Кредит с остаточным платежом в чем подвох

В чем подвох кредита с остаточным платежом

Кредит с остаточным платежом в чем подвох

Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.

Автокредит с остаточным платежом – что это

Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта.

Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке.

Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.

Кредит с остаточным платежом привлекает низким ежемесячным платежом, он может быть в несколько тысяч при покупке машины даже за 2 миллиона. И сразу возникает ряд вопросов. Как такое возможно? В чем подвох? Выгодно это или нет? Что это за остаточный платеж по автокредиту?

Уникальность автокредита с остаточным платежом в том, что по истечении 3 лет дилер может выкупить автомобиль обратно, то есть дилер выплачивает остаточный платеж и вносит первоначальный взнос за новый автомобиль либо возвращает средства заемщику. Разберемся, выгодно или нет брать автокредит с остаточной стоимостью.

Автокредит с остаточным платежом рассчитан на 3 года выплаты. За это время заемщик выплачивает проценты по автокредиту и частично стоимость авто, ведь есть тот самый остаточный платеж. Размер обязательного первоначального взноса устанавливается дилер – это минимум 15% от цены на автомобиль, а остаточную стоимость определяет сам заемщик, она может доходить до 55% стоимости автомобиля.

Весь период до выплаты автокредита с остаточной стоимостью он погашается равными частями, а на последний месяц остаётся крупный остаточный платеж.

Основные плюсы автокредита по программе buy-back

Как выплатить остаточную стоимость за авто

Под конец выплаты автокредита остаётся значительная сумма задолженности, этот остаточный платёж нужно выплатить одним разом. Предусмотрены три варианта закрытия автокредита с остаточной стоимостью.

Погашение наличными средствами

Заемщик может собственными наличными средствами внести остаточный платеж по автокредиту. Полностью погасив автокредит, он становится полноправным владельцем купленного авто, то есть после этого транспортное средство уже не подлежит выкупу обратно в салон, где приобреталась.

Выкуп автомобиля дилером

Если клиент не владеет таким необходимым количеством средств, он может продать машину дилеру. Вот здесь всплывает много минусов и мало плюсов, но об этом немного позже.

Допустим, что производитель берет обратно машину, часть вырученных средств идет на погашение остаточного платежа по автокредиту, оставшиеся деньги должны использоваться как первоначальный взнос на новый автомобиль.

Таким образом, подписывают заемщика на новый автокредит, но что является плюсом – это снова новое авто.

Пролонгация автокредита

С машиной расставаться не хочется, а выплатить остаточную стоимость по кредиту нечем. Что делать? В этом случае можно оформить пролонгацию кредитного договора еще на два года, за это время нужно погасить кредит полностью. Вот здесь нужно уже договариваться с банком, чтобы они пошли на встречу. Автокредит кредитор не обязан продлевать договор и вполне может отказать клиенту.

Такой способ однозначно не является выгодным.

За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку.

Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Пример расчета автокредита с остаточной стоимостью, при наличии государственного субсидирования

Дополнительный вариант

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Определив положительные и отрицательные стороны автокредита с остаточным платежом, сможем выяснить выгодно его брать или нет. И наконец-то, узнаем, в чем подвох. Плюсы:

  • Низкий ежемесячный платеж.
  • Возможность получить новое авто через три года без крупного капиталовложения.

Минусы кредитной программы:

  • Относительно высокие процентные ставки.
  • Дилер не гарантирует выкуп обратно.
  • Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.

В чем подвох кредитной программы buy-back

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль – это происходит на его усмотрение.

В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон.

Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус – купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Заключение

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

Источник: https://yxauto.ru/avtokredit/v-chem-podvoh-kredita-s-ostatochnyim-platezhom.html

Автокредит с остаточным платежом: плюсы и минусы

Кредит с остаточным платежом в чем подвох

Относительно новый вид автокредита – кредит с отсроченным платежом становится всё более популярным среди российских автолюбителей. Это связано с тем, что он позволяет снизить нагрузку на личный бюджет в процессе выплат. Низкая процентная ставка делает ежемесячные взносы небольшими. Но зато в конце есть остаточный платёж, который нужно будет погасить.

Что такое остаточный платёж?

В 2013 году был принят ФЗ №353 «О потребительском кредите». Этот правовой документ разрешил банкам выдавать автокредиты с остаточным платежом, что позволило снизить ежемесячные платежи и привлекло много автолюбителей.

Суть автокредита с остаточным платежом

Особенность такого рода кредита в том, что в начале и в конце выплат нужно вносить достаточно большие суммы, но зато в процессе погашения ежемесячных взносов суммы небольшие и процент значительно более выгодный, чем в классических кредитах на покупку авто.

