Могут ли взыскать долг по кредиту 2003 года?

Урегулирование долгов с банками

Могут ли взыскать долг по кредиту 2003 года?

Как показывает наш опыт, любой человек может оказаться в ситуации, когда неожиданно выясняется, что у него в каком-то банке долг и на этот долг уже начислены немалые проценты. В этой статье мы ответим на три главных вопроса:

  • Как это происходит?
  • Что в такой ситуации делать?
  • Как не платить лишнее?

Как это происходит?

В один «прекрасный день» приходит письмо с требованием о выплате некой задолженности банку или же в худшем случае уже иск суда на тысячи или даже десятки тысяч шекелей. Чаще всего истоки этой проблемы нужно искать лет 10-15 назад и причиной тысяч шекелей долга будет пара сотен, которую где-то просто забыли уплатить или погасить.

Здесь нужно разделить ситуацию на два этапа:

  • первый этап – письмо от юридической службы банка.
  • второй этап – это иск суда.

Первое, что испытывает человек, получив извещение о неожиданных долгах, это страх и желание немедленно урегулировать вопрос, связаться с банком и как можно быстрее закрыть долг.

Этот страх подстегивают опасения, что банком могут быть предприняты какие-то действия против человека и его имущества.  Например, наложен арест на недвижимость, автомобиль, другие банковские счета, выдан запрет на выезд за границу и так далее.

На первом этапе

Если вы получили письмо от юридической службы банка, то это только предварительное уведомление. И на основе этого уведомления ни адвокат банка, ни сам банк физически не могут какие-либо шаги предпринять по отношению к должнику: не могут быть арестованы счета, тем более в другом банке, не могут на этом этапе с вас взыскать какое-либо имущество. Это просто предупреждение.

Что делать?

Обратиться к опытному адвокату по , чтоб он провел переговоры от имени должника с юристами банка, выяснил причины возникновения задолженности и пути урегулирования ситуации.

Можно, конечно, попытаться это сделать и самостоятельно, если вы уверены в своих знаниях в юриспруденции. Кстати, наши клиенты отмечают, что с привлечением к их проблеме адвоката, даже тональность и время общения с банком заметно улучшаются.

Преимущество разрешения ситуации на этапе извещения о долге из банка в том, что все происходит без давления, без угроз предпринять какие-либо шаги, усложняющие жизнь должника и нет гонки со временем.

Это всего лишь уведомление о претензии банка и у него нет никакой исполнительной силы. Но самое главное – это возможность договориться быстро, с минимальными затратами и без привлечения судебных инстанций.

Как не платить лишнее?

Обычно такие уведомления присылаются с накруткой процентов. Всегда можно провести переговоры и всегда можно понять какая сумма, из предъявленных средств составляет сам долг, сколько составляют проценты по кредиту, а где идут проценты на проценты.

Вот с этим пунктом «проценты на проценты», который обычно составляет наибольшую сумму, всегда можно работать: существенно уменьшить или избавиться от него вообще.

Также можно саму сумму долга расписать на большое количество небольших платежей, так чтоб человеку было реально это выплатить и чтоб погашение долга не съедало большую часть его доходов.

На втором этапе

В случае, если письмо от банка было проигнорировано, у финансового учреждения есть возможность либо напрямую обратиться к судебному исполнителю с просьбой взыскать долг должника, либо обратиться в суд, подать иск и суд может присудить возврат. Вот здесь уже появляется угроза собственности должника, возможны ограничения в пересечении границ Израиля и другие санкции.

Пример успешного  урегулирования дела по старому банковскому долгу из нашей практики

Пару месяцев назад к нам в адвокатский офис «Паткин и партнёры» обратился человек, у которого неожиданно обнаружился крупный долг в одном из израильских банков. Наш клиент около десяти  лет (с 2003 по 2013-й) не находился в Израиле.

В 2013-м году он вернулся в Израиль, а только в 2017-м получил извещение о том, что с 2003 года должен деньги банку и сумма долга составляет 92 тысяч шекелей. Это уже не было письмо от юристов банка, это уже был иск. И этот человек принял правильное решение ‑ сразу же обратился за адвокатской помощью.

Мы быстро включились в интенсивные переговоры с представителями финансового учреждения, смогли указать им на определенные недостатки в действиях банка и аргументировали, что всем будет выгоднее разрешить вопрос мирно, а не доводить дело до суда.

В процессе разбирательства выяснилось, что у клиента действительно, перед его отъездом  из Израиля, на счету получился минус в размере 11 тысяч шекелей, еще 4 тысячи шекелей составила комиссия за услуги банка и проценты по отрицательному балансу за 17 лет. В результате работы по делу наши адвокаты путем переговоров смогли списать 75 тысяч шекелей от требуемой суммы.

И вместо 92 тысяч, клиент заплатил всего 15 тысяч шекелей. Т.е. лишь то, что действительно был должен: сумму задолженности и проценты по долгу. Учитывая, срок долга в 17 лет, то сумма процентов по такому кредиту получилась, можно сказать ничтожной. Долг был погашен сразу и одним платежом. Чему нас учит эта история?

