Порядок получения компенсации после ДТП, если СК виновника аварии обанкротилась

Выплаты по ОСАГО

Порядок получения компенсации после ДТП, если СК виновника аварии обанкротилась

Вы пострадали в ДТП по чьей-то вине? Имеете полное право на компенсацию. Сравни.ру расскажет, куда обращаться за деньгами? 

Максимальный размер страховой суммы, которая может быть выплачена пострадавшей стороне по полису ОСАГО, регулируется законодательством РФ.

Напомним, электронный полис ОСАГО не компенсирует убытки, причиненные вашему автомобилю и здоровью.

ОСАГО подразумевает оплату ущерба, который в результате ваших действий был причинён чужому транспортному средству, имуществу и здоровью других потерпевших.

Однако прежде, чем вы решите обращаться за компенсацией ущерба по ОСАГО, удостоверьтесь, что ваш страховой случай не попадает в одну из перечисленных категорий. В противном случае выплаты по ОСАГО будут невозможны.

Виды ущерба и максимальный размер страховых выплат:

1) Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью каждого потерпевшего, – не более 400 тысяч рублей.

2) Возмещение вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, – в пределах 500 тысяч рублей.

При этом согласно п. 49 Правил ОСАГО, размер в случае смерти потерпевшего не должен превышать 135 тысяч рублей лицам, имеющим право на получение возмещения, и 25 тысяч – на возмещение расходов на погребение лицам, понесшим эти расходы.

При нанесении ущерба здоровью потерпевшему возмещается утраченный им заработок на день наступления страхового случая, расходы на лечение, дополнительное питание, лекарства, протезирование, уход или санаторно-курортное лечение и другие связанные расходы – если доказано, что потерпевший не может получать их бесплатно и определённо в них нуждается.

Возмещение ущерба имуществу потерпевшего регулируется следующим образом:

1. В случае полной гибели имущества потерпевшего – действительная стоимость имущества на день наступления страхового случая.

2. В случае повреждения имущества – расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая.

3. Иные расходы, произведённые потерпевшим в связи с причиненным вредом (эвакуация транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавших в лечебное учреждение и т.д.).

Примечание: к полной гибели имущества приравниваются случаи, когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает доаварийную стоимость имущества.

Если раньше потерпевший с заявлением о компенсации в обязательном порядке отправлялся в страховую компанию лица, которое причинило ему этот ущерб, то согласно последним поправкам в законе, допускается прямое возмещение ущерба. Прямое возмещение означает, что за компенсацией вы можете обратиться в свою страховую компанию, если ущерб нанесён только имуществу и не превышает 50 тыс. рублей.

Компенсировать ущерб имуществу пострадавшего страховщик может в виде денежной выплаты или же произведя непосредственный ремонт имущества, восстановив его до первоначального вида.

Однако установить пятилетние бампер, фары, какую-то другую деталь не всегда возможно, а заменить их новыми – экономически невыгодно. Именно поэтому страховые компании предпочитают выдавать потерпевшему денежную компенсацию, а не ремонтировать авто.

Сумма выплаты по ОСАГО при ДТП рассчитывается на основе калькуляции, которую производит независимая экспертиза. В калькуляции должна учитываться и степень износа деталей транспортного средства.

Компенсационные выплаты

Законодательство также предполагает так называемые компенсационные выплаты, которые осуществляет Российский союз автостраховщиков.

Компенсационные выплаты в счёт возмещения вреда жизни или здоровью осуществляются только в тех случаях, когда потерпевшие не могут их получить по договору обязательного страхования, а именно:

1. Страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась.

2. У страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности.

3. Виновник ДТП неизвестен.

4. Виновник ДТП не имеет договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Компенсационные выплаты в счёт возмещения вреда имуществу осуществляются только в тех случаях, когда потерпевшие не могут их получить по договору обязательного страхования, а именно:

1. Страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась.

2. У страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности.

Жалобы

Многие потерпевшие по факту вынужденно соглашаются с тем, что выплаченной компенсации не будет хватать на ремонт автомобиля, поскольку никто не гарантирует, что постановление окажется в вашу пользу, а судебные издержки (не говоря уж о временных) будут компенсированы. Однако в любом случае страховая компания обязана выплатить неоспариваемую часть ущерба, а далее вы можете:

  • Написать жалобу в саму страховую компанию на имя начальника отдела выплат по ОСАГО.
  •  Написать жалобу в Российский союз автостраховщиков (РСА) – в компетенцию данной организации входит не только осуществление компенсационных выплат, но также рассмотрение жалоб на действия страховщиков и защита связанных с обязательным страхованием прав страхователей и потерпевших.
  • Не редко активность в интернете, многочисленные отзывы на форумах и профильных сайтах могут заставить представителей страховой компании принять хоть какие-то меры к урегулированию спорных вопросов или же ускорить выплату, если ее вам задерживают.

ДСАГО

Понятно, что узаконенный и описанный выше размер страховой выплаты далеко не всегда покрывает размер фактического ущерба.

А если в результате ваших «стараний» машина снесла рекламный щит и въехала в автобусную остановку – сумму свыше гарантий по ОСАГО придется доплачивать из собственного кошелька.

