Правомерно ли страховая компания водителя пострадавшего автомобиля отказывается возмещать убытки?

Верховный суд встал на сторону владельцев ОСАГО. Обзор пяти дел

Правомерно ли страховая компания водителя пострадавшего автомобиля отказывается возмещать убытки?

Что разрешено страхователям с точки зрения высшей судебной инстанции

Есть обновление от 16:55 →

Комитет Госдумы рекомендовал принять законопроект о санации страховщиков

ТАСС, Игорь Акимов

Москва. 27 ноября. INTERFAX.RU – Страховщики продолжают при малейшей возможности уклоняться от выплат по полисам ОСАГО, а суды не всегда могут распознать злоупотребления, свидетельствуют материалы новой серии “страховых” судебных споров, которые дошли до Верховного суда (ВС) РФ.

Эксперты отмечают, что кассационная инстанция остается на позиции защиты интересов слабой стороны – страхователя и отчасти нивелирует влияние лоббистов на законодательство.

Отраслевые эксперты в свою очередь опасаются, что решения ВС открывают новые возможности для злоупотреблений “недобросовестных страхователей”.

На протяжении ноября Верховный суд опубликовал серию кассационных определений по делам, в рамках которых автовладельцы оспаривали отказы страховых компаний выплатить компенсации по ОСАГО.

Эти дела объединяет то, что во всех случаях суды районного звена удовлетворяли требования к страховщикам, после чего апелляция эти решения отменяла.

Верховный суд разобрал ошибки судов второй инстанции и вернул им все пять дел на пересмотр.

Страховщик не может диктовать условия осмотра

Первое из этих пяти дел касается ситуаций, когда владелец имеет право не доставлять поврежденную машину в страховую компанию и заказать оценку ущерба самостоятельно.

Это актуальная проблема, считают эксперты. Мошенники зачастую приглашают представителя страховщика на осмотр в населенный пункт, расположенный в сотнях километрах от областного центра, заведомо зная, что никто туда не поедет, сказал “Интерфаксу” заместитель гендиректора СК “МАКС” Виктор Алексеев.

В случае, который рассмотрел ВС, хозяин автомобиля Mitsubishi Pajero, у которого в результате аварии разбилось в том числе и стекло, не поехал в офис страховой компании, несмотря на два вызова, проигнорировал и приглашение приехать для согласования осмотра, высланное уже после отправки претензии и проведения экспертизы. “Росгосстрах” на этом основании платить не стал.

Это неправомерно, решили судьи ВС. Если машина повреждена настолько, что эксплуатировать ее нельзя (даже если просто разбито стекло), то страховщик должен организовать осмотр на территории пострадавшего в течение пяти дней. Не должна страховая компания требовать и доставки аварийной машины на эвакуаторе, вводя ее владельца в дополнительный расход.

В противном случае потерпевший при любых повреждениях машины признавался бы способным транспортировать его к страховщику, что противоречит закону об ОСАГО, отметил ВС в своем определении.

А раз компания не удосужилась организовать осмотр, то потерпевший вправе самостоятельно обратиться за экспертизой, и страховщик должен будет признать ее результаты, резюмировали судьи.

Представители страховой индустрии опасаются, что это решение создаст им серьезные сложности.

“Потерпевшего дважды приглашали на осмотр, после чего ему предложили приехать для согласования даты, времени и места осмотра – это вполне разумные действия”, – сказал “Интерфаксу” начальник управления методологии урегулирования убытков Российского союза автостраховщиков (РСА) Андрей Маклецов.

Теперь же автоюрист мог бы сослаться на решение ВС, указав, что раз суд вернул дело, то потерпевший, который игнорировал предложение страховщика, прав. “Данное решение мы не можем оценить как благоприятное для страховщиков”, – отметил он.

Утраченному праву на экспертизу – еще несколько месяцев

Второе дело – тоже “росгосстраховское”. Компания отказалась выплатить страховое возмещение пострадавшему, когда тот представил результаты самостоятельно заказанной экспертизы ущерба. “Росгосстрах” посчитал, что такого права у хозяина машины уже не было, так как 4 июля 2016 года вступил в силу запрет на такие действия (ст. 12 закона об ОСАГО), а авария произошла 22 июля 2016 года.

Это неправильный подход, указал ВС. В подобных случаях судам следует обращать внимание не на дату ДТП, а на момент заключения договора, разъяснила кассационная инстанция. А бумага эта была подписана до изменения 12-й статьи закона об ОСАГО.

Подобные ситуации возникают в периоды внесения изменений в профильное законодательство, когда и страховщик, и потерпевший не всегда понимают, какие нормы закона об ОСАГО работают в зависимости от дат, фигурирующих в деле (дата ДТП, дата заключения договора, дата вступления в силу изменений в закон об ОСАГО), считают в РСА.

При этом подход ВС союз приветствует. “Решение суда затруднит поиск лазеек между датами для предъявления неправомерных требований”, – сказал Маклецов из РСА. Бывают, по его словам, и добросовестные заблуждения, неверное понимание нововведений.

“Нужно отказаться от поправок в закон об ОСАГО в нынешних реалиях, чтобы дать практике устояться и избежать неправомерных претензий, основанных на различном понимании нововведений”, – резюмировал сотрудник РСА. Впрочем, директор судебно-правового департамента Страховой компании “Согласие” Анна Полина-Сташевская считает, что определение ВС по этому делу четко основано на положениях действующего законодательства.