Источник: //pz-law.co.il/blog/uregulirovanie-dolgov-v-banke/

Признал долг – прервал срок — PRAVO.UA

Могут ли взыскать долг по кредиту 2003 года?

Осуществление и защита гражданских прав тесно связаны с фактором времени. Гражданские правоотношения не существуют абстрактно, а возникают, изменяются и прекращаются во времени.

Исковая давность — это установленный законом срок, в пределах которого лицо может обратиться в суд с требованием о защите своего гражданского права или интереса. Другими словами, это срок, на протяжении которого лицо, право которого нарушено, может требовать защиты или принудительного осуществления своего права через суд.

В случае пропуска срока исковой давности суд может принять решение об отказе в удовлетворении иска, если сторона не смогла привести уважительные причины такого пропуска.

Однако практика рассмотрения судами вопросов, связанных с определением момента окончания срока исковой давности, не всегда однозначна, в результате чего сторонам спора приходится подавать апелляционные и кассационные жалобы с целью отстоять свое право на справедливое рассмот­рение спора. Одно из таких дел приво­дится в данной статье.

В марте 2006 года ОАО «Банк» подало в Хозяйственный суд г. Киева иск к ЗАО «Т.» и ООО «А.» о взыскании 388 497 долларов США. Исковые требования мотивированы тем, что ООО «А.

» имеет задолженность перед истцом по кредитному договору № * от 15 июля 1999 года. ЗАО «Т.» является поручителем полного и своевременного выполнения обязательств ООО «А.» по кредитному договору.

Поэтому в соответствии со статьей 554 Гражданского кодекса должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Решением Хозяйственного суда г. Киева от 16 августа 2006 года было отказано в удовлетворении исковых требований ОАО «Банк» к ЗАО «Т.» и ООО «А.» о взыскании 388 497 долларов США.

Постановлением Киевского апелляционного хозяйственного суда от 7 ноября 2006 года вышеуказанное решение суда оставлено без изменений.

Постановлением Высшего хозяйственного суда Украины от 25 января 2007 года постановление Киевского апелляционного хозяйственного суда от 7 ноября 2006 года оставлено без изменений также. Все решения и постановления мотивированы тем, что истцом пропущен срок исковой давности.

Определением Верховного Суда Украины от 29 марта 2007 года возбуждено производство по пересмотру в кассационном порядке постановления Высшего хозяйственного суда Украины от 25 января 2007 года по кассационной жалобе ОАО «Банк», где были поставлены вопросы об отмене этого постановления, постановления Киевского апелляционного хозяйственного суда от 7 ноября 2006 года, решения Хозяйственного суда г. Киева от 16 августа 2006 года и о передаче дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции. Заявитель аргументировал свои требования, ссылаясь на то, что судами были нарушены и неправильно применены нормы материального и процессуального права, а также тем, что заявителем было выявлено разное применение Высшим хозяйственным судом Украины одного и того же положения закона в аналогичных делах.

Заслушав докладчика, представителей ОАО «Банк» и проверив материалы дела, Судебная палата по хозяйственным делам Верховного Суда Украины сочла, что кассационная жалоба подлежит удовлетворению на следующих основаниях.

Как было установлено, кассационная инстанция, оставляя без изменений предыдущие судебные решения, исходила из того, что истец пропустил срок исковой давности.

Однако, по мнению ВСУ, выводы Высшего хозяйственного суда Украины сделаны без анализа и учета данных, которые содержатся в материалах дела, и требований закона, а потому все судебные решения подлежат отмене, а дело — передаче на новое рассмотрение в суд первой инстанции на следующих основаниях.

Как установлено судами, 15 июля 1999 года между истцом и ООО «А.» (далее — ответчик-1) заключен кредитный договор № *, согласно пункту 1.1 которого истец предоставил ответчику-1 кредит в сумме 423 497 долларов США.

Ответчик-1 обязался его погасить в срок до 16 января 2001 года. В соответствии с пунктом 5.

5 договора, договор остается действительным до полной уплаты заемщиком задолженности по кредиту и других платежей, предусмотренных этим договором.

7 сентября 2000 года и 18 января 2001 года истец и ответчик-1 заключили дополнительные соглашения № 1 и № 2 по кредитному договору № *. При этом срок пользования кредитом продлен до 15 декабря 2002 года, а последняя дата погашения кредита определена 31 декабря 2002 года.

Согласно договору залога от 22 февраля 1999 года (в редакции дополнительного соглашения № 1), заключенному между истцом и ЗАО «Т.

» (далее — ответчик-2), залогом по этому договору обеспечиваются требования истца как залогодержателя, которые вытекают из нескольких договоров, в том числе, из кредитного договора № *.

С января 2003 года истец и ответчик2 заключили договор поручительства, по которому ответчик-2 взял на себя обязанность перед истцом солидарно отвечать за своевременное и полное выполнение ответчиком-1 обязательств по кредитному договору.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суды сослались на то, что срок исковой давности закончился 31 декабря 2005 года.

Тем не менее, согласно пункту 6 Заключительных и переходных положений Гражданского кодекса Украины, правила этого Кодекса об исковой давности применяются к искам, срок предъявления которых, установленный законодательством, действовавшим раньше, не истек до вступления в силу этого Кодекса.

