Кто должен оплатить ипотеку в данном случае?

Как лучше действовать должнику по ипотеке?

Кто должен оплатить ипотеку в данном случае?

Согласно последнему отчету Первого кредитного бюро, Индекс кредитного здоровья казахстанцев несколько месяцев подряд оставался стабильным на уровне 67 пунктов. Это значит, что доля «хороших» заемщиков составила 66,9%.

При этом доля тех, кто находится в дефолте, незначительно подросла — 19,1% против 19%. Число заемщиков, находящихся в сильной зависимости от рыночной конъюнктуры, снизилось с 14,3% до 13,9%.

Индекс кредитного здоровья показывает процент заемщиков с действующими кредитными обязательствами, у которых вероятность дефолта равна 10% и ниже.

В чем ошибки ипотечников

Нередко покупатели очень торопятся оформить заем — очень уж приглянулась квартира, да и цена хорошая, как бы кто не перехватил. И в этой спешке будущий заемщик порой не успевает трезво оценить, насколько реально вернуть деньги банку.

Разумеется, что предугадать кризисные моменты в экономике сложно, но рассчитать свои силы вполне реально. Как свидетельствует статистика, в первые годы платежи вносятся своевременно.

А потом ответственность заемщика или его созаещиков снижается либо наступает ипотечная усталость, и счет начинает пополняться нерегулярно.

Если однажды допустить просрочку, то долг растёт как на дрожжах — к ежемесячному платежу прибавляются просроченные проценты, пеня и неустойка. И бремя ипотеки становится еще тяжелее.

Что предпринять в случае возникновения долга

1. Написать заявление с просьбой реструктурировать заем

Если заемщик задержал очередной взнос, то уже на следующий день сотрудники банка начинают совершать звонки должнику. Не стоит отключать телефон, менять номера и всячески прятаться от банка. Это лишь усугубит ситуацию.

Первое, что нужно сделать, это прийти в банк и написать заявление с просьбой реструктурировать заем. Реструктуризация — это внесение изменений в условия кредитного договора в части размера ежемесячного платежа и сроков его внесения.

Вы должны аргументированно изложить сложившуюся у вас ситуацию, приложить документы, доказывающие ухудшение вашего финансового положения. Сделайте два экземпляра заявления, закрепите их входящим номером и один оставьте у себя. Всю переписку с банком следует сохранять.

Сами банки не заинтересованы в судебных тяжбах, выселении людей, поэтому вероятнее всего фининститут пойдет к вам навстречу.

— Во многих банках на сегодняшний день предусмотрены меры реструктуризации займов, например: отсрочка платежа до 6 или 12 месяцев, рассрочка просроченных ранее не внесенных сумм или аннулирование пени штрафов, — поясняет юрист Карагандинского областного филиала АО «Жилстройсбербанк Казахстана» Султан Айдарханов. — При этом клиенту необходимо понимать, что банки не прощают долгов, нельзя просто перестать оплачивать заем и всячески уклоняться от оплаты, данные действия могут привести к увеличению суммы долга перед банком за счет штрафных санкций банка. Также необходимо понимать, что меры реструктуризации также могут привести в итоге к увеличению ежемесячных платежей, поскольку отсроченные/рассроченные платежи зачастую распределяются пропорционально оставшемуся сроку кредитования, что в свою очередь может также привести к негативным последствиям.

В связи с этим, если материальные трудности временные, то реструктуризация поможет сохранить отношения с банком и не усугублять задолженность.

2. Продать ипотечную квартиру самостоятельно

Если финансовых возможностей тянуть бремя ипотеки все же нет и улучшений в материальном плане не предвидится, то лучше отказаться от ипотечного займа. Чем быстрее должник примет это решение, тем меньше будет его задолженность перед банком.

Согласно Закону «Об ипотеке недвижимого имущества»:

  1. Залогодатель вправе в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня его уведомления о начале проведения реализации недвижимого имущества во внесудебном порядке, о возможном обращении взыскания на ипотечную недвижимость, ходатайствовать о самостоятельной реализации указанного имущества.
  2. Залогодержатель в течение 15 календарных дней со дня поступления письменного ходатайства, в письменной форме сообщает об отказе либо удовлетворении ходатайства. В случае удовлетворения ходатайства залогодержатель также сообщает о приостановлении мер принудительного исполнения и необходимости зачисления денег от самостоятельной реализации недвижимого имущества на банковский счет залогодержателя.
  3. Самостоятельная реализация недвижимости осуществляется в течение 3 месяцев со дня вручения письменного сообщения залогодержателя об удовлетворении ходатайства. Срок может быть и увеличен по соглашению сторон.
  4. В случае нереализации залогодателем в срок, предусмотренный пунктом 3 настоящей статьи, недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, залогодержатель вправе реализовать такое имущество способами, установленными законом.

Может ли банк реализовать имущество должника без суда?

– Внесудебная реализация заложенной недвижимости по ипотеке не допускается в случаях, предусмотренных законодательным актом Республики Казахстан об ипотеке недвижимого имущества, — отмечает юрист Ержан Сеитов.

Так заемщик вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления.

В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».

Написание отказа означает, что банк не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого нужно будет сначала подать на заемщика в суд и выиграть дело.

Если надоедают коллекторы

Если заемщик перестает погашать долг, то банки привлекают профессионального сборщика долгов, то есть коллекторское агентство. Следует помнить, что коллекторы не имеют права на следующие действия:

– запугивание должников, использование насилие, криминальные приемы;

– нецензурное обращение и оскорбления;

– нарушение вашего покоя ночью и т. д.;

– вхождение в ваше жилье без приглашения.

Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определенное время, а именно:

– только в будние дни;

– не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;

– не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.

