие экстренной медицинской помощи. В подобных случаях сначала — вызов скорой помощи, затем — звонок в сервисную компанию», — говорит руководитель управления страхования путешествующих компании ВСК Марина Меликьян.

10 причина — нет подтверждающих документов

«Иногда бывает так, что страховой случай произошел там, где сервисная компания не имеет договорных отношений с медицинскими учреждениями. В таком случае фиксируется обращение клиента за помощью.

Далее клиент едет в ближайшее медицинское учреждение, где ему оказывают помощь за наличный расчет», — рассказывает Лариса Антонова из «Ингосстраха».

В этом случае необходимо сохранить все документы, подтверждающие факт получения медицинской помощи, чеки, счета, медицинские рекомендации, документы транспортной компании.

Заявление о наступлении страхового случая в компанию, как правило, нужно предоставить в течение 30 рабочих дней с момента получения всех подтверждающих документов. «Некоторые не укладываются в этот срок, в таком случае страховое возмещение тоже не положено. Кроме того, нельзя забывать, что для документов на иностранном языке требуется нотариально заверенный перевод», — говорит Антонова.

Отсутствие каких-либо документов, подтверждающих страховое событие и размер понесенных расходов, – одна из самых распространенных причин отказа в компании, говорит официальный представитель «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук.

«При этом, как правило, это не проблема того, что документов нет, а клиенты просто не хотят совершать какие-либо, даже самые минимальные, дополнительные действия для того, чтобы подтвердить факт наступления страхового случая», — добавляет он.

Главный совет, который можно дать туристу, чтобы помочь избежать конфликтных ситуаций со страховыми компаниями, — это прочитать договор и правила страхования (они есть на сайте каждой страховой компании). Изучив документы, вы, возможно, решите, что стоит оплатить дополнительные опции, или просто будете готовы к общению со страховой компанией и ее представителями.

Источник: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/342933-10-prichin-po-kotorym-strahovaya-kompaniya-otkazhet-v-vyplate-turistu

Чтобы не платить компенсацию, страховые компании требуют у водителей медицинскую справку об..

Требуют заплатить страховаякомпания

Проблема в том, что через день-два после ДТП получить такой документ невозможно

Покупая обязательную страховку на автомобиль, многие водители свято верят, что теперь избавлены от всех проблем.

Лишь попав в аварию, большинство автомобилистов понимают, что договора составлены очень хитро: компенсация, если и будет выплачена, полностью ущерб не покроет.

Сергей Хачатурян, руководитель одного из столичных страховых агентств — независимой организации, которая помогает своим клиентам выбрать подходящую страховую компанию и наиболее оптимальный по цене и условиям полис (как «автогражданки», так и КАСКО), на собственном опыте изучил уловки страховщиков. И даже выпустил объемистую книгу «Секреты автострахования», где можно найти советы, как сэкономить на покупке полиса и добиться выплаты компенсации. «ФАКТЫ» решили задать Сергею вопросы, которые чаще всего интересуют читателей.

«Если страховщик не возмещает ущерб, предъявляйте иск виновнику ДТП»

– Сергей, некоторые наши читатели возмущены тем, что, имея полис «автогражданки», они все равно платили за ремонт чужой машины. Все больше водителей убеждаются в том, что обязательное страхование гражданской ответственности — полное надувательство…

– Я бы не был так категоричен. Хотя обязательная страховка в большинстве случаев действительно не покрывает нанесенного ущерба.

Во-первых, виновнику аварии приходится платить 510 гривен франшизы (франшиза — сумма, которую застрахованный водитель в любом случае покрывает сам.

Если вы, к примеру, разбили кому-то бампер и ущерб оценен в 1000 гривен, то пострадавший получит от страховой компании только 490 гривен, остальное обяжут платить вас.  — Авт. ).

В Украине сейчас только одна крупная страховая компания продает полисы «автогражданки» с нулевой франшизой. Причем по стоимости они ничем не отличаются от тех, которые предлагаются другими страховщиками. Конечно, для водителя «нулевой» полис выгоднее, ведь иначе при мелких авариях — царапинах, вмятинах — виновнику приходится расплачиваться из своего кармана.

– Почему другие страховщики не продают полисы с нулевой франшизой?