Ущерб можно обосновать непосредственно в суде

В центре третьего спора оказался отказ страховой компании “ВСК” платить из-за неполного пакета документов, который направил автовладелец.

В последовавшем затем судебном процессе размер ущерба был установлен, страховщик его не оспаривал. А раз так, то лишать права на страховое возмещение нельзя, решил ВС.

Можно отклонять только дополнительные требования: компенсацию морального вреда, неустойку штраф и пр., следует из кассационного определения.

“Верховный суд принял обоснованное решение”, – считает Полина-Сташевская. Не согласен с ней Алексеев из СК “МАКС”, у которого решение Верховного суда вызывает серьезные опасения. По его мнению, суд должен установить не только ущерб, но и документально подтвердить сам факт аварии, иначе все “пьяные” наезды на препятствия могут превратиться в ДТП.

“Злоупотребления по таким ситуациям были и раньше, а на фоне отмены с 20 октября справки о ДТП (так называемая форма №154 – ИФ) можно получить всплеск сфальсифицированных ДТП”, – предупреждает он. “Действия недобросовестных страхователей могут быть весьма неприятны”, – опасаются в РСА. Представители РСА видят в этом почву для конфликтов и роста числа обращений в суд.

Страховщик не может отказать в выплате вместо банкрота

В четвертом деле виновник ДТП был застрахован в страховой компании “Оранта”, у которой отозвали лицензию 29 апреля 2015 года. Потерпевший обратился к своему страховщику – “СК Мегарусс-Д” – за компенсацией, но получил отказ.

Так делать нельзя, указал ВС. Страховая компания потерпевшего в подобных случаях должна заплатить, а потом может обратиться за компенсацией в профессиональное объединение страховщиков, следует из кассационного определения.

Это уже устоявшаяся практика. Если виновник ДТП был застрахован у страховщика, у которого затем отозвали лицензию, мы направляем заявку на акцепт, а затем выставляем требование на оплату в РСА, говорит Алексеев. По его словам, не было случая, чтобы РСА отказал в компенсации.

По закону об ОСАГО, в этом случае потерпевший обращается за прямым возмещением убытков, а страховщик затем обращается в РСА. Такая практика существует с 2014 года, когда вступили в силу соответствующие поправки, отмечают в союзе страховщиков: “Таким образом выплачивается около двух третей всех компенсационных выплат – безо всяких судов, просто по закону”.

Доверенность – это тоже владение

Пятое дело возникло из-за отказа страховой компании “Гелиос” компенсировать автовладельцу ущерб от аварии, в которую попали два его автомобиля. Автомобиль Toyota, где хозяин был за рулем сам, ударил Mercedes, которым управляли по доверенности.

Суды двух инстанций поддержали страховщика на том основании, что кредитор и должник в случае такой аварии едины в одном лице, но ВС направил дело на новое рассмотрение.

Он указал, что водитель Mercedes владел машиной в момент ДТП и, значит, на него распространяются все связанные с владением обязанности.

“Отказывая в удовлетворении исковых требований, судебные инстанции не указали каких-либо норм, в силу которых страховщик освобождался бы от выплаты страхового возмещения в случае причинения лицом, ответственность которого застрахована, вреда имуществу другого лица”, – говорится в определении ВС.

Работа над ошибками

Эту серию дел объединяет то, что страховые компании допустили явные злоупотребления, а нижестоящие суды не смогли их распознать, отмечают эксперты. “Верховный суд в целом остается на позиции защиты прав страхователя, как слабой стороны”, – сказал “Интерфаксу” адвокат Алексей Михальчик.

В последнее время под давлением лоббистов страховой отрасли происходит дрейф законодательства не в пользу пострадавших, отметил он. “Требования к страхователям ужесточаются под предлогом борьбы с мошенниками, но в результате мы получаем формулировки закона, de facto устанавливающие презумпцию недобросовестности лица, обратившегося за получением страховой выплаты”, – сказал Михальчик.

Но практика ВС, по его словам, отчасти нивелирует эту тенденцию. “В указанных судебных актах совершенно правильно разъясняется, что основополагающим обстоятельством для страховщика является факт ущерба, а не сопутствующие формальные обстоятельства”, – отметил Михальчик.

“Эти решения Верховного суда пресекают злоупотребления, допущенные страховыми компаниями”, – отметила руководитель юридического отдела юридического бюро “Падва и Эпштейн” Татьяна Манакова.

При этом, по ее словам, они почти полностью основаны на разъяснениях, которые ВС дал в постановлении от 29 января 2015 года №2 “О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”.

Значит, резюмирует Манакова, ожидать изменения судебной практики не стоит.

Источник: https://www.interfax.ru/business/589199

Страховщик заплатит за скрытые повреждения автомобиля при ДТП

Правомерно ли страховая компания водителя пострадавшего автомобиля отказывается возмещать убытки?

Важное для автовладельцев решение принял Верховный суд РФ. Оно касается той спорной ситуации, когда в ходе ремонта автомобиля после аварии в сервисе обнаружились скрытые повреждения. А страховая сумма уже заплачена. Верховный суд решил, что соглашение со страховой компанией о выплате ущерба можно отменить, если автовладелец заблуждался в оценке стоимости ремонта.

