Может ли банк вновь предъявлять требования, если 3 года назад продал долг коллекторам?

Что делать, если банк начислил штраф больше, чем сам долг

Может ли банк вновь предъявлять требования, если 3 года назад продал долг коллекторам?

Задолженность физлиц перед банками растет быстрее, чем само кредитование. Только за IV квартал 2010 года объем просроченной задолженности увеличился на 11,2%, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй.

В коллекторских агентствах, которые занимаются взысканием проблемных долгов, потирают руки: работы у них заметно прибавилось. А народ, столкнувшийся с коллекторами, пребывает в шоке.

Методы их работы зачастую на грани фола. Неудивительно, что в России теперь наряду с коллекторами появились и антиколлекторы.

Если первые берутся выбивать долги, то вторые помогают гражданам отбиться от претензий или существенно снизить сумму долга.

Отдавай кредит, которого не брал

Вот история, которую «Комсомолке» рассказала москвичка Татьяна М. Год назад ее муж устроился на работу.

Там для выплаты зарплаты новому сотруднику оформили карту крупного и очень солидного российского банка.

Ну а банк в свою очередь от щедрот душевных предложил оформить по карте овердрафт — небольшую кредитную линию в 25 тысяч рублей, которой клиент может воспользоваться, если зарплаты вдруг не хватит.

Мужчина от заботливого предложения отказался, никаких заявлений об открытии кредитной линии не подавал, договоров не подписывал. А спустя несколько месяцев уволился с работы, снял с карты последние заработанные деньги и, как говорится, думать забыл.

Однако спустя несколько месяцев выяснилось, что кредит якобы был предоставлен. Сказать, что напоминание было навязчивым, — значит не сказать ничего.

На мобильный телефон нескончаемым потоком шли эсэмэски, домашний звонил каждые 10 минут с самого утра до глубокого вечера — металлический голос требовал вернуть кредит. Спустя пару дней после такой «психической атаки» в трубке вместо робота появился хамоватый мужик.

Он объявил, что банк продал долг коллекторскому агентству, и уж кто-кто, а он денежки заставит вернуть. Во что бы то ни стало.

С коллектором разговаривала Татьяна. Попыталась объяснить, что муж не пользовался кредитом, на что мужчина только посмеялся и ответил: «А почему вы в этом так уверены? Где сейчас ваш муж? На работе? А вы уверены, что он не у любовницы?»

— Разве так можно? — недоумевает Татьяна. — Какое право имеет этот неизвестный коллектор лезть в чужую жизнь и говорить всякие гадости?!

Нас же во всей этой истории удивило, что банк, передав долг сторонней организации, даже не предупредил об этом клиента. А коллекторы, со всей прытью взявшиеся выбивать с человека деньги, даже не удосужились предъявить ни копий договора, ни выписок — на каком, собственно, основании они проводят взыскание. Мы позвонили по номеру телефона, который оставили Татьяне коллекторы.

— Пусть приезжают, желательно сразу с деньгами! Тогда все и покажем, — заявила не очень учтивая сотрудница агентства. Так и не объяснив, с какой это стати мы должны ездить по непонятно откуда свалившимся на нашу голову агентствам. Тем более что наличие самого долга вызывает у заемщика большие сомнения.

Найти управу на коллектора

Между тем никаких правовых оснований для работы собирателей долгов в России не существует. В прошлом году в недрах банковских и коллекторских ассоциаций родился законопроект «О коллекторской деятельности», но под дружное улюлюканье обществ по защите прав потребителей, Роспотребнадзора и еще некоторых госорганов тут же был похоронен.

Чем же руководствуются коллекторы в своей работе? Дело в том, что ст.

 382 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что право (требование), принадлежащее кредитору, может быть уступлено (передано) им другому лицу.

Говоря совсем по-простому, банк продает долг коллекторскому агентству. При этом согласия должника не требуется, однако банк обязан предупредить его о том, что долг перешел к другому кредитору.

Кроме того, юристы до хрипоты спорят, не является ли перепродажа долгов коллекторским агентствам нарушением закона «О банках и банковской деятельности». Ведь в нем речь идет о банковской тайне, а о какой тайне можно говорить, если сведения о банковских операциях гражданина запросто достаются организации, которая банком не является?!

А пока правоведы спорят, коллекторы продолжают допекать гражданам. Неудивительно, что в России теперь наряду с коллекторами появились и антиколлекторы. Если первые берутся выбивать долги, то вторые помогают гражданам отбиться от претензий или существенно снизить сумму долга.

— Если вам угрожают, нецензурно выражаются, звонят в ночное время — это совершенно противозаконные действия, на которые можно и нужно жаловаться в милицию, — говорит Виталий Нековаль, ведущий юрист группы компаний «Правовая помощь». — Следует записывать такие разговоры и подавать заявление в ОВД. Как правило, такая мера бывает очень действенной.

Заявление также можно направить и в прокуратуру. В прошлом году генпрокурор Юрий Чайка прямо предписывал своим подчиненным на местах уделить особое внимание деятельности коллекторских агентств. Прокурорское предостережение охладит пыл особо ретивых собирателей долгов.

Кстати, есть еще один способ свести контакты с коллекторами на нет.

— Я бы советовал подать в банк заявление о том, что на основании закона «О персональных данных» вы запрещаете передавать свои персональные данные кому бы то ни было, — говорит юрист, специализирующийся на защите прав потребителей, Иван Корнилов.