Для того, чтобы избежать такого рода рисков, страховые компании предлагают добровольно расширить лимит своей гражданской ответственности и получить полис ДСАГО (часто вместе со страховкой каско).

Суд

Пожалуй, самый часто задаваемый вопрос, который касается компенсации ущерба по ОСАГО: что делать, если потерпевший или его родственники не согласны с размером страхового возмещения? Законодательство отвечает на этот вопрос очень просто – если потерпевший и страховая не могут разрешить противоречия в досудебном порядке, то их спор рассматривается в суде. 

Потерпевшей стороне необходимо обращаться в гражданский суд (города или района, где был заключен договор ОСАГО) с заявлением и доказательствами неправомерных действий со стороны страховой компании (независимой оценкой ущерба имущества и документами от страховой компании). Решение суда будет обязательным для всех сторон спора.

Примеры выплат при различных ДТП

Пример №1. В ДТП пострадало три автомобиля, нанесён ущерб трём пешеходам. Если учитывать, что выплаты будут максимальными, то получается следующий расчёт: по 400 тыс. руб. за повреждение каждого автомобиля + трое пострадавших получают по 500 тыс. руб. = 1 млн 900 тыс.

руб. Стоит понимать, что виновник ДТП, обладатель полиса ОСАГО, не получит выплату, поскольку он застраховал свою ответственность перед другими, но не своё имущество. Для получения компенсации за поврежденное имущество виновник аварии должен был застраховаться по каско.

 

Пример №2. В ДТП попало два автомобиля: первому нанесён ущерб вы размере 35 тыс. руб., а второму, которым управлял виновник ДТП, – 31 тыс. руб.

При обращении за выплатами пострадавший узнал, что страховая компания, застрахованного по ОСАГО виновника ДТП, обанкротилась и у неё отозвали лицензию.

Что делать? Обратиться в Российский союз автостраховщиков, который произведёт компенсационную выплату пострадавшему в размере 35 тыс. руб. Виновник ДТП будет восстанавливать свой автомобиль за собственный счёт. 

Совет Сравни.ру: Если вы ещё не профессионал в вождении, то лучше приобретите полис ДСАГО. За небольшую сумму он увеличивает выплаты по ОСАГО в несколько раз.

Источник: https://www.sravni.ru/osago/info/vyplaty-po-osago/

Как возместить убыток после ДТП

Порядок получения компенсации после ДТП, если СК виновника аварии обанкротилась

05.02.2019 | 21140 просмотров

В среднем за год в аварии попадают более 1,6 миллиона российских водителей. Основной инструмент возмещения убытков — страховка. Альтернативный вариант — взыскивать компенсацию напрямую с виновника аварии. Рассмотрим, на какое возмещение можно рассчитывать и как правильно его получить.

Кто получает возмещение и в каком размере

Проще всего владельцу полиса каско: он может восстанавливать автомобиль за счет страховщика независимо от того, является ли он пострадавшей стороной в ДТП или сам виноват в аварии.

Страховая отремонтирует автомобиль и после стихийных бедствий или неправомерных действий третьих лиц, если соответствующие риски прописаны в договоре страхования.

Каско покрывает все расходы за вычетом франшизы (об этом — чуть ниже).

При отсутствии каско виновник аварии не получает ничего, а пострадавшая сторона имеет право возместить убыток по ОСАГО. Если авария оформляется с привлечением полиции, то максимальный размер компенсации по «автогражданке» — 400 000 руб.

При использовании европротокола лимит компенсации ограничен 100 000 рублей. На половину начисленного возмещения могут рассчитывать участники аварии, вина которых признана обоюдной.

Единственное условие для получения компенсации по ОСАГО — на автомобиль виновника ДТП должен быть оформлен действующий полис.

Если в ДТП пострадало несколько автомобилей, то для оформления выплаты по «автогражданке» участников нужно разбить на пары «виновник — потерпевший».

Причем в ситуации, когда столкнулись машины, стоявшие друг за другом, виновники и пострадавшие будут во всех парах разные.

А если один водитель не справился с управлением и помял несколько машин, то только он и будет виновником, а пострадавших — несколько. Для каждой пары оформляется отдельный страховой случай, а выплата рассчитывается по общим правилам.

Как происходит возмещение

Для оформления выплаты по ОСАГО нужно в течение пяти дней после происшествия обратиться в свою страховую либо в страховую виновника. О том, какой требуется пакет документов, обычно можно узнать на сайте компании или по телефону.

Для каско, как правило, требуется подтверждение факта наступления страхового случая от ГИБДД или МВД (хотя в договоре может быть указано, что, допустим, один кузовной элемент в год можно отремонтировать без справок).

Аналогичный документ потребуется и для получения возмещения по ОСАГО, если ущерб превышает 100 000 рублей или если в аварии участвовало более двух транспортных средств либо пострадало имущество третьих лиц. Если соблюдаются все условия европротокола, то достаточно заполненного участниками извещения о ДТП.

Причем с 2018 года даже не обязательно согласие обоих водителей с обстоятельствами ДТП. Свои разногласия они просто указывают на бланке.

Страховая компания может предоставить возмещение как в денежной форме, так и в виде направления на бесплатный ремонт.