Довольно часто автовладельцы, чтобы поскорее получить деньги на ремонт машины соглашаются на предложение страховщика о выплате без технической экспертизы.

Ведь на нее надо записываться, она тоже требует времени и все дальше отодвигает момент, когда автомобиль будет отремонтирован и им можно будет пользоваться.

Поэтому многие идут на то, чтобы заключить со страховой компанией соглашение об урегулировании убытков. Страховщик уплачивает оговоренную сумму, и все его обязательства перед автовладельцем исполнены.

Но как быть, если этой суммы для ремонта оказалось недостаточно? Практика показывает, что взыскать больше со страховщика уже не получится. Однако бывают исключения.

Таким исключением стала история водителя, ремонт автомобиля которого обошелся ему в три раза дороже, чем заплатила страховая компания.

Итак, некто Денис Журавлев в январе 2017 года попал в аварию. В его автомобиль врезался “Рено”. Он обратился к своему страховщику за возмещением ущерба по ОСАГО. Страховщик после первичного осмотра экспертом автомобиля признал случай страховым, заключил с автовладельцем соглашение об урегулировании страхового случая и выплатил ему 55 тысяч рублей.

Техосмотр не будут фиксировать на видео

Журавлев обратился в сервис, где ему отремонтировали машину. Но денег, выплаченных страховой компанией для приведения машины в доаварийное состояние, оказалось явно недостаточно.

Тогда автовладелец обратился к тем же экспертам, которые проводили первичный осмотр, для дополнительного осмотра. Они нашли скрытые повреждения, которые не были указаны в первичном акте.

Эксперты также установили, что все повреждения автомобиля относятся к одной аварии. Но при этом величина расходов на ремонт составила почти 155 тысяч рублей.

Согласно выводам независимого эксперта, стоимость восстановительного ремонта автомобиля с учетом износа составила 166 тысяч рублей. То есть пострадавший после визуального осмотра получил на руки в три раза меньше.

Страховщик отказал автовладельцу в удовлетворении заявления на доплату, сославшись на заключенное между ними соглашение.

Тогда Журавлев направил в адрес страховой компании претензию о расторжении соглашения и доплате страхового возмещения на основании независимой оценки. Но и оно осталось без удовлетворения. После этого автовладелец подал иск в суд.

Впрочем суды, что первой, что апелляционной инстанции, встали на сторону страховщика.

Они исходили из того, что истец реализовал свое право на получение страхового возмещения, заключив то самое злосчастное соглашение.

Обязанность по оплате оговоренной страховой выплаты страховщиком исполнена. Доказательств, что соглашение заключалось под влиянием существенного заблуждения, суду не было представлено.

Решение Верховного суда – новый поворот в судебной практике. Будет всплеск исков от автовладельцев, которые сами оплачивали скрытые повреждения

Однако Верховный суд с такими выводами не согласился.

Он подтвердил, что заключение со страховщиком соглашения об урегулировании страхового случая без проведения независимой технической экспертизы является реализацией права потерпевшего на получение страхового возмещения. После исполнения страховщиком обязательства по выплате в размере, согласованном сторонами, оснований для взыскания каких-либо дополнительных убытков нет.

Но вместе с тем при наличии оснований для признания соглашения недействительным потерпевший вправе обратиться в суд с иском об его оспаривании и о взыскании суммы страхового возмещения.

АвтоВАЗ незаметно обновил Lada Granta

ВС напомнил, что согласно пункту 1 статьи 178 Гражданского кодекса сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной, если заблуждение было настолько существенным, что истец, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершил бы ее, знай он о действительном положении дел.

Как указывает сам автовладелец, он исходил из отсутствия скрытых повреждений, способных привести к значительному увеличению стоимости восстановительного ремонта. Он бы не заключил соглашения, если бы знал о действительном положении дел. Это судебными инстанциями учтено не было, указывает Верховный суд.

Кроме того, подчеркивает Верховный суд, при заключении этого соглашения Журавлев, не имея специальных познаний, полагался на компетентность специалистов, проводивших первичный осмотр автомобиля. Он исходил из добросовестности их поведения и отсутствия в будущем негативных правовых последствий для себя как участника сделки.

По этой причине Верховный суд отменил определение апелляционной инстанции и направил дело на новое рассмотрение.

Стоит еще раз повторить, что такое решение Верховного суда идет, конечно, во благо автовладельцам, но это новый поворот в судебной практике. Поэтому надо ожидать всплеска исков от автовладельцев, которые также заключали мировые соглашения, а потом за свой счет оплачивали скрытые повреждения.

Как аукнулось перевозчикам автоматическое взвешивание грузовиков

Напомним, что страховые компании в приоритете возмещают ущерб натуральным способом. То есть направляя пострадавший в аварии автомобиль на ремонт в сервис, с которой у компании заключен договор.

Такой порядок удобен страховщику, потому что позволяет избежать судебных исков, в том числе от недобропорядочных юристов, приобретших право цессии у реального пострадавшего.

Это выгодно автовладельцу, потому что в этом случае страховщик оплачивает ремонт без вычета износа.

