Можно ли минимизировать расходы выпиской из банка о целевом кредите?

Как получить кредит в банке без справок и поручителей

Можно ли минимизировать расходы выпиской из банка о целевом кредите?

Кредиты позволяют совершать покупки уже сегодня, исключая необходимость длительный период времени накапливать деньги.

Чрезвычайно важно знать, как получить кредит в банке, чтобы приобретенные финансовые обязательства не превратились в непреодолимую долговую нагрузку с перспективой судебного взыскания со стороны кредитора.

Финансовый рынок изобилует предложениями банков оформить тот или иной кредитный продукт. В некоторых случаях потенциальному клиенту достаточно иметь паспорт гражданина РФ, чтобы заключить кредитный договор без справки о доходах и получить деньги.

Основная информация

Граждане с плохой кредитной историей едва могут рассчитывать на существенные суммы, однако есть банки, готовые пойти на финансовый риск, и предоставить денежные средства на непродолжительное время на условиях кредитного соглашения.

Потребительский кредит — не единственный банковский продукт, пользующийся популярностью у населения страны.

К примеру, государственные программы социальной помощи предусматривают право молодым семьям с детьми обзавестись собственным жильем, оформив ипотечный договор в банке, однако и в указанном виде кредитных правоотношений есть масса существенных нюансов, в частности, касающихся обеспечения исполнения обязательств.

Цель кредита

Первое, что нужно обдумать потенциальному заемщику – на какие цели оформляется договор. Выделяется 2 категории кредитных соглашений:

— целевые;

— нецелевые.

К первым относятся кредиты, оформляемые на конкретные цели. Это значит, что в тексте соглашения указывается, на что именно будут потрачены денежные средства. Примером целевого кредита является:

— покупка автомобиля;

— приобретение недвижимости в виде квартиры, дома или земельного участка;

— участие в программах долевого строительства;

— проведение ремонтных работ в жилье.

Кроме того, целевым кредитом также выступает получение денежных средств на бизнес и его развитие.

Особенностью таких соглашений является:

— строгий контроль со стороны кредитора относительно целевого использования денежных средств;

— обязательство заемщика предоставить отчет о расходовании денег;

— невозможность потратить кредитные средства на цели, не предусмотренные предметом договора.

Если речь идет о приобретении автомобиля или недвижимости, то банк обяжет клиента предоставить дополнительные гарантии исполнения финансовых обязательств в виде имущественного обеспечения.

Клиент может оформить большой кредит на целевые нужды под залог земельного участка, приобретаемого автомобиля, квартиры или дома.

При заключении договора целевого кредитования клиент, в большинстве случаев, денежные средства не получает, и банк напрямую перечисляет деньги продавцу товаров или услуг.

С нецелевыми кредитами проще – банк не интересует, на какие цели клиент оформляет кредит, однако переплата по таким соглашениям будет несколько больше, учитывая более высокую процентную ставку.

Кроме того, максимально возможная сумма будет существенно меньше.

Что потребуется из документов

Каждый банк устанавливает самостоятельно перечень требований, в том числе и к пакету документов.

В любом случае потенциальному клиенту потребуется паспорт гражданина РФ, а также заявление-анкета на выдачу кредита.

Важно! Для получения денежных средств на целевые нужды выдвигаются повышенные требования к пакету документов.

Стандартный документальный набор включает:

— заграничный или внутрироссийский паспорт гражданина РФ, военный билет, водительское, пенсионное удостоверение;

— официальное подтверждение размера дохода за последние 3 месяца трудовой деятельности – справка 2-НДФЛ или на типовой форме — банковского учреждения;

— копия всех страниц трудовой книги с обязательным заверением у работодателя на текущем месте трудоустройства, или трудового — договора;

— идентификационный код налогоплательщика.

Указанный перечень не является исчерпывающим, и в зависимости от целей оформления кредитного договора могут запрашиваться дополнительные документы.

Какой кредит выбрать

Будет неправильным найти ближайшее отделение банка и согласиться на предлагаемые условия, не изучив предложения других финансовых организаций.

Перед выбором кредитора следует определиться, на какие нужды оформляется кредит, а также проанализировать собственные финансовые возможности.

Быстрый кредит

От незапланированных финансовых расходов никто не может быть застрахован, и когда нужна небольшая сумма, оптимальным вариантом является экспресс-кредитование.

Это нецелевой вид кредита, который можно оформить по паспорту с 18 лет, и даже пенсионеру.