Остаточный платёж нужно выплатить сразу.
Есть вариант, когда человек продаёт авто, платит с полученных денег остаточный платёж и берёт следующий кредит на новый автомобиль.

Такая практика разрешена законом, поскольку он не налагает ограничение на количество автокредитов, оформленных на одного человека.

Варианты погашения

В течение срока действия кредита ежемесячные платежи вносятся стандартно, как и при погашении других кредитов. А вот остаточный платёж можно погасить по-разному:

  • Из личных средств, сохранив машину и полное право ею распоряжаться;
  • Провести реструктуризацию кредита. Для этого нужно написать заявление в банке о продлении срока погашения кредита;
  • Продать машину автосалону. Полученные деньги можно использовать для погашения остаточного платежа и для первоначального взноса по новому кредиту.

Ограничением автокредитования с остаточным платежом или buy back, как его ещё называют, является продажа только новых автомобилей и ограниченный перечень марок авто. Но, тем не менее, выбор достаточно большой.

Плюсы и минусы автокредитования с остаточным платежом

Как у любой услуги, у такого кредита есть свои достоинства и недостатки. Преимуществами являются:

  • Возможность поменять автомобиль на новый более высокий класс;
  • Возможность рефинансировать кредит, тем самым продлив срок выплат, и снизив нагрузку на личный бюджет. Но специалисты рекомендуют продлять кредит не более, чем на год, иначе переплата будет очень большой;
  • Низкий ежемесячный платёж, который сам заёмщик может регулировать. Также можно регулировать и остаточный платёж в пределах 20-55% стоимости машины;
  • Машину можно продать, если по-другому не получится погасить задолженность. Но при этом на машине не должно быть повреждений, и она не должна иметь истории ДТП;
  • Покупателя искать не нужно – машину выкупит дилерский центр. Однако, если её стоимость окажется меньше остаточного платежа – разницу должен будет погасить сам плательщик.

Наряду с этими достоинствами, у автокредита с остаточным платежом есть также ряд недостатков:

  • Лимит пробега. При его превышении автосалон может отказаться выкупить машину для погашения остаточного платежа;
  • Нельзя приобрести подержанный автомобиль, а модельный ряд новых также ограничен;
  • Остаточный платёж не может быть меньше 20% стоимости авто. В случае дорогих автомобилей это может быть внушительная сумма. Поэтому нужно внимательно планировать и здраво оценивать собственные возможности погасить такой кредит;
  • Перед продажей автомобиль проходит комплексный техосмотр. Если будут найдены серьёзные поломки, то стоимость машины может упасть существенно;
  • Большой стартовый взнос, около 20% стоимости машины;
  • Необходимость проходить техобслуживание в сервисных центрах автосалона. Это сама по себе недешёвая услуга. Отказаться от неё нельзя, иначе салон не приобретёт автомобиль для погашения остаточного платежа;
  • Сумма, которую удастся получить после продажи авто будет существенно меньше совокупности затрат на страховку, техосмотр, комиссию и проценты по кредиту.

Оценка соотношения достоинств и недостатков такого кредита зависит от платёжеспособности заёмщика и его целей относительно данного автомобиля.

Отличие автокредита с остаточным платежом от обычного автокредита

Основное отличие касается структуры выплат. Обычный кредит предполагает равномерное погашение в то время, как у кредита бай бэк есть большие стартовый и остаточный платежи. Как вариант, остаточный платёж можно погасить, продав автомобиль. Но это имеет смысл, если человек собирается брать новый кредит и покупать другую машину.

Второе отличие касается размера ежемесячных платежей. Для кредита с остаточным платежом они ниже, чем для обычного кредита, но лишь потому, что первоначальный и остаточный платежи составляют около половины всей суммы.

И, наконец, третье отличие касается возможности покупать подержанные авто. Для обычного кредита такая возможность есть, а кредит с остаточным платежом её лишён.

Выгода банка

Как и при других кредитах, банк зарабатывает на комиссионных платежах. Значительная часть общей суммы идёт именно на погашение процентов по кредиту.

Как рассчитать автокредит с остаточным платежом?

Многие банки и специализированные сайты предлагают онлайн калькуляторы расчёта автокредитов такого рода. В них нужно лишь внести ряд данных. В ином случае весь расчёт придётся делать самостоятельно, на основании данных о кредитной ставке, общей суммы и размерах платежей.