– Некоторые компании могут предоставить нулевую франшизу, если, кроме обязательной «автогражданки», вы покупаете и полис добровольного страхования ответственности (КАСКО). Но помните: страховой лимит по материальному ущербу в случае обязательного страхования — 25 500 гривен. Остальное взыщут с виновника аварии.

– Взыщут в любом случае, сославшись на износ машины…

– В самом деле, ущерб определяется с учетом износа автомобиля. Исключение составляют машины возрастом до двух лет, без внешних повреждений, эксплуатировавшиеся в нормальном режиме. А для пятилетней машины износ уже может составить 50-55 процентов.

И если пострадавший планирует заменить разбитые запчасти на новые, ему выплатят только половину их стоимости. Поэтому нередко он подает судебный иск, требуя от виновника доплаты недостающей суммы. Вот пример: застрахованный пенсионер на «Жигулях» врезается в пятилетний BMW.

Страховая компания соглашается возместить три тысячи долларов ущерба. Владелец BMW едет на фирменную станцию, где ремонт оценивают в шесть тысяч долларов. Разницу суд «вешает» на пенсионера.

Конечно, возмущение пожилого человека можно понять, но, увы, страховая компания все делает законно. Таковы правила обязательного страхования.

– Типичная история: виновник аварии спихивает на пострадавшего все заботы по получению страховых выплат: мол, это тебе деньги нужны, ты и разбирайся. А страховая компания всеми силами отлынивает от уплаты…

– В принципе, страховая компания может отказать в выплате, сославшись, например, на то, что виновник ДТП был нетрезв. Хотя по закону об обязательном страховании компания должна сначала рассчитаться с пострадавшим, а потом выставлять регрессный иск своему клиенту. Однако на практике страховщики часто вообще отказываются платить.

В любом случае, многие пострадавшие в аварии делают ошибку, начиная воевать со страховой компанией виновника ДТП. Пострадавший для страховщика никто, компания не заключала с ним договор.

В случае, когда вас начинают водить за нос, иск нужно предъявлять виновнику — и пусть он прикладывает усилия, чтобы добиться компенсации у своего страховщика…

– Говорят, вы составили черный список страховых компаний, всеми силами избегающих выплат.

– Список есть! Одна известная страховая компания отказывает клиентам в выплате, используя бреши в законодательстве (ссылаясь на одно из положений Гражданского кодекса). Но чаще всего людей просто запутывают.

Если говорить не только об «автогражданке», но и о КАСКО, то в договорах прописывается масса условий, которые освобождают компанию от выплат и на которые водители сначала не обращают внимания. К примеру, ночное хранение.

Ряд страховщиков ставит условие, что с полуночи до шести утра машина должна находиться на охраняемой стоянке. Это значит, что должен быть заключен договор о хранении. Я помню случай, когда у иностранца на стоянке украли машину.

Так руководство парковки даже переделало журнал-регистраций, пытаясь доказать, будто его «там не стояло»! С тех пор иностранец каждый вечер фотографирует свое авто: потом он сможет доказать, что оно находилось на стоянке.

«Большинство фирменных СТО неоправданно завышают счета за ремонт»

– Впрочем, многие компании разрешают и уличное хранение — советую заключать договора именно с этим страховщиками, — продолжает Сергей Хачату-рян.  — Кроме того, есть целый список ограничений и исключений, при которых страховка не платится.

У каждой компании свой особый «джентльменский набор». Это может быть и пересечение двойной осевой, и проезд на красный сигнал светофора, и превышение скорости более чем на 20 километров в час. Бывают случаи, когда водитель превысил скорость, но в аварии не виноват.

При разрешенных 60 км/ч он ехал со скоростью 85 км/ч, а его ударила сзади машина, которая двигалась 110 км/ч. И у страховой компании есть основание не платить! Будет она пользоваться этой зацепкой или нет, часто зависит от суммы компенсации и политики компании.

Если речь идет о ста тысячах гривен, страховщики сделают экспертизу и докажут, что вы таки нарушили правила.

Ряд компаний использует законное и в то же время невыполнимое условие: в перечне документов, которые должен предоставить клиент для получения страхового возмещения, указывается медицинская справка об отсутствии алкогольного опьянения.