Не лишним будет обратить внимание на микрофинансовые организации, выдающие займы практически каждому желающему. Главным преимуществом сотрудничества с МФО является время оформления заявки и предоставления средств.

Заемщику нужно выбрать в интернете выгодное предложение от МФО, и подать электронную заявку. В отличие от банков, решение принимается в течение 5-10 минут, а пользоваться деньгами можно уже в течение часа с момента подачи заявки.

Есть и недостатки, среди которых:

— высокие процентные ставки;

— небольшой кредитный лимит – в пределах от 1000 до 70000 рублей;

— короткие сроки возврата.

Обращаться в финансовое учреждение за экспресс-кредитом целесообразно при решении временных материальных проблем. В быту такие займы называют «до зарплаты».

Важно! Чем дольше заемщик пользуется денежными средствами МФО, тем выше будет итоговая переплата, а учитывая размер процентных ставок, занимать деньги на длительный период не рекомендуется.

Кредит без поручителей и дополнительного обеспечения

Если клиент желает оформить кредит в банке без привлечения поручителей или предоставления залога, то потребуется позаботиться о документальной подготовке.

Потенциальному заемщику нужно предоставить в банк:

— паспорт гражданина РФ;

— любой другой документ, удостоверяющий личность;

— справку о доходах по форме 2-НДФЛ;

— копию трудовой книги.

Дополнительно клиент должен иметь положительную кредитную историю, а также стаж работы не менее полугода на последнем месте трудоустройства.

Время рассмотрения заявки варьируется от получаса до 3 дней. При достаточном уровне дохода есть шанс согласовать сумму займа до 2000000 рублей на срок от 6 месяцев до 5 лет.

Процентная ставка устанавливается согласно внутренней финансовой политике банка.

Без справки о доходах

В РФ огромное количество категорий лиц, не имеющих возможности официально подтвердить размер дохода. К ним относятся фрилансеры, пенсионеры, студенты, мелкие предприниматели и т.д.

Помимо паспорта и анкеты-заявки необходимо предоставить любое документальное подтверждение финансовой состоятельности. Это может быть выписка из банка, в котором открыт счет, распечатка по безналичным транзакциям в электронных системах платежей, выписка из пенсионного фонда.

В качестве гарантии исполнения финансовых обязательств можно предоставить в залог движимое или недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности.

На покупку товаров

Практически в каждом торговом центре, особенно специализирующихся на продаже бытовой техники, можно встретить представителей различных банков, предлагающих оформить покупку в кредит на месте.

Все, что потребуется от клиента – предоставить паспорт и заполнить заявку. Кредит оформляется на месте.

Важно! Банки, в сотрудничестве с торговыми партнерами прибегают к одной из хитростей. Клиенту предлагается кредит на товар, якобы без процентов. На самом деле «выгода» банка уже включена в стоимость покупки.

Ипотека или автомобиль в кредит

Одна из разновидностей целевых кредитных соглашений, по которым в договоре конкретно указывается, на что именно будут потрачены денежные средства. Для оформления соглашения потребуется собрать внушительный пакет документов, а также предоставить приобретаемое имущество в залог.

Кроме того, банки работают «в связке» со страховыми компаниями, и одним из требований неизбежно будет обязательство клиента застраховать предмет залога.

На что обратить внимание

После выборы кредитора последует стадия оформления кредитного договора. Клиенту важно обратить внимание на:

Итоговую сумму переплаты. Перед подписанием соглашения следует потребовать у кредитного специалиста предоставить график погашения с детальной разбивкой ежемесячных платежей, а также указанием конечной суммы выплаты.

— Процентная ставка. Существенное условие, поскольку от нее зависит, сколько клиент выплатит банку помимо тела кредита.

Количество и стоимость сопутствующих услуг. Важно уточнить наличие скрытых комиссий, а также обязательств по заключению вспомогательных соглашений и их стоимость.

К примеру, за игнорирование требования по перезаключению страхового договора залогового имущества банк может в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки, либо применить финансовые санкции, о которых упоминалось в договоре.

Валюта. Оформляя кредит в иностранной валюте, заемщик, получая доход в рублях, рискует финансово пострадать в результате вероятного ослабления курса отечественной валюты.

Возможность досрочного погашения. Важно уточнить, допускается ли закрыть кредит раньше срока, и применяются ли при этом штрафные санкции.

Заключение

Кредит – финансовый помощник на все случаи жизни, но при халатном или невнимательном отношении на стадии оформления договора возможно наступление негативных финансовых последствий.