Банки, участвующие в программе

Пока ещё не слишком много российских банков предлагают услугу автокредита с остаточным платежом. Но, тем не менее, услуга набирает популярность, а значит и количество предложений такого рода растёт:

  • Фольксваген банк Рус предлагает автокредиты до 4 миллионов рублей, со стартовым платежом в 15% и остаточным не менее 20%. Срок кредита от года до трёх, ставка – 13,7%;
  • Сетелем банк даёт кредиты на ту же сумму, но первоначальный и остаточный платежи составляют не менее 20 и 30% соответственно. Ставка – 14,3%, срок кредита – 3 года;
  • Мерседес Бенц банк Рус предлагает кредит под малый процент (7,9%) на 1-3 года. Первоначальный взнос от 20%, а вот сумма остаточного взноса может достигать 60%;
  • ВТБ. Сумма кредита может достигать 7 миллионов рублей. Ставка – 13,9%. Срок погашения стандартный – до 3 лет. Первый платёж 20%, последний – не больше 50%;
  • Русфинанс банк. Кредиты от 50 тысяч рублей под 13,3-15,8% годовых. Стартовый платёж от 20%. Но особенность этого банка в том, что он предоставляет кредиты только на машины Hundai.

Предложения банков варьируются не слишком сильно, что позволяет понять общую суть услуги в её практической реализации на рынке кредитования.

Кому выгодно покупать автомобиль в кредит с остаточным платежом?

Такие автокредиты выгодны только тем, кто хочет продать автомобиль после погашения кредита для покупки нового. Данная услуга упрощает саму процедуру продажи, так как не нужно искать покупателя и можно сдать машину в салон. Но при этом нужно понимать, что в конце придётся заплатить немалую сумму остаточного взноса.

Для всех остальных случаев, особенно если человек хочет купить подержанный автомобиль, стоит брать стандартный банковский кредит на покупку машины.

Пример расчёта разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит с остаточным платежом

Возьмём простой пример – автомобиль стоимостью миллион рублей. Ставка по кредиту – 15%. Вначале нужно внести 20% стоимости, по окончании выплат 50-процентный остаточный платёж. Срок кредита – 3 года.

Итого, после оплаты первоначального взноса в 200 тысяч рублей (20% от миллиона), сумма долга сократится до 800 тысяч. Остаточный платёж будет равен 500 тысячам. Значит в течение трёх лет нужно выплатить 300 тысяч.

Разделив эту сумму на 36 месяцев, получаем 8300 рублей в месяц. Но не нужно забывать о переплате, которая возникает при начислении процентов. А проценты начисляются от всей суммы (одного миллиона рублей).

Таким образом, ежемесячная переплата составит 10 тысяч. Вместе они будут равны 18300 рублей.

В результате, с процентами и всеми иными платежами, автомобиль обойдётся в 1358800 рублей. Из этой суммы 358800 – переплата по процентам кредита.

Условия для оформления автокредита с остаточным платежом

Как и многие другие кредиты, автокредит с остаточным платежом сопряжён с требованиями к заёмщику:

  • Возраст от 21 до 65 лет;
  • Официальное трудоустройство с доходом, который позволит стабильно выплачивать долг;
  • Чистая кредитная история, которая будет тщательно проверена при оформлении кредита.

Кстати, при покупке авто в кредит обязательно нужно оформлять КАСКО.

Документы, необходимые для получения кредита

Банку, для получения кредита, нужно представить документы, на основании которых он сможет оценить платёжеспособность заявителя и проверить его кредитную историю:

  • Личный паспорт;
  • Анкету;
  • Заявление;
  • Справку о доходах;
  • Подтверждение официального трудоустройства;
  • Военный билет для заявителей младше 27 лет;
  • Дополнительный документ, удостоверяющий личность.

Кроме этого, банк может попросить дополнительные документы в конкретном случае.

Пошаговая инструкция оформления кредита

Процесс оформления автокредита с остаточным платежом достаточно стандартен:

  • Внимательно изучить и сравнить предложения разных банков;
  • Определившись с наиболее подходящими вариантами, узнать в банке подробные условия кредита;
  • Собрать документы и подать заявление в банк;
  • Дождаться решения банка (срок ответа – до 14 дней);
  • Выбрать автомобиль, соответствующий условиям данной кредитной программы;
  • Подписать договор и заплатить первоначальный взнос;
  • После поступления денег на счёт продавца машины, пройти все регистрационные действия и оформить страховку;
  • Ежемесячно платить взносы;
  • Выплатить остаточный платёж из собственных средств, или продав машину.

Обычно все этапы проходят быстро, при условии, что заёмщик здраво оценил собственные возможности выплатить данный кредит. Но в этом деле сам банк вряд ли даст кредит неплатёжеспособному гражданину.