При этом, время выбора взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни. Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.

Если дело дошло до суда

Залогодатель может попросить отсрочку продажи его жилья с торгов

– Частью 3 статьи 319 Гражданского кодекса РК, по просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить продажу с публичных торгов на срок до одного года заложенного имущества физических лиц, — говорит юрист Ержан Сеитов.

— Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и сумм неустойки.

Так же имеет место быть случай отказа залогодателя (должника) передать покупателю недвижимое имущество, приобретенное им на торгах, включая нежелание освободить жилое помещение. В данном случае нужно учитывать, что покупатель вправе согласно нормам ст.

35 Закон Республики Казахстан «Об ипотеке недвижимого имущества» обратиться с заявлением в суд по месту нахождения имущества.

Единственное жилье могут забрать

Председатель движения «Обеспечьте народ жильем» Сулубике Жаксылыкова отмечает, что единственное жилье банки забирают.

— Нет такого, чтобы они единственное жилье оставили в покое, или не взыскивали, — рассказала она.

Между тем, в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, которые запрещают банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

– сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;

– период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если долг меньше стоимости жилья

Если оставшаяся сумма долга меньше, чем стоимость жилья, имеет ли право банк забрать залог и если да, то возвращается ли разница?

— Частью 6 статьи 319 Гражданского кодекса РК установлено, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю, — поясняет Ержан Сеитов.

Если должник умер

В случае смерти ипотечника обязаны ли будут его родственники погашать долг? По словам юриста, банк вправе потребовать от них погасить ипотеку.

— Согласно статьи 1081 Гражданского кодекса РК, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования, вытекающие из обязательств наследодателя, к исполнителю завещания (доверительному управляющему наследством) или к наследникам, отвечающим как солидарные должники в пределах стоимости имущества, перешедшего к каждому наследнику, — отмечает юрист.

В этом случае родственники ипотечника, который в свое время застраховал свою жизнь, будут освобождены от ипотечных долгов умершего. Их погасит страховая компания.

Советы от общественников

Общественница Сулубике Жаксылыкова считает, что ни при каких обстоятельствах нельзя опускать руки.

— Нельзя сидеть дома до последнего, пока не вручат уведомление о выселении, — говорит она. — Всегда нужно быть в контакте с банком, писать заявление о предоставлении отсрочки оплаты кредита.

Если дело все же дошло до суда, то тогда нужно обратиться за помощью юристу или в общественные организации, в Национальный банк, где также работает общественная приемная. На суде просто слова не подействуют, нужно опираться на законы, доказывать свое финансовое положение, предоставлять суду все переписки с банком.

Судья за вас разбираться не будет, не надо избегать встречи с банком и судов, нужно быть всегда в контакте с ними. Самый лучший вариант — платить за кредит и не надеется, что единственное жилье никто не заберет.

Сулубике Жаксылыкова отмечает, что в организацию «Обеспечьте народ жильем» проблемные ипотечники обращаются, но не так много, как это было до подписания Программы рефинансирования ипотечных займови внесения изменений в нее.

— В целом по-тихоньку проблемы ипотечников решаются, остались только те заемщики, которые приобретали квартиры на пике цен, — рассказывает общественница.

— По ним все еще работаем, ездим в столицу, чтобы фонд проблемных кредитов выкупил их долги с дисконтом, после чего предоставил ипотечнику возможность расплатиться с фондом без процентов в течение 20-30 лет. Также обращаются заемщики, которые не попадают под госпрограмму рефинансирования.

В таких случаях мы исходим из конкретной ситуации, смотрим на сумму долга, залоговую стоимость. Если заемщик относится к социальной уязвимой категории населения, то в таких случаях стараемся решить вопрос с помощью Нацбанка.

И в заключении хочется напомнить, что выход есть всегда. Главное — не замыкаться со своей проблемой в себе, а находить силы и каждый день совершать действия для ее решения.

Источник: kn.kz

Источник: https://24.kz/ru/news/polezno-znat/item/305947-kak-luchshe-dejstvovat-dolzhniku-po-ipoteke

7 ошибок

Кто должен оплатить ипотеку в данном случае?

Для большинства людей покупка квартиры — это самое большое вложение средств, которое они когда-либо делали. Однако не многие из них достаточно серьезно и профессионально подходят к исследованию рынка недвижимости и ипотечных кредитов. И совершают ошибки:

Ошибка № 1.

Поиск квартиры без предварительного одобрения (подтверждения) Вашей кандидатуры в качестве Заемщика ипотечного кредита.

Не путайте подтверждение с предварительной консультацией, в процессе которой кредитный инспектор задаст вам несколько вопросов и выдаст анкету.

До официального одобрения на выдачу ипотечного кредита банк-кредитор полностью оценивает Вашу платежеспособность, доходы, активы, обязательства и Вашу кредитную историю.

Вас попросят документально подтвердить Ваши активы, которые будут состоять из уже принадлежащего Вам имущества и Ваших ежемесячных доходов.

Если же вы уже получили «подтверждение» от Банка-кредитора на получение Вами кредита, у Вас появляется больше возможностей в выборе жилья.

Ошибка № 2.

Принятие на себя финансовых обязательств перед Продавцом жилья без предварительного одобрения (подтверждения) Вашей кандидатуры в качестве заемщика ипотечного кредита.

В процессе подбора жилья у Вас может возникнуть необходимость подтвердить задатком (передачей денежной суммы продавцу квартиры) свои намерения по приобретению конкретного жилья за определенную цену.

При условии, что приобретать квартиру Вы собираетесь только с использованием ипотечного кредита, в случае неодобрения банком вашей кандидатуры как заемщика, вам придется не только отказаться от сделки, но и потерять сумму, переданную в качестве задатка

Ошибка № 3.