Водитель в течение нескольких часов после ДТП должен обратиться в специальное медучреждение, имеющее право выдавать такие справки, — в Киеве их всего два. Но кто после аварии вспомнит об этом? Да и какая обоснованность этой справки? Ведь если у инспектора ГАИ есть подозрения, что водитель нетрезв, его отправят на экспертизу.

Помню, женщина на седьмом месяце беременности повредила задний бампер авто о фонарный столб во дворе, и страховая компания потребовала справку об отсутствии опьянения!

В случае угона машины некоторые страховщики используют такую уловку: записывают в договоре, что компенсация выплачивается только после закрытия уголовного дела. А когда его закроют, кто знает? Поэтому внимательно изучайте договор — там могут быть указаны документы, получение которых затянется на долгие годы.

– Проблема многих владельцев новых автомобилей в том, что страховщики насчитывают ущерб на основании средних рыночных расценок, а производить ремонт приходится на дорогих фирменных станциях. Иначе можно потерять гарантию.

– Ни одна страховая компания не согласится однозначно указать в договоре, что расчет ущерба производится на основании данных фирменного СТО. Страховщики не хотят загонять себя в угол. Поэтому в договоре как вариант есть независимая экспертная оценка.

Впрочем, страховые компании можно понять: наши фирменные станции, откровенно говоря, беспредельничают, «рисуют» счет, как им хочется. Мастера по нескольку раз записывают одни и те же работы, завышают количество нормо-часов, вместо ремонта деталей делают их замену.

Очень часто авторизированные СТО пренебрегают даже нормативами своих заводов-изготовителей!

– Что же делать в такой ситуации?

– Воевать со страховой компанией глупо. Лучше обращаться с жалобой на СТО в Управление по защите прав потребителей, предоставив выводы независимой экспертизы и оценку ущерба на станции. Уже есть прецедент: водитель выиграл дело у одного из крупнейших украинских автотрейдеров (официального представителя известной японской марки.  — Авт. ).

У компании и так высокие расценки, но на СТО никто не привязывался к нормативам, счета необоснованно завышались. Другой вопрос, стоит ли вообще так стремиться ремонтировать авто на фирменной станции. Напрасно надеяться, что это продлит вам гарантию.

Ведь в гарантийных условиях записано, что одной из причин отказа в гарантийном ремонте может стать… ДТП.

Читайте нас в Telegram-канале, и

Источник: https://fakty.ua/48536-chtoby-ne-platit-kompensaciyu-strahovye-kompanii-trebuyut-u-voditelej-medicinskuyu-spravku-ob-otsutstvii-alkogolnogo-opyaneniya-vo-vremya-avarii

Заплатим сами: что такое франшиза в страховании

Требуют заплатить страховаякомпания

Практически в каждом договоре страхования есть пункт под названием «франшиза». Это та часть убытка, которую при наступлении страхового случая страховая компания компенсировать не будет.

То есть наличие франшизы предполагает, что определенную сумму ущерба страхователь покроет самостоятельно, за свой счет.

Какие есть разновидности франшиз и как они «работают», изучал Mind.

Для чего нужна франшиза?

Выгода страховой компании от наличия франшизы очевидна: она не платит по совсем мелким и сравнительно небольшим убыткам. То есть экономит деньги. Также страховщик не отвлекает ресурсы на урегулирование страховых случаев, которые подпадают под франшизу. Ведь для организации выплаты необходимо привлекать специалистов, платить им зарплату, возиться с документацией.

Но при ближайшем рассмотрении франшиза дает определенные преимущества и страхователю. Прежде всего – влияет на стоимость полиса. Чем франшиза выше – тем страховка дешевле, чем ниже – тем дороже.

Например, в КАСКО разница в цене полиса при наличии максимальных франшиз (о них – ниже) и их отсутствии может достигать 30–50%. В турстраховании полисы с франшизой на 10–30% дешевле, чем без таковой.

Кроме того, франшиза дисциплинирует страхователя. Ведь одно дело, ездить на авто, зная, что страховщик покроет любую царапину. И совсем другое, если в случае ДТП придется из своего кармана выложить 5000–10 000 грн на ремонт.

Как рассчитывается франшиза?

Её размер может быть зафиксирован в абсолютном выражении, в «живых» деньгах. Например, 2000 грн или 5000 грн. Соответственно такая франшиза не зависит от размера ущерба. Каким бы ни был убыток, хоть 10 000 грн, хоть 100 000 грн, сумма франшизы от этого не изменится.