И именно при натуральном возмещении ущерба невозможна ситуация, когда скрытые повреждения остаются незамеченными.

Однако у страховых компаний до сих пор остается право на выбор возмещения: либо ремонтом, либо деньгами. Не все страховщики имеют право направлять автомобиль на ремонт. Поэтому соглашения об урегулировании страховых случаев еще будут заключаться.

Источник: https://rg.ru/2019/04/15/strahovshchik-zaplatit-za-skrytye-povrezhdeniia-avtomobilia-pri-dtp.html

Порядок и способы взыскания ущерба со Страховой компании и виновника при ДТП

Правомерно ли страховая компания водителя пострадавшего автомобиля отказывается возмещать убытки?

С вступлением в действие закона об ОСАГО, многие автовладельцы с облегчением вздохнули – возместить ущерб, причиненный Вашему имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), стало гораздо проще.

Достаточно просто обратиться в страховую компанию виновника ДТП, либо в свою страховую компанию (при применении процедуры прямого урегулирования убытков) с заявление о возмещении ущерба, причиненного вашему имуществу в результате ДТП.

Однако не все знают о порядке, которого необходимо придерживаться при обращении в страховую компанию и способах защиты своих имущественных прав, позволяющих оптимальным образом компенсировать свои убытки, причиненные дорожно-транспортным происшествием.

Если вы решили всерьез взяться за защиту своих имущественных интересов – помните основные моменты:

— Если страховая компания произвела Вам выплату страхового возмещения, однако с размером такой выплаты Вы не согласны, либо вообще отказала в выплате ущерба, Вы имеете право произвести переоценку ущерба путем обращения к независимому эксперту.

— Вы имеете право обратиться с исковым заявлением в защиту своих имущественных прав в течение 3-х лет с того момента, как Вы узнали, что Ваши имущественные права нарушены (например, с момента выплаты Вам страхового возмещения не в полном объеме, либо момента отказа в выплате страхового возмещения).

— Вы имеете право произвести переоценку ущерба причиненного Вашему автомобилю после фактического ремонта (на основании акта осмотра, составленного страховой компанией при вашем первоначальном обращении).

— Если Ваш автомобиль не «старше» 5 лет (а отечественный – не более 3 лет), и степень его износа не более 40 процентов, Вы можете обратиться в экспертную организацию для расчета размера утраты товарной стоимости (УТС).

В данной статье мы расскажем Вам о порядке возмещения ущерба, причиненного Вашему имуществу в результате ДТП (страховой компанией либо виновником ДТП), при выборе Вами того или иного способа защиты своих прав и порядке Ваших действий при выборе любого из выбранных Вами направлений.

И так, после дорожно-транспортного происшествия Вы обратились в ГИБДД и получили на руки следующие документы:

— документ, подтверждающий Ваше участие в ДТП (Справка о ДТП);

— документ, подтверждающий Вашу невиновность в ДТП (Определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении либо Постановление о привлечении к ответственности за административное правонарушение (в отношении лица, виновного в ДТП));

Ранее мы советовали действовать по одной из следующих схем:

1. Обратиться в страховую компанию (свою, либо виновника) с заявлением о возмещении Вам ущерба, причиненного ДТП;

2. Обратиться в экспертную организацию для проведения независимой экспертизы размера причиненного Вам ущерба в результате ДТП.

Однако на сегодняшний день судебная практика изменилась и мы советуем не терять времени зря, а сразу ехать в страховую компанию для подачи заявления о наступлении страхового события!!!

Обращение в страховую компанию (свою либо виновника) с заявлением о возмещение Вам ущерба, причиненного ДТП.

Вы обратились в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.

Многие страховые компании устанавливают предельный период обращения с заявлением о наступлении страхового случая, который ограничен, как правило, десятью-пятнадцатью днями.

Данный срок носит рекомендательный характер, тем не менее затягивать с обращением, всё же не стоит, следует подать заявление о страховом случае в страховую компанию сразу после получения на руки всех необходимых документов.

Некоторые страховые компании принимают документы по предварительной записи, порой ждать приема приходится не один месяц, другие страховые компании некоторое время назад прибегли к более изощренному способу принятия документов — для того, чтобы у некоторых потерпевших отпало какое-либо желание обращаться с документами вообще, отделы урегулирования убытков они перенесли в отдаленные города области (например, в Златоуст). Таким образом, имея небольшую царапину на бампере, мало кто поедет заявлять об этом в страховую компанию за пару сотен километров. Как избежать затягивания процесса урегулирования убытков в данной статье мы описывать не будем и советуем в этом случае сразу же позвонить к нам в офис и встретиться с нашими автоюристами, которые помогу подать документы в страховую компанию, минуя сроки ожидания и расстояния.

После подачи документов в страховую компанию возможны три варианта развития событий:

1. Страховая компания производит осмотр Вашего автомобиль, самостоятельно оценивает ущерб, причиненный Вашему имуществу, и выплачивает Вам сумму страхового возмещения, которой достаточно для восстановления автомобиля после ДТП и размер такого страхового возмещения Вас полностью устраивает.