Гражданский кодекс Украины вступил в силу с 1 января 2004 года, т.е. до окончания срока предъявления иска. Таким образом, к данным правоотношениям следует применять правила Гражданского кодекса Украины относительно исковой давности. Согласно статье 257 ГК Украины, общая исковая давность устанавливается продолжительностью в три года.

В соответствии со статьей 253 ГК Украины, течение срока начинается со следующего дня после соответствующей даты или наступления события, с которым связано его начало.

Таким образом, поскольку последняя дата погашения кредита определена 31 декабря 2002 года, то течение срока исковой давности начинается с 1 января 2003 года, и, соответственно, заканчивается 1 января 2006 года. В соответствии с частью 1 статьи 264 ГК Украины, течение срока исковой давности прерывается совершением лицом действия, которое свидетельствует о признании им своего долга или другой обязанности.

Как установлено судами, 1 января 2006 года истец и ответчик-1 подписали акт сверки задолженности по кредитному договору от 15 июля 1999 года № *, что является действием, которое свидетельствует о признании ответчиком-1 своего долга, и прерывает срок исковой давности.

В связи с такими вышеприведенными фактами, постановление Высшего хозяйственного суда Украины от 25 января 2007 года, постановление Киевского апелляционного хозяйственного суда от 7 ноября 2006 года и решение Хозяйственного суда г.

 Киева от 16 августа 2006 года, по мнению ВСУ, подлежали отмене, а дело — передаче на новое рассмотрение в суд первой инстанции. При этом ВСУ указал, что при новом рассмотрении следует учесть указанное, правильно установить срок исковой давности и разрешить спор в соответствии с требованиями закона.

Таким образом, Судебная палата по хозяйственным делам Верховного Суда Украины постановила, что требования, указанные в кассационной жалобе ОАО «Банк», подлежит удовлетворению.

Необходимо отметить, что после принятия нового ГК Украины порядок исчисления сроков исковой давности теперь непосредственно устанавливается материальным (статьи 253—255 ГК), а не процессуальным правом (статьи 86 и 87 ГПК).

Кроме того, статья 261 ГК непосредственно определяет начало течения срока исковой давности относительно некоторых правоотношений, который раньше определялся актами толкования (требования о признании недействительной сделки, заключенной под влиянием насилия или обмана — см. пункт 3.

3 Разъяснений ВАС Украины от 12 марта 1999 года № 02-5/111 «О некоторых вопросах практики решения споров, связанных с признанием сделок недействительными» с дальнейшими изменениями и дополнениями).

В связи с этим стоит обратить внимание на то, что законодатель при разработке кодекса неодинаково определил начало течения срока исковой давности в двух разных статьях: в соответствии со статьей 253 и частью 1 статьи 260 ГК течение срока начинается «на следующий день…» (и далее по тексту), а в соответствии со статьей 261 Кодекса — «со дня…» (и далее по тексту).

По обязательствам, срок исполнения которых не определяется или определяется моментом требования, течение срока исковой давности начинается со дня, когда у кредитора возникает право предъявлять требование о выполнении обязательства, если обязанность немедленного выполнения не следует из закона, договора или содержания обязательства. Если же должнику предоставляется льготный срок для выполнения такого требования, ход исковой давности начинается по истечении этого срока.

Кроме того, следует указать на то, что после вступления в силу нового ГК Украины течение срока исковой давности прерывается сейчас в результате совершения лицом действия, которое свидетельствует о признании им своего долга или другой обязанности (часть 1 статьи 264 ГК). В то время как до 1 января 2004 года это правило распространялось лишь на случаи, когда одной или обеими сторонами спора были граждане.

Источник: //pravo.ua/articles/priznal-dolg-prerval-srok/

Более 20 тысяч бывших студентов должны государству

Могут ли взыскать долг по кредиту 2003 года?

Срок погашения задолженности перед министерством образования студентов, обучавшихся по государственному образовательному кредиту, подходит к завершению. Однако многие бывшие студенты говорят, что не знали о существовании такого долга.

В Казахстане благодаря государственным образовательным кредитам в период с 1999 по 2005 год получили высшее образование около 59 тысяч студентов. По приказу министерства образования и науки в 2005 году программа кредитования была приостановлена, а студенты, обучавшиеся по кредиту, были переведены на гранты. По информации компании «Финансовый центр» министерства образования и науки, срок погашения долга студентов, обучавшихся по государственному кредиту, заканчивается в 2014 году. Однако выяснилось, что некоторые из них не знали о существовании долга перед государством.

СОЗДАТЬ СЕМЬЮ? КУПИТЬ ДОМ? ОПЛАТИТЬ КРЕДИТ?

Житель Алматы Берик Абсаттар (фамилия и имя изменены по его просьбе) получил образование в университете в кредит. Он говорит, что его долг перед государством составляет около 400 тысяч тенге (примерно 2700 долларов). По договору он свой долг должен погасить до 2015 года.

Студентки КазНПУ имени Абая. Алматы, 1 июля 2012 года.