Фактически это зависит от условий работы конкретного страховщика и мало зависит от желания клиента. Ремонт чаще всего предлагают в случае с каско.

Нужно просто доставить автомобиль в указанный сервис в назначенное время и забрать после выполнения всех работ. Оплату всех расходов произведет страховая компания.

Если выплата предполагается в денежной форме, то для расчета полагающейся суммы нужно будет предоставить автомобиль на экспертизу. Ее может провести сотрудник страховщика или независимая оценочная компания, у которой есть договоренности со страховой. На выплату возмещения у страховщика есть 20 дней (или 30 дней для выдачи направления на ремонт).

Если страховщик посчитает, что повреждения столь значительны, что автомобиль не подлежит восстановлению (ущерб — «тотал»), то по каско либо будет выплачена полная страховая и машина перейдет страховщику, либо — страховая сумма за вычетом остаточной стоимости машины, и тогда владелец оставляет автомобиль себе. Часто в договоре каско предусмотрена франшиза — определенная сумма ущерба, которую страховка не покрывает. Например, расходы в пределах 20 000 руб. оплачивает сам владелец. Если ущерб больше, то застрахованный получает всю сумму ущерба за вычетом франшизы.

Если страховая отказывает в выплате

Страховщик может отказать в выплате, если автовладелец нарушил условия договора или ДТП сопровождали нарушения водителя: он был пьян, скрылся с места аварии, у него не было действующих прав и т. п.

Другой частый повод в отказе — несоблюдение срока подачи документов (пять рабочих дней после ДТП), отсутствие документа, подтверждающего факт наступления страхового случая или непредоставление транспортного средства для осмотра.

Все эти условия отказа должны быть прописаны в договоре страхования, и если автовладелец считает, что он ничего не нарушил, то он может попробовать получить возмещение через суд.

Если страховая недоплатила

Такие случаи стали встречаться реже, поскольку все расчеты возмещения проводятся на основе единой методики и с применением единых ценовых справочников. В них учитывается и возраст автомобиля, и его пробег.

Если автовладельца не устраивает полученная сумма, он может запросить результаты осмотра и экспертизы и получить копии актов оценки ущерба. Если, по его мнению, недоплата составила 10% и более от реального ущерба, то можно требовать увеличения выплаты.

Сначала следует обратиться с требованием к страховой, а затем, при получении отказа, — в суд.

Бывают сложности, если то или иное повреждение не было вписано в извещение о ДТП и документы полиции (например, истинный масштаб ущерба обнаружился только при ремонте).

Важно на месте аварии проверять полноту перечисленных повреждений и при сомнениях указывать возможность «наличия скрытых повреждений».

Некоторые страховщики без проблем идут навстречу клиенту, если после ремонта застрахованный обращается с просьбой оплатить незамеченные ранее поломки (предоставив подтверждение из СТО).

Другие же требуют предоставлять доказательства с места аварии (фото- или видеосъемку), вносить изменение в извещение о ДТП и подписывать его у другого участника, просить сотрудников ГИБДД исправить информацию в протоколе и постановлении. Это все крайне сложно сделать, поскольку правки должны быть внесены во все экземпляры.

Еще один повод для снижения выплаты — исключение детали, по повреждению которой уже была начислена компенсация за предыдущее ДТП по этому договору страхования.

Чтобы избежать подобной ситуации, нужно после восстановления автомобиля предоставить его страховщику на осмотр.

Если этого не было сделано, то доказать причинение вреда в конкретном страховом случае можно, проведя независимую техническую экспертизу и предоставив ее результаты страховщику. Если он не согласится дополнить выплату, нужно обращаться в суд. 

Если восстановительный ремонт сделан некачественно

Все претензии по качеству ремонта нужно обязательно указать в акте приемки. Если ремонт был произведен по каско, то претензии следует адресовать либо страховщику, либо СТО (это зависит от условий договора). Чаще всего гарантии на выполненный ремонт даются на обычных условиях, а в случае их нарушения споры разрешаются на основе Закона о защите прав потребителей.

В случае с ОСАГО за все недочеты отвечает страховая компания, которая сама разбирается с исполнителем. Срок гарантии на ремонт — шесть месяцев (на работы, связанные с использованием лакокрасочных материалов, — год).

Если работы по восстановлению проведены некачественно и ни страховщик, ни сервис не готовы устранять недочеты, нужно обращаться в суд.

Если реальный ущерб больше, чем лимит выплаты по страховке

При возмещении по каско подобное невозможно, поскольку такая страховка предполагает, что максимальная выплата равна полной стоимости автомобиля. Исключения бывают, но они оговорены заранее с автовладельцем, и тот не имеет права претендовать на большее по условиям договора.

В случае с ОСАГО и ДСАГО лимита действительно может не хватить на восстановление машины. В таком случае получить недостающее можно только с виновника аварии — страховая уже ни при чем. Сначала нужно попробовать договориться, а потом — через суд.

Если у виновника нет ОСАГО или полис поддельный

В последние годы из-за роста цен на страховку более 10% автовладельцев не оформляют ОСАГО вовсе или покупают поддельные полисы для «отмазки» от ГИБДД. Лучше сразу на месте ДТП пробить номер страховки виновника по базе Российского союза автостраховщиков.