Второй вариант – франшиза, которая рассчитывается как процент страховой суммы (чаще всего) или размера убытка (изредка). Скажем, 2%, 5%, 10%.  Соответственно, если франшиза привязана к размеру ущерба, то чем тяжелее последствия страхового случая – тем больше затрат ляжет на плечи страхователя.

Какие бывают виды франшизы?

Наиболее распространенные варианты франшизы – это условная и безусловная. Условная франшиза подразумевает, что, если убыток не превышает оговоренную сумму, компания выплату не производит. Если же размер ущерба больше франшизы, то страховщик покрывает весь убыток, в том числе и франшизу.

Допустим, условная франшиза – 2000 грн. При этом ущерб в результате страхового случая составил 1800 грн. Соответственно страховая компания ничего клиенту не платит. Вторая ситуация: при такой же франшизе убыток уже 5000 грн. В итоге страховщик выплатит все 5000 грн.

Безусловная (вычитаемая) франшиза означает, что независимо от убытка, размер выплаты уменьшается на сумму франшизы.

«Например, если безусловная франшиза составляет 2000 грн, автомобиль попал в ДТП и на СТО полученный убыток оценили в 10 000 грн – страховая компания возместит 8000 грн, а 2000 грн нужно будет оплатить самостоятельно», – приводит пример Ольга Лысюк, начальник отдела продукт-менеджмента и методологии страховой компании «АХА Страхование».

Встречаются и другие разновидности франшизы. Одна из них – динамическая. «При данном виде франшизы сумма возмещения может меняться в зависимости от количества страховых событий.

Обычно ущерб по первому случаю возмещается полностью, а при последующих из суммы возмещения вычитается оговоренный размер франшизы.

Например: первый страховой случай – применяется франшиза 0%; второй и последующие – применяется франшиза 0,5%», – объясняет Вадим Грабовый, директор департамента андеррайтинга страховой компании «Арсенал Страхование».

Изредка встречается льготная франшиза. Её применение зависит от определенных условий. Скажем, если автовладелец нарушил Правила дорожного движения и стал виновником ДТП – выплата будет с учётом франшизы, если же страховой случай произошел не по его вине – франшиза применяться не будет.

Ещё один вид франшизы – регрессная. Её суть в том, что страховая компания компенсирует клиенту полностью весь убыток, а уже после этого взыскивает со страхователя сумму франшизы.

В каких видах страхования применяется франшиза?

Большинство страхователей знакомятся с франшизой при заключении договора КАСКО. Страховые компании «зашивают» в полис франшизу по ущербу и отдельно франшизу по тотальному уничтожению авто и угону.

По ущербу размер франшизы, как правило, может достигать 5%, по уничтожению и угону – 5–10% страховой суммы.

Некоторые страховщики применяют безусловную франшизу в размере 25–30% страховой суммы как своеобразный штраф для тех случаев, когда автомобиль попал в ДТП и им управлял водитель, который по договору не имел права этого делать.

«Автомобилисты в странах Западной Европы чаще всего выбирают страховую защиту с франшизой 3–5%. Они сразу же получают экономию при заключении договора. Ведь страховой случай может и не наступить, а с мелким убытками, царапинами они готовы справиться самостоятельно.

В Украине же по-прежнему самой популярной франшизой остается 0%. На втором и третьем месте – 0,5% и 1% соответственно.

Хотя в нашем портфеле уже немало постоянных клиентов, которые осмысленно выбирают франшизу в размере 5%», – рассказывает Диана Коченкова, начальник департамента продакт-менеджмента страховой компании «Уника».

В «автогражданке» максимальный размер франшизы ограничен нормами  закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств»: франшиза по договорам ОСАГО не может превышать 2% страхового лимита по ущербу, причиненному имуществу третьих лиц.

Размер лимита на данный момент – 100 000 грн, а значит, франшиза не может быть более 2000 грн. Как правило, страховые компании устанавливают франшизу в размере 500 грн или 1000 грн. К слову, в ОСАГО франшиза при возмещении ущерба, причиненного жизни и/или здоровью потерпевших, не допускается.