— Долг я не оплатил. Причин для этого достаточно. Молодому специалисту на начальном этапе никто хорошей работы не даст. К тому же я два года обучался в магистратуре. Будь у меня техническая или другая специальность, можно было бы заработать больше. Моя специальность относится к гуманитарной сфере. В нашей стране небольшой спрос на специалистов гуманитарной сферы, к тому же и зарплата в этой сфере низкая. Поэтому мне сложно было оплачивать этот долг. Продолжить ли обучение? Создать семью? Купить дом? Нужно было найти решение этих вопросов, — говорит Берик Абсаттар. По словам Берика Абсаттара, в договоре нет таких условий, как оплата пени за просрочку погашения или оформление недвижимости под залог. Приходили предупредительные письма от «кредитора», говорит он. — Вначале были одно-два письма. Затем они перестали приходить. Два-три года назад «кредитор» был реорганизован в АО «Финансовый центр», и от центра было сообщение о необходимости погашения долга, — говорит Берик Абсаттар.

«НЕ ДУМАЛ, ЧТО ГОСУДАРСТВО ПРЕДЪЯВИТ ИСК…»

Житель Алматы по имени Дамир не смог вспомнить, какую конкретно сумму взял у государства в кредит, чтобы получить образование в высшем учебном заведении. В течение года, по словам молодого человека, он учился по кредитной системе, затем перевелся на грант. — Когда нам вручали дипломы, в университете сказали, что есть такая-то сумма долга. После окончания учебы у меня сменился адрес. С тех пор этой темы никто не касался. Несколько лет назад в одном из банков я получил кредит, тогда проверяли мою кредитную историю, но никакой задолженности не нашли. Тогда я подумал, что, возможно, государство взяло на себя этот долг. Таких студентов, как я, забывших про этот долг, достаточно, — говорит Дамир.

Если мы должны, то почему государство своевременно не предупредило об этом. До этого дня я не получила ни одного напоминания.

Бывшая астанинская студентка по имени Мунира говорит: — Спросите у любого человека, такого же как я. Никто из них не оплатил. Если мы должны, то почему государство своевременно не предупредило об этом. До этого дня я не получила ни одного напоминания.

3800 СУДЕБНЫХ РЕШЕНИЙ

По информации компании «Финансовый центр» министерства образования и науки, по договору, заключенному с государством, студент после завершения обучения в течение 15 лет должен погасить сумму кредита. По последним сведениям, половина студентов, получивших кредит, долг не вернула. По данным компании «Финансовый центр», из 15 миллиардов тенге, выделенных по государственной программе кредитования, было возвращено только 2,8 миллиарда тенге. 800 миллионов тенге были возвращены по решению суда.

Некоторые причины невозврата долга заключаются в том, что заемщик или его доверенное лицо неплатежеспособны или недостаточно информированы о своих обязательствах по кредитованию, о сумме долга, сроках погашения.

Студенты КазНУ имени аль-Фараби. Алматы, 14 декабря 2011 года.

Причина и в том, что заемщики зачастую не предоставляют сведения об официальной регистрации или о постоянном адресе, по которому они могли бы получить соответствующую информацию о последствиях невыполнения правил регулирования обязательств по кредитованию до суда.

В этой связи иногда заемщики и вовсе отказываются оплачивать долг. Или только после получения повестки в суд осознают серьезность дела и начинают вносить оплату по кредиту, пишет компания «Финансовый центр» в ответе на запрос Азаттыка.

Сейчас суды Казахстана вынесли 3800 судебных решений по взысканию долга по кредитам, пишет компания «Финансовый центр».

Источник: //rus.azattyq.org/a/former-students-money-dept-to-government/24900473.html

Заболеть, умереть, обанкротиться или как законно не выплачивать кредит

Могут ли взыскать долг по кредиту 2003 года?

РИА Новости Наталья Селиверстова

В американском штате Тенесси врач обвинила свою давнюю подругу в старческом слабоумии, лишь бы не отдавать ей взятые ранее в долг 300 тысяч долларов. Об этом сообщает журнал Tennessean.

79-летняя Суэллен Ли заняла крупную сумму у своей не менее пожилой подруги, которая по совместительству последние 25 лет была еще и ее пациенткой.

И когда та потребовала вернуть долг, врач поставила ей диагноз деменция, который предполагает недееспособность.

Моментально у пациентки были заморожены все активы, и она больше не могла более распоряжаться своими деньгами. Пострадавшая обратилась к психиатру и обжаловала поставленный диагноз. А позже еще и написала заявление в органы.

После того, как Ли допросили следователи, выяснилось, что диагноз был поставлен без проведения соответствующих медицинских исследований.

Департамент здравоохранения штата Тенесси, где и произошел конфликт, отозвал медицинскую лицензию у Суэллен Ли.

И это лишь один из ярких примеров попыток должников официально уйти от ответственности, не платя по счетам. В интервью Пятому каналу эксперты рассказали о том, как в России можно простить всем свои долги — о плюсах и минусах приобретения статуса банкрота, а также других ситуациях, в которых можно отделаться от выплат.