— К ним относятся фамилия, имя, отчество, адрес места жительства и др.

 Статья 9 названного закона предусматривает, что, прежде чем сообщить ваши данные третьему лицу (в данном случае коллекторскому агентству), банк обязан заручиться согласием гражданина.

Если должники думают, что, приструнив коллекторов, они и долг отдавать не должны, то они заблуждаются. Ведь иск о взыскании долга может быть передан в суд.

И если суд примет решение — за взыскание долга возьмутся судебные приставы. А этой госструктуре в отличие от коллекторов предоставлены очень широкие полномочия.

Так, приставы могут наложить арест на имущество, ограничить выезд должника за границу и т. д.

Отбиться от пеней

Поэтому если банк предъявляет к вам требования, лучше попробовать решить их полюбовно или через суд.

— Прежде всего постарайтесь выяснить, откуда образовался долг, — советует Иван Корнилов. — Для этого вам понадобятся кредитный договор, квитанции о внесении платежей. Если речь идет о кредите, который вы брали несколько лет назад и договор не сохранился, в банке можно затребовать его копию и выписки по счету.

— В большинстве случаев долг образуется из-за начисленных банком неустоек и пеней, — добавляет Виталий Нековаль. — Их сумма может многократно превышать основной долг. Однако подобные претензии можно оспорить.

В статье 333 Гражданского кодекса говорится: в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Причем иногда урегулировать этот вопрос удается в досудебном порядке.

А что касается комиссии за открытие и ведение ссудного счета, то еще в ноябре 2009 года президиум Высшего Арбитражного суда России вынес постановление, которым признал взимание таких платежей незаконными.

Нековаль приводит пример из своей последней практики. Молодой человек, потеряв работу, не смог своевременно вносить платежи по ипотечному кредиту. Он сразу же письменно обратился в банк и попросил предоставить кратковременную отсрочку.

Банк просьбу заемщика проигнорировал. И через два месяца, когда молодой человек нашел работу и снова стал платить по счетам, банк уже успел начислить пеней и штрафов на 180 тысяч рублей.

При том что сумма самой просрочки была более чем в три раза меньше — 58 тысяч рублей.

— Пени начислялись по такой формуле, что, если даже клиент гасил бы их постепенно, все деньги уходили бы на погашение штрафных санкций, а сумма долга при этом все равно бы росла.

Однако грамотно составленное заявление в банк и проекты жалоб в Цетробанк и Роспотребнадзор помогли уладить вопрос полюбовно: банк согласился снизить сумму штрафа со 180 тысяч до 3 тысяч рублей.

— Нередко и банки, и те же коллекторы пугают должников судом: взыщем с вас долги, да еще и госпошлину придется платить, — рассказывает Виталий Коваль. — На самом деле, во-первых, госпошлина не так велика, а во-вторых, согласно статье 15 Гражданского кодекса все юридические издержки, в том числе пошлина, оплата юридической помощи, взыскиваются с проигравшей стороны.

По кредитным спорам уже накоплена обширная судебная практика. Конечно, простому человеку без квалифицированной помощи юриста тяжело разобраться в законодательном крючкотворстве. Тем не менее во многих случаях заемщикам удается если не отбиться от претензий совсем, то значительно снизить их сумму.

Буль в курсе

Если суд вынес решение заочно

— Если банк подал иск в суд о взыскании долга, о месте и времени рассмотрения дела должника обязаны предупредить судебной повесткой, которая вручается под расписку. Увы, случается, что письма не доходят до адресатов, почтальоны вопреки правилам опускают их в открытые почтовые ящики без всякой расписки.

В конечном итоге решение о взыскании долга может быть принято судом заочно, без участия самого должника. Однако должник вправе потребовать отмены такого решения, подав соответствующее заявление в суд.

— Если банк требует уплаты непомерных пеней и штрафов и добиться их уменьшения в досудебном порядке не удается, заемщик может обратиться с таким требованием в суд.

— Если инициатором судебного процесса является банк, заемщик может подать встречное заявление. В нем необходимо изложить доводы в пользу уменьшения штрафных санкций согласно ст. 333 Гражданского кодекса (подробнее об этом см.

 в тексте), а также приложить документы, свидетельствующие об уважительных причинах просрочки платежей. Например, справки о болезни заемщика или его близких родственников, о том, что заемщик потерял работу, и т. п.

Суд отнесется к должнику благосклоннее, если об этих жизненных обстоятельствах он своевременно сообщал в банк, — приложите копии этих писем и ответов из банка (если такие были).

Что почем

Понятно, что судебная тяжба — дело хлопотное и затратное не только для нервной системы, но и для кошелька. Тем не менее даже в таком коммерциализированном городе, как Москва, можно найти адвокатские конторы, где один-два раза вас проконсультируют бесплатно.

Услуги юриста по составлению пакета документов — писем в банк, заявлений в суд, жалоб в Центробанк, Роспотребнадзор, другие инстанции, а также периодические консультации по ходу судебного процесса — встанут в среднем в 7—15 тысяч рублей.

Полное юридическое сопровождение, включая участие адвоката в судебном процессе, — от 30 тысяч рублей.

Эти затраты нужно соизмерять с суммой претензий, которые вам предъявляет банк.

Вырежи и сохрани

Оформляя кредит, внимательно читайте условия договора и все приложения к нему. Просите менеджеров банка пояснять непонятные места. Возьмите типовой договор и внимательно изучите его дома в спокойной обстановке, если необходимо — проконсультируйтесь с бухгалтером или юристом. Только после этого подписывайте договор.