Пример выгодного автокредита с остаточным платежом

Оценка кредита – дело индивидуальное, связанное с доходами заёмщика. Обобщая, можно сказать, что выгодный кредит тот, в котором остаточный платёж не более 20% стоимости машины. Однако, это условие для тех заёмщиков, которые после погашения задолженности, оставят автомобиль себе. При его продаже, сумма остаточного платежа может быть больше.

Дополнительные нюансы

Рассчитывая автокредит с остаточным платежом нужно помнить о дополнительных особенностях данной услуги. Выплатив первоначальный взнос и ежемесячные платежи, остаточный платёж можно рефинансировать. Но это может существенно поднять процентную ставку. Это нужно учитывать.

Планируя продать автосалону машину для погашения остаточного платежа, нужно понимать, что он купит её по заниженной стоимости. В результате, этой суммы может не хватить на погашение последнего платежа по кредиту и придётся доплачивать из собственного кармана.

В целом автокредит с остаточным платежом находит своих приверженцев. Но это не означает, что он лишён недостатков. Поэтому, как и любой другой кредит, он связан с рисками и эти риски нужно просчитывать прежде, чем обращаться в банк с заявлением на выдачу денег.

  • Информация на сайте может быть не полной, т.к. законодательство регулярно меняется, вносятся поправки в законы.
  • В каждом отдельном случае могут быть особые условия.
  • Именно по этой причине обратитесь за консультацией бесплатно к нашим экспертам, мы выслушаем и окажем помощь в решении вашей проблемы! Задавайте вопрос сейчас!

Источник: https://AutoLegal.ru/avtokredity/avtokredit-s-ostatochnym-platezhom-plyusy-i-minusy/

Кредит с остаточным платежом: в чем подвох и стоит ли его брать?

Кредит с остаточным платежом в чем подвох

Знаете ли вы о кредитах с остаточным платежом? Некоторые считают, что это совершенно новый продукт. В действительности такое понятие существуют достаточно давно, но не так давно подобные займы стали популярными.

Маркетологи скандируют в один голос, что так вы сэкономите. Однако, правда ли такие утверждения? Какова суть таких программ? Выгоден ли кредит с остаточным платежом? Данная статья призвана ответить на поставленные вопросы.

Описание кредитов с остаточным платежом

Чтобы получать желаемые доходы, многие автопроизводители используют различные финансовые программы. С каждым годом количество автомобилей, приобретенных в кредит, возрастает. Соответственно, чтобы обратить внимание потребителя на себя, компании нужно воспользоваться новым кредитным продуктом, который выгодно бы ее отличал от других.кредит на автомобиль

Обращали ли вы внимание на сайты автомобильных марок с обещаниями низкой платы? То есть в рекламе назывались цифры, которые значительно ниже тех, что выдают кредитные калькуляторы.

По какой причине возникает подобная разница? В рекламных обещаниях говорят о кредитах с остаточным платежом и возможно предполагается обратный выкуп авто.

Что от этого выигрывает клиент?

Вы сможете часто менять модели автомобиля, и при этом платить будете меньше, чем по стандартной программе. Но по большей части это обещания.

Всем известный обыкновенный автокредит предполагает наличие первоначального взноса и суммы долга (оставшаяся стоимость машины), плюс проценты. Можно привести пример. Александр Васильевич решил приобрести автомобиль, стоимость которого составила 3 220 000 российских рублей, по обыкновенному займу годовая ставка будет 12%.

В качестве аванса предполагается 20% суммы, то есть 644 тысяч российских рублей.  И теперь на протяжении 3 лет Александр Васильевич будет возвращать основной долг 2 576 000 российских рублей, а также проценты. Если воспользоваться калькулятором, то банку владелец авто вернет при аннуитетных платежах 3 080 234 российских рублей, а переплата составит 504 234.

Каждые 30 дней Александру Васильевичу нужно платить 85 560 российских рублей.

Займы с наличием остаточного платежа характеризуются более сложной структурой. В случае автокредита вы выплачиваете весь долг за 24-36 месяца. Когда оформляется займ с остаточным платежом, этот период понадобится на погашение лишь части задолженности.

Если срок программы подходит к концу, то клиент обязуется внести единым платежом всю сумму долга с процентами. И это может быть вполне большая сумма, она в согласии с кредитным договором варьируется от 20% до 55% всей стоимости автомобиля.

Кредит с остаточным платежом

Среди очевидных плюсов то, что платежи будут значительно меньше платежей при автокредите. Но ставка процента не обязательно должна быть сниженной. Рассмотрим еще один пример.