2. Страхования компания производит осмотр Вашего автомобиль, самостоятельно оценивает ущерб и выплачивает Вам сумму страхового возмещения, которой, по Вашему мнению, явно недостаточно для возмещения ущерба, причиненного ДТП. Здесь также имеются несколько вариантов:

— В акте осмотра Вашего транспортного средства указаны все повреждения, причиненные Вашему автомобилю (в том числе степень ущерба отдельным узлам и деталям вашего автомобиля, необходимость ремонта или замены отдельных деталей и т.д.) и вы с таким Актом осмотра полностью согласны.

В данном случае Вы можете обратиться с вышеуказанным актом осмотра (истребовав его у страховой компании) для проведения независимой оценки ущерба в экспертную организацию (независимая оценка ущерба будет производиться на основании уже имеющегося акта осмотра).

Как правило, при таком варианте действий производиться перерасчет объема и стоимости восстановительных работ, стоимости расходных материалов, в некоторых случаях стоимость отдельных заменяемых запчастей.

Данный порядок действий удобен тем, что не требуется представлять независимому эксперту поврежденный автомобиль и не требуется уведомлять страховую компанию о проведение независимой экспертизы. Такую переоценку можно провести и в том случае, если Вы уже отремонтировали свой автомобиль. Данный порядок более быстр по сравнению с проведением полноценной независимой экспертизой.

— В акте осмотра указаны не все повреждения Вашего автомобиля, либо в процессе разборки автомобиля были обнаружены скрытые повреждения. В данном случае Вам необходимо обратиться в экспертную организацию для проведения независимой экспертизы.

В порядке подготовки к экспертизе не менее чем за 2 дня необходимо известить страховую компанию о месте и времени проведения экспертизы, а также представить эксперту автомобиль в чистом виде для осмотра в назначенное время.

Данный способ позволяет независимому эксперту более полно исследовать степень ущерба, причиненного Вашему транспортному средству, в некоторых случаях выявить повреждения, не обнаруженные, либо не указанные в акте осмотра, проведенном страховой компанией, пересмотреть степень ущерба отдельных элементов (запчастей) автомобиля и т.д., дать более полную оценку объему и стоимости восстановительных работ.

После получения на руки отчета эксперта, до обращения в суд рекомендуем исполнить досудебный (претензионный) порядок урегулирования спора.

В данном случае, Вам следует грамотно составить претензию и направить ее в страховую компанию, указав фактическую разницу между выплаченной ранее суммой страхового возмещения и размером ущерба согласно отчета независимого эксперта.

Для того, чтобы избежать ошибок на данном этапе, советуем прибегнуть к помощи квалифицированного юриста.

После получения ответа на претензию либо по истечении 10-15 дней с момента получения претензии страховой компанией, Вы имеете право обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании невыплаченной суммы ущерба со страховой компании, либо с виновника в ДТП (если сумма причиненного транспортному средству ущерба превышает установленный законом лимит ответственности страховой компании). Следует помнить, что, как правило, страховые компании отказывают в возмещении Утраты товарной стоимости (УТС) в добровольном порядке, так что если вы провели экспертизу УТС, ее так же придется взыскивать в судебном порядке.

3. Страхования компания осматривает Ваш автомобиль, оценивает ущерб и отказывает Вам в выплате суммы страхового возмещения. В данном случае порядок действий тот же, что и описанный выше.

Следует обязательно сохранять все квитанции о расходах, связанных с процедурой возмещения ущерба (квитанции на оплату услуг эксперта, почтовые квитанции, чеки на оказание юридических услуг и т.д.), т.к. в случае Вашего обращения в суд данные расходы будут взысканы с ответчика (страховой компании либо виновника ДТП).

Отдельно следует остановиться на Вашем праве на возмещение Утраты товарной стоимости (УТС). По мнению многих юристов (в том числе с учетом сложившейся судебной практики), УТС есть не что иное, как прямой ущерб, причиненный Вашему транспортному средству в результате ДТП.

То есть это срытые повреждения, не поддающиеся оценке, но тем или иным образом ухудшающие эксплуатационные качества транспортного средства, вызывающие его преждевременное старение, учащающие поломки т/с, расшатывающие соединения узлов и деталей.

Поэтому не следует пренебрегать данной возможностью возмещения, позволяющей более полно оценить и возместить ущерб, причиненный Вашему имуществу.

Помните, что расходы на проведение независимой экспертизы/оценки, на оценку размера утраты товарной стоимости, на оплату государственной пошлины, почтовые расходы, а также расходы на юридические услуги взыскиваются с ответчика в судебном порядке.

Источник: http://www.pr-standart.ru/individuals/vozmesheniya-ysherba-pri-dtp/

Возмещение ущерба при ДТП по ОСАГО/КАСКО: порядок, особенности процедуры | Правоведус

Правомерно ли страховая компания водителя пострадавшего автомобиля отказывается возмещать убытки?

Огромное количество нюансов, существующих в нашем законодательстве, может привести к длительному процессу возмещения ущерба после ДТП по полису ОСАГО или КАСКО.

Чтобы этого избежать, ознакомьтесь с рекомендательной статьей наших юристов.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону +7 (499) 322-26-53 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

С чего следует начать при возмещении ущерба после ДТП? Конечно же, с обращения в страховую компанию, где можно получить не только денежную выплату, которая частично или полностью сможет покрыть расходы по восстановлению транспортного средства, но и грамотную консультацию специалиста по оформлению необходимых документов для получения страховых выплат. Так думает каждый из нас, но на деле выходит совсем по другому – страховщики неохотно «расстаются» с денежными средствами, причитающимися страхователям по закону, которым придется пройти не одну инстанцию, прежде чем добиться справедливости.