Попросите менеджеров банка рассчитать эффективную ставку по кредиту, которая, помимо процентной ставки, включает и другие платежи: за рассмотрение заявки и выдачу кредита и т. д. Справьтесь о штрафных санкциях.

Получите в банке исчерпывающий график платежей (идеально, если вам дадут ознакомиться с ним еще до подписания договора).

Внося ежемесячные платежи, сохраняйте квитанции. А окончательно выплатив кредит, получите в банке справку о том, что кредит погашен и банк к вам больше претензий не имеет. Сохраняйте эти документы как минимум в течение трех лет (срок исковой давности по гражданским спорам).

Если банк предъявляет претензии и выставляет штрафы, не старайтесь прятаться и избегать общения с его работниками. Проблему нужно решать сразу, общение лучше вести письменно, сохраняя копии писем с отметкой об их приеме. В противном случае не избежать штрафных санкций, проблем с коллекторами или судом.Если суд вынес решение заочно

— Если банк подал иск в суд о взыскании долга, о месте и времени рассмотрения дела должника обязаны предупредить судебной повесткой, которая вручается под расписку. Увы, случается, что письма не доходят до адресатов, почтальоны вопреки правилам опускают их в открытые почтовые ящики без всякой расписки.

В конечном итоге решение о взыскании долга может быть принято судом заочно, без участия самого должника. Однако должник вправе потребовать отмены такого решения, подав соответствующее заявление в суд.

— Если банк требует уплаты непомерных пеней и штрафов и добиться их уменьшения в досудебном порядке не удается, заемщик может обратиться с таким требованием в суд.

— Если инициатором судебного процесса является банк, заемщик может подать встречное заявление. В нем необходимо изложить доводы в пользу уменьшения штрафных санкций согласно ст. 333 Гражданского кодекса (подробнее об этом см.

 в тексте), а также приложить документы, свидетельствующие об уважительных причинах просрочки платежей. Например, справки о болезни заемщика или его близких родственников, о том, что заемщик потерял работу, и т. п.

Суд отнесется к должнику благосклоннее, если об этих жизненных обстоятельствах он своевременно сообщал в банк, — приложите копии этих писем и ответов из банка (если такие были).

Максим БРУСНЕВ

Источник: //www.banki.ru/news/bankpress/?id=2740159

Взыщут и после смерти: кто может списать свой долг перед банком

Может ли банк вновь предъявлять требования, если 3 года назад продал долг коллекторам?

2017-07-25T14:02+0300

2017-07-25T18:00+0300

//ria.ru/20170725/1499115217.html

Взыщут и после смерти: кто может списать свой долг перед банком

//cdn22.img.ria.ru/images/100541/37/1005413760_0:141:2700:1660_1036x0_80_0_0_f17c31c0cbfd1f00e1246b206240f326.jpg

РИА Новости

//cdn22.img.ria.ru/i/export/ria/logo.png

РИА Новости

//cdn22.img.ria.ru/i/export/ria/logo.png

МОСКВА, 25 июл — РИА Новости, Мария Салтыкова. Каждый десятый долг россиян по банковским кредитам признан безнадежным. Почти полмиллиона дел завершились безрезультатно для приставов.

Но не стоит думать, что в этом случае банки окончательно распрощались со своими деньгами. По словам юристов, через некоторое время преследование должников обычно возобновляется.

О том, что делать, если возможности выплатить долг нет, и есть ли шансы на “прощение” со стороны банка — в материале РИА Новости.

Безнадежный — не значит “банкрот”

Федеральная служба судебных приставов может “простить” должникам сумму в один триллион рублей — такая новость появилась в некоторых СМИ на прошлой неделе.

На самом деле, как уточнили в ведомстве, доля банковских кредитных долгов, которые приставы пока не могут взыскать, составляет всего 11%, или 488 тысяч случаев исполнительных производств из общего числа в 4,3 миллиона. Общая сумма таких долгов — 247 миллиардов рублей.

Окончание производства по долгам без взыскания означает, что кредитор признан банкротом или у него больше нет имущества, которое можно было бы взыскать. На практике, по словам экспертов, освободиться от кредитного бремени вряд ли удастся.

“Исполнительный лист возвращается кредитору, и он может заново неоднократно возобновлять процесс взыскания как минимум в течение трех лет после вынесения судебного решения или приказа”, — пояснил директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин.

Спустя три года банк может обратиться в суд и заявить, что пропустил окончание срока “по уважительным причинам”, либо просто попросить продлить срок, и суд пойдет ему навстречу. Срок исковой давности при этом может отсчитываться как с момента нарушения обязательств должником, так и с даты, указанной для погашения долга в письменном извещении, — это зависит от условий кредитного договора. Более того, даже если все сроки давно прошли, по закону, кредитор может использовать досудебные меры взыскания, добавил эксперт.

“Исходя из практики последних лет, как правило, так и делается: взыскатели периодически предъявляют исполнительный лист, и если у должника что-то появляется, ему приходится это отдавать”, — подтвердил партнер юридического бюро “Падва и Эпштейн” Антон Бабенко. Большинство должников, даже если их финансовое положение улучшится, в итоге вынуждены не оформлять ничего в собственность, понимая, что если производство будет возбуждено опять, у них могут все отобрать.

