Как решить проблему с долгами в банках?

Плохие долги: шесть способов решения главной проблемы банков

Как решить проблему с долгами в банках?

Во время кризиса 2008-2009 годов высокий уровень проблемных долгов стал сильнейшим экономическим вызовом. Большинство компаний до последнего оттягивали момент погашения долгов, а о механизмах реструктуризации тогда знали лишь понаслышке. Переговорные процессы кредитора и заемщика часто заканчивались неудачей. В итоге одни теряли драгоценное время, другие репутацию, а третьи – бизнес.

Переговоры кредитора и заемщика часто заканчивались неудачей. Одни теряли время, другие – репутацию, а третьи – бизнес

В течение последних трех лет экономическая ситуация несколько улучшилась, многие компании сумели перекредитоваться или успешно реструктуризировать свои долги. Но уровень “плохих” долгов по-прежнему очень высок. По оценкам экспертов (например, МВФ) около 40% кредитов банков являются проблемными.

Решение данной проблемы для банковской сферы является особенно актуальным. Ведь банковский сектор, 41% которого состоит из иностранного капитала, особенно уязвим перед европейским долговым кризисом и ожидаемыми колебаниями курса евро.

С одной стороны, как банки, так и реальный сектор сегодня уже обладают большим опытом решения подобных ситуаций.

С другой – существует ряд препятствий в эффективной работе с проблемной задолженностью, что не позволяет задействовать механизмы, успешно применяющиеся в мировой практике.

В частности, продажу валютных кредитов осложняет валютное законодательство, требующее у покупателя наличие валютной лицензии. Сложность и длительность судебных процессов приводят к тому, что процесс взыскания проблемной задолженности тянется годами.

Единого оптимального решения для проблемных долгов не существует

Недостаточная подготовка и разрывы в ценовых ожиданиях между банками и коллекторскими компаниями сдерживают развитие рынка проблемных кредитов. Также следует отметить слабую законодательную базу, связанную с продажей долгов, сложности переоформления залогов (земля c/x назначения и пр.

); налогообложение подоходным налогом при списании и погашении с дисконтом кредитов физлиц; негативные налоговые последствия для коллекторов при погашении кредитов, что приводит к снижению цен на  кредиты. Наличие всех этих проблем приводит к тому, что единого оптимального решения для проблемных долгов не существует.

Но необходимая подготовка и анализ ситуации позволяет сторонам учесть все риски и найти наиболее эффективный вариант в каждой отдельной ситуации.

Алгоритм работы с проблемной задолженностью

Начало работы сопровождается тщательным сбором информации о заемщике.

При этом учитываются такие факторы, как финансовое состояние заемщика, причины плохого обслуживания задолженности, перспективы бизнеса и способность заемщика генерировать денежные средства, их сопоставление с суммой кредита, наличие прочих источников погашения (например, других бизнесов собственника, поручителей), другие финансовые обязательства заемщика.

На основе этого оценивается жизнеспособность предприятия. Как показывает опыт в Украине в последние три года, важным вопросом также является бизнес-этика заемщика, его желание вести честный диалог и идти на компромисс. Этичность поведения заемщика зачастую зависит от его юридической позиции и возможностей отстаивать свою позицию в судах.

Важным вопросом также является бизнес-этика заемщика, его желание вести честный диалог и идти на компромисс

В зависимости от того, как предприятие прошло проверку на жизнеспособность и этику, выбирается вариант решения проблемной задолженности. Это может быть принудительное взыскание долгов, их продажа или различные варианты реструктуризации.

При выборе дальнейшей стратегии работы с заемщиком необходимо также учитывать следующие факторы:• Отношения клиентских менеджеров банка с клиентом.• Временные рамки, отводимые банком на разрешение ситуациию• “Аппетит” к риску.• Соотношение ожидаемой возвратности и расходов на работу с проблемной задолженностью.

• Влияние выбранной опции на экономические нормативы банка (в частности, адекватность капитала).• Необходимость регулярного фондирования нерабочего портфеля активов и стоимость данного фондирования; стоимость собственного капитала банка.• Существующий рыночный спрос на проблемные долги.

• Налоговые последствия того или иного варианта.