: tennessean.com

Болезнь не освобождает от выплат

К сожалению, даже серьезные травмы и получение инвалидности не избавят от обязательств перед банком. Все зависит от программы, по которой был застрахован кредитор, если, конечно, он использовал эту опцию.

При наступлении страхового случая страховая компания может полностью или частично закрыть долг перед банком. Если же кредитор брал деньги у соседа или друга под расписку, — все зависит от того, что именно в ней написано.

Как правило, об этом заемщики, подписывая бумагу, не думают. Потому скостить сумму выплат вряд ли получится.

: Пятый канал, фото: РИА Новости Владимир Семенюк

— Необходимо заручиться подтверждающими документами, справками от врачей. Нужно получить документ о том, что заемщик не может совершать свои обязательства по договорам займа в связи с полученной травмой, либо заболеванием.

Если человек заболел, он все равно платит кредит. Это не банкротство. Болезнь лишь может отсрочить платеж и то на усмотрение кредитора, либо, если кредитор пойдет в суд, уменьшить определенную часть процентов и штрафных санкций.

Смерть переложит долги на родственников

Если заемщик брал кредит без страховки, увы, его долги лягут на плечи родственников. Но только в том случае, если они вступят в наследство. Если покойный окажется гол как сокол и оставит родным дырку от бублика — банк не сможет взыскать с них ни копейки.

: Пятый канал, фото: globallookpress.com

— Если должник погиб, нужно смотреть условия договора страхования с кредитором. Страховая компания может полностью покрыть задолженность перед банком.

Если заемщик погиб, и у него остались родственники, которые вступают в наследство после его смерти, банк вправе обратиться с иском о взыскании денежных средств в равных долях с наследников.

Если должники не вступают в наследство, независимо от того, есть у него страховка или нет, то уже родственникам ничего никто не предъявит. Они будут нести обязательства только если вступят в наследство. Они принимают как его имущество, так и долги, — рассказал в интервью Пятому каналу Данила Михалищев.

Как стать банкротом?

Процедура банкротства многим должникам кажется единственным спасением от не дающих продохнуть кредитов и звонков от банков. А тут еще частные фирмы наперебой предлагают «быстро и безболезненно» оказаться неплатежеспособным перед лицом государства. Однако прибегать к подобным услугам — не самое мудрое решение, считает юрист по гражданскому праву Юлия Костикова.

: Пятый канал, фото: РИА Новости Евгений Одиноков

— Это, конечно же, незаконно. У нас вообще инструмент банкротства физлиц очень часто используется с целью выведения активных средств на счета знакомых, офшорные и заграничные счета. В конечном итоге банкротство используется с целью не платить налоги. Это самое распространенное.

Для того, чтобы обанкротиться честным путем, — рассказывает Данила Михалищев, — необходимо нанять финансового поручителя, который будет оформлять все документы и доказывать в суде, что вы банкрот. Такая услуга будет стоить от 50 до 100 тысяч рублей.

Но эффективна, по мнению эксперта, она лишь для людей, которые оказались должны больше 10 миллионов рублей. А потому услуга банкротства подходит исключительно богачам, которые являлись, например, поручителями обанкротившихся крупных организаций. Процедура помогает им избавиться от солидарной ответственности.

Простым же гражданам статус банкрота лишь очень сильно испортит репутацию.

: Пятый канал, фото: globallookpress.com

— 300 рублей госпошлина, конкурсный управляющий. Заемщикам, которые подают на банкротство, нужно знать, что они не найдут финансового управляющего за 25 тысяч рублей.

Как правило, у них стоимость составляет от 50 до 100 тысяч рублей. Человек, который ведет конкурсное производство, отчитывается перед Арбитражным судом о наличии или отсутствии имущества, передачи его приставам.

Полностью ведет финансовые операции должника.

Процедура банкротства как «черная метка». Три минуса статуса «банкрот»

Банкротство — самая последняя стадия, которой следует воспользоваться заемщику, — считает Михалищев. В подтверждение своих слов эксперт приводит три основным минуса, которые сопутствуют приобретению статуса «банкрот».

Первый состоит в том, что после решения суда о признании человека банкротом, его долги могут и не списать. Суд скорее всего назначит реструктуризацию долга (грубо говоря, «заморозку»), если увидит прямой умысел.

Например, если за полгода до подачи заявления человек уволился с работы по собственному желанию или же спешно начал избавляться от имущества.

: Пятый канал, фото: РИА Новости Александр Кряжев

— Банкротство не гарантирует вам списание долга. Нет такого в законе. Человек подает заявление, определенный перечень документов, выписки с государственных органов, кредитные договора, договора займа. Все это он прикладывает к заявлению о признании его несостоятельным банкротом.

Все это он отдает в Арбитражный суд по месту прописки. Суд может принять заявление и усмотреть признаки банкротства, но долги при этом могут не списать. Многие заемщики думают, что с них спишут долги. Это большое заблуждение.

Банкротом признать могут, но при этом сделать лишь структуризацию долгов.

Признание банкротства неизбежно влечет за собой попадание в стоп-лист. Человек рискует больше никогда не получить у банков займы.