Неправильный выбор риэлтора

Не все риэлторы одинаково полезны. С иными вообще не стоит сотрудничать, не говоря уже об оплате их услуг в полном объеме.

В случае приобретения квартиры в ипотеку, риэлтор должен устраивать не только вас, но и банк-кредитор. Это значит, что в риэлторской компании должны быть специально обученные ипотечные агенты, знающие все особенности покупки жилья с использованием ипотечного кредита.

Риэлторская компания должна обеспечивать юридическую чистоту, надежность и безопасность сделки и должна брать на себя полную материальную ответственность в размере рыночной стоимости квартиры за результаты сделки, оформленной при его посредничестве.

В-третьих, профессиональная ответственность риэлтора должна быть обязательна застрахована на крупную сумму (например, профессиональная ответственность компании «Титул» застрахована на 1 000 000 долларов США). Если ваш риэлтор стоит недорого, но недостаточно компетентен, вы рискуете совершить ошибку №4:

Ошибка № 4.

Покупка квартиры без профессиональной технической экспертизы и проверки юридической чистоты.

Следует отметить, что в данном вопросе лучшего союзника и помощника, чем Банк-кредитор не найти, так как Ваш банк-кредитор в такой же степени, как и Вы заинтересован в качестве и ликвидности обеспечения по ипотечной ссуде.

Любое утверждение продавца о том, что не производилось самовольной перепланировки должно быть подтверждено данными технического паспорта — помните, что банк не выдаст ипотечный кредит на приобретение квартиры, техпаспорт которой не соответствует ее реальному состоянию

Особое внимание следует уделить проверке юридической чистоты квартиры. На профессиональном языке такая проверка называется «проверка чистоты титула» или «правовая экспертиза».

Данный термин подразумевает под собой выявление всех лиц которые имеют какие-либо права или потенциально могут их иметь на данную квартиру, проверку на наличие обременений со стороны третьих лиц и ущемление прав бывших владельцев квартиры в предыдущих сделках по отчуждению.

Ну а выполнять правовую экспертизу и принимать на себя полную материальную ответственность за результаты сделки должен риэлтор.

Ошибка № 5

Отсутствие письменного подтверждения банка об условиях (тарифах) предстоящей кредитной сделки.

После получения сообщения о том, что Вы устраиваете банк как заемщик, и можете рассчитывать на ипотечный кредит, надо потребовать от банка подтверждения в письменной форме с описанием основных условий предстоящей кредитной сделки. В данном документе должны быть зафиксированы процентные ставки, дополнительные сборы, скидки и обязательно срок действия данного официального подтверждения.

Ошибка № 6.

Подписание документов без предварительного ознакомления с ними.

Это касается не только покупки жилья в ипотеку, а всех сделок, но в данном случае вы рискуете больше. Никогда не подписывайте документы в спешке. Попросите копии договоров, внимательно ознакомьтесь с ними, и если у Вас возникли вопросы, то постарайтесь их решить заблаговременно до момента подписания документов.

Ошибка № 7

Неправильная оценка стоимости своего жилья и его ликвидности.

Достаточно часто ипотечными кредитами пользуются для улучшения своих жилищных условий — то есть продают свою старую квартиру и с помощью ипотеки покупают новую. Как правило, доплата формируется за счет ипотечного кредита, а первоначальный взнос — за счет средств, которые будут выручены от продажи имеющегося жилья.

Естественно, что неправильная оценка своей квартиры, может привести к тому, что рухнет вся схема — квартиры по завышенным ценам не продаются, все равно придется снижать цену, а время будет потеряно.

Прежде, чем начать заниматься продажей своей квартиры, обратитесь к профессионалам, которые помогут вам правильно оценить вашу квартиру, ее ликвидность, объяснит, по какой цене и за какой срок она вероятней всего может быть продана.

Источник: https://realtitul.ru/mortgage/mistakes

Продажа квартиры в ипотеку: плюсы и минусы

Кто должен оплатить ипотеку в данном случае?

Несмотря на то, что в последние годы наблюдается рост ипотечного кредитования, сделки с привлечением банковского займа до сих пор вызывают у многих граждан опасения. В основном, это касается вторичного жилья, когда покупатель-ипотечник до сих пор рискует столкнуться с недоверием и нежеланием продавца заключать сделку.

Учитывая низкую платежеспособность населения и сегодняшние цены на недвижимость, покупатели с «живыми» деньгами — явление на рынке жилья нечастое. Продавцам порой приходится ждать месяцами клиента с «наличкой», а потом, не дождавшись отдавать в ипотеку, потеряв время.

Рассмотрим подробнее, стоит ли бояться продавать недвижимость в ипотеку, в чем плюсы и минусы такой сделки и какие этапы оформления придется пройти.

Ипотека — надежный инструмент продажи недвижимости

Безопасность сделки с ипотекой специалисты рынка считают самой высокой. Своего рода гарантом сделки выступает третья сторона — банк, специалисты которого тщательно проверяют личность заемщика и саму недвижимость. Банки сами в первую очередь заинтересованы в чистоте сделки. Возможности для мошенничества в данном случае сведены к минимуму.

В банке запрашивают и тщательно проверяют оригиналы и копии документа, удостоверяющего личность продавца, покупателя и их супругов, свидетельства о заключении или расторжении брака, оригиналы и копии правоустанавливающих документов.

Преимущества и недостатки продажи в ипотеку

— Плюс ипотеки в том, что продавец в большинстве случаев приходит к цели и совершает сделку, — говорит риелтор Центрального агентства недвижимости г. Караганды Татьяна Свиденко. — Если у покупателя все в порядке с документами, то ему наверняка одобрят кредит. Никаких подводных камней нет.