В полисах туристического страхования обычно встречается безусловная франшиза, которая выражена в абсолютных цифрах и номинирована в «твердой» валюте – долларах или евро. Например, 30, 50 или 100 евро. Все расходы (визит к врачу, госпитализацию и т .д.) в пределах указанной суммы оплачивает клиент. Всё, что выше, – компенсирует страховая компания.

https://www.youtube.com/watch?v=IqRu0bN83CQ

Также страховщики применяют франшизу и в медстраховании. Это помимо сублимитов, которые распространяются на покрытие медикаментов, визиты к офтальмологу, стоматологу, на профилактические обследования. Франшиза в ДМС преимущественно используется при оплате услуг частных клиник.

Страховая компания покрывает от 20 до 70% стоимости полученной услуги (амбулаторного лечения, госпитализации, анализов), а всё остальное оплачивает пациент. То есть, фактически это безусловная франшиза, размер которой колеблется в пределах 30–80% суммы выплаты.

«Ещё в медицинском страховании распространены временные франшизы. Например, договор страхования покрывает такие заболевания, как корь или пневмония, но при этом в договоре страхования указана временная франшиза 10 дней.

Это значит, что если на второй или пятый день застрахованному установят диагноз корь, то страховая компания откажет в выплате.

Суть страхования – защита от непредвиденных и неожиданных случаев, а не от диагнозов, о которых человек уже знает или подозревает», – приводит пример Диана Коченкова. 

Если вы дочитали этот материал до конца, мы надеемся, это значит, что он был полезным для вас.

Мы приглашаем вас стать частью Mind Club. Для этого необходимо оформить подписку за $7 в месяц.

Нам очень важна ваша поддержка!

Почему мы вводим платную подписку?

Настоящая качественная и независимая журналистика требует много времени, усилий и затрат, это действительно не дешево. Но мы верим в перспективы деловой журналистики в Украине, потому что верим в перспективу Украины.

Именно поэтому мы создаем возможность платной ежемесячной подписки – Mind Club.

Если вы читаете нас, если вам нравится и вы цените то, что мы делаем, – предлагаем вам вступить в сообщество Mind.

Мы планируем развивать Mind Club: объем материалов и доступных сервисов и проектов. Уже сегодня, все члены клуба:

  • Помогают создавать и развивать качественную независимую деловую журналистику. Мы сможем и в дальнейшем развиваться и повышать качество наших материалов.
  • Получают свободный от баннерной рекламы сайт.
  • Получают доступ к «закрытым» материалам Mind (к ежемесячному выпуску, в котором мы исследуем и анализируем, как работают целые отрасли, к еженедельным аналитическим итогам).
  • Свободный доступ к ивентам Mind для подписчиков и специальные условия на другие события Mind.
  • Smart Power. Владельцы бизнеса, которые станут подписчиками Mind, получат доступ к агрегатору системных нарушений от аналитиков Mind и партнеров «Cкажи.uа». Если у вашего бизнеса возникли проблемы с непорядочными чиновниками или конкурентами – мы проанализируем, является ли их поведение системным, и вместе сможем решить эту проблему.
  • Мы и в дальнейшем будем развивать Mind и добавлять полезные журналистские рубрики и сервисы для вашего бизнеса.

Мы работаем над тем, чтобы наша журналистская и аналитическая работа была качественной, и стремимся выполнять ее максимально компетентно. Это требует финансовой независимости. Поддержите нас всего за 196 грн в месяц.

Ежемесячная поддержка у 196 грн Помочь проекту однократно

Следите за актуальными новостями бизнеса и экономики в наших Telegram-каналах Mind.Live и Mind.UA, а также Viber-чате

Источник: https://mind.ua/ru/publications/20195433-zaplatim-sami-chto-takoe-franshiza-v-strahovanii

Страховая компания требует от невиновного в ДТП водителя оплатить лечение пешехода

Требуют заплатить страховаякомпания

В Санкт-Петербурге страховая медицинская компания требует взыскать стоимость лечения пешехода с водителя, который признан невиновным в ДТП.

В полиции постановили, что в действиях автомобилиста Ларисы Пашкевич не было состава преступления: она не нарушала ПДД, когда пострадавшая Анастасия Артамонова выбежала на проезжую часть и попала под колёса машины Пашкевич. При этом пешеход получила выплату по ОСАГО и через суд добилась компенсации с невиновного в аварии водителя.