: Пятый канал, фото: РИА Новости Алексей Сухоруков

— Второй момент банкротства — заемщик, если его признают банкротом, вне зависимости от того, спишут его долги или нет, он уже на всю жизнь убивает свою репутацию. Это все равно, что судимость. Есть реестр банкротов физических лиц. Туда можно зайти, вбить фамилию этого человека, и там все про него будет написано. Когда подавал, сколько там было. И даже решение судов можно посмотреть.

И даже на этом злоключения заемщика не закончатся. Банки полностью могут «отрезать» его от своих услуг, в том числе заставить расплачиваться исключительно наличными, в отделении.

: Пятый канал, фото: ИЗВЕСТИЯ _ Александр Казаков

— Какой еще минус банкротства? Есть вероятность того, что банки откажут в выдачи обычных дебетовых карт. Вообще. Когда человека уже признали банкротом, банки по сути отказывают в обслуживании. При назначении финансового управляющего, человеку нельзя будет пользоваться банковскими картами где-то год — полтора.

Признание долга безнадежным

Избавиться от долга, не примиряя статус банкрота, возможно, считает Михалищев. Для этого необходимо воспользоваться лазейками в Налоговом кодексе, положениями ЦБ РФ и законом об исполнительном производстве.

: Пятый канал, фото: ИЗВЕСТИЯ Александр Казаков

— Иногда люди по телевизору говорят, что долги не списываются. Списываются. Это предусмотрено законами: 590 положение ЦБ РФ, 254 ЦБ РФ. Любой кредит страхуется. Банк своих денег не дает. Кредит — это деньги ЦБ. Банк — просто дилер.

Любой кредит страхуется, он вносится в специальный реестр. Когда человек умер, кредит признается безнадежным, долг тоже списывается на основании этих положений.

А банки иногда, если видят, что с человека взыскать нечего — им достаточно либо решения суда, либо стадии исполнительно производства, когда приставы выносят прекращение исполнительного производства. Это говорит о том, что пристав якобы искал, но не нашел.

Якобы у должника нет дохода или его не нашли. Это 46.1. 3 — закон об исполнительном производстве. После этого банк получает 100%-е основание признать данный долг безнадежным. Кредиты списываются без банкротства.

Но такая процедура, уточняет эксперт, подходит далеко не всем. У любого владельца непогашенного кредита есть шанс так и остаться вечным должником. А потому без крайней надобности лучше в долг не брать. Ведь, как гласит народная мудрость, берешь деньги чужие, а отдаешь свои.

Ания Батаева

Источник: //www.5-tv.ru/news/225717/zabolet-umeret-obankrotitsa-vse-zakonnye-sposoby-neotdavat-dolgi/

Мертвые кредиты возвращаются

Могут ли взыскать долг по кредиту 2003 года?
Вы в любой момент можете оказаться неожиданным должником умершего банка Fotolia/lassedesignen

«У вас долг. Урегулируйте вопрос по телефону». Сообщения и звонки с подобными фразами недавно стали получать экс-клиенты ДжиИ Мани Банка, который был присоединен к Совкомбанку.

По словам клиентов, все задолженности по кредитам перед банком у них были погашены еще несколько лет назад. Однако звонки от Совкомбанка и коллекторского агентства начались только сейчас. Портал Банки.ру разбирался, откуда взялись проблемные долги и как от них избавиться.

Расплата за прошлые отношения

О том, что Совкомбанк начал «воскрешать» уже погашенные долги по кредитам ДжиИ Мани Банка, порталу Банки.ру рассказали сразу несколько экс-клиентов.

Как сообщил один из них, 11 лет назад у него был кредитная карта в ДжиИ Мани Банке (ранее банк назывался GE Money, в конце 2013 года был приобретен Совкомбанком. – Прим. ред.).

«На этой неделе каждый день стали звонить коллекторы из Совкомбанка и требовать погасить задолженность в размере 584 рубля. На вопрос, откуда она взялась, ответить не могут. Банк зарегистрировал заявку, но реакции пока никакой», — рассказал собеседник Банки.ру.

По его словам, параллельно со звонками стали приходить СМС-сообщения с текстом «От VostokFin. вас долг в Совкомбанк! Урегулируйте вопрос по тел.88003337515» (орфография и пунктуация сохранены. – Прим. ред.).

Подобные сообщения появились и в «Народном рейтинге» Банки.ру. «Совкомбанк внезапно оживил трупы в виде закрытых 10 лет назад кредитов и требует за них какие-то, якобы, задолженности. На днях пришло письмо от некоей конторы, якобы коллекторского агенства с требованием оплатить задолженность совок банку.

Я вообще первый раз такое название слышу, не знал, что произошло слияние. Да и вообще на тот момент, когда я брал кредит, он назывался даже не Джи мани, а «дельта» банк», — написал 4 августа пользователь под ником Bolnodont (орфография и пунктуация сохранены. – Прим. ред.).

По его словам, у него действительно имелся кредит в банке в 2004 году «на смешную сумму 10 тыс. рублей — «обязательства перед банком свои исполнил, карточку выкинул, так как истек срок действия, и забыл». Сейчас, как пишет пользователь, коллекторы взыскивают с него 350 рублей.