Александр Васильевич приобретает всю ту же машину и его аванс составляет 644 тысячи российских рублей, на окончательный платеж он оставляет 40% от цены авто. В месяц он будет платить значительно меньше, но потом разом понадобится вернуть 1 288 000 российских рублей.

Не каждый сможет разом внести такую значительную сумму, поэтому стоит рассмотреть другие возможности погашения.

Возможности погашения

Обычно предлагается три варианта погашения. Первый вариант предполагает выплату собственными средствами. И тогда, когда вся стоимость автомобиля будет погашена, заемщик становится полноправным владельцем автомобиля.

Как найти такую большую сумму? Если вы смогли направить отложенные деньги на какое-либо дело, которое приносило бы большую прибыль, чем разница в процентах между двумя типами займа, то вам будет легче справиться со своими кредитными обязательствами.

Есть и другой вариант для тех, кто не может собрать сумму разом, это программа рефинансирования.

Кредитор предложит заемщику продолжение частичных выплат на протяжении последующих 24 месяцев. Но это невыгодно. Дело в том, что отодвигая дату последнего платежа, вам придется платить большие проценты. Основной долг по кредиту не сильно уменьшился, поэтому практически на ту же сумму снова начисляются проценты. В таком случае лучше оформить обычный автокредит.погашение автокредита

Есть еще одна возможность. Приобретенная клиентом машина может быть сдана в трейд-ин. После образовавшееся отличие по сумме между ценой выкупа и размером остаточного платежа направляется в качестве аванса за новую машину. То есть вы опять связываете себя с данной кредитной программой и отодвигаете дату последнего транша.

Но есть нюансы. Этот вариант банк может применить, но не обязан. Если даже кредитор согласился и был найден центр трейд-ин, то ставка процента у вас все равно будет повышенной. Также не представляется возможным определить реальную цену через 36 месяцев. Сдавая автомобиль в трейд-ин, следует помнить, что заплатят вам точно меньше рыночной стоимости.

Также бывают случаи, когда в договоре отдельно прописывается, что, даже сдавая машину в трейд-ин, выкупная стоимость не будет покрыть всю сумму долга, и тогда придется заплатить разницу самому.

Ассортимент машин

Банковские организации сотрудничают с разными продавцами. Поэтому ассортимент машин, которые покупатель может приобрести, большой. Среди предложенных вариантов Audi, BMW, Mazda, Jaguar и другие.Audi

Основные характеристики кредитной программы

Каждая кредитная программа предусматривает ряд условий. Обычно предполагается аванс не менее 15% от цены машины. Займ выдается на срок от от 1 до 3 лет. Сумма остатка может составлять минимум 20%, а максимум 55%. Размер займа варьируется в пределах 100 – 10 000 тысяч российских рублей. Обязательно наличие КАСКО.

Особенности оформления

Оформление стандартное при первоначальном обращении. Вы выплачиваете кредит на протяжении, к примеру, 2 лет. И все это время оплачиваются исключительно проценты.

Вариант, что банк предлагает автовладельцу новый автомобиль, довольно привлекателен. Однако предполагает дальнейшее переоформление кредита. И там уже кредитный договор будет отличаться от первоначального.

Поэтому можно менять машину чаще.оформление автокредита

Положительные и отрицательные стороны

Важным пунктом подобных кредитов является то, что он не может длиться больше 5-6 лет. Со стороны покупателю лучше все заранее планировать.

Среди положительных моментов следующее:

  1. Есть шанс купить машину, которая принадлежит к более высокому классу.
  2. Ежемесячный платеж меньше чем по стандартному займу.
  3. Покупатель сам определяет сумму остаточного платежа.
  4. По сути, полная стоимость приобретения только у первого автомобиля.

    Затем машины покупаются в долг, но наличными оплачивается лишь часть займа.

Если клиент не смог выплатить остаточный платеж, когда это было положено по договору, то рефинансируя займ, ему следует помнить о повышении процентной ставки. Она будет выше на 1,5%.

Если после трейд-ина остались финансы, вы можете направить их на следующий первоначальный взнос.

Отрицательной стороной является и тот момент, что весь период кредитования необходимо оформлять КАСКО. Обычно дилеры выдвигают условия, чтобы автовладелец обслуживался только у них. А стоимость подобных услуг довольно высока.КАСКО

Также при принятии автомобиля по трейд-ину нужно знать, что если пробег выше требуемой отметки, вам откажут. Это касается и того, как автомашина выглядит внешне. Не желательно, чтобы были найдены серьезные царапины.

В случае наличия просрочек, скорее всего банк откажет в продлении сроков.