Теперь деньги у Пашкевич пытается отсудить страховая медицинская компания — за лечение девушки по полису ОМС. Как отмечают юристы, даже невиновный в ДТП автомобилист по закону обязан платить компенсации.

  • Лариса Пашкевич
  • © Фото из личного архива

В Санкт-Петербурге страховая медицинская компания подала иск на невиновного водителя о возмещении материального ущерба в связи с лечением пострадавшего пешехода.

В данном случае в компании руководствуются ст. 1079 ГК РФ, на основании которой владельцы источника повышенной опасности несут ответственность вне зависимости от вины.

Ранее суд уже обязал водителя выплатить компенсацию пострадавшей.

Пешеход за маршруткой

Сама авария произошла почти пять лет назад, 4 февраля 2014 года. Лариса Пашкевич ехала утром на работу по улице Ярослава Гашека во Фрунзенском районе Санкт-Петербурга на автомобиле Suzuki Grand Vitara.

Как рассказала RT Пашкевич, всё произошло примерно в 7:30 утра — она проезжала остановку общественного транспорта, когда из-за маршрутки неожиданно под колёса её автомобиля выбежала девушка.

Согласно материалам дела (есть в распоряжении RT), ехала Пашкевич со скоростью 30—40 км/ч. В результате наезда пешеход Анастасия Артамонова получила травмы головы, которые были квалифицированы как тяжкий вред здоровью. Девушка была госпитализирована в больницу и несколько дней провела в коме.

Как рассказала Пашкевич RT, после случившегося она находилась в шоковом состоянии. Прибывшие на место сотрудники ГИБДД успокаивали водителя. Они заявили, что женщина невиновна в случившемся, так как Артамонова сама стала перебегать дорогу в неположенном месте и увидеть её заранее было невозможно.

В мае местное отделение МВД вынесло постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по ст. 264 УК РФ («Нарушение правил дорожного движения и эксплуатации транспортных средств»), «так как в действиях водителя отсутствует состав преступления» — было установлено, что правила Пашкевич не нарушала.

Компенсации с невиновного

Однако пострадавшая девушка с таким исходом не согласилась и подала жалобу на постановление следователя в Приморский районный суд Санкт-Петербурга.

Кроме того, Артамонова потребовала взыскать с Пашкевич в общей сложности почти 1,4 млн руб. В эту сумму входили средства, потраченные на лекарства, а также компенсация утраченного заработка.

Выйти на работу девушке удалось лишь в конце сентября 2014 года. Согласно материалам дела, в апреле Артамоновой собирались повысить заработную плату, однако из-за случившегося решение отложили.

Разницу пострадавшая также намеревалась взыскать с водителя. Ранее Артамонова уже получила компенсацию в 160 тыс. руб.

от страховой компании, так как автомобиль был застрахован по страховому полису ОСАГО.

Однако суд удовлетворил лишь часть требований и постановил взыскать с водителя Suzuki около 333,5 тыс. руб. В постановлении суд опирался на ст. 1100 Гражданского кодекса РФ, по которой компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины в случаях, когда вред причинён источником повышенной опасности.

После этого с иском в суд на сумму свыше 278 тыс. руб. обратилась страховая компания, которая предоставляла потерпевшей медицинские услуги на основании полиса обязательного медицинского страхования.

Заместитель генерального директора страховой медицинской компании «ГСМК» Елена Потапова сначала выразила удивление в связи с тем, что иск о возмещении ущерба подан на водителя, который не был признан виновным в ДТП. Однако потом заявила RT, что такие иски они подают довольно часто.

«Конечно, это не единичный случай. Их достаточно много. Такие иски подаются с целью возместить с виновного водителя стоимость лечения и пополнить территориальный фонд», — пояснила Потапова.

На вопрос, почему потребовалось взыскать вред с невиновного водителя, женщина посоветовала обратиться к юристу компании. 

«Очень жаль, но это моя работа»

Главный юрисконсульт «ГСМК» Людмила Данилова в беседе с RT рассказала, что они действуют в соответствии со ст.

31 Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании РФ», который регламентирует возмещение расходов на оплату оказанной медицинской помощи застрахованному лицу вследствие причинения вреда его здоровью.