Вариант 1. Изменение условий кредитования

Это включает (среди прочего) пролонгацию кредита на несколько лет, изменение графика платежей, перенос оплаты простроченных процентов, процентные “каникулы”, предоставление “новых” денег. Как правило, требует дополнительных залогов со стороны бизнеса.

Данная опция возможна при условии жизнеспособности бизнеса и тщательного контроля со стороны банка за процессом восстановления компании – от периодического анализа управленческой отчетности до смены финансового директора компании.

В особенности, эти условия критичны для предоставления “новых” денег.

Чтобы проблемы с выплатами не возобновились через некоторое время, важно найти решение, которое будет покрывать весь период недостаточности денежных средств, а также учитывать требования всех кредиторов.

Среди других преимуществ пролонгации –  сохранение возможности получения выгод в случае улучшения ситуации у заемщика, удержание клиента и сохранение клиентской лояльности (сохранение будущих возможностей для продаж). В то же время, при таком выборе для кредитора сохраняются кредитные риски, ведь бизнес может оказаться нежизнеспособен.

Вариант 2. Частичное списание долга

Другим эффективным для банка решением является частичное списание долга при условии погашения его остальной части.

При таком варианте договоренности кредитор теряет часть денег (часто существенную часть от общей суммы долга), но в короткие сроки получает остальные деньги и списывает непогашенную сумму с баланса.

С учетом стоимости денег во времени, такой вариант может быть наиболее выгодным для банка. Наиболее привлекательным такой механизм выглядит при работе с предприятиями малого и среднего бизнеса.

При этом данный способ имеет некоторые недостатки. Во-первых, не до конца ясна позиция регулятора относительно прощения части долга при наличии залога. Во-вторых, могут существовать негативные налоговые последствия для заемщиков, у которых может возникнуть налогооблагаемый доход в размере суммы списанной задолженности.

Вариант 3. Доля в капитале

С технической точки зрения конвертация части задолженности или всего долга в капитал заемщика – это наиболее сложное решение для банка.

С одной стороны, банк получает больший контроль над операционной деятельностью заемщика, а в случае улучшения ситуации в компании – дополнительные выгоды. В то же время, такой вариант разрешения ситуации имеет и целый ряд дополнительных сложностей.

В частности, практика показывает, что есть существенные различия в оценке капитала собственниками бизнеса и кредиторами, что существенно усложняет процесс еще на этапе переговоров.

Кроме того, вхождение в капитал заемщика является, как правило, вне сферы компетенций и опыта банка, что приводит к дополнительным рискам, а возможности выхода из капитала заемщика не всегда предусмотрены. Существуют также юридические и регуляторные ограничения, в частности в отношении заемщиков, зарегистрированных в форме ООО, негативное влияние прямого вхождения банка в капитал заемщика на нормативы.

Вариант 4. Реальная продажа долга

Еще одним популярным механизмом решения проблемы “плохих долгов” является продажа проблемной задолженности, как реальная, так и “техническая”. Покупателем может выступить инвестор, коллекторское агентство, связанная компания.

Данный вариант решения является предпочтительным в случае необходимости быстрого избавления от проблемной задолженности, отсутствия достаточных навыков для самостоятельного управления проблемной задолженностью, возможности получения большей возвратности путем продажи.

Хотя стоимость долгов при продаже относительно невысокая (например, для беззалоговых кредитов  3-15% от номинала в среднем), привлекательность этого решения для банковских учреждений в Украине растет.

Банк получает возможность одномоментно избавиться от, как правило, большого объема проблемной задолженности, инвестировав высвободившуюся ликвидность в более доходные активы. Это приводит к экономии трудозатрат и улучшению доходности банка.

Кроме того, очищение активов приводит к улучшению рейтингов банка и упрощению доступа к фондированию.

В данный момент коллекторы проявляют интерес преимущественно к розничным потребительским кредитам, однако на рынок также постепенно выходят авто и ипотечные кредиты. Ожидается, что в 2012 году рынок продажи плохих долгов будет расти.

Банки также работают с коллекторскими агентствами на условиях агентского соглашения. Это позволяет им не тратить время на обслуживание проблемных долгов и сосредоточиться на прибыльных операциях. При выборе такой стратегии необходимо учитывать и ее недостатки.

Во-первых, банк будет нести существенные расходы на уплату комиссии коллекторскому агентству (часто 20-30% от объема возвращенной задолженности).