Если ОСАГО нет, то возмещать причиненный вред будет виновник ДТП. Бывают случаи, когда он предлагает компенсировать все на месте или в самое ближайшее время, обеспечив залог, — и это идеальный вариант. Нужно лишь быть готовым к тому, что придется написать расписку об отсутствии к нему претензий.

А вот если у виновного водителя нет денег или он не признает себя виновным, то скорее всего придется решать дело как-то по-другому. Законный способ — через суд.

Но чтобы быть готовым подать иск, нужно получить с виновника максимум данных: паспорт, прописку или место регистрации, водительское удостоверение, номер мобильного (лучше сразу проверить), а также оформить аварию в ГИБДД.

Обращение в суд

Вне зависимости от того, с кого вы требуете возмещение — со страховой или с виновника ДТП, нужно соблюсти досудебный порядок решения споров, то есть сначала направить письменную претензию.

В ней должны быть перечислены все требования к будущему ответчику и приложены копии доказательств и основания требования, а также указан срок, отведенный для добровольного возмещения ущерба.

Если в предложенное время ничего не произошло, то придется обращаться в суд.

У пострадавшего автовладельца есть три года с момента аварии (или выявления нарушения по выплатам) на то, чтобы подать иск на виновника или страховую. В случае претензий по каско — два года.

Исковое заявление подается в районный суд общей гражданской юрисдикции по месту нахождения ответчика (виновника или страховой компании). В иске описываются все обстоятельства дела, начиная с ДТП и заканчивая отказом в выплате.

Иск должен быть подкреплен результатами независимой экспертизы или документально подтвержденными тратами на ремонт, актом осмотра автомобиля, заключением оценщика, а также доказательствами произошедшего страхового случая.

Сумма иска должна включать не только полноценное возмещение, но и компенсации всех затрат на экспертизу, эвакуатор, представителя (автоюриста, если он был), госпошлину, проценты за просрочку выплаты, штрафные санкции и возмещение морального вреда, утерю товарной стоимости (она не учитывается при иске к автостраховщику).

Если дело выиграно, то по окончании всего процесса (заседаний суда может быть несколько) судья выносит решение в пользу пострадавшего автовладельца с обязанностью ответчика возместить все его убытки. На основании этого решения возникает задолженность, которую виновник ДТП или страховщик гасят в добровольном порядке или по принуждению с соблюдением норм исполнительного производства.

Источник: https://www.drom.ru/info/misc/64160.html

Какой ущерб страховаякомпания обязанавозместить по ОСАГО и в какихслучаях она может отказать?

Порядок получения компенсации после ДТП, если СК виновника аварии обанкротилась

Каждый пострадавший в ДТП гражданин вправе рассчитывать на компенсацию понесённых потерь. Затем и существует обязательное страхование автогражданской ответственности. Однако даже этот закон защищает пострадавших отнюдь не во всех ситуациях.

Закон гласит, что страховыми событиями по ОСАГО являются случаи, когда вследствие эксплуатации транспорта был причинён имущественный ущерб или вред здоровью либо жизни человека.

Можно рассчитывать на выплату, если водитель причинил вред чужому здоровью, а равно жизни другого человека в процессе эксплуатации транспорта. Повреждение чужого имущества опять же является страховым событием.

Однако мало кто знает, что ОСАГО покрывает любой имущественный ущерб, а не только повреждение транспорта. В числе прочего к страховым событиям относятся происшествия, в результате которых повреждены:

  1. Дом или другие строения.
  2. Забор либо ограда.
  3. Объекты дорожной инфраструктуры.
  4. Личные вещи граждан.

Также имущественным ущербом считаются случаи причинения вреда домашним, сельскохозяйственным либо диким животным. При этом хозяин сбитого животного получит выплату, только если виновником происшествия будет признан водитель.

Возмещение ущерба в рамках договора ОСАГО возможно, если установлен виновник происшествия. У него непременно должна быть действующая страховка, иначе потерпевший останется без страхового возмещения. 

Ответственность за аварию может быть возложена на водителя исключительно государственными органами, в частности судом или дорожной полицией. Решение органа власти непременно оформляется в документальном виде.

Если виновник происшествия признает, что спровоцировал аварию, то допускается оформление документов без участия инспектора дорожной полиции. Для урегулирования убытка без справок необходимо соблюсти ряд дополнительных требований.

Объединение отечественных автостраховщиков занимается регулированием отношений между страховыми компаниями в рамках системы ОСАГО. В ведении специалистов РСА находится фонд компенсационных выплат. Именно из него берут деньги для возмещения ущерба по обязательствам страховых компаний, лишенных лицензии.

Если страховщик вот-вот обанкротится и у него отняли лицензию, РСА возмещает имущественный ущерб, причинённый клиентом такой компании. Кроме того, союз автостраховщиков обязан возмещать вред здоровью либо жизни пострадавшего в аварии, когда:

  1. Происшествие спровоцировал неустановленный водитель.
  2. Виновник аварии не имеет действительного полиса ОСАГО.

При этом максимальная величина компенсации установлена в пределах действующих страховых сумм. То есть итоговая выплата каждому потерпевшему ограничена следующими значениями:

  • Полмиллиона рублей – вред жизни или здоровью.
  • Четыреста тысяч рублей – имущественный ущерб.