“Признание долга безнадежным и его списание с баланса не надо путать с прощением”, — подчеркивают в пресс-службе ВТБ. Кроме того, что у банка сохраняется возможность потребовать долг опять, заемщик оказывается должен заплатить НДФЛ со списанной суммы. Из его кредитной истории списанный долг не исчезает — взять новый в другом банке уже не удастся.

Какие долги банки и коллекторы все-таки могут простить

Критерии признания задолженности “безнадежной для взыскания” установлены Банком России. Для этого требуется несколько условий: во-первых, неисполнение клиентом обязательств в течение как минимум года до даты принятия решения о списании, во-вторых — акт ФССП о невозможности взыскания, судебный акт об окончании срока исковой давности и другие документы.

Кроме того, долг могут окончательно списать, если банк сочтет, что взыскание давно просроченной задолженности ему обойдется дороже, чем отказ от этого. Еще одно основание для признание долга “безнадежным” — смерть заемщика. Но и то не всегда.

По словам пресс-службы Сбербанка, в этом случае кредитные обязательства вместе с иными обязательствами и правами переходят к наследникам, с которыми банк продолжает сотрудничество. Если наследников нет, взыскание может быть обращено на так называемое “выморочное имущество” — то, что осталось после смерти должника и никому не завещано.

Если кредит оформлялся под поручительство, при этом наследников нет, то банк работает с поручителями. Как уточнили в пресс-службе ВТБ, банк может отказаться взыскивать долг, только если оставшегося имущества должника после его смерти недостаточно.

По словам директора НАПКА, “чисто технически банк имеет возможность списать долг, который выглядит безнадежным, но делается это крайне редко”. У кредитных организаций достаточно жесткие требования со стороны регулятора, поэтому им проще продать такие долги коллекторским агентствам, пояснил он.
Коллекторы, по словам Воронина, списывают долги гораздо чаще.

Как уточнили в пресс-службе коллекторского агентства “Секвойя кредит консолидейшн”, должнику могут простить, например, штрафы или проценты. В отдельных случаях дисконт может составить до 30% от общей суммы долга, но на скидку могут рассчитывать только те, кто выходит на связь и пытается как-то договориться с коллекторами.

Кроме “списания”, у заемщиков есть два способа, которые позволяют избавиться от всей или хотя бы части задолженности. Первый из них — банкротство — за почти два года с начала действия соответствующего закона не слишком себя оправдал.

По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве на начало июня, в первом полугодии 2017 года банкротами стали чуть более 13 тысяч граждан и индивидуальных предпринимателей (в пресс-службе Сбербанка РИА Новости сообщили, что на сегодняшний день к процедуре банкротства прибегли “чуть более 18 тысяч” клиентов банка — физических лиц).

В Связь-банке с 2015 года было всего семь клиентов-банкротов.   Второй способ — это так называемая “кредитная амнистия”, но даже в ее рамках максимум, на что может рассчитывать должник, — это отмена пеней за просрочку платежей по кредиту.

Так, в пресс-службе ВТБ сообщили, что “ВТБ24 и розничный бизнес банка ВТБ практикуют прощение долга или прекращение обязательств только в исключительных случаях”. Кроме этого, изредка банк готов договариваться с клиентом об отмене пеней за счет погашения просроченного долга. В некоторых кредитных организациях — таких, как Сбербанк — должников не амнистируют вовсе.

В Связь-банке с 2012 года также проводят специальные акции по отмене штрафов за просрочку долга: по данным пресс-службы, за все это время их было десять. В рамках акций должник может погасить основной долг и проценты, тогда с него снимается неустойка, пояснил первый заместитель председателя правления банка Александр Копейко. Свои долги перед банком таким образом погасили 13 тысяч заемщиков, общая сумма возвращенных средств — более 224 миллионов рублей.

Кроме всех этих способов, клиент может попытаться договориться с банком о реструктуризации долга, рефинансировать его в другой организации или попросить об отсрочке — “кредитных каникулах”.

Источник: //ria.ru/20170725/1499115217.html

По второму разу

Может ли банк вновь предъявлять требования, если 3 года назад продал долг коллекторам?

Ситуация с долгами жителей Латвии постоянно меняется. Одни семьи берут все новые и новые займы, другие же успешно выпутываются из долговых сетей и начинают новую жизнь.

Однако на пути к этой новой жизни подстерегает опасность: коллекторы или судебные исполнители могут посчитать, что человек не полностью расплатился с кредитором, или вообще «потерять» сведения о возвращенном долге.

Как доказать, что вы больше никому ничего не должны?

Наш эксперт – юрист Виктория Аузиня (тел. 29387075).

Долг оплачен или нет?

«Со мной случилась странная история. Начну с того, что моей дочке 11 лет, она ходит в школу, в четвертый класс. В декабре 2018 года мы получили заказное письмо, в котором говорится, что за август 2018 года (когда дочка была на школьных летних каникулах) у нас накопился долг перед садиком за питание дочки в размере 52 евро.

Мы позвонили в садик и сообщили, что это какая-то ошибка – дочка давно не ходит в детский сад. Но нам ответили, что никакой ошибки здесь нет. Семь лет назад дочка пару месяцев ходила в садик и за питание в саду нам надо заплатить. Просто тогда, семь лет назад, об этом как-то позабыли, а в декабре 2018 года наконец-то вспомнили.