Ипотека — это неплохо. У населения платежеспособность невысокая, и многие берут ипотеку. С учетом того, что сейчас ввели несколько хороших программ, вероятность покупки квартир возрастает.

Например, «Баспана хит» — хорошая ипотечная программа, позволяющая купить квартиру, как на вторичном, так и на первичном рынке.

Сложность ипотеки риелтор видит в том, что при продаже жилья все документы должны быть в идеальном порядке.

— Даже если сделана незначительная перепланировка, то за «наличку» можно продать и так, — говорит Татьяна Свиденко. — А если же это ипотека, то придется сделать новый техпаспорт, узаконить перепланировку. Все документы будут проверяться банком.

Недостаток продажи в ипотеку в том, что на это уходит время, порядка 2-3 недель. Разумеется, большинству продавцов хотелось бы ускорить этот процесс, но все же это намного быстрее, чем ждать покупателя с наличным расчетом. Его ожидание может продлиться не один месяц.

— Продажа в ипотеку — это всегда какие-то этапы, которые нужно пройти, — рассказывает риелтор. — Это занимает время и, говоря простым языком, некоторая канитель. Например, был у меня такой случай.

У клиентки на техпаспорте была поставлена печать прямо на текст, из-за чего он был плохо виден. В головном офисе не принимали такой вариант.

Пришлось не раз делать «сканы» этого документа, пока не отсканировали его на устройстве с более высоким разрешением.

1. Сбор и проверка документов

На данном этапе проверяется наличие и актуальность всех необходимых документов, заключается договор с риелторской компанией (при обращении к специалистам). Если покупатель найден, то нужно определиться с тем, какие документы нужны для продажи квартиры в ипотеку.

  • Оригинал и копия удостоверения личности собственников предоставляемого залогового обеспечения и супругов.
  • Оригинал и копия свидетельства о заключении (расторжении) брака собственников предоставляемого залогового обеспечения.
  • Оригиналы и копии правоустанавливающих документов на имущество, предоставляемое в качестве залогового обеспечения (технический паспорт / акт на право частной собственности, правоустанавливающие документы на имущество (договор купли-продажи, мены, дарения, акт приемки объекта в эксплуатацию и т.п.)).
  • Справка о зарегистрированных правах (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках по состоянию на дату, предшествующую дате подачи заявления на получение займа не более 15 календарных дней. Данная справка повторно предоставляется после регистрации права собственности на приобретенное недвижимое имущество и после регистрации залога.

Оригиналы документов после сверки с копиями возвращаются клиенту. Этот перечень может дополняться. Могут запросить и другие документы, если в собственниках значатся несовершеннолетние дети, пропавшие без вести, недееспособные лица, а также в других ситуациях, регулируемых законом.

2. Посещение банка

— Все собранные документы необходимо принести в банк, после чего их отправляют в кредитные комитеты, — говорит Татьяна Свиденко. — Они бывают местные и головные. По первичному жилью сейчас в банках система стала автоматизированной.

Например, по программе «7-20-25» вбиваются в программу все показатели (платежеспособность клиента, параметры квартиры) и автоматически идет одобрение или неодобрение. Потом документы еще раз проверяются кредитным комитетом. Параллельно делается оценка.

Ее заказывает покупатель у независимого оценщика.

3. Заключение предварительного договора

Для страховки и соблюдения прав всех сторон ипотечной сделки следует заключить предварительный договор. Этот документ не дает права собственности на недвижимость, а лишь определяет обязанности сторон и сроки их исполнения. Стоимость жилья, внесение задатка, финансовые обязательства сторон по оплате услуг также определяются в предварительном договоре купли-продажи жилья.

4. Получение гарантий оплаты от банка

В случае одобрения ипотеки приходит гарантийное письмо от банка. Это документ, в котором четко прописано что, кому и какая сумма на покупку чего выдается.

— Сейчас ввели правило, что первоначальный взнос, к примеру, 20-30%, не выдается у нотариуса. Покупатель кладет эти деньги на счет в банке, где оформляется ипотека. И потом, когда кредит одобряют, вся стоимость квартиры перечисляется на счет продавца, — поясняет риелтор Татьяна Свиденко.

5. Заключение договора купли-продажи

После получения гарантийного письма стороны сделки идут к нотариусу заключать договор купли-продажи. Нотариус в свою очередь накладывает обременение на квартиру. Покупатель с ней ничего не может делать до момента перечисления денег.

Когда проходит регистрация договора, квартира начинает числиться на покупателе. Затем он несет в банк этот договор купли-продажи, новую кадастровую справку с указанием его как владельца и другие документы. Банк берет все эти документы и начинает на этом этапе начинает оформлять договор залога, то есть накладывает свое обременение.

6. Получение денег

После завершения перерегистрации жилья банк перечисляет продавцу деньги в соответствии с договором. Наконец, переживания продавца заканчиваются, он получает деньги и может свободно распоряжаться полученными средствами.

После этого продавец дает покупателю письмо о полном расчете, которое делает тоже нотариус. Это письмо снимает с квартиры нотариальное обременение. На данной недвижимости сохраняется только обременение банка. После того как передали письмо о полном расчете, сделка состоялась. Пока это письмо не передали, на квартире будет находиться обременение. 

— Бывает ошибка у частных лиц, когда это письмо не отдают, — обращает внимание на важный момент Татьяна Свиденко. — И по прошествии времени, когда новый хозяин хочет что-то с квартирой сделать, это становится невозможным, так как стоит обременение. Это очень сложно бывает найти потом продавца. Может он уже уехал из страны. Поэтому надо не забыть взять письмо о полном расчете.