Банковские организации, в которые можно обратиться

Автокредиты с остаточным платежом предлагаются Сетелем банком. Среди других банков: Банк Рус, который продвигает продажу Mercedes-Benz; Банк БНП Париба предлагает KIA и Hyundai; Фольксваген Банк продает Audi, Skoda и Volkswagen.

Имеет ли смысл автокредит с остаточным платежом

Подобная программа кредитования с остаточным платежом подойдет для бережливых заемщиков, которые знают как выбирать автомобиль, чтобы он не терял сильно в цене. А если автомобиль приобретается только для заработка, то этот вариант станет оптимальным. Поскольку  при обыкновенном автокредите большое значение придается первоначальному взносу.заключение сделки

Кредит с остаточным платежом необходим тем лицам, которые привыкли часто приобретать новый автомобиль.

К тому же, если все идет по плану, то переплата не такая большая по сравнению с автокредитом, и справляться с ежемесячными платежами легче.

К тому же в 2018 году банки готовы предоставить подобные автокредиты с государственной поддержкой. Требование лишь в том, что принимают участие в данной программе автомобили отечественной сборки.

Покупатель сам должен решить, что для него в приоритете, сможет ли он справиться с остаточным платежом. Если он посчитает, что разом внести такую сумму тяжело, а два других варианта сомнительны, то лучше обратиться к классическому автокредиту.

Источник: https://TemaBankov.ru/bankovskie-uslugi/kredity/kredit-s-ostatochnym-platezhom.html

Выгода остаточного платежа по автокредиту

Кредит с остаточным платежом в чем подвох

Банковской системой разработано множество программ кредитования для людей желающих приобрести авто, но не имеющих в своем распоряжении полной суммы. Одним из таких предложений является система расчета Buy Back, или проще говоря автокредит с остаточным платежом. Эта новейшая схема в России появилась совсем недавно. Сделка заключается в соответствии с ФЗ №353 от 21.12.2013 года.

Выгода автокредита с остаточным платежом выражается в низкой процентной ставке и небольших ежемесячных взносах. Отличный вариант для автолюбителей, которые меняют свое транспортное средство каждые пару лет на модель с усовершенствованными техническими характеристиками.

 Что такое остаточный платеж в автокредитовании?

Автокредитование с остаточным платежом уже давно пользуется популярностью в Америке и европейских странах. Эта схема приобретения машины привлекает к себе низкой процентной ставкой, небольшим сроком и удобными ежемесячными взносами. Именно поэтому государством была разрешена программа автокредитования Buy Back.(ФЗ№353 от 21.12.2013).

Существует два сценария, как выплачивается автокредит с остаточным платежом:

  1. Автокредит с остаточным платежом подразумевает внесение определенной ежемесячной суммы с процентами за пользование кредитом и остаточной стоимости машины в конце действия  договора. После этого обременение с ТС снимается, и новый владелец распоряжается им по своему усмотрению.
  2. Кредит с обратным выкупом автомобиля – этот вариант, происходит аналогично первому, но последний взнос оплачивается за счет суммы, вырученной от реализации машины. То есть дилер обратно выкупает авто, а полученные деньги распределяются между погашением кредита и внесением первого взноса для покупки новой машины. Если выручки от продажи не достаточно, заемщик должен доплатить недостающую сумму.

Оба варианта подразумевают внесение первоначального взноса.

Данное предложение распространяется исключительно на новые машины. Приобрести подержанное авто по Buy Back схеме не получится.

Окончательный расчет при закрытии кредита с остаточным платежом можно осуществить:

  • Из личных средств. В этом случае после оплаты всей стоимости авто, полноправным владельцем становится покупатель. С машины снимается обременение;
  • Продать машину в салон и купить другую взамен, при этом погасив долг за счет разницы между стоимостью реализации и остатком долга перед банком. Покупатель пересаживается на новое транспортное средство. Стоит отметить, что не все банки вправе принять машину обратно. Бывают случаи, когда заемщик должен самостоятельно договориться с центрами трейд-ин о выкупе ТС. На момент заключения сделки в договор вносят минимальную и максимальную суммы, за которые будет совершен выкуп. В среднем остаточная цена машины после 3-х лет эксплуатации 58% от первоначальной стоимости.
  • Подать заявление о реструктуризации долга за счет увеличения срока автокредита. Как правило, договор продлевают еще на 2 года. В данном случае процентную ставку могут повысить. Увеличиваются расходы на страховку авто, потому, что объект залога должен быть дополнительно защищен. Существует риск, что банк откажет в просьбе продлить платежи.

Условия автокредитования с остаточным платежом

Процентная ставка по автокредиту с остаточным платежом ниже, чем на стандартных условиях. Цифры варьируют от 8% до 20% .