Между тем я уверена, что счет за питание был оплачен вовремя. Когда перед поступлением дочки в школу я пришла в садик забирать ее документы, мне никто не сказал, что на нас висит долг. Никаких документов, подтверждающих долг, руководство садика нам не предоставило, только выдало распечатку о том, что за такой-то месяц мы не заплатили.

Мы с мужем думаем, оплачивать этот счет или нет? С одной стороны, у нас нет доказательств, что счет уже оплачен, причем вовремя. С другой стороны, у руководства садика тоже нет доказательств, что мы чего-то не заплатили.

Но так как садик принадлежит самоуправлению, то боюсь, что в случае суда судья встанет на его сторону и нам придется платить баснословные суммы за суд и работу судебного исполнителя. Подскажите, пожалуйста, что нам следует делать!

Мария».

Отвечает Виктория Аузиня:

– В этой ситуации я рекомендую Марии обратиться в садик с официальным письмом, в котором проинформировать, что ее ребенок уже несколько лет посещает школу и срок договора с детским садом закончился. К письму следует приложить соответствующие документы: справку из школы о том, с какого года дочка там учится, и документ об окончании дошкольной программы.

Далее нужно написать запрос в садик с просьбой указать, за какой все-таки период времени образовался долг. Кроме того, надо попросить выписку из регистра посещений детского сада, из которой будет четко видно, сколько дней ребенок посещал детский сад в тот год и месяц, за который образовался долг.

Ну а дальнейшее будет зависеть от того, найдет ли Мария доказательства, что она оплатила счет садика за определенный период времени. Если этих доказательств нет и дело дойдет до суда, то она может проиграть спор с детским садом.

Подчеркну: руководство детсада обязано предоставить документы, подтверждающие, что в определенный период времени ребенку Марии была оказана услуга, а также – номер счета, который не был оплачен. А обязанность Марии как родителя – доказать, что счет все-таки был оплачен.

К слову: если Мария оплачивала счет за садик через банк, то даже несмотря на то, что с момента осуществления платежа прошло семь лет, она может найти доказательства своей правоты. Закон гласит, что информация о клиенте должна храниться у банка на протяжении всего срока сотрудничества с клиентом, и в течение еще пяти лет после того, как клиент отказался от услуг банка.

Гражданский закон говорит, что если в течение десяти лет частному лицу не напомнили о долге, то он имеет право его не оплачивать. Это означает, если в течение десяти лет детский садик или любой другой продавец товара или оказатель услуг не напомнили должнику о долге, то на 11-й год этот долг можно не оплачивать.

Оплата работы судебного исполнителя

«У нашей семьи образовался долг в 173 евро по налогу за землю в многоквартирном доме. Как только мы получили извещение о долге, так в тот же день его оплатили. Но оказалось, что дума уже отправила бумаги по нашему долгу судебному исполнителю, на взыскание.

Я связалась с судебным исполнителем, рассказала ему об уплате долга, а он все равно потребовал, чтобы я заплатила ему 142,15 евро за его услуги.

Мол, раз он получил бумаги по нашему долгу, значит, я обязана оплатить его работу, хотя по факту никакой работы с нашей семьей по взысканию долга судебный исполнитель не провел.

Кроме того, судебный исполнитель не предоставил никаких документов, которые бы подтверждали правомочность его требований. Он просто написал на визитке сумму, свой номер счета и на этом посчитал разговор законченным.

Я хочу знать, имеет ли право судебный исполнитель назначать себе премию, хотя долга нет, работы по взысканию долга он с нами не проводил и никаких документов, подтверждающих законность его требований по оплате своих услуг не предоставил.

С уважением, Ц.».

Отвечает Виктория Аузиня:

– Если судебный исполнитель уже успел выслать вам извещение о том, что у вас имеется долг и дело находится у него на рассмотрении, то вы обязаны оплатить его гонорар. А если вы погасили долг напрямую кредитору еще до того момента, как получили письмо от судебного исполнителя, то оплачивать ничего не надо.

В этом случае вам нужно выяснить, когда вы получили письмо от судебного исполнителя (в этом вам поможет штамп на конверте или официальная выписка из журнала почтового отделения) и предъявить эту информацию судебному исполнителю.

Например, письмо от судебного исполнителя пришло 10 декабря 2018 года (штамп на конверте вашего почтового отделения 10.12.2018.). А кредитору вы оплатили долг 9 декабря (есть платежка с датой оплаты). Это значит, что 9 декабря вы еще не могли знать о том, что дело передано судебному исполнителю и заплатили долг без его помощи.

Значит, вам не надо платить гонорар судебному исполнителю. Но если вы оплатили долг после получения извещения от судебного исполнителя или в тот же день, то обязаны заплатить ему за работу согласно установленной законом таксе.

Об этом говорят правила Кабинета министров № 451, от 26 июня 2012 года «Об оплате работы присяжного судебного исполнителя».

– Должен ли судебный исполнитель представить официальный документ, подтверждающий правомерность требований по оплате?

– Судебный исполнитель обязан предоставить подробный расчет, в котором перечислены его действия и стоимость этих действий. В таком расчете обычно указывают плату за отправление письма, гонорар, установленный правилами Кабинета министров, а также гонорар в размере 15% от взысканной суммы. Если судебный исполнитель является плательщиком НДС, то выставленная сумма облагается налогом.

Долг перед коллектором

«Мне на электронную почту пришло письмо от компании по взысканию долга (назовем ее А). В письме было сказано, что перед этой компанией у меня целых три долга. Я удивилась, так как на данный момент все мои долги погашены. Да, некоторое время назад я имела проблемы с возвратом кредитов, но потом все решила.