На что обратить внимание

  • Не передавайте покупателям оригиналы документов для проведения банковской оценки.
  • Не давайте посторонним людям доверенность на проведение сделок со своей недвижимостью.
  • Не соглашайтесь на предложение сначала поставить вашу недвижимость в залог, а лишь потом проводить сделку и расчёт.
  • Обратите внимание на то, чтобы на квартиру было наложено обременение до выдачи полной суммы.
  • Доверьте продажу квартиры риелторской компании, гарантирующей юридическую чистоту сделки и безопасность при расчетах.

Источник: kn.kz

Источник: https://24.kz/ru/news/polezno-znat/item/292738-prodazha-kvartiry-v-ipoteku-plyusy-i-minusy

Как воспользоваться правом на ипотечные каникулы

Кто должен оплатить ипотеку в данном случае?

Закон об ипотечных каникулах вступает в силу 1 августа. Он позволяет заемщику в любой момент обратиться в банк с требованием приостановить или снизить выплаты на срок до полугода, в том числе по выданным ранее ссудам.

Предусмотреть такую возможность предложил президент Владимир Путин в послании к Федеральному собранию. С этого момента до даты подписания им закона прошло чуть больше двух месяцев.

Большинство банков сообщили «Ведомостям», что планируют так же быстро организовать возможность каникул для своих заемщиков.

Однако в законе есть непонятные моменты, признают некоторые банкиры, что может отразиться на заемщике.

Если клиент выберет снижение ежемесячного платежа, размер этого снижения он должен будет обсудить с банком, рассказал один из разработчиков законопроекта. За весь срок кредита заемщик может в любой момент обратиться в банк за обязательными ипотечными каникулами, и один раз банк не сможет ему отказать – если у человека есть основания, предусмотренные в законе.

Однако по договоренности с банком заемщик может выходить на каникулы неоднократно.

«Если вы берете ипотеку во второй раз, а в первый уже уходили на каникулы и в результате успешно вернули кредит, то вряд ли будут препятствия к тому, чтобы уйти на положенные каникулы снова», – объясняет другой разработчик законопроекта и председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Воспользоваться правом на ипотечные каникулы сможет не каждый заемщик. Требовать каникул могут те, кто ранее ими не пользовался, а ипотеку до 15 млн руб. (до установления максимального размера правительством) платит за единственное жилье, при этом оказавшись в трудной жизненной ситуации, следует из текста закона.

«Трудные жизненные ситуации» перечислены в законе: это регистрация в качестве безработного, признание инвалидом I или II группы, утрата трудоспособности на срок от двух месяцев подряд.

Отпуск по беременности и родам, который оформляется на 140 дней с выдачей листка нетрудоспособности, также подходит под этот критерий, уточняет разработчик закона.

К трудным жизненным ситуациям закон относит также снижение среднемесячного дохода за два месяца на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год (при этом ипотечный платеж должен превышать половину нового дохода), и увеличение количества лиц, находящихся на иждивении заемщика (несовершеннолетние члены семьи или члены семьи – инвалиды I и II групп) – одновременно среднемесячный доход заемщика за два месяца должен снизиться более чем на 20%, а ежемесячный платеж по ипотеке – превысить 40% от среднемесячного дохода заемщика.

Если кредит был рефинансирован, это не противопоказание для ипотечных каникул. «Как правило, снижение ставки [ипотечного кредита] оформляется как новый выданный кредит под новый процент, т. е. его условия как бы не менялись», – объяснил разработчик закона.

Попадание в тяжелую жизненную ситуацию придется доказать – подтвердить документально.

В зависимости от ситуации понадобятся справка о регистрации в качестве безработного, справка, подтверждающая факт установления инвалидности, листок нетрудоспособности (в том числе в связи с материнством), справка о доходах заемщика и удержанного налога за этот и предыдущий годы, свидетельство о рождении (усыновлении/удочерении), акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя.

Другие документы кредитор требовать у заемщика не может.

Чтобы доказать, что жилье единственное, заемщик должен в любом случае предоставить банку выписку из Росреестра. По словам его представителя, владелец недвижимости может получить справку обо всех имеющихся у него объектах в электронном или бумажном виде.

Запросить ее можно на сайте Росреестра или в МФЦ, бумага будет готова за 3 рабочих дня (5 в случае с МФЦ). Выписка платная, стоит 400–1800 руб. в зависимости от количества регионов и типа документа: бумажный или электронный.

Сам кредитор запросить такую выписку в Росреестре не может и будет оценивать только документ от заемщика, говорит директор департамента кредитования розничного бизнеса «Абсолют банка» Елена Ковырзина.

Если у заемщика помимо квартиры в ипотеку в распоряжении есть еще и дача, то ему могут отказать в каникулах. «Кредитору придется установить, относится ли дача к жилому помещению, пригодному для постоянного проживания. В законе сказано, что ипотечная недвижимость должна быть единственным таким жильем», – объясняет Ковырзина.

Банк, получивший от заемщика заявку на каникулы, должен в течение пяти рабочих дней рассмотреть ее и направить измененные условия клиенту.

Кредитор может запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение в тяжелой ситуации, сам заемщик при первоначальном обращении может их не предоставлять.

Возможность попросить подтверждения права на каникулы с помощью документов у банка есть только в течение двух рабочих дней после получения заявки.

По окончании каникул заемщик выплачивает кредит по первоначальным условиям договора, а затем – те платежи, которые он не выплатил во время перерыва. Таким образом, срок ипотеки увеличится.

Большинство опрошенных банков обещают, что переплата за кредит в случае каникул не вырастет. «Платежи, не уплаченные в течение каникул, фиксируются, и заемщик платит по окончании всех выплат согласно договору», – объясняет главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Не все трактуют закон так однозначно. Из его текста не совсем ясно, как следует составлять график платежей в случае ухода на каникулы, говорит руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина.