Во-вторых, коллекторы предпочитают работать в основном по наиболее перспективным кредитам, работать с которыми заинтересован и сам банк.

Вариант 5. Техническая продажа

Часто для улучшения финансовых показателей и выполнения нормативов НБУ банк выводит проблемную задолженность с баланса путем “технической” продажи. С этой целью некоторые банковские учреждения используют специальную компанию.

Вывод проблемных долгов на специальную компанию может позволить уменьшить либо совсем устранить необходимость в дополнительной капитализации банка его акционерами, избежать регуляторных ограничений на прямые инвестиции, а также ограничений, связанных со сдачей в аренду имущества.

Кроме того, это дает возможность привлечь третьих лиц в качестве инвесторов с целью распределения рисков, связанных с портфелями проблемных кредитов.

С другой стороны, “техническая” продажа не решает проблему плохих долгов, а просто выводит ее за пределы баланса банка. Кроме того, существует, хоть и небольшой, риск консолидации такой компании в отчетность банка по национальным стандартам и гораздо более существенный риск при применении международных стандартов финансовой отчетности.

Также следует отметить наличие налоговых и юридических сложностей, связанных с продажей кредитов, среди которых наиболее важными являются проблемы с продажей валютных кредитов, ослабления юридической позиции в силу смены кредитора, слабое законодательное регулирование вопросов оформления такой продажи, налоговый учет каждого кредита отдельно, сложности с переоформлением залога.

Вариант 6. Взыскание долга через суд

Принудительное взыскание долга наиболее часто применяется украинскими банками, несмотря на то, что имеет целый ряд недостатков.

Обращаясь в суд для взыскания задолженности либо инициируя в судебном порядке процедуру банкротства заемщика, банку следует учитывать несовершенство украинской законодательной базы и распространенную практику разграничения юрлиц – держателей активов и юрлиц – заемщиков.

При высоких издержках на судебное урегулирование спора и реализацию залога, на практике остается достаточно высокий риск невозврата кредита ввиду существенных ликвидационных дисконтов и неопределенности временных рамок завершения процесса ликвидации.

На наш взгляд, данный сценарий является приемлемым в случае неспособности заемщика генерировать достаточные денежные потоки или в случае нежелания заемщика находить компромиссное решение.

В этом случае судебный иск – это единственное, что может обеспечить определенный уровень возвратности кредита либо контроль над активами бизнеса.

Критичным фактором успеха для банка в этой стратегии будет сильная юридическая команда и связи высшего руководства.

Каждое решение индивидуально. Как правило, ни одна из сторон не получит то, что ожидает и то, на что, как она считает, имеет полное право. Залогом успешного решения проблемы плохих долгов является понимание ключевой цели – получить максимум из возможных вариантов путем разумного компромисса.

Дмитрий Ануфриев, партнер “Делойт”
специально для
ЛІГАБізнесІнформ

Источник: https://finance.liga.net/bank/article/plohie-dolgi-shest-sposobov-resheniya-glavnoy-problemy-bankov

Что делать, если у вас большие долги по кредитам, а платить их нечем? Ищем выход из ситуации

Как решить проблему с долгами в банках?

Статистика утверждает, что огромное количество граждан нашей страны со временем сталкиваются с финансовыми трудностями, которые не позволяют своевременно выплачивать кредит. Количество долгов стремительно увеличивается с каждым днем. Причем это касается абсолютно всех регионов и городов Украины.

Невозможность осуществить выплату вгоняет многих людей в отчаяние и депрессию. Да и банковские организации не дремлют. Они постоянно названивают заемщикам или нанимают коллекторов, которые угрожают должникам и членам их семьи.

Даже, когда финансовая ситуация становится немного лучше, человек понимает, что он находится в такой глубокой долговой яме, из которой трудно найти выход. Давайте же разбираться, как поступить в этой ситуации?

Как общаться с банком?

Если ваш долг по кредитным выплатам довольно маленький, банки пробуют подключить свою службу взыскания. Опытные сотрудники пытаются найти должника и выяснить причину невыплаты. После этого они предлагают компромиссное решение.

Ни в коем случае не стоит утаивать от банка информацию относительно ваших финансовых затруднений. Прямо скажите службе взыскания том, что сейчас не можете оплатить кредитный долг. Не стоит прятаться от кредитной организации, менять место проживания и номер телефона.

Все