По его словам, в процессе выяснения представитель коллекторского агентства «открытым текстом угрожала испортить кредитную историю» в случае неуплаты долга.

Другой читатель портала, под ником svero 5 августа написал: «У меня абсолютно такая же ситуация, сегодня мне звонят и сообщают о долге с 2003 года.

За 12 лет вдруг накопился долг в Вашем банке аж 435 рублей. За эти 12 лет мне ни разу не прислали ни письма, ни СМС, ни подмигнули хоть как-то».

По словам пользователей, в банке им не смогли предоставить документы, подтверждающие задолженность по кредитам.

В пресс-службе банка не смогли оперативно предоставить комментарии. Представитель банка 5 августа в «Народном рейтинге» написала, что получила необходимые данные от пользователей. «Информацию проверим — вернемся с окончательным ответом», — сообщила представитель банка.

Генеральный директор ООО «ВостокФинанс» Андрей Нижник сообщил, что «ВостокФинанс» работает как по направлению покупки долгов (цессии), так и по агентским договорам с большинством крупных розничных банков, в том числе с Совкомбанком и с ДжиИ Мани Банком. Однако он подчеркнул, что комментировать конкретную ситуацию невозможно, поскольку эта информация конфиденциальна.

«Подобные ситуации бывают, но нечасто, это единичные случаи, которые могут возникать по многим причинам. Среди них – ошибка банка, сбой в системе и др. К примеру, у должника есть несколько счетов в банке: кредитный, депозитный, расчетный.

Он мог внести деньги на расчетный счет, затем перевести не на счет погашения кредита, как нужно, а по ошибке на другой», — предполагает Нижник.

Он рассказал, что в текущем году «ВостокФинанс» уже сталкивался с похожей историей. Компания купила долги по кредитам у одного из крупных розничных банков и начала вести работу по возврату денежных средств. Выяснилось, что долг клиент банка уже погасил ранее. «ВостокФинанс» провел внутреннее расследование.

Причина оказалась в технической ошибке со стороны банка — деньги от клиента им были получены, но кредит не был закрыт, а потом уступлен коллекторам. В результате агентство признало отсутствие у клиента обязательств, письменно уведомило его об этом должника, затем с банком был решен вопрос о взаимозачетах.

Как пояснил Андрей Нижник, в компании работает отдел, который занимается внутренним аудитом и, в частности, расследованием подобных обращений. «Мы всегда предоставляем ответы на обращения, но ответы не будут публичными, поскольку они могут содержать банковскую тайну и персональные данные», — отметил Нижник.

Он рекомендует в подобных случаях обращаться непосредственно в банк и коллекторское агентство. «Мы обязательно разберемся, предоставим ответ и, если произошла ошибка, предпримем какие-то действия. Бизнес не построен на том, чтобы взыскивать задолженность, которой не существует.

Но, к сожалению, иногда нам приходится с этим сталкиваться», — признает Нижник, добавляя, что агентство заинтересовано в том, чтобы таких случаев было как можно меньше.

Долг «ниоткуда»

Представители банков соглашаются, что случаи взыскания «воскресших» кредитов единичны. По словам руководителя блока рисков Бинбанка (санирует сразу несколько кредитных организаций. – Прим. ред.

) Алексея Каликина, стратегия работы по долгам физических лиц присоединенных банков аналогична стратегии работы с такими клиентами в Бинбанке. При этом в зависимости от риск-профиля клиента, от глубины просрочки используются как внутренние подразделения банка, так и внешние компании.

Внешние компании, по словам Каликина, подключаются на поздних стадиях. «На самом деле это единичные случаи и на практике встречаются очень редко», — комментирует руководитель блока рисков Бинбанка. По его словам, такие случаи могут возникать только при отсутствии у коллектора информации о погашении задолженности клиентом.

Как считает Алексей Каликин, принятие закона о банкротстве поможет клиентам проходить процедуру оздоровления и в дальнейшем стать качественным клиентом для банка.

Начальник управления анализа рисков Промсвязьбанка Денис Голубин также указывает, что кредитная организация не выделяет в отдельный пул договоры присоединенных банков, рассматривает их в рамках стандартного процесса.

«В случае если такой договор подлежит передаче в коллекторское агентство на основании действующих в банке стратегий работы с просроченной задолженностью, то мы, безусловно, передадим его в работу агентству», — говорит Голубин.

Он предполагает, что «воскрешение» кредитов может быть следствием возможной операционной ошибки, связанной с процессами присоединения одного банка к другому.

«Часто в виде непогашенной задолженности может «висеть» неуплаченная комиссия за выдачу кредита или за обслуживание карты, которая была начислена, но о которой клиент по каким-либо причинам не знал или забыл, или небольшая задолженность по кредиту, возникшая по техническим причинам, например, конвертация денежных средств», – комментирует директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. По ее словам, несмотря на то, что со стороны банка никаких действий не предпринимается, информация о задолженности сохраняется в автоматизированной системе банка.

Эксперты отмечают, что схеме передачи долгов коллекторам при присоединении банка ничем не отличается от стандартной.