Таким образом, можно получить возмещение даже после отзыва лицензии страховой компании.

Вред здоровью возмещается в любом случае, в частности когда авария спровоцирована неустановленным лицом.

Потерпевшие вправе получить возмещение косвенных расходов, связанных со страховым событием. В частности, страховщик обязан компенсировать транспортные расходы потерпевшего, если поврежден не транспорт, а какое-либо иное имущество.

К таким расходам относится оплата доставки на место проведения восстановительных работ и обратно повреждённого имущества и бригады ремонтников. Также страховая компания обязана оплатить доставку запчастей и материалов, необходимых для ремонта.

Если же поврежден транспорт, его собственник может рассчитывать на оплату эвакуатора и стоянки. Однако желательно заранее согласовывать такие расходы со страховой компанией, иначе их вряд ли компенсируют в добровольном порядке.

При наличии пострадавших страховщик обязан возместить расходы на их доставку в медицинское учреждение. Естественно, при этом могут потребоваться доказательства обоснованности таких затрат.

Страховщики почти всегда обязаны платить, ведь они практически не имеют оснований для отказа. Однако в ряде случаев потерпевшему всё же могут обоснованно отказать в выплате. Страховая компания точно не возместит ущерб, причинённый при наличии следующих обстоятельств.

  1. Воздействие радиации, радиоактивное заражение, а равно ядерный взрыв.
  2. Военные действия, войсковые манёвры, учения и иные мероприятия.
  3. Народные волнения, а равно гражданская война.
  4. Воздействие непреодолимой силы.
  5. Умысел потерпевшего.
  6. Забастовка.

Кроме того, страховщик откажет в возмещении, если ущерб причинён вследствие использования транспорта в испытаниях либо соревнованиях, а равно при обучении вождению на специализированных полигонах.

Вне зависимости от обстоятельств происшествия не возмещается упущенная выгода и моральный вред. Наряду с этим не подлежит возмещению ущерб транспорту виновника аварии либо прицепу к нему, а равно дополнительному оборудованию.

Также страховая компания непременно откажется оплачивать за водителя-виновника:

  • Убытки предприятию в результате вреда его работнику.
  • Ущерб вследствие работ по погрузке или разгрузке.
  • Повреждение по вине водителя перевозимого им груза.
  • Загрязнение окружающей среды.

Отдельного внимания заслуживают случаи причинения ущерба, подпадающие под действие других обязательных видов страхования.

Потерпевшему откажут в выплате по автогражданке, если полученный ущерб подлежит возмещению в рамках иной обязательной страховки.

В частности, это правило действует, когда вред причинён следующим категориям лиц:

  • Пассажиры общественного транспорта, включая автомобильный.
  • Работники предприятий в процессе исполнения трудовых обязанностей.
  • Любой человек вследствие воздействия перевозимого груза.

В конце следует отметить, что страховщик гарантированно откажет в оплате ущерба вследствие повреждения следующего имущества:

  • Антиквариат или уникальные предметы.
  • Исторические памятники, включая сооружения и здания.
  • Изделия из драгметаллов, полудрагоценных либо драгоценных камней.
  • Ценные бумаги, а равно наличные деньги.
  • Предметы религиозной направленности.
  • Произведения искусства, научные труды, литература.
  • Объекты интеллектуальной собственности.

Страховщики не могут отказать в выплате по причинам, отличным от вышеизложенных. Если страховая компания решится нарушить закон, следует направить страховщику досудебную претензию. Лишь после этого собственник машины получает право подать судебный иск или обратиться к финансовому омбудсмену.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_osago/stat_za_chto_polozhena_vyplata

У моей страховой компании отозвали лицензию: что делать

Порядок получения компенсации после ДТП, если СК виновника аварии обанкротилась

Вы узнали, что у вашего страховщика ограничили, приостановили или отозвали лицензию. Почему это произошло и что теперь делать?

За что приостанавливают и отзывают лицензию?

Это случается, если страховая компания нарушает требования закона. Например, берет деньги за полисы, но не формирует достаточно резервов, чтобы расплачиваться с пострадавшими, если наступит страховой случай. Или вкладывает эти страховые резервы в слишком рискованные проекты, и высока вероятность, что она их потеряет. Или вовремя не представляет отчетность в Банк России.

Сначала регулятор просто предписывает компании устранить нарушение в определенный срок. Если компания за это время не исправляется, лицензию могут ограничить или приостановить. Ну, а если нарушения систематические и серьезные и компания не торопится их устранять, лицензию отзывают. Ведь такая компания не может считаться финансово стабильной, а значит, все ее клиенты находятся под угрозой.

Чем отличаются ограничение, приостановка и отзыв лицензии?

У страховой компании может быть несколько лицензий на разные виды страхования. Например, на страхование жизни, на страхование имущества и на обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). При этом страхование имущества может быть самым разным: страхование автомобилей, недвижимости и даже животных (да, хомячки и попугаи тоже считаются имуществом).

Ограничение лицензии распространяется только на определенный вид страхования.

Страховая компания продолжает работать и выполнять свои обязательства перед клиентами, но не может продавать новые полисы по тому виду страхования, на который ограничили лицензию.