Банковский кредитный договор разрабатывается специалистами в экономической и юридической сфере, которые стремятся максимально обезопасить и защитить интересы банка. При оформлении сделки клиент может рассчитывать только на себя либо заручиться помощью специалиста.

Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается с предлагаемыми условиями, и в случае нарушения обязательств банк не упустит возможности взыскать начисленную задолженность.

Соблюдение условий соглашения – залог успешного сотрудничества с банком.

Источник: https://creditsos.ru/kak-poluchit-kredit-v-banke-bez-spravok-i-poruchitelej

Подводные камни рефинансирования ипотеки / Sibdom.ru

Можно ли минимизировать расходы выпиской из банка о целевом кредите?

Задуматься о перекредитовании заемщику стоит, если ставка по действующему кредиту на два — три процента выше той, что сейчас предлагает банк. Ставки рефинансирования сегодня на рынке начинаются от 10,5–10,75 процента годовых.

Те, кто брали кредит в самом начале кризиса под 15 процентов, после перекредитования смогут ежемесячно экономить на платежах более трех тысяч рублей.

Заниматься рефинансированием лучше в первые годы обслуживания ипотеки, когда ежемесячный платеж состоит в основном из процентов за пользование кредитом.

При этом в банках существуют ограничения по срокам, после которых они готовы рефинансировать заемщика. Прежде чем переманивать к себе заемщика, кредитной организации нужно понять, что клиент другого банка — заемщик дисциплинированный и аккуратно вносит платежи по кредиту.

Так, для рефинансирования в банке «Абсолют» с момента получения первого кредита должен пройти минимум год, банк «ВТБ 24» готов перекредитовывать клиентов других банков уже через полгода с момента выдачи первой ипотеки.

Если к этому моменту выплачена половина кредита, думать о рефинансировании уже поздно: перекредитовавшись, вы ничего не выиграете, только понесете расходы на оформление нового кредита.

Большинство банков не возьмутся рефинансировать кредит, если для погашения ипотеки изначально использовались средства материнского капитала. Дело в том, что в таком случае семья дает обязательство после полного погашения ипотеки наделить детей долей в собственности.

Переходя в другой банк, она должна это обязательство выполнить, но далеко не все кредитные организации готовы пойти на выделение долей в залоговой квартире детям. В основном на такое условие соглашаются банки, работающие по стандартам АИЖК.

И без того небольшой круг рефинансирующих кредиты банков для семей с маткапиталом сокращается в разы.

Каковы расходы на рефинансирование ипотеки?

Занимаясь рефинансированием, клиент, по сути, получает новый кредит, поэтому ему предстоят те же расходы, что и при обращении за первой ипотекой.

Это затраты на оценку (две — три тысячи рублей, в зависимости от банка), на страхование жизни и здоровья (0,2–1 процент от суммы кредита), кроме того, в ряде банков требуется техническая документация, и если технического плана нет, его придется заказать в БТИ.

Также понадобится заплатить за выписку из ЕГРН (400 рублей, некоторые банки заказывают ее сами) и оплатить госпошлину в Росреестре за регистрацию договора (одна тысяча рублей). Кроме того, чтобы снять обременение быстрее, ряд банков берет комиссию в пять тысяч рублей. В среднем общие затраты на рефинансирование ипотеки составляют 10–15 тысяч рублей.

Как сократить связанные с перекредитованием расходы, способны посоветовать ипотечные консультанты.

«Заемщику нужно грамотно подойти к выбору страховой компании, — рассказывает ипотечный консультант агентства недвижимости «КИАН» Татьяна Шолохова, — у каждого банка аккредитовано несколько страховщиков, применяемые ими коэффициенты при расчете, например, страхования жизни разные. Выбрав компанию с минимальным страховым тарифом, можно снизить расходы на страховку наполовину».

Кроме того, ипотечные брокеры подскажут, в какой банк стоит подавать документы в ситуации конкретного заемщика. Дело в том, что требования к заемщику в банке, куда клиент обращается за перекредитованием, могут отличаться от тех, что предъявляет его нынешний кредитор. Другой банк подходит к оценке доходов заемщиков, исходя из своей собственной политики.

С чего начать рефинансирование кредита?

Первое, что нужно сделать заемщику, — это собрать документы для получения ипотеки. Их перечень различается в зависимости от банка.