Однако компания-коллектор (А) заявила, что в 2013 году она пыталась взыскать с меня долг, который я так и не оплатила. Потом эти долги был продана другой компании – коллектору (В) и вот ей-то я и отдала свои долги. Сейчас компания-коллектор А хочет получить от меня оплату ее услуг и расходов по взысканию долга.

Действительно ли я должна оплачивать работу коллекторской фирмы, которая так и не взыскала с меня долг (это сделала другая фирма)? Обязана ли коллекторская фирма официально обосновать долг? В виде оплаты своих услуг по трем долгам коллекторская фирма А потребовала: 17 евро, 17,07 евро и 52 евро. Это законно брать такие деньги?

Ваша читательница».

Отвечает Виктория Аузиня:

– Начну с последнего вопроса. Деятельность коллекторских компаний регулирует Закон о внесудебном возврате долгов, который вступил в силу 11.12.2012. Первая часть шестой статьи этого закона гласит: должник обязан возместить коллектору издержки по взысканию долга, если их возмещение было затребовано и нет спора о наличии долга как такового.

По закону за свои услуги коллекторы не имеют права брать более 17 евро. Но просто так запросить 17 евро коллектор не имеет права. Он должен расписать, что именно он сделал для взыскания долга. По закону в платные услуги коллектора входит составление и отправка письма должнику с суммой долга и просьбой добровольно погасить задолженность.

Также коллектор может брать плату за свои расходы, связанные с установлением контактной информации должника. Если вся работа с должником ограничилась одним письмом, коллектор может потребовать только 7 евро. За прочие расходы, связанные с взысканием долга, коллекторы имеют право требовать у должника еще до 10 евро.

Остальные письма по взысканию коллектор отправляет за свой счет.

Теперь отвечу на вопрос о правомерности требования коллектора, если ваша читательница фирме А так и не вернула долг. Обычно, когда долг перепродают, то в сумму сделки компания закладывает оплату своих услуг. Поэтому, если компания А продала долг компании В и ваша читательница оплатила все сполна, то она, скорее всего, оплатила и услуги коллектора А.

Значит, читательнице не надо повторно оплачивать услуги коллектора А. Для выяснения ситуации я рекомендую обратиться с письменными заявлениями (приложив платежные поручения об оплате долгов) как к коллектору, которому она оплатила свои долги, так и к коллектору, который с вас просит оплату своих услуг.

Нужно понять, оплачен только сам долг или же оплачены еще и расходы коллектора, связанные с взысканием долга.

Также можно обратиться в Центр защиты прав потребителей. Центр запросит у компании пояснения по данной ситуации и проверит законность их требования.

Хочу добавить, что если права требования не были проданы другой компании, а должник в обход коллектора оплатил долг напрямую кредитору, то коллектор имеет право требовать оплату своих издержек.

Накрутка на долг

«Недавно выяснилось, что у меня есть неоплаченный долг перед телефонным оператором за модем и услуги мобильной связи. Сейчас долг пытаются взыскать коллекторы, но мне кажется, что они накрутили сумму в несколько раз, причем незаконно. Если у меня нет договора, который оговаривает штрафные санкции за долг, то во сколько раз может вырасти мой долг за три года?

Олег».

Отвечает Виктория Аузиня:

– Не зная всех обстоятельств дела, невозможно посчитать, насколько вырастет долг за три года. Но могу пояснить, что согласно Гражданскому закону кредитор имеет право просить не более 6% годовых от вовремя не заплаченной суммы.

Если в договоре прописаны еще и пени (штрафные санкции), то они не могут превышать 10% от суммы основного долга.

А если договором предусмотрены проценты за просроченный платеж (nokavējuma procenti), то они не могут превышать сумму основного долга.

Допустим, начальный долг вашего читателя за модем и за услуги мобильного оператора составляет 100 евро. Значит, годовые проценты от этой суммы составят 6 евро. В свою очередь размер пеней может достичь 10 евро.

Если ваш читатель опоздал с платежом, то за это будут накапливаться штрафные проценты, согласно ставке, указанной в договоре. Но они не могут превышать основную сумму долга, значит, могут составить максимум 100 евро.

Все это означает, что за год с вашего читателя могут взыскать не более 216 евро (100 евро основная сумма долга + 6 евро годовых + 10 евро пеней + 100 евро штрафные проценты). И еще 17 евро за свою работу могут взять коллекторы.

Когда представитель фирмы просит оплатить какой-то долг, он обязан прислать должнику бумагу с объяснением по каждой сумме, входящей в долг. Кредитор должен разделить по позициям основной долг, штрафные проценты, пени, проценты за пользование товаром и т. д.

Если фирма не выполняет эту свою обязанность, должник может обратиться в Центр защиты прав потребителей. Его сотрудники могут заставить взыскателя долга все подробно расписать и предоставить доказательства приведенным цифрам.

А еще юристы Центра защиты прав потребителей могут сами все пересчитать и если придут к выводу, что какая-то часть суммы насчитана незаконно, то порекомендовать потребителю ее оспорить.

За что я должна платить?

«С мая по конец сентября прошлого года я отсутствовала в Латвии, а по возвращении сразу оплатила все счета. За газ я плачу два раза в год. Но оказалось, что предприятие Latvijas gāze, не дождавшись от меня оплаты, отдало мое дело коллекторской фирме, хотя до конца года было еще три месяца.