Возмещение ущерба при ДТП по ОСАГО

ОСАГО представляет собой вид обязательного страхования, без которого ни один водитель, эксплуатирующий свое транспортное средство на территории РФ, не может управлять автомобилем.

ОСАГО является гарантом возмещения ущерба в случае ДТП потерпевшей стороне, однако в связи с наличием различных нюансов в страховом законодательстве все чаще возникает потребность в судебном разбирательстве.

Алгоритм действий при возмещении ущерба после ДТП по ОСАГО предельно прост – необходимо уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая, затем собрать необходимые документы и предоставить их вместе с заявлением и автомобилем страховщику для принятия решения. Рассмотрим каждый этап подробней. 

Важно! С 2014  года потерпевший при наступлении страхового случая имеет право обратиться за страховой выплатой в свою страховую компанию, если: в ДТП участвовало только два автомобиля, оба водителя застрахованы по ОСАГО, в аварии нет пострадавших. При нарушении хотя бы одного из этих условий, потерпевший должен обращаться в страховую компанию виновника.

Уведомление страховой компании. Согласно закону об ОСАГО и Правилам ОСАГО потерпевший после ДТП должен уведомить о случившемся страховую компанию, в которую он планирует обратиться за страховой выплатой в течении 5 рабочих дней с момента аварии.

Впрочем, даже если Вы опоздаете с уведомлением, в законе нигде не прописано, что страховщик имеет право Вам отказать в страховой выплате на данном основании. Однако соблюдение этих сроков позволит решить проблему выплаты ущерба в более сжатые сроки.

Документы, необходимые для предоставления в страховую компанию: 

  • заявление на страховое возмещение (каждая страховая компания имеет свой образец заявления)
  • извещение о ДТП в страховую компанию;
  • копию протокола, постановления или определения, выданные в ГИБДД;
  • копию документов на автомобиль – ПТС (свидетельство о регистрации);
  • копию полиса ОСАГО потерпевшего;
  • копию паспорта того, кто претендует на страховую выплату;
  • отчет об оценке ущерба независимой экспертизы (при наличии);
  • копии договора, акта приема передачи и квитанций об оплате услуг оценочной компании (при наличии).

Как действует страховая компания. После принятия всех документов и осмотра автомобиля, страховая компания в течении 20 рабочих дней (п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО) должна рассмотреть заявление потерпевшего о возмещении ущерба после ДТП и произвести страховую выплату или выдать направление на восстановительный ремонт автомобиля либо направить ему мотивированный отказ. 

Важно! Практика возмещения ущерба при ДТП со страховой компании такова, что страховщики значительно уменьшают сумму ущерба при его оценке, поэтому рекомендуется прибегнуть к услугам независимого оценщика либо до страхового осмотра либо после, если есть сомнения в правильности расчетов. Напоминаем, что все затраты потерпевшего могут быть взысканы со страховой компании в размере установленного лимита либо с виновника аварии.

https://www.youtube.com/watch?v=IqRu0bN83CQ

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону +7 (499) 322-26-53 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Сколько выплачивает страховая компания по ОСАГО. Согласно статье 7 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», страховая компания при наступлении страхового случая возмещает: 

  • не более 400 тысяч рублей одному потерпевшему;
  • не более 500 тысяч рублей в части возмещения вреда, причиненного здоровью каждого потерпевшего.

Если ущерб, причиненный транспортному средству, превышает лимит страховой компании, то выплату разницы необходимо истребовать с виновника ДТП в досудебном или судебном порядке. 

Причины отказа в страховой выплате ОСАГО. Основания для отказа в страховом возмещении всегда указаны в правилах страхования отдельной компании, следовательно, с ними необходимо ознакомиться до подписания договора страхования. Существует и негласный список отказов, которые сегодня особенно распространены: 

  • непредставление полного комплекта документов для оформления страхового случая;
  • неправильно оформлены документы;
  • умышленные действия страхователя, которые повлекли наступление страхового случая;
  • управление потерпевшим транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • управление потерпевшим автомобилем без водительского удостоверения либо лицо, являющееся водителем, не отражено в договоре страхования;
  • эксплуатация автомобиля, не прошедшего технический осмотр;
  • ущерб наступил в результате заводского брака и другое.

Возмещение ущерба при ДТП по КАСКО

По полису КАСКО может быть застрахован абсолютно любой автомобиль, в том числе транспортное средство, не состоящее на учете в ГИБДД.

Страховой полис добровольного страхования защищает от хищения, пожара, стихийных бедствий, падения различных предметов, противоправных действий третьих лиц и, конечно, от повреждений, полученных в результате дорожно-транспортного происшествия. Страховую выплату по полису КАСКО может получить как потерпевший, так и виновник аварии.

Главным отличием страхования КАСКО от ОСАГО является лимит возмещения, который в последнем случае строго ограничен 400 000 рублей. Возмещение по КАСКО равняется страховой стоимости автомобиля. 