«В зависимости от условий кредита и выбранного варианта каникул у клиента может как возникать, так и не возникать переплата, т. е.

начисление процентов за каждый месяц пользования кредитом (даже когда заемщик был на каникулах – «Ведомости»)», – объясняет она, добавив, что за разъяснениями банк планирует обратиться в ЦБ.

Из кредитной истории заемщика информация об отсутствии платежей во время ипотечных каникул подлежит исключению, следует из текста закона. Однако на самом деле она там будет, просто каникулы не будут ухудшать качество заемщика при скоринге в банках.

«Банк все равно будет видеть, что заемщик брал каникулы, а значит, может сделать и негативный вывод о его надежности», – признал разработчик закона.

Отражение информации о каникулах в кредитной истории заемщика нужно банкам и для того, чтобы знать, уходил ли он уже на каникулы, объясняет он.

«Информация об ипотечных каникулах будет входить в состав кредитной истории, и в теории она может использоваться при построении различных аналитических сервисов, в том числе скорингов.

Банк также будет видеть информацию о каникулах в кредитном отчете потенциального заемщика и, скорее всего, будет ее учитывать при оценке его платежеспособности», – заявил заместитель гендиректора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников.

При этом факт ипотечных каникул действительно не будет ухудшать индивидуальный кредитный рейтинг заемщика, который рассчитывают сами БКИ, исходя из его платежной дисциплины, обещает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Если заемщик задерживал уменьшенные на время каникул платежи по кредиту, данные об этом в кредитной истории также будут.

Введение каникул не отразится на ставках ипотеки, утверждают банкиры. Каникулы коротки, а обращений за ними будет не очень много, объясняет Заботина.

Тем более, банки получат право не ухудшать качество ипотечных кредитов тех заемщиков, которые решат воспользоваться ипотечными каникулами, следует из опубликованного проекта изменений в положение ЦБ (по словам Аксакова, его планируют принять в ближайшие три месяца).

Как правило, ухудшение качества кредита, в том числе из-за реструктуризации, приводит к увеличению резервов – банки могут перекладывать эти издержки на заемщиков.

Ипотечные каникулы приведут к увеличению ставок, как только это явление станет массовым, считают директор департамента ипотечного кредитования СМП-банка Наталья Коняхина и директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко.

С ними согласна ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина: «В случае возникновения значительного спроса на ипотечные каникулы банки могут поднять ставки ипотеки для всех категорий клиентов, закладывая в процент потенциальные операционные расходы на реализацию данной опции.

Массовый «уход» ипотечников на каникулы возникнет в случае ухудшения экономической ситуации в стране».

Однако, по ее словам, уже на горизонте одного-двух лет возможен рост спроса на каникулы в том числе со стороны заемщиков, которые взяли кредит в период недавнего ипотечного бума на волне низких ставок, переоценив свои силы для обслуживания кредита.

Правда, под каникулы попадает ограниченный из-за списка конкретных жизненных ситуаций круг заемщиков, а потому большого интереса к каникулам от них не будет, уверена руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.

Спиваков не ждет значительного влияния каникул на выдачу ипотеки.

За полгода, которые можно не платить ипотеку по закону, трудная жизненная ситуация заемщика может не измениться. Например, средний срок поиска работы – 7,6 месяца (данные Росстата за 2017 г.).

Если полгода каникул прошли, а трудности остались, Коняхина советует сообщить об этом банку и решать вопрос индивидуально: «Банк заинтересован в том, чтобы клиент обслуживал кредит, поэтому всегда стремится предложить разные варианты урегулирования вопроса.

Инструментов много: увеличение срока, списание пеней и штрафов, снижение процентной ставки и т. д.». Если кредитор видит, что ситуация должна выправиться в обозримом будущем, то, скорее всего, он пойдет навстречу, говорит Пахаленко.

Временно снизить платеж многие банки готовы и более чем на полгода (по собственным программам): например, в банке Дом.РФ, Промсвязьбанке, «Абсолюте», СМП-банке такая возможность есть на срок до 12 месяцев.

Собственные программы реструктуризации ипотеки есть практически в каждом банке. Наиболее распространенные причины, по словам банкиров: болезнь, рождение ребенка, потеря работы.

Если заемщик больше не может платить ипотеку, то за время каникул он может продать квартиру на своих условиях, отмечает один из авторов закона.

Иначе она может быть взыскана по суду, даже если это единственное жилье заемщика, констатируют банкиры.

Зампред правления «Дельтакредита» Денис Ковалев называет взыскание «последней и крайней мерой», к которой банк прибегает, «если проблему не удалось решить путем реструктуризации или продажи квартиры из-под залога, которые являются единичными».

Неплательщика могут выселить из ипотечного жилья даже если другого у него нет, констатирует юрист юридической компании LDD Анна Попова.

В этом случае заемщик может подать заявление в администрацию города на получение бесплатного жилья из маневренного фонда.

«Гражданин может проживать в таком помещении только до момента, пока банк реализует изъятое жилье, погасит кредит, проценты и остаток вернет заемщику», – предупреждает Попова, добавляя, что реализация имущества может длиться до года.

В Госдуму внесен законопроект, освобождающий заемщиков, выходивших на ипотечные каникулы, от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

Согласно Налоговому кодексу, доходы заемщика, полученные за время ипотечных каникул, в виде разницы между суммой процентов, исчисленных по ставке 2/3 от ставки рефинансирования (сейчас равна ключевой – 7,75% годовых), и суммой реально уплаченных процентов по кредиту облагаются НДФЛ по ставке 35%.