В Latvijas gāze мне сказали, что хотя оплата за май-октябрь мною была произведена, но я все равно должна заплатить коллекторам 7 евро. Я не понимаю логики предприятия.

Получается, Latvijas gāze каждый квартал может отдавать дело своего клиента коллекторам? Разве это справедливо? И вообще, разрешает ли закон отдавать дело коллекторам даже не предупредив об этом должника?»

Отвечает Виктория Аузиня:

– Предприятие Latvijas gāze действует в соответствии с договором, который вы с ним заключили.

Если в договоре закреплено право Latvijas gāze раз в квартал получать от клиента оплату по счетам, то в случае неполучения денег предприятие имеет право обратиться к коллектору.

Если же в договоре указаны другие сроки оплаты (например, раз в год), то предприятие было не право, отдав ваше дело коллекторам.

В законе не определено, что кредитор лично обязан предупредить клиента о передаче долга коллекторам. Кредитор или коллекторская фирма должны предупредить должника о наличии долга и возможностях его оплаты только в случае, если планируют передать дело в суд.

Если читатель считает, что его права нарушены, то всегда можно обратиться в Центр защиты прав потребителей. Специалисты ЦЗПП затребуют пояснения и от Latvijas gāze, и от коллекторской фирмы.

Центр защиты прав потребителей

Рига, ул. Бривибас, 55. Тел. 65452554.

Ольга ВАХТИНА,
olga.vahtina@mk-lat.lv

Источник: //rus.timeline.lv/raksts/novosti/3394-po-vtoromu-razu

Срок исковой давности по кредиту – читайте от Финэксперт

Может ли банк вновь предъявлять требования, если 3 года назад продал долг коллекторам?

Любое кредитное обязательство перед банком имеет свой определенный срок действия. В том случае, когда заемщик прекращает исправно выполнять платежи по кредиту, то финансовое учреждение начинает выставлять требования к возврату задолженности, используя при этом различные способы.

Платить или подождать?

В самую последнюю очередь, как правило, применяется судебное разбирательство. Но тут необходимо отметить один нюанс – возврату через суд подлежит только та задолженность, срок исковой давности которой не истек. Иными словами, существует определенный промежуток времени, на протяжении которого кредитор в судебном порядке имеет полное право потребовать возврат долга.

Довольно часто большинство недобросовестных заемщиков, зная эту особенность, делают все возможное, чтобы «натянуть» время и избежать полной оплаты кредита. Иногда подобное может случаться при реорганизации банковского учреждения, его банкротстве или слиянии банка с другими более крупным компаниями.

Необходимо сразу же отметить, что факт «закрытия» банка с финансового рынка не означает, что все обязательства по кредитным договорам автоматически спишутся. В подобных ситуациях, кредитные портфели учреждения покупаются другими банками и уже они будут «выбивать» всю задолженность, поэтому уйти от оплаты кредита не получится.

Если же и попытаться как-то не платить задолженность, то это в будущем может негативно сказаться на заемщике:   

Но бывает всякое! Ни один человек не застрахован от того, чтобы не попасть в ситуацию, когда финансовая ситуация в его жизни очень нестабильна. Поэтому он может задерживать выплату по кредиту годами. Долг растет, а без того сложную жизненную ситуацию усугубляют звонки коллекторов.

Если начать рассматривать понятие «исковая давность по кредиту» с точки зрения законодательства, то она представляет собой период, на протяжении которого кредитор имеет законное право потребовать у заемщика возврат кредита, применяя судовой иск.

Поэтому очень важно знать законодательную базу, если заемщик будет иметь полную информацию о  порядках и законах, то может просто оттянуть время и дождаться наступления периода, когда иск не будет действовать.

Часто период исковой давности считается одним из способов избежать погашения кредита.

Правила исчисления сроков давности

На данный момент срок исковой давности составляет три года. При этом данный временной промежуток характеризуется своими нюансами, не зная их можно легко оказаться в суду.

Законодательством предусмотрено наказание заемщиков, которые злоупотребляют своими правами и специально затягивают время погашения задолженности до истечения исковой давности.

Если реально возникает ситуация при которой нет возможности оплачивать кредит, то ее необходимо решать другими способами, которые не противоречат закону.

Законом предусмотрено такое понятие для того, чтобы банком были определены конкретные сроки, в пределах которых он сможет заявить о нарушении прав и потребовать от должника выполнить обязательства. Обычно общий такой срок ограничивается тремя годами. А специальные сроки не касаются договоров о кредите.

Теоретически, это выглядит так, будто должник имеет полное право три года ничего не платить, а потом безнаказанно заявить о том, что все сроки прошли и соответственно он ничего не должен. Это почти так, но не совсем. Чтобы такая ситуация действительно была законной и правомерной, необходимо чтобы присутствовали еще кое-какие факторы.

С какого времени делать отсчет?

Во-первых, необходимо понять, с какого момента можно отсчитывать эти спасительные три года. Есть распространенная ошибка – начинать отсчет с момента, когда истекает срок кредитного договора. Это неверно. У банка в подобных ситуациях есть своя «подушка безопасности».

Возможно, что в кредитном договоре описан соответствующий пункт, по которому банк имеет полное право потребовать выплату всей суммы долга, если установлено, что должник не выполняет своих обязательств.

Момент, когда кредитор узнал о прекращении выплат и воспользовался своим законным  правом и есть отправная точка отсчета трех лет. 