Другими словами, на клиентах компании эта ситуация не должна отразиться — компания обязана выплачивать деньги по всем полисам при наступлении страховых случаев.

Например, компания страхует недвижимость и автомобили. Лицензию на страхование автокаско ей ограничили. Значит, она может продолжать страховать дачи, дома и квартиры, а вот автомобили и мотоциклы — нет. Пока ее лицензию не восстановят. Но при наступлении страхового случая она обязана выплачивать возмещение всем своим клиентам, в том числе тем, кто застраховал машины.

Приостановка лицензии означает, что компания не может заключать вообще никаких новых договоров страхования, но без всяких изменений продолжает работать со старыми клиентами — принимать очередные взносы по действующим договорам, выплачивать деньги при наступлении страховых случаев. Обычно лицензию приостанавливают, если финансовое положение компании нестабильно.

Как правило, сразу после приостановки лицензии Банк России назначает временную администрацию, которая управляет страховой компанией. Временная администрация проводит ревизию состояния дел компании, проверяет, есть ли у нее средства и активы, и следит за тем, чтобы она выполняла свои обязательства.

Дальше возможны три варианта

  1. Возобновление действия лицензии

    Если нарушения, из-за которых приостановили лицензию, можно устранить, то страховая компания под руководством временной администрации приводит свои дела в порядок.

    Затем Банк России выводит из нее своих представителей, возобновляет действие лицензии, и компания продолжает свою работу.

    Все прежние договоры страхования продолжают действовать, а после восстановления лицензии компания сможет заключать новые.

  2. Иногда временная администрация выясняет, что компания просто не в состоянии исправить нарушения. Например, у страховщика не хватает резервов, из которых он мог бы выплачивать деньги по страховым случаям, которые могут произойти. А собственники не готовы вкладывать в компанию дополнительный капитал. В таком случае выбор стоит между другими вариантами.

  3. Санация

    Если компания социально значимая, то есть ее работа очень важна для региона или даже всей страны, Банк России может взять на себя ее финансовое оздоровление. Регулятор начинает процедуру санации. В этом случае клиенты страховщика могут не волноваться — все их договоры остаются в силе.

  4. Отзыв лицензии

    Если же оказывается, что финансовое положение компании плачевное, но она не относится к числу социально значимых, регулятор отзывает у нее лицензию.
    Могут быть и другие поводы для отзыва лицензии: например, если компания регулярно нарушает закон о противодействии отмыванию доходов.

    Или вообще не присылает отчетность в Банк России. В этих случаях регулятор обязан сразу отозвать лицензию. В течение 45 дней после отзыва лицензии компания обязана расторгнуть все договоры и в течение шести месяцев — вернуть клиентам деньги, если это предусмотрено их договорами страхования.

    Если компания за эти полгода сможет выполнить все свои обязательства и расплатиться со всеми клиентами, то она просто прекратит свое существование. Если же денег на все выплаты не хватит, начнется процедура ее банкротства.

У компании отозвали лицензию, но договор со мной еще не расторгли. Выплатят ли мне деньги, если произошел страховой случай?

Если страховой случай произошел после отзыва лицензии, но до расторжения договора и до начала процедуры банкротства, компания обязана выплатить всю сумму страхового возмещения.

Но опять-таки возможны проблемы, если у страховой компании не хватит денег на счетах, чтобы выплатить возмещение по всем страховым случаям.

Тогда нужно будет дождаться, когда начнется процедура банкротства, и обращаться за возмещением в АСВ.

Сколько денег должна вернуть компания, у которой отозвали лицензию, при расторжении договора?

Сумма возврата зависит от вида страхования.

Для полисов обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) предусмотрен особый порядок. Они продолжают действовать, даже если у компании отозвали лицензию. Просто выплаты идут не из резервов страховой компании, а из специального гарантийного фонда.

Этим фондом управляет Российский союз автостраховщиков (РСА).
Если авария произошла по вашей вине, а у вашей компании уже нет лицензии, посоветуйте пострадавшему обратиться за компенсацией в РСА.

Если вы пострадали в ДТП, то можете обращаться не в свою компанию с отозванной лицензией, а в компанию виновника аварии или в РСА.

По договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни вернут так называемую выкупную сумму (то есть часть внесенных взносов). Размер этой суммы зависит от срока действия договора. Обычно чем ближе момент окончания договора, тем выше процент возврата. Таблица с выкупными суммами всегда приложена к договору страхования.

По остальным видам страхования все зависит от того, что написано в вашем договоре со страховой компанией.

Например, договоры страхования жизни от несчастного случая обычно вообще не предусматривают возврат денег. По договорам страхования имущества часто можно рассчитывать на возврат части стоимости полиса.

Сумма возврата определяется пропорционально времени, которое осталось до конца действия договора.

Компания отказывается платить и говорит, что у нее нет денег

Временная администрация, которую Банк России назначил на этапе приостановки лицензии или сразу после отзыва лицензии, продолжает управлять страховой компанией до начала процедуры банкротства. Если у страховщика есть деньги на счетах, всем клиентам вернут положенную им часть стоимости полиса.