По словам Аксакова, этот законопроект и проект указания ЦБ о резервах должны быть приняты до 1 августа. Также до этого времени правительство должно определиться с максимальным размером кредита, попадающего под каникулы, с учетом региональных особенностей, добавил он.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/05/17/801707-na

Сбербанк: Условия ипотеки

Кто должен оплатить ипотеку в данном случае?

Очень часто люди, желающие взять ипотечный кредит, обращают основное внимание не величину процентной ставки. Стоит понимать, что данный параметр не единственный важный в ипотечном кредитовании. Основными критериями кредита на ипотеку являются:

Условия ипотеки в Сбербанке:

  1. Срок кредита. Этот параметр показывает, за какое время Вам нужно полностью погасить ипотечный кредит. Данное время обусловлено несколькими факторами, это и степень благосостояния заемщика, и его возраст. Как правило, окончание ипотечного кредита принято укладывать в срок до приближения эмеритального возраста у заемщика.

    Хотя сейчас ряд банковских организаций уже расширили список своих ипотечных предложений, и для работающих пенсионеров там тоже есть варианты ипотеки. Наибольший срок ипотечного кредита для Сбербанка, является срок в 30 лет.

  2. Соискатель должен являться гражданином РФ, и быть в возрасте старше 21 года.

    Касаемо получения ипотеки в Москве, нужно отметить, что понадобится прописка в Москве, а также имеются ограничения по трудовому стажу. Так общий трудовой стаж должен составлять меньше 3 лет, и необходимо отработать минимум полгода на последней работе.

  3. Если соискатель ипотечного кредита находится в предпенсионном возрасте, или уже достиг его, то он может надеяться на получение кредита по ипотеке только тогда, когда срок погашения ипотеки наступит ранее, чем 75 лет созаемщику соискателя.
  4. Сумма первоначального взноса тоже может быть разной.

    Так если ипотечный кредит выдается по проекту «Молодая семья», то первоначальный взнос будет равен 10%, а при наличии детей в семье — и вовсе 5%

  5. Если соискатель ипотечного кредита имеет в собственности большой количество имущества, то обращаясь в Сбербанк, он может рассчитывать на рассмотрение возможности выдачи ипотеки, не учитывая доходов соискателя.

    Размер кредита в таком случае будет определен лишь суммой имеющейся собственности, размеры доходов соискателя и созаемщика могут не учитываться.

  6. Порядок выплаты ипотечного кредита. Этот параметр влияет на способ расчета платежа. Сегодня в Российской Федерации, большая часть банковских организаций все больше практикуют аннуитетные платежи.

    Данный вид расчета платежей может оказаться более удобным для заемщика, так как позволяет точно определить ежемесячные расходы на ипотеку. Расчет по аннуитетным платежам происходит равными, неизменными суммами на период срока кредитования. Однако минус такой системы расчета в том, что в начале выплат, заемщик в первую очередь погашает процент по ипотеке и малую часть основного долга.

    Помимо этой системы расчета существует еще и дифференцированный платеж. Он наоборот позволяет заемщику гасить кредит, то есть основную задолженность и процент кредита, в равных долях. Проценты при таком способе расчета прибавляются к оставшейся сумме основной задолженности, и становятся меньше с каждым месяцем, так как уменьшается и сама задолженность.

    Как правило, в крупных банках можно встретить ипотечные предложения в обеих формах расчета, но основная масса банковских организаций все же практикует первую.

  7. Процентная ставка. Для Московской области и Москвы ставка на рублевые ипотечные кредиты варьируется в пределах 13-15% годовых, на валютные кредиты 11-13% в год.
  8. Наличие созаемщика.

    Данный параметр предполагает, что у соискателя ипотечного кредита есть человек, у которого соизмеримые доходы с кредитозаемщиком, а так же прогнозируемое их увеличение. Данный человек может улучшить условия ипотечного кредита. Созаемщиком может стать родственник или даже друг, но главное что бы это было доверенное лицо.

    Часто подбирая программу для ипотечного кредитования, соискатель обращает внимания только на данные условия, и наоборот не берет во внимание дополнительные затраты, которые обязательно появятся, при получении кредита на ипотеку. Эти расходы могут достигать сумм равных до 10% от общей величины кредита.

    Они могут быть связаны с оплатой услуг, риэлторов, страховых компаний, кредитных брокеров. Некоторые банковские организации берут плату за услуги открытия счета, рассмотрения заявки, перевода денег в другой банк, страхование, обналичивание средств и много другое.

  9. Сумма кредита на приобретаемое жилье.

    Размер кредита по ипотеке может составлять 10% — 90% от полной стоимости приобретаемого жилья. Расчет размера кредита по ипотеке может произвести только банк, другие условия ипотеки будут зависеть тоже только от него. Банки изначально оценивают уровень платежеспособности соискателя и его благонадежность. Так же в расчет берется и оценочная стоимость покупаемого жилого помещения.

  10. Сбербанк ипотека условия — сроки кредитования. Колебание сроков кредита в пределах 1 — 30 лет. Часто, при обращении в Сбербанк, клиент получает возможность самостоятельно выбрать срок кредита в определенных рамках. Эти рамки задаются самим Сбербанком. Но в редких банках сложилась такая ситуация.

    Ряд банковских организаций предлагают конкретные сроки ипотеки, и условия кредита для каждого срока будут различны. Стоит помнить, что есть прямая зависимость сроков кредита на ипотеку и процентов по ней, от возраста соискателя. Так чем старше соискатель , тем короче срок ипотеки и выше процент, а так же могут добавиться условия по страхованию.

  11. Составление закладной.