В таком случае все заканчивается для должника хорошо. Это идеальный вариант. Но подобное разрешение проблемы возможно только, если в течении этих трех лет заемщик не предпринял никаких попыток возобновления или продления договорных отношений с кредитором и сам банк не сделал ничего, дабы взыскать задолженности с неплательщика.

На самом деле такой вариант далек от реальности и больше похож на сказку. Ни один банк так просто по доброте душевной не простит долг. В реальности ситуация гораздо сложнее.

Во-первых, банк может прибегнуть к услугам коллекторов. Во-вторых – подать в суд.

И в первом и во втором случае срок исковой давности обнуляется, и отсчет начинается с момента подачи жалобы или обращения в коллекторское агентство.

И неважно, какое именно действие совершил банк для принуждения неплательщика к возврату долга. Любой этап учитывается, даже работа судебного пристава. Не обратился банк к приставам и не подал исполнительный лист за эти три года – прекрасно.

Долг ему не нужен и жизнь должника по истечению трех лет становится прекрасной. Но на деле банк будет повторять это действие до бесконечности, не переступая трехлетнего рубежа. И тогда срок давности иска по кредиту никогда не закончится.

Можно ли вообще не платить?

Самое главное – это запомнить, что только при наличии трех условий, должник, совершенно легально, может не совершать выплат по кредиту, опираясь на срок давности иска.

  • Во-первых, он не должен предпринимать никаких действий, дабы решить возникшие из-за задолженности проблемы перед банком на протяжении трех лет.
  • Во-вторых, сам банк должен быть пассивен и не предпринимать ничего, дабы вернуть сумму долга.
  • В-третьих, в случае, если кредитор обратился за помощью в суд по прошествии трех лет, заемщик в праве подать ходатайство, дабы были учтены последствия, предусмотренные истечением срока давности иска по кредиту.  Тогда суд не станет отсчитывать сроки, а примет во внимание ходатайство одной из сторон.

Условия практически невыполнимые, но всегда есть место чуду. Всегда есть вероятность, что подобный сложный вопрос может решиться в пользу должника.

Типичные ошибки, которые встречаются в исчислении исковой давности:

  • Период действия срока исковой давности не начинается с момента составления и подписания договора на кредит
  • Срок иска не будет истекать, если заемщик на протяжении трех лет официально общался с финансовым учреждением по вопросам задолженности
  • Исковая давность не может быть бесконечной
  • Период иска не начинается и не заканчивается после окончания сроков, выделенных на погашение кредитной задолженности.

Существует определенная схема исчисления срока исковой давности:

  • Период исковой давности вступает в силу с момента последнего оплаченного платежа по кредиту. Одним словом, если заемщик последний раз гасил кредит 2-3 месяца назад, после чего полностью не выполнял своих обязательств, то тогда начинается отсчет.
  • В том случае, если клиент на протяжении 90 дней вообще не оплачивал задолженность, то кредитор начнет выполнять комплексную проверку заемщика (как это делается читайте в этой статье), возможно, предъявит ему досрочное взыскание. И только тогда начнет действовать период исковой давности.
  • Когда до наступления искового периода, у кредитора и заемщика была договоренность с подписанием соответствующих документов или уведомлений.

    Поэтому, если клиент банка хочет избежать полной или частичной уплаты кредита, то лучше всего постараться вообще никак не общаться с банком, где оформлялся кредитный договор, не отвечать на уведомления, заказные письма и звонки.

Можно ли требовать долг после истечения сроков давности?

Очень часто можно столкнуться с такой проблемой, как срок исковой давности уже прошел, но с заемщика продолжают требовать возврат денег. Нужно сразу отметить, что подобные действия финансовых учреждений полностью не правомерны. Иногда кредитор может несвоевременно выявить наличие просроченной задолженности, надеясь на страх заемщика ее возвратить.

Если такое происходит, то первым делом необходимо обратиться к профессиональному юристу и получить качественную консультацию, после чего уже принимать решения. Конечно же, заемщика могут вызвать в суд. Но не нужно сразу же отчаиваться.

Встречным действием может стать оформление ходатайства, в котором указывается момент окончания срока действия исковой давности.

Есть сроки давности для коллекторов?

Намного сложней будет разрешить сложившуюся ситуацию, если кроме банка начнут свою работу коллекторы. Причем методы выбивания долгов они применяют не всегда законные и корректные. Поэтому если пришлось столкнуться с угрозами компаний коллекторов, нужно последовать следующим советам:

  • Обратиться к юристу за помощью
  • Написать заявление в полицию и прокуратуру

Необходимо всегда помнить, что каждый заемщик кроме обязательств перед банком имеет и свои права, которые можно законно отстаивать. Одним из прав считается возможность использования срока исковой давности, но не нужно этим злоупотреблять. Неуплата кредита может быть только крайней мерой, решаясь на которую заемщик может столкнуться с противоправными воздействиями коллекторов.

Лучше всего попытаться решить финансовые проблемы деликатными способами. Иногда бывают ситуации, когда заемщик полностью погасил кредитную задолженность, а кредиторы все равно подают на него в суд. Это случается, как правило, по техническим проблемам, когда не проводятся платежи. Тогда без помощи квалифицированного адвоката не обойтись.

Проблемы с кредитами? Пишите или звоните!

Источник: //finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/sudebnaya-sistema/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/

Законовед
Добавить комментарий