В стандартный пакет документов для рефинансирования входят правоустанавливающие документы на квартиру (договор купли-продажи, дарения, мены, передачи квартиры в собственность, свидетельство о праве на наследство, справка ЖСК), выписка из домовой книги, экспликация (документ, содержащий описание квартиры, в котором приводится количество комнат и их площадь), справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам за квартиру и отчет об оценке объекта, выполненный независимым оценщиком.

Кроме того, для рефинансирования потребуются документы, выданные банком-кредитором: кредитный договор, справка от банка о кредитной истории, справка об отсутствии просрочек и остатке задолженности по первому кредиту.

Для перекредитования заемщику необходимо будет получить согласие банка — нынешнего кредитора на рефинансирование, но даже если банк откажется его выдать, рефинансировать кредит возможно и без него.

Однако в таком случае на период, пока новый банк еще не наложил на квартиру обременение, ставка по кредиту для заемщика будет выше на один — два процента.

Она автоматически снижается, как только новый банк оформляет закладную на объект.

Когда банк может отказать в рефинансировании?

Собрав весь пакет документов, заемщик подает в банк стандартную заявку на получение ипотеки. Важное условие: рефинансировать кредит возможно, только если его сумма не превышает 85 процентов от стоимости объекта недвижимости (в отдельных банках — 80 процентов), и здесь могут возникнуть сложности.

«Если квартира куплена два года назад, когда цены на рынке были выше, за два миллиона рублей, а сегодня ее стоимость составляет 1,6 миллиона рублей, и в кредит заемщик брал 1,6 миллиона, банк согласится выдать кредит только на 80 процентов от ее рыночной стоимости на сегодняшний день. Тогда заемщику придется либо отказаться от рефинансирования, либо дополнительно внести сумму, чтобы кредит составлял 80 процентов от цены объекта», — объясняет ипотечный консультант АН «КИАН» Анастасия Богданова.

При этом программы рефинансирования позволяют взять в кредит большую сумму, чем первоначальный кредит. Если долг заемщика перед банком — первичным кредитором составляет 70 процентов от стоимости квартиры, ему разрешат получить сверх того десять процентов стоимости, которые он может использовать уже по своему усмотрению. Например потратить на ремонт квартиры.

Сможет ли заемщик получить налоговый вычет после перекредитования?

По закону, покупатель раз в жизни имеет право вернуть себе в виде налогового вычета часть суммы, потраченной на покупку квартиры, и часть процентов по целевому кредиту, взятому на приобретение жилья.

«При рефинансировании ипотечного кредита право на налоговый вычет заемщик не теряет, так как новый кредит выдается для погашения первой ипотеки, — рассказывает налоговый консультант, директор компании «Аутсорсинг» Ольга Ботова. — Очень важно при этом указать целевое назначение — рефинансирование (перекредитование) ипотеки.

Кроме того, предоставление обоих этих кредитов должно быть связано с приобретением одного и того же объекта недвижимости. Для подтверждения выполнения этих условий в налоговую инспекцию потребуется предоставить копию первоначального кредитного договора и копию нового кредитного договора о перекредитовании со вторым банком.

Это нужно для того, чтобы налоговая могла отследить изменения».

А вот в том случае если заемщик при рефинансировании объединяет в один кредит с ипотечным несколько потребительских кредитов, весь налоговый вычет он может не получить.

«Здесь важно обратить внимание на назначение кредита в новом кредитном договоре, — объясняет Ольга Ботова. — Налоговый вычет предоставляется только на ту часть процентов, которые будут начислены на сумму ипотечного кредита.

Поэтому в назначении нового кредита должны быть выделены суммы и назначение предыдущих кредитов, включенных в договор рефинансирования».

Рефинансировать ипотеку стоит, если разница в ставке между действующим кредитом и тем, что предлагает банк, составляет не меньше полутора — двух процентов.

Например, кредит на сумму 2,35 миллиона рублей был взят в марте 2014 года сроком на 15 лет, ставка по нему на тот момент составляла 12,5 процента, а ежемесячный платеж — 29 тысяч рублей.

После рефинансирования суммы основного долга 2,135 миллиона рублей на оставшийся срок 13 лет по ставке 10,75 процента платеж сократился до 26,5 тысячи рублей, а экономия по процентам за весь срок составит 360 тысяч рублей.

© Использование материалов допускается, только при наличии активной ссылки на портал Sibdom.ru

Источник: https://www.sibdom.ru/journal/1704/

Рефинансирование кредитного портфеля компании

Можно ли минимизировать расходы выпиской из банка о целевом кредите?

Рефинансирование (перекредитование) — это получение нового кредита с целью погашения кредита в другом банке на более выгодных условиях.