Единственный момент – кредитор в реестре, как правило, предоставляет коллекторам информацию, долг перед какой организацией поступает в работу, говорит президент «Секвойя Кредит Консолидейшн», вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Елена Докучаева.

Она указывает, что, помимо юридических нюансов, есть и техническая сторона вопроса. По ее словам, сложность заключается в том, что каждый банк использует свою операционную систему. После объединения банков возникает вопрос выбора одной из них и отказе от другой и, соответственно, миграции (переноса) в эту систему всех данных о клиентах.

«Однако процесс этот небыстрый и сложный — он может затянуться на два-три года, учитывая, что для полного перехода необходимо тщательное тестирование и отладка.

Как правило, в этот переходный период одновременно используется сразу две операционные системы, чтобы избежать ошибок, в том числе ситуации, когда добросовестный заемщик неожиданно для себя самого вдруг становится должником», — поясняет Докучаева.

Она подчеркивает, что банки стараются полностью исключить возможность появления такой ошибки. Если она все же была допущена, кредитор старается разобраться как можно быстрее, избежав репутационных рисков и финансовых потерь.

«В своей работе по взысканию просроченной задолженности мы чаще сталкиваемся с тем, что заемщик произвел последний платеж по ранее взятому кредиту в размере, которой указал банк, получил подтверждение, что платеж принят. И забыл о кредите, посчитав, что обязательства он выполнил.

Однако, например, при переводе средств он мог не учесть комиссию, которую взял оператор, – в результате по факту он остается должным банку несущественную сумму, но на нее продолжают начисляться проценты и штрафы», — объясняет вице-президент НАПКА.

Елена Докучаева рекомендует заемщикам всегда уточнять у кредитора статус кредита и получить справку о полном погашении и закрытии ссудного счета.

Как доказать невиновность

Генеральный директор юридической компании «ЮрПартнерЪ» Антон Толмачев отмечает, что в практике компании было несколько подобных случаев, когда спустя долгое время после погашения клиентам начинали присылать гневные письма и звонить по несколько раз в день, требуя выплатить давно закрытый долг.

«Неожиданно выяснялось, что, по данным банка, долг не был погашен, в связи с чем задолженность была передана коллекторскому агентству. Разумеется, вопросы удалось урегулировать во внесудебном порядке путем предоставления подтверждения оплаты долга.

Как дополнительный аргумент на коллекторов подействовала сформированная правовая позиция по сложившейся ситуации с указанием последствий продолжения вымогательства уже погашенного кредита», — рассказал Толмачев.

В таких случаях он советует прежде всего обратиться в банк-правопреемник — тот, к которому присоединился банк, выдавший кредит, чтобы исключить вариант банальной технической ошибки.

Обращаться лучше в письменном виде и с приложением документов, подтверждающих погашение долга. Ответ также нужно требовать в письменном виде.

«Если же положительного результата миром добиться не удалось, защитить себя можно в судебном порядке, а также путем подачи заявления в полицию на действия коллекторов — например, о вымогательстве», — комментирует Толмачев.

Крайняя мера при подобной ситуации — обращение в суд. Юристы в случае возникновения истории с долгами 11-летней давности напоминают о сроке исковой давности.

Хотя банки и коллекторы, по большому счету, имеют право требовать и по истечении трех лет с момента нарушения своих прав как кредиторов исполнения контрагентами (заемщиками и т. д.

) своих договорных обязательств в течение 10 лет, отмечает юрист коллегии адвокатов «Железняков и партнеры» Вячеслав Голенев, ссылаясь на пункт 2 статьи 196 Гражданского кодекса РФ. «Однако право требовать — не есть право взыскивать.

В случае истечения срока исковой давности право взыскивать через суд долги у банка или коллектора, хотя и имеется, но легко будет перекрываться письменным заявлением в суде заемщика (должника) в порядке статьи 199 ГК РФ о том, что кредитор пропустил срок исковой давности для защиты своего нарушенного права, в связи с чем суд применит срок исковой давности и лишит кредитора правовой защиты — откажет в иске», — рассуждает эксперт.

По его мнению, отговориться банку, что пропущен срок исковой давности, практически нереально: банк знает своего контрагента-должника, видит, когда происходит нарушение обязательств. Таким образом, предполагается, что банк знает или должен знать о нарушении договорных обязательств своим контрагентом.

«Так что в данном случае клиент вполне может устно говорить о пропуске банком или коллектором срока исковой давности и быть совершенно спокойным в отношении судебных разбирательств.

Если, конечно, банк или коллектор добросовестен — указывает правильные реквизиты должника при обращении в суд, чтобы должник вообще смог в суде оказаться и защищать себя», — говорит юрист. Вместе с тем эксперт полагает, что, хотя действия банка или коллектора являются незаконными, в целом возможность реального взыскания у банка и вовсе приближается к нулю.

«В данном случае даже при наличии какой-либо задолженности заемщик может, по моему мнению, никаких платежей не осуществлять. И быть готовым к суду, где он сможет заявить о пропуске срока исковой давности банком», — резюмирует Голенев.

Анна БРЫТКОВА, Banki.ru

Источник: //www.banki.ru/news/daytheme/?id=8225513

Законовед
Добавить комментарий