Но может оказаться, что у компании не хватает денег, чтобы расторгнуть все договоры и расплатиться со всеми клиентами. Тогда придется ждать окончания процедуры банкротства.

Банкротство страховой компании всегда проводит государственная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В процессе банкротства АСВ оценивает все активы компании, продает ее имущество и из этих денег выплачивает долги клиентам страховщика. Но, к сожалению, нет гарантий, что этого имущества хватит, чтобы вернуть все долги полностью.

Что мне делать, чтобы повысить свои шансы вернуть деньги?

Самое главное — как можно раньше подать заявление в АСВ.

Как только страховая компания признается банкротом и начинается процедура ее банкротства, АСВ сообщает об этом на своем сайте, в газете «Коммерсант» и в местных газетах — там, где находится страховая компания. Следить за ходом банкротства вы сможете на сайте АСВ.

Если с вами не расторгли договор и не выплатили деньги или же произошел страховой случай, а возмещение вы не получили, то нужно подать заявление в АСВ с требованием выплатить деньги.

Но важно успеть сделать это в течение двух месяцев с момента объявления о банкротстве.

После этого срока закрывается реестр требований кредиторов (а вы считаетесь одним из кредиторов страховой компании, так как она должна вам деньги).

Датой подачи заявления считается дата регистрационного штампа, которую вам поставят в АСВ, если вы придете туда лично. Либо дата отправки на почтовом штампе, если вы решите послать документы почтой.

Какие документы надо подать в АСВ?

  1. Заявление, в котором нужно указать сумму, которую вы требуете вернуть, и на каком основании. Например, вы заплатили за годовой полис автострахования 60 000 рублей. До конца действия полиса осталось еще три месяца. Вы можете потребовать вернуть 15 000 рублей за неиспользованный срок страховки.

    По договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни цифру возврата нужно взять из таблицы выкупных сумм, которая приложена к договору.

  2. Договор страхования (полис).

  3. Документы, подтверждающие страховой случай и сумму ущерба (если он был), или постановление суда (исполнительный лист).

  4. Персональные данные: ФИО, паспортные данные, банковские реквизиты для перечисления денег, почтовый адрес, контактный телефон.

Нужно передать АСВ оригиналы документов или нотариально заверенные копии. Если вы придете лично, то можете принести с собой простые ксерокопии, тогда их заверит сотрудник АСВ, например работник экспедиции.

Что если я не успею подать заявление в нужный срок?

Вы все равно сможете претендовать на выплаты, но шансы получить деньги будут меньше.

Клиенты страховой компании получают выплаты по очереди, в зависимости от вида страховки, которую они приобретали. Последовательность следующая:

  1. Накопительное страхование жизни, если уже наступил срок выплат.

  2. Обязательное страхование, в том числе ОСАГО.

  3. Страхование жизни (если срок выплат не наступил), добровольное медицинское и другие виды личного страхования.

  4. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью (кроме ОСАГО).

  5. Страхование имущества и страхование гражданской ответственности за причинение вреда имуществу (кроме ОСАГО).

При этом неважно, когда именно вы купили полис — за десять лет или за один день до отзыва лицензии. Все владельцы полисов одного вида страхования получают выплаты одновременно.

Сначала деньги распределяют между теми, кто успел войти в реестр кредиторов в установленные сроки. Если вырученных в процессе банкротства средств не хватит, чтобы расплатиться с ними полностью, то деньги разделят между всеми клиентами в пределах одной очереди. Причем сумма будет рассчитываться пропорционально размеру долга.

Выплаты тем, кто пропустил положенный срок и не попал в реестр, будут производить только в том случае, если остались деньги после погашения долгов перед владельцами полисов того же вида, которые успели войти в реестр.

И только когда (и если) им возместят долги полностью, начнутся выплаты клиентам следующей очереди — то есть другого вида страхования.

Если же вы подали заявление после того, как начались выплаты более поздней очереди, придется дождаться, когда они закончатся. Только после этого вы сможете рассчитывать на получение денег.

Источник: https://fincult.info/article/u-moey-strakhovoy-kompanii-otozvali-litsenziyu-chto-delat/

Выплата страхового возмещения по ОСАГО в случае банкротства страховщика

Порядок получения компенсации после ДТП, если СК виновника аварии обанкротилась

На сегодняшний день, довольно часто можно услышать о том, что то или иное финансовое учреждение обанкротилось. К сожалению это касается и страховых компаний.

В случае если после совершения ДТП страховая компания виновника ДТП, в которой была застрахована его гражданская ответственность, не выплачивает вам страховое возмещение, а при обращении к такой компании оказывается, что она обанкротилась, не стоит отчаиваться, — страховое возмещение Вам будет выплачено.

Законом Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» определено, что в случае банкротства или ликвидации страховщика, обязанность по уплате страхового возмещения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств возлагается на Моторно (Транспортное) Страховое Бюро Украины (далее — МТСБУ).

Важным есть нюанс предусмотренный частью 6 статьи 87 Закона Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом», которой предусмотрено, что в случае признания хозяйственным судом страховщика банкротом и открытия ликвидационной процедуры, все договора страхования, заключенные таким страховщиком, по которым страховой случай не наступил до даты принятия указанного решения, прекращаются. Из этой нормы следует, что

так как, Ваш договор обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — ОСАГО) будет расторгнут.