В кредитном соглашении указывают, что выделяемые банком средства идут на погашение существующего долга в другом финансовом учреждении. Рефинансирование является целевым кредитом.

Важная деталь: рефинансируют, как правило, не проблемные кредиты.

Рефинансирование кредитного портфеля не нужно путать с его реструктуризацией.

К СВЕДЕНИЮ

Реструктуризация кредитного портфеля — это изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки, других существенных условий в рамках действующего кредитного договора. В результате компания-заемщик получает новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом остается тот же и с первоначальным кредитором.

Банки редко рефинансируют свои собственные кредиты — им выгодно работать с компанией на условиях уже подписанных кредитных соглашений. Заемщику приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования. При рефинансировании заключается новый договор.

Рефинансирование позволит компании:

  • снизить процентную ставку, размеры комиссионных платежей;
  • уменьшить сумму ежемесячных платежей (экономическая нагрузка на компанию снижается за счет увеличения сроков кредитования);
  • заменить несколько кредитов в разных банках одним, что исключает необходимость постоянно отслеживать дату очередного платежа (это особенно удобно для малого бизнеса);
  • сменить валюту по договору;
  • снять запрет на пользование залоговым имуществом;
  • изменить структуру обеспечения по кредиту. Как правило, перекредитование осуществляется на остаток долга, поэтому банк может принять в обеспечение другой, менее ценный залог, что высвободит заложенный ранее объект.

Замечания

  1. Если цель рефинансируемого кредита совпадает с целью дополнительного финансирования, то при рефинансировании компания-заемщик может получить дополнительные денежные средства.
  2. Рефинансирование целесообразно, если новый кредитный договор заключен на более выгодных условиях.
  3. Выгода от рефинансирования должна покрывать дополнительные затраты на инструмент.

Дополнительные затратына рефинансированиесопряжены с определенными статьями расходов:

  • в старом кредитном договоре предусмотрены штрафные санкции или дополнительные комиссии за досрочное погашение, а рефинансирование как раз подразумевает досрочное погашение старого кредита;
  • если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то такой залог (оборудование, спецтранспорт, здание) переходит к новому кредитору. Компания-заемщик должна переоформить залог на новый банк. Новый кредитор имеет право требовать оценку залога у специальных аккредитованных оценщиков. Переоформление старого залога или оформление нового сопряжено с затратами на услуги оценщика;
  • при нарушении заемщиком обязательства по оформлению залога рефинансирующий банк может временно повысить процентную ставку до выполнения данного договорного условия;
  • могут не совпадать требования по страхованию – в этом случае компании придется оформить и оплатить новую страховку;
  • затраты на нотариальное удостоверение копий учредительных и прочих документов;
  • транспортные, почтовые и другие затраты.

Основные этапы рефинансирования:

  • выбор финансового учреждения, предоставляющего услуги рефинансирования;
  • подача заявки на рефинансирование;
  • подготовка пакета затребованной банком документации;
  • ожидание решения нового кредитора;
  • погашение старого кредитного портфеля;
  • выполнение всех требований нового кредитного договора.

Пакет документов

Стандартные условия для рефинансирования бизнес-кредита:

  • компании-заемщику не следует допускать просрочек по действующим кредитам;
  • положительная кредитная история собственников бизнеса, руководителей, главного бухгалтера;
  • успешное ведение бизнеса не менее шести месяцев подряд, хозяйственная деятельность не должна быть убыточной за последний отчетный период;
  • отсутствие судебных процессов в отношении юридического лица.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ

Причиной отказа в рефинансировании кредита может стать финансовое положение организации, несоответствие компании базовым требованиям финансового учреждения к заемщикам.

Пакет документов, предоставляемый бизнес-заемщиком при рефинансировании, условно состоит из двух частей:

  • стандартный пакет документов для любого кредитования;
  • дополнительные документы, необходимые для получения рефинансирования, связанные с первичным кредитным портфелем.

Стандартный комплект документов на рефинансирование

1. Заявление на рефинансирование. Часто составляют на фирменном бланке заемщика в произвольной форме с указанием суммы, цели кредита, срока кредитования, обеспечения и источников погашения.

2. Анкета заемщика (как правило, разрабатывает банк).