    Для того чтобы удостоверить права на закрытие кредита по ипотеке на покупку недвижимости, а так же для права внесения залога на объект недвижимости. Для удостоверения того, что покупаемое жилье находится в состоянии залога, составляют закладную. Она является ценной бумагой и дает дополнительную гарантию банку на получение возмещения по ипотеке в случае неуплаты заемщиком.

  12. Страхование жизни. Созаемщик и заемщик обязательно должны застраховаться от: возможности потерять трудоспособность, потери или повреждения объекта ипотеки. Что бы дополнительно обезопасить сделку по ипотеки, многие банковские организации требуют обязательного страхования заемщика. Как правило, данное требование банка подразумевает страхование в определенной компании.

    При этом данная статья расходов обеспечивается за счет доходов заемщика.

  13. Расходы по сделки. Часто при совершении сделки по покупке недвижимости, возникают дополнительные расходы. Бремя по их выплате ложиться на плечи покупателя, а в случае кредита на заемщика. Ипотечные условия Сбербанка таковы, что данные расходы сведены к минимуму.

    Так в Сбербанке отсутствуют комиссии, присутствующие в ряде других банковских организациях. Он не требует страховки жизни соискателя, а так же титула недвижимости, а так же отсутствует комиссия за рассмотрение заявки. Рассмотрим сопутствующие расходы, которые могут возникнуть при обращении в Сбербанк: Оценка объектов недвижимости (до 10000 рублей), аренда ячейки в банке (до 3000 рублей).

    Все остальные расходы, связанные с процессом оформления покупаемой недвижимости в собственность, оплачиваются по тарифам привлеченных в процесс организаций.

  14. Валюта погашения ипотеки и ее процентов. Здесь все довольно просто. По условиям ипотечного договора, заемщик должен погашать кредит по ипотеке валютой, в которой ему была выдана ипотека.
  15. Процентная ставка.

    Этот параметр устанавливается исключительно банковскими организациями. Он зависит от степени надежности соискателя, сроков кредита, валюты выдаваемого займа. На данный параметр могут повлиять особенные условия, так в Российской Федерации есть понятия официальный и реальный доход. Иногда для рассмотрения условий берется реальный доход.

    Читайте так же: виды кредитов, доступное жилье молодым семьям.

  16. Необходимые документы. Одно из самых важных условий ипотеки в Сбербанке.

    Для получения ипотечного займа потребуется предоставить в банковскую организацию документы подтверждающие благосостояние, полный комплект документов на объект недвижимости, документ о вашей трудовой службе (ксерокопия или выписка из трудовой книжки). Показать уровень своих доходов можно двумя способами, предоставить справку, на специальном бланке банка или по образцу 2-НДФЛ. Однако, если вы ИП, то эти справки заменит налоговая декларация. При рассмотрении возможности выдачи кредита упитываются не только эти условия, но и дополнительные: кредитная история заемщика, правильность оформления документа на недвижимость и всех его перепланировок, а так же его юридическая чистота. Так в выдаче ипотечного займа могут отказать, если выяснится, что в прошлом соискатель был, не очень дисциплинирован в выплате займов. Соискателю же при подписании договора по ипотечному займу, стоит акцентировать внимание на пункт, о ежегодной пролонгации (необходимость ежегодно подтверждать свои доходы). Если данный пункт будет в договоре, то от подписания его стоит отказаться, так как если вы однажды не сумеете подтвердить свою платежеспособность, то можете потерять и приобретаемую недвижимость и уже заплаченные средства.

Каков порядок действий для получения ипотеки?

Чтобы получить ипотеку на покупку недвижимости нужно действовать в следующей последовательности:

  • Изначально нужно определиться с выбором риэлтора и кредитного брокера;
  • Долее нужно пройти процесс рассмотрения банком;
  • Далее подобрать объект недвижимости, который удовлетворяет банковским условиям;
  • Получить утверждение недвижимости от страховой организации и банка;
  • Составить ипотечный договор;
  • Составление нотариального удостоверения и предоставление его в банк;
  • Прохождение процесса государственной регистрации;
  • Страхование.

Ипотека Сбербанк: условия заключение

Кредитные эксперты рекомендуют кредитоваться в валюте РФ. Допустим, что при кредитовании в американской валюте доллар может скакнуть с тридцати рублей до тридцати пяти. При таких обстоятельствах заемщик будет вынужден отсрочивать выплату по ипотеке, так как его заработок оплачивается в рублях.

В итоге ему придётся оплачивать ипотеку, но платёж при этом вырастет на порядок. Немаловажно обращать внимание на: процент по кредиту на ипотеку; начисление комиссионных платежей; условия погашения ипотеки; штрафные санкции; написанное мелким шрифтом; пункты со «звездочками».

При прочтении договора необходимо быть предельно внимательным и на калькуляторе свои силами подсчитать невидимые проценты. Если при прочтении ипотечного договора возникло какое-либо недопонимание, то его лучше всего взять на рассмотрение домой.

Если, к примеру, у заемщика нет средств, чтобы оплатить очередной платеж, то ему необходимо в письменном виде представить причины задержки выплаты. Банки, имеющие высокий престиж, в подобных ситуациях идут навстречу заемщику и предоставляют отсрочку по погашению ипотеки.

Независимый специалист производит оценку стоимости жилья. Заемщик, до подписания договора, должен застраховаться от утраты трудоспособности и застраховать свою жизнь. Ипотечный кредит дают сроком на 1 – 30 лет. Вступительный взнос за кредит составит 10% от его общей суммы.

Теперь Вы знаете какие на сегодняшний день условия ипотеки Сбербанка. Удачи Вам в кредитовании.

Источник: https://prostofin.expert/ipoteka/sberbank-usloviya-ipoteki/

Законовед
Добавить комментарий