При этом Вы имеете право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого фактически действовал договор страхования.

Из данного правила существует исключение, согласно которому, в случае реализации единого имущественного комплекса страховщика, такое отчуждение разрешается при условии, что покупатель согласен взять на себя обязательства по выполнению условий договоров, действующих на момент купли-продажи такого единого имущественного комплекса страховщика и страховые случаи по которым еще не наступили, до момента признания судом страховщика банкротом.

Если же страховой случай наступил до дня признания судом страховщика банкротом, виновник ДТП безотлагательно, но не позднее трех рабочих дней со дня совершения дорожно-транспортного происшествия, должен письменно предоставить страховщику, с которым заключен договор ОСАГО, сообщение о дорожно-транспортном происшествии установленного МТСБУ образца.

Для получения выплаты страхового возмещения по ОСАГО потерпевший или лицо, имеющее право на получение такого возмещения (близкие родственники умершего при ДТП, банк или другое юридическое лицо в которой застрахованное транспортное средство находится в залоге, или такому транспортному средству был причинен ущерб в результате такого ДТП) в течение 30 (тридцати) дней со дня подачи виновником ДТП сообщения о наступлении страхового случая должен подать в МТСБУ:

  1. Заявление на получение страхового возмещения.
  2. Паспорт гражданина или иной документ, которым может быть удостоверено лицо.
  3. Регистрационный номер учетной карточки налогоплательщика (в случае его присвоения).
  4. Документ, подтверждающий право собственности на поврежденное имущество на день совершения дорожно-транспортного происшествия, — в случае требования заявителя о возмещении вреда, причиненного имуществу.
  5. Свидетельство о смерти потерпевшего — в случае требования заявителя о возмещении вреда, связанного со смертью потерпевшего.
  6. Документы, подтверждающие расходы на погребение потерпевшего, — в случае требования заявителя о возмещении расходов на погребение потерпевшего.
  7. Документы, подтверждающие нахождение на иждивении пострадавшего, его доходы за предыдущий (до наступления дорожно-транспортного происшествия) календарный год, размеры пенсий, предоставленные иждивенцам в результате потери кормильца, — в случае требования заявителя о возмещении вреда в связи со смертью кормильца.
  8. Документ, удостоверяющий право заявителя на получение страхового возмещения (доверенность, договор аренды, свидетельство о праве на наследство), в случае если заявитель не является потерпевшим или его законным представителем.
  9. Банковские реквизиты заявителя при наличии.

Следует заметить, что законодательно не урегулирован вопрос ответственности за нарушение сроков уведомления и подачи документов в МТСБУ при наступлении страхового случая в случае банкротства страховщика с которым был заключен договор ОСАГО. Это на практике может порождать ряд вопросов, которые скорее всего придется решать в судебном порядке. В частности

Суды рассматривая дела связанные с осуществлением МТСБУ страховых возмещений по ОСАГО в случае банкротства страховщика неоднократно акцентировали внимание на такой обязанности МТСБУ.

Сразу следует заметить, что нужно четко разграничивать понятия банкротства и ликвидации страховщика.

Банкротство страховщика происходит в случае, если страховщик не в состоянии выполнять свои обязательства перед кредиторами, в том числе и по договорам страхования.

Ликвидация страховщика может происходить не обязательно в связи с невозможностью выполнять страховщиком свои обязательства.

Так ликвидация страховщика может происходить по решению учредителей страховщика, или по решению органов государственной власти.

Указанный нюанс имеет значение, поскольку в случае ликвидации страховщика по его собственному решению, до момента прекращения страховщика и внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр предприятий и организаций Украины (далее — ЕГРПОУ), обязанности по выплате страховых возмещений по договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности выполняет ликвидационная комиссия страховщика.

Если Вами было подано заявление к страховщику, который на момент наступления страхового случая был в стадии ликвидации, но не был признан банкротом, и на момент подачи заявления о выплате страхового возмещения имущества страховщика недостаточно для покрытия издержек, обязанность по выплате такого страхового возмещения переходит в МТСБУ. При этом выполнение обязанностей по выплате такого страхового возмещения гарантируется средствами соответствующего централизованного страхового резервного фонда МТСБУ.

Вышеуказанные нюансы не всегда известны рядовым лицам, что приводит в конце концов к нарушению их прав. Частью 2 статьи 68 Конституции Украины закреплен общеизвестный принцип: «незнание законов не освобождает от юридической ответственности», но к сожалению нигде и никак не определена обязанность не злоупотреблять незнанием лицами своих прав.

Юристы, специализирующиеся на оказании юридической помощи при работе со страховыми компаниями, в связи со спецификой их работы знают о наличии таких нюансов и используют их при отстаивании интересов своих клиентов.

Поэтому для защиты своих уже нарушенных прав и недопущения нарушения страховыми компаниями Ваших прав в дальнейшем сотрудничестве, как при заключении договоров страхования так и при наступлении страховых случаев, следует обязательно обращаться за консультацией к квалифицированным страховым юристам.

Источник: https://www.consoris-lawyers.com.ua/ru/bankrot-osago/

Законовед
Добавить комментарий