3. Учредительные и регистрационные документы:

3.1. Для юридических лиц:

  • копии учредительных документов (устав), документов о регистрации, перерегистрации с отметкой ИФНС;
  • копия свидетельства о постановке на налоговый учет;
  • копия свидетельства о присвоении ОГРН;
  • копии лицензий на право заниматься определенными видами деятельности, патентов и разрешений;
  • копии решений/приказов о назначении на должности директора и главного бухгалтера;
  • копии паспортов руководителя, главного бухгалтера и учредителей (все страницы);
  • для акционерных обществ — выписка из реестра акционеров;
  • для обществ с ограниченной ответственностью — список участников;
  • копия информационного письма территориального органа статистики об учете в ЕГРПО;
  • для акционерных обществ — документ, подтверждающий надлежащую регистрацию выпуска акций (уведомление о регистрации).

3.2. Для индивидуальных предпринимателей:

  • копия свидетельства о государственной регистрации/копия свидетельства о внесении записи в ЕГРИП;
  • копия свидетельства о постановке на налоговый учет;
  • копии лицензий на право заниматься определенными видами деятельности, патентов и разрешений (при необходимости);
  • копии паспорта предпринимателя (все страницы).

4. Бухгалтерская (финансовая) отчетность

Источник: https://www.profiz.ru/peo/9_2017/refinansirovanije_kredita/

Кредитный договор. Налоги и бухгалтерский учет, № 16, Февраль, 2018

Можно ли минимизировать расходы выпиской из банка о целевом кредите?

Основными нормативно-правовыми актами в кредитных вопросах являются ГКУ (ст. 1054 — 10571), ХКУ (ст. 345 — 348) и Закон № 2121.

Кроме специальных «кредитных» норм, к отношениям по кредитному договору также применяют положения ГКУ о займе (см. с. 3), если иное не установлено положениями этого Кодекса о кредитном договоре и не следует из сути самого договора.

Не стоит забывать и о нормах, регулирующих особенности предоставления финансовых услуг, в частности о Законе № 2664.

По кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется вернуть кредит и уплатить проценты (ч. 1 ст. 1054 ГКУ)*.

Из определения уже можно выделить отличительные черты этой правовой конструкции.

Во-первых, по кредитному договору кредитодателем выступает специальный субъект — банк или иное финансовое учреждение (например, кредитный союз).

Во-вторых, предметом кредитного договора являются исключительно денежные средства.

В-третьих, денежные средства, полученные по кредитному договору, подлежат обязательному возврату.

В-четвертых, кредитный договор предполагает уплату процентов за пользование заемными денежными средствами. В соответствии с ч. 3 ст. 346 ХКУ предоставление беспроцентных кредитов запрещается, кроме случаев, предусмотренных законом.

Предоставление средств на условиях финансового кредита является финансовой услугой (п.п. 6 п. 1 ст. 4 Закона № 2664).

Кредитный договор заключают исключительно в письменной форме

Обратите внимание: согласно ч. 2 ст. 1055 ГКУ кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, считается ничтожным.

Обязательного нотариального удостоверения этот тип соглашений не требует.

Среди существенных условий кредитного договора ч. 2 ст. 345 ХКУ называет:

— цель кредита. При этом учтите: в случае нецелевого использования кредитных средств банк может отказать в дальнейшем кредитовании (ч. 3 ст. 1056 ГКУ);

— сумму кредита;

— срок кредитования. Согласно ч. 2 ст. 347 ХКУ по срокам пользования кредиты подразделяют на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 3 лет) и долгосрочные (более 3 лет);

— условия и порядок выдачи и погашения кредита;

— виды обеспечения обязательств заемщика (например: залог, поручительство и т. п.);

— процентные ставки;

— порядок внесения платы за кредит;

— обязанности, права и ответственность сторон в отношении выдачи и погашения кредита.

Процедура заключения договора включает в себя предварительную проверку состояния хозяйственной деятельности заемщика, его платежеспособности и прогнозирование рисков непогашения кредита.

Банки просчитывают риски, руководствуясь Положением об определении банками Украины размера кредитного риска по активным банковским операциям, утвержденным постановлением Правления НБУ от 30.06.2016 г. № 351.

Какие же документы могут затребовать у хозсубъекта при принятии решения о выдаче кредита? Это:

1) письменное ходатайство (заявление) должника о предоставлении кредита;

2) бизнес-план, технико-экономическое обоснование потребности в кредите на соответствующие цели, наличие влияния фактора сезонности или цикличности (для юрлиц);

3) информация, подтвержденная другими банками, о:

— долге хозсубъекта с определением основных условий договора о предоставлении кредита (сумма по договору, срок, остаток долга, вид обеспечения по кредиту и т. п.);

— наличии просроченной задолженности;

4) аудиторское заключение о финансовом состоянии предприятия (при наличии);

5) документы, подтверждающие полномочия лица подписывать кредитный договор и допсоглашения к нему от имени предприятия, и т. д.