Погасить кредит вы сможете за 3 года. Минимально допустимый срок оформления 12 месяцев.

Условия автокредита предполагают обязательное внесение первого взноса. Его размер должен быть не меньше 15%, но не более 40%.

В среднем суммы займа колеблются от 100 тыс. руб.. Максимально допустимая стоимость машины, которую можно оформить в кредит с остаточным платежом, 10 млн. руб.

Покупатель самостоятельно определяется с размером последнего взноса. Его минимальное значение – 20%, максимальное – 60%.

На этих условиях можно приобрести машину иностранных производителей. Важно чтобы у дилера был партнер – банковская структура, работающая на таких условиях.

Чаще всего по программе автокредитования с остаточным платежом реализуют не все автомобили в салоне, а лишь часть модельного ряда.

Помимо своевременных взносов заемщик должен соблюдать и другие условия:

  1. Регулярно проводить диагностическое обследование в сервисных центрах за свой счет. В противном случае обратный выкуп авто будет упразднен.
  2. Стараться не превышать уровень пробега, указанный в договоре. Наказание то же.
  3. Водить предельно осторожно. Наименьшие повреждения могут стать причиной снижения выкупной стоимости в разы или отказа.
  4. Оформить КАСКО за собственные средства. Иногда стоимость полиса за первый год пользования включают в сумму кредита.

Если клиент желает реструктуризировать долг, размер переплаты увеличивается в среднем на 1,5-2%.

Важно понимать, что за полную стоимость приобретается лишь первый автомобиль. Все последующие  кредитные покупки будут совершаться с внесением небольшой суммы из личных средств, так как остаточная стоимость первой машины пойдет на погашение долга и зачисления первого взноса. Идеальный вариант для водителей, которые меняют авто каждые 2-3 года.

К досрочному погашению именно по кредиту с остаточным платежом банки относятся по разному. В одних требуют уведомлять о таком решении заблаговременно.

Другие финансовые структуры отбивают охоту пораньше рассчитаться с долгом комиссиями или запретом.

Все дело в том, что проценты начисляются лишь в месяца пользования займом и составляют основную часть платежа, а большая часть остаточной стоимости машины нужно будет вернуть лишь  при последней оплате.

Кто может получить кредит с остаточным платежом?

Обратиться за автокредитом с остаточным платежом можно уже в 23-летнем возрасте. Предельно допустимый возраст для подачи заявки – 65 лет.

Важно официально работать не меньше 4 месяцев на последнем месте.

Предложением оформить займ для приобретения машины могут только граждане РФ.

Нужно быть зарегистрированным в регионе, где находятся официальные дилеры салона и проживать по этому адресу.

Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит

На примере наглядно показано, как просчитать переплату, размер ежемесячных взносов другие показатели автокредита по системе Buy Back.

Для проведения расчетов возьмем следующие условия кредита:

  • Стоимость автомобиля — 1 млн. 200 тыс. руб.;
  • Переплата — 10 %;
  • Авансовый платеж — 25%;
  • Срок действия договора — 3 года;
  • Последний платеж — 50%.

Произведем расчеты:

1 200 000 * 25% = 240 тыс. руб.

1 200 000 – 240 000  = 960 тыс. руб.

  • Последний платеж должен быть:

1 200 000 * 50% =  600 тыс. руб.

  • Основной долг, который нужно вернуть в течение 3-х лет:

960 000 – 600 000 = 360 тыс. руб.

  • Это значит, что каждый месяц, на погашение основного долга будет идти:

360 000 : 36 = 10 тыс. руб.

  • Переплата начисляется на основной долг:

960 000*0,1/12=8 тыс. руб. в месяц.

  • Ежемесячный платеж будет равен:

10 000 + 8 000 = 18 тыс. руб.

  • Сумма, которую нужно будет вернуть за 3 года:

18 000 * 36 + 600 000 =  1 млн. 248 тыс. руб.

  • Итоговая стоимость машины, приобретенной в кредит равна:

1 248 000 + 240 000 = 1 млн. 488 тыс. руб.

  • Переплата за 3 года составляет:

1 488 000 – 1 200 000 = 288 тыс. руб.

Необходимые документы для оформления займа

Для оформления автокредита с остаточным платежом заемщик должен предоставить в банк следующие официальные бумаги:

  • заполненный бланк-опросник;
  • заявление соответствующего образца;
  • паспорт гражданина РФ;
  • второе удостоверение личности. В этом качестве могут выступать водительские права или пенсионное удостоверение;
  • справка о доходах за последние 4-6 месяцев;
  • копия трудовой книжки или договора по найму;
  • мужчины в возрасте до 27 лет должны взять с собой военный билет.