Варианты возмещения страховых рисков автовладельца по полису КАСКО: 

  1. Полное либо частичное восстановление автомобиля;
  2. Выплата возмещения в денежном эквиваленте;
  3. Компенсация в денежном эквиваленте стоимости ремонта, выполненного силами автовладельца. В стоимость входят услуги технических станций и затраты на покупку запасных частей.

Вид страхового возмещения выбирает страхователь при заключении страхового договора. 

Порядок возмещения ущерба по КАСКО. Участник ДТП должен обратиться в страховую компанию за возмещением ущерба по КАСКО в оптимально возможные сроки с момента аварии, желательно не позднее истечения 15 рабочих дней.

Страховая компания должна принять заявление о страховом случае от своего клиента, к которому должны быть приложены необходимые документы (идентично со страховыми выплатами ОСАГО).

Закон устанавливает 20-тидневный срок на принятие решение компанией о страховой выплате, по истечению которого страхователю должна быть осуществлена выплата либо отправлено уведомление о мотивированном отказе. 

Причины отказа в страховой выплате КАСКО 

  • страховая выплата по КАСКО не предусмотрена, когда ущерб был нанесен не транспортному средству, а непосредственно водителю или пассажиру, здесь возмещение ущерба можно требовать только по ОСАГО;
  • если страховая компания посчитает, что автовладелец преднамеренно причинил вред своей машине;
  • в случае, если застрахованным транспортным средством управляло лицо, не имеющее водительского удостоверения;
  • если водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • если транспортное средство использовалось в целях, не упомянутых в страховом договоре – например, в автогонках.

Как снизить вероятность получения отказа в страховой выплате по ОСАГО и КАСКО

Страховая выплата по ОСАГО или КАСКО может быть осуществлена только в строгом соответствии с требованиями законодательства, поэтому чтобы избежать отказа следует быть предельно внимательным в своих действиях: 

  1. не забывайте своевременно предупреждать страховщика о дорожно-транспортном происшествии;
  2. тщательно следите за заполнением всех бумаг, особенно на месте ДТП (любые ошибки в протоколе могут повлечь отказ в выплате или существенно уменьшить ее размер);
  3. делайте копии всех документов, особенно оригиналов, которые необходимо отдать страховщику;
  4. требуйте проставление необходимой отметки о принятии уведомления о ДТП и документов на страховую выплату;
  5. если страховая компания отказала в выплате, требуйте предъявления письменной мотивировки, чтобы в последующем можно было обратиться в судебные органы для разрешения спора по существу.

+7 (499) 322-26-53
Круглосуточно

Источник: https://pravovedus.ru/practical-law/auto/vozmeshhenie-ushherba-pri-dtp-osago-kasko/

За что не заплатят по КАСКО?

Правомерно ли страховая компания водителя пострадавшего автомобиля отказывается возмещать убытки?

Страховые компании стремятся минимизировать убытки и число судебных разбирательств с клиентами. Для этого в правилах КАСКО они указывают исчерпывающий перечень исключений из страхового покрытия. За что точно не заплатит страховая компания?

Каждая компания формирует такой список на основании собственной практики, потому невозможно перечислить все существующие причины для отказа в выплате. Однако можно выделить ряд случаев, когда страховая компания гарантированно не возместит ущерб.

В первую очередь стоит упомянуть стандартные исключения. Они регулируются не только условиями страхования конкретной компании, но и страховым законодательством . Ни один автостраховщик не станет компенсировать ущерб вследствие нижеприведенных событий.

  1. Воздействие радиации.
  2. Народные волнения.
  3. Военные мероприятия.
  4. Ядерный взрыв.

Кроме того, не стоит рассчитывать на выплату, когда автомобиль был реквизирован или конфискован по решению одного из государственных органов. Если у представителя государства были достаточные полномочия, а его действия не противоречат закону, страховщик откажется возмещать ущерб вследствие таких действий.

Кроме того, ни одна страховая компания не станет компенсировать моральный вред.

Относятся сюда и случаи упущенной выгоды и коммерческих убытков автовладельца, например, вследствие простоя повреждённого автомобиля.

Наряду с описанными событиями стоит упомянуть случаи повреждения технически неисправного транспорта. Если клиент нарушил правила эксплуатации автомобиля либо не прошел обязательный технический осмотр, его ждет отказ в возмещении ущерба.

Тот же итог будет в случае передачи автомобиля в прокат либо аренду без ведома страховой компании. Помимо этого, автовладельцу не возместят ущерб при использовании транспорта в соревнованиях либо испытаниях, если такая возможность не предусмотрена условиями договора.

Безусловным основанием для отказа в возмещении ущерба является умышленное повреждение машины клиентом либо его представителем. Иначе говоря, автовладельцу точно откажут в выплате, если он намеренно спровоцировал происшествие. Для этого нужны веские доказательства, в частности заключение трасологической экспертизы и свидетельские показания.

При повреждении машины по вине третьих лиц не следует отказываться от претензий к таким гражданам, ведь иначе страховщик теряет право на суброгацию. Если страховая компания лишена возможности предъявить претензии виновнику происшествия, ее клиенту придется оплачивать ремонт самостоятельно.

Кроме того, откажут в возмещении ущерба, если автомобиль повреждён при следующих обстоятельствах:

  • использование машины в преступных целях;
  • использование при прогреве автомобиля открытого огня;
  • движение машины без водителя.