Кредитный договор вступает в силу с момента достижения сторонами согласия по всем его существенным условиям. При этом заключение договора может не совпадать по времени с передачей средств заемщику. В этом кредитный договор отличается от договора займа, для заключения которого обязательным является передача средств (вещей) заемщику.

Часть 1 ст. 1056 ГКУ дает кредитодателю право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита частично или в полном объеме. Это может произойти в случае возбуждения процедуры признания заемщика банкротом или при наличии других обстоятельств, которые явно свидетельствуют о том, что кредит не будет возвращен своевременно.

В частности, такими обстоятельствами могут быть:

— ухудшение финансового состояния заемщика;

— ухудшение условий обеспечения исполнения обязательств по погашению кредита;

— непредоставление кредитодателю финансовой и другой отчетности (если такая обязанность оговорена в кредитном договоре).

Учтите: отказ предоставить кредит может иметь место как с момента заключения кредитного договора до фактического перечисления денежных средств, так и после того, как часть кредита уже предоставлена.

Кроме того, как мы уже упоминали, причиной отказа от дальнейшего кредитования может послужить нарушение заемщиком установленной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.

У заемщика также есть право на отказ от кредита (ч. 2 ст. 1056 ГКУ). В частности, отказаться от получения кредитных средств он может, уведомив об этом кредитодателя до определенного договором срока его предоставления (если иное не установлено договором или законом).

Как было указано выше, одним из существенных условий кредитного договора является процентная ставка. Поговорим о ней подробнее.

Процентная ставка

Кредиты предоставляются банком под процент, ставка которого, как правило, не может быть ниже процентной ставки по кредитам, которые берет сам банк, и процентной ставки, выплачиваемой им по депозитам (ч. 3 ст. 346 ХКУ).

Ставка по кредиту может быть фиксированной или изменяемой.

Размер процентов, тип процентной ставки (фиксированная или изменяемая) и порядок их уплаты по кредиту определяются в договоре. При этом все зависит от:

— кредитного риска;

— предоставленного обеспечения;

— спроса и предложения, которые сложились на кредитном рынке;

— срока пользования кредитом;

— размера учетной ставки и иных факторов на дату заключения договора.

Суть фиксированной процентной ставки в том, что она является неизменной в течение всего срока кредитного договора.

Установленный договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен кредитодателем в одностороннем порядке

Условие договора в отношении права кредитодателя изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке является ничтожным (ч. 3 ст. 10561 ГКУ).

В случае применения изменяемой процентной ставки кредитодатель самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью, имеет право увеличивать, и обязан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитодатель должен письменно уведомить заемщика, поручителя и других обязанных по договору лиц об изменении процентной ставки не позднее чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. В кредитном договоре устанавливается порядок расчета изменяемой процентной ставки с применением согласованного сторонами индекса.

Причем индекс, который используется в формуле определения изменяемой процентной ставки, должен отвечать следующим требованиям:

1) текущее значение индекса должно периодически, но не реже одного раза в месяц, публиковаться в СМИ или обнародоваться через иные общедоступные источники информации. Кредитный договор должен содержать ссылки на источник информации о соответствующем индексе;

2) индекс должен основываться на объективных индикаторах финансовой сферы, которые позволяют определить рыночную стоимость кредитных ресурсов;

3) значение индекса должно устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг.

К тому же порядок расчета изменяемой процентной ставки должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент времени в течение срока действия договора.

Кредитодатель не имеет права изменять установленный кредитным договором порядок расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика

Обратите внимание: в случае применения изменяемой процентной ставки в кредитном договоре должен определяться максимальный размер ее увеличения (ч. 6 ст. 10561 ГКУ).

Кстати, увеличение процентной ставки по кредитному договору, которое в нарушение условий договора поручительства* состоялось без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности, является основанием для прекращения поручительства согласно ч. 1 ст. 559 ГКУ

Источник: https://i.factor.ua/journals/nibu/2018/february/issue-16/article-34239.html

10 правил заемщика

Можно ли минимизировать расходы выпиской из банка о целевом кредите?

Если для банка вы – новый клиент, постарайтесь убедить его в своей благонадежности и платежеспособности. Берите с собой все документы, которые могут это доказать. Это могут быть:

  • справка о доходах с последнего места работы;
  • отчеты в налоговую для физлиц-предпринимателей;
  • технический паспорт на автомобиль;
  • документы на право владения недвижимостью;
  • выписки со счетов в других банках.