Данный перечень документов общий, банковская структура в праве его расширить на свое усмотрение.

Пошаговая инструкция получения автокредита с остаточным платежом

Оформление автокредита с остаточным платежом аналогично взятию  любого классического финансового займа для покупки машины. Процедура состоит из следующих этапов:

  1. Для выбора наиболее оптимального варианта нужно изучить хотя бы несколько предложений разных финансовых структур.
  2. Для уточнения действующих условий предоставления кредита лично посетить выбранный банк. Так вы сможете задать все волнующие вопросы до заключения сделки.
  3. Сбор необходимых документов и подача заявки.
  4. Ожидание решения по кредиту может занять 2 недели.
  5. Выбор автомобиля, который соответствует одобренным банком параметрам.
  6. Внесение аванса и подписание договора.
  7. Ожидание момента, когда деньги поступят на счет продавца.
  8. Финальный этап – приобретение страховки и выполнение других регистрационных действий.
  9. Оплата взносов согласно графику погашения задолженности.
  10. Внесение последнего платежа или оформление выкупа авто для закрытия кредита.

Банки, которые  выдают кредиты с остаточным платежом

Система Buy Back выгодна для автосалонов. С его помощью быстро находятся постоянные покупатели. Тем не менее, найти место, где можно купить машину на этих условиях сложно.

Объясняется этот факт малым количеством банков, решивших работать по новой схеме.

То есть обычные банки не имеют в перечне предоставляемых услуг «Остаточный платеж», нужно обращаться в автобанки, занимающиеся продвижением определенных марок автомобилей.

Если поискать, можно найти финансовые учреждения, специализирующиеся по этому профилю. В таблице ниже приведены такие банки и их условия.

Наименование банкаСтавкаАвансСрокРазмер последнего платежаСуммаТребования к машине
Фольксваген банк Рус13,7%15%1-3 года. Досрочное погашение отсутствует.От 20%120 тыс. руб. – 4 млн. руб.Года выпуска -2017, 2018. Торговый марки: Ауди, Шкода, Фольксваген.
Сетелем Банк (Дочерняя организация Сбербанка)От 14,3%От 20%До 3 летот 30%1 – 4 млн. руб.Обязательное страхование КАСКО (стоимость полиса можно включить в кредит). Можно приобрести только легковые автомобили
Мерседес Бенц Банк РусОт 7,9%От 20%1-3 года. Досрочное погашение без комиссии.До 60%До 10 млн. руб.Новые легковые авто.
ВТБОт 13,9%От 20%3 годаДо 50%До 7 млн. руб.
Русфинанс банк13,3-15,8%От 20%3 годаДо 50%От 50 тыс. руб. – до 5 млн. руб.Автомобили марки Hyundai

Стоит отметить, что правительство РФ старается поддерживать отечественный рынок, поэтому были разработаны программы с господдержкой. Они  помогают сократить переплату на 50%. Но подобное предложение распространяется исключительно на автомобили российской сборки.

Из машин иностранных марок по данной схеме можно приобрести:

  • БМВ;
  • Мерседес-Бенц;
  • Мазду;
  • Тойоту;
  • Шкоду;
  • Ланд Ровер;
  • Ауди;
  • Фольксваген.
ВопросОтвет
В чем выгода автокредита с остаточным платежом?По данной схеме легче менять машину на более дорогостоящую модель. Заемщик может корректировать текущий взнос, исходя из своих возможностей. Клиент сам принимает решение, каким будет последний платеж 20% или 50%. За полную стоимость приобретается только первая машина, далее она  может выступать как средство частичной оплаты первого взноса на покупку нового ТС.
В каких случаях дилер может отказаться от выкупа автомобиля?Производитель не обязан выкупать ТС обратно. Данная процедура проводится на его усмотрение.
Какие варианты оплаты последнего взноса автокредита, если  обратный выкуп невозможен?Погашение задолженности наличными из собственных средств.
Можно ли закрыть автокредит с остаточным платежом досрочно?Досрочное погашение в большинстве случаев только приветствуется. Хотя есть и исключения. Например, Русбанк не дает такой возможности своим клиентам. В этом случае заемщик должен производить оплату согласно графику.
Обязательно ли страховать машину, приобретенную по программе автокредитования с остаточным платежом?Да, страхование КАСКО и ОСАГО  обязательны. Их покупка осуществляется за счет заемщика.

Источник: https://avto-praktik.ru/avtokredit/vygoda-ostatochnogo-platezha/

Законовед
Добавить комментарий