Отдельные страховые компании относят к числу исключений случаи грубого нарушения правил дорожного движения, например, выезд на железнодорожный переезд при запрещающем сигнале светофора.

Также в выплате откажут, если в момент аварии водитель находился под действием алкоголя, наркотиков или лекарств, при употреблении которых запрещается управлять транспортом.

Еще одним основанием для отказа является оставление места дорожной аварии. Если водитель допустил столкновение с другим транспортом или с препятствием, а затем скрылся с места происшествия, то ему не выплатят возмещение в рамках договора КАСКО.

Автовладельцу не компенсируют ущерб вследствие повреждения машины при погрузке на другой транспорт и выгрузке. Кроме того, под действие страховой защиты по договору КАСКО не подпадают происшествия в ходе эвакуации либо буксировки автомобиля.

Отдельного внимания заслуживают случаи повреждения транспорта в ходе погрузки, разгрузки или транспортировки каких-либо вещей. Такой ущерб не подлежит возмещению. Иначе говоря, автовладельцу ничего не заплатят, если машина получила повреждения из-за самопроизвольного движения крупногабаритного груза внутри салона или багажника.

Многие компании относят к числу исключений из объёма страхового покрытия кражу отдельных элементов автомобиля. В частности, страховщик откажется признать страховым событием хищение деталей, если они хранились отдельно от транспортного средства.

Помимо этого, не является страховым случаем кража следующих предметов:

  • аптечка, комплект инструментов, огнетушитель;
  • брызговики, щетки стеклоочистителя;
  • номерной знак, эмблема автомобиля;
  • ключи, брелоки, документы;
  • наружное запасное колесо;
  • знак аварийной остановки.

Наряду с этим страховая компания не станет выплачивать возмещение за украденный тент. Повреждение этого элемента машины из-за действий злоумышленников опять же не является страховым событием. Соответственно, если предполагается длительная стоянка машины, стоит позаботиться о сохранности тента.

Примечательно, что страховые компании не возмещают ущерб при краже или хищении противоугонной системы. Однако в отдельных случаях выплата всё же возможна, но только если автовладелец застраховал такую систему в качестве дополнительного оборудования.

К исключениям относятся все происшествия, ставшие следствием ошибок при ремонте или техническом обслуживании автомобиля. Следовательно, нужно тщательно проверять репутацию автосервиса перед началом ремонтных работ. После их завершения при наличии возможности необходимо проверить работу всех агрегатов и узлов машины.

Также не может быть признано страховым событием повреждение транспорта в процессе мойки. Правда, автовладельцу выплатят возмещение, если доподлинно известно, кто именно из сотрудников автомойки повредил машину. При этом такой гражданин должен полностью признать свою вину.

В дополнение стоит упомянуть о заводских дефектах. Если страховая компания докажет, что повреждение автомобиля стало следствием производственного брака, автовладельцу ничего не заплатят. В таком случае следует предъявлять претензии автопроизводителю, ведь именно он повинен в повреждении машины.

Клиенты страховых компаний часто сетуют на отказ в ремонте тех или иных мелких повреждений. Между тем они забывают о естественном износе автомобиля. Постоянная эксплуатация машины непременно приведет к незначительным повреждениям лакокрасочного покрытия и остекления. В частности, большинство страховщиков не оплачивает ремонт следующих дефектов:

  • мелкие сколы и царапины кузова и стекол;
  • коррозия металлических запчастей;
  • термическое разрушение элементов кузова.

Равным образом расцениваются происшествия вследствие попадания во внутренние полости автомобиля различных предметов, животных или воды. В последнем случае стоит выделить гидроудар. Такое происшествие не относится к числу страховых событий, даже когда произошло во время стихийного бедствия.

Кроме того, не стоит рассчитывать на выплату при поломке деталей. В частности, при повреждении аккумулятора, генератора и цепи электропитания из-за короткого замыкания. Страховая компания оплатит подобный ущерб, только если он является следствием страхового события, например, дорожного происшествия.

Как правило, повреждение шин и колёсных дисков не является основанием для выплаты, когда нет другого ущерба. Кроме того, если автовладелец пользуется зимним комплектом резины, следует застраховать его как дополнительное оборудование. В противном случае страховая компания откажет в оплате новых шин, даже когда помимо колёс повреждены другие элементы автомобиля.

В разряд исключений относятся и все случаи повреждения колёс за пределами дорог.

Например, при движении по лесопосадке, полю или льду водоема. В последнем случае автовладельцу откажут в ремонте любых повреждений, ведь провал под лед не относится к страховым событиям.

Вышеприведенные исключения характерны для большинства страховых компаний, но в любом случае стоит ориентироваться на правила КАСКО конкретного страховщика. Каждая компания может изменять список исключений по собственному усмотрению.

Следовательно, в страховых правилах отдельно взятой организации могут отсутствовать некоторые из описанных исключений. В то же время страховщик вправе добавить в условия страхования дополнительные причины для отказа в выплате. Таким образом, только изучение правил КАСКО поможет полностью понять, когда страховая компания может отказать в возмещении ущерба на законных основаниях.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_za_chto_ne_platjat_po_kasko

Законовед
Добавить комментарий