Ключевую роль для банка или микрофинансовой организации в принятии решения, выдать кредит или нет, играет кредитная история клиента. Она должна быть положительной, без просрочек и «зависших» кредитов. Тогда проблем не будет.

Если в ней сказано, что вы – проблемный заемщик, забудьте о кредитах. Ваше плохое кредитное досье будет работать против вас, независимо от того, куда вы обратитесь за деньгами.

Чтобы оно всегда было в порядке нужно регулярно проверять свою кредитную историю.

Ошибки в кредитной истории

Почему они появляются и как их исправить

Дело в том, что банки, передавая данные о вашей платежной дисциплине в бюро кредитных историй, иногда допускают ошибки, которые могут подпортить репутацию клиента. К примеру, старый давно выплаченный кредит может числиться как незакрытый. Обнаружив их, нужно обратиться в бюро с заявлением о недостоверности данных.

При оформлении кредита банк непременно предложит оформить страховку. Возможно, даже не одну. Сразу уточните, какие из них обязательны, а от каких можно отказаться. Менеджеры, возможно, с неохотой, но расскажут. От всех необязательных страховок следует сразу же отказаться поскольку это лишние расходы.

У кредиток есть два свойства, которые делают их лучшим вариантом «перехвата» небольших сумм на короткий срок. Первое – кредитный лимит, который позволяет пользоваться деньгами банка, если закончились свои.

Второе – льготный период, на протяжении которого это можно делать бесплатно. Он может составлять от 55 до 90 дней.

Если пополнять карту вовремя, то за пользование кредитными деньгами банк не возьмет никаких комиссий.

Кроме того, держателям кредитных карт доступны и другие интересные услуги банков. К примеру, беспроцентная рассрочка. Она, в частности, доступна тем, кто оформил кредитную карту monobank или кредитную карту Приватбанка. Суть услуги в том, что вы просто оплачиваете товар равными частями без каких-либо переплат.

Если вы состоите в браке и планируете оформить ипотеку, автокредит или другой крупный заем, будьте готовы к тому, что банк потребует согласие супруга/супруги. Чтобы не тратить деньги на нотариально заверенное согласие, просто идите оформлять кредит вместе. Это избавит от лишних расходов на нотариуса.

Многие подписывают кредитный договор, не читая его. Конечно, внимательно вычитывать несколько листов скучного протокольного текста – удовольствия мало. Но лучше набраться терпения и сделать это. Особенно, пункты, которые касаются просрочек и штрафных санкций.

Задержка внесения платежа даже на 1-2 дня грозит штрафными санкциями, дополнительными комиссиями. Не говоря уже о том, что это негативно отразиться на вашей кредитной истории. Старайтесь соблюдать график погашения кредита. Лучше заплатить ежемесячный платеж на 1-2 дня раньше срока, чем оставлять все на последний день.

У каждого в жизни могут случиться неприятности: болезни, травмы, временная потеря трудоспособности. Часто они влекут за собой финансовые сложности.

Может случиться так, что выплаты по кредиту на какое-то время станут неподъемными. Расскажите об этом банку. Есть шанс, что вам пойдут навстречу. Особенно если до этого вы аккуратно выплачивали свои долги.

Можно попробовать договориться о кредитных каникулах или реструктуризации кредита.

Реструктуризация – это изменение графика погашения кредита, которое нужно для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж и сократить нагрузку на личный бюджет при обслуживании займа. Банк заинтересован в том, чтобы заемщик платил. Если убедит его в том, что у вас сложности, то он может пойти навстречу и предложить условия, которые облегчат ситуацию.

В случае, если банк не соглашается на реструктуризацию кредита, или предложенные им условия не устроили вас, стоит попробовать рефинансировать кредит. Рефинансирование – это погашение одним банком вашего текущего кредита в другом. Рефинансирование подразумевает более лояльные условия кредитования, чем те, что были до него. Иначе в нем нет смысла.

Следует знать, что кредиты, как и имущество, передаются по наследству. Это может произойти как по завещанию, так и по закону. Если в наследство досталась залоговая квартира или авто, то правопреемнику придется выплатить остаток долга. Конечно, если он принимает наследство. Если от него отказаться, то долги умершего наследника никак не коснуться.

Источник: https://finance.ua/credits/9-pravil-zaemshchika

Законовед
Добавить комментарий