Согласно закону, потраченные средства должно компенсировать лицо, причинившее вред здоровью пострадавшего. 

«На основании ст. 1079 ГК РФ владелец источника повышенной опасности несёт ответственность вне зависимости от вины. Если бы не было этого положения, мы бы и не подавали регрессные иски к невиновным водителям. В данном случае мы не можем пойти навстречу, так как речь идёт о целевых средствах. Мне её очень жаль, но это моя работа», — пояснила Данилова.

Кроме того, юрист отметила, что за время её работы в компании (с июня 2014 года) было подано 104 подобных регрессных иска. Во всех случаях суд встал на сторону страховой медицинской компании. По словам Даниловой, она всегда пытается договориться так, чтобы дела были урегулированы в досудебном порядке.

«В таких случаях мы предоставляем рассрочку, так как стараемся войти в положение и понимаем, что выплачивать такие большие суммы достаточно сложно. Также мы хотели договориться с Пашкевич, однако она даже разговаривать не хочет. Мы понимаем, что сумма большая, и предоставили бы ей рассрочку на два года, чего раньше никогда не делали», — заявила Данилова.

Также юрист пояснила, что по закону медицинские компании не имеют право обращаться с регрессными исками к страховой компании, в которой машина была застрахована по ОСАГО.  

«Живём на пенсию мамы»

Как рассказала RT водитель Лариса Пашкевич, вскоре после ДТП она была вынуждена продать автомобиль, так как ухаживала за больным мужем и матерью, которая перенесла инсульт.

«Машину я продала, потому что содержать двух больных людей и следить за автомобилем оказалось просто неподъёмным. Сейчас за мужем ухаживают в государственном пансионате, а я круглосуточно слежу за мамой, которая оправляется после инсульта.

Даже выбраться на суд — это для меня целая эпопея: приходится искать кого-то, кто сможет побыть с мамой, пока меня нет. Сейчас я работать не могу, живём на её пенсию. Не представляю, как будем выплачивать эти компенсации», — говорит женщина.

Связаться с пострадавшей Анастасией Артамоновой RT не удалось, её телефон был недоступен.

Пробел в законе

Адвокат Марат Аманлиев утверждает, что сложившаяся ситуация указывает на пробел в законодательстве. 

«Здесь мы видим пробел в законе. С точки зрения юриспруденции, 160 тыс. руб., которые были выплачены по ОСАГО, должны были пойти на возмещение лечения, то есть (это часть тех. — RT) 278 тыс., которые требует медицинская компания. Разницу они как раз могли взыскать с водителя, так как сейчас по закону причинитель вреда обязан возместить вред вне зависимости от вины», — говорит Аманлиев.

Адвокат отмечает, что это первое дело, о котором он слышит, когда медицинская компания подаёт иск о возмещении суммы лечения с водителя.

«С точки зрения духа закона это несправедливо», — считает Аманлиев. 

Петербургский юрист в сфере автострахования Антон Басин утверждает, что о такой судебной практике он также впервые слышит.

«Эта история — первая ласточка. Я общаюсь со многими юристами, но о таком никогда не слышал. Я думаю, что в данном случае судебное разбирательство может затянуться, но в итоге суд не удовлетворит иск», — полагает Басин.

Юрист коллегии правовой защиты автовладельцев Александр Рыбалко в беседе с RT тоже отметил, что никогда не сталкивался с такими исками.

«Не слышал о таком в медицинском страховании. В законе об ОСАГО есть положение, что страховая компания может взыскать с водителя сумму компенсаций, если автомобилист находился за рулём пьяный или же оставил место ДТП. Но всё же это другая история», — подчеркнул Рыбалко.

Депутат Госдумы Николай Земцов, ранее предложивший на законодательном уровне запретить взыскание компенсации с невиновных в ДТП водителей, в беседе с RT обратил внимание на то, что в данном случае страдает логика: получается, что невиновный водитель должен платить компенсации.

«Мы нащупали прореху и сейчас видим, что она расширяется. Невиновный опять вынужден платить. Здесь страдает логика, ведь человек, признанный по закону невиновным, не обязан выплачивать какие-либо компенсации», — считает Земцов.

Источник: https://russian.rt.com/russia/article/578915-isk-kompensaciya-voditel-peshehod

Законовед
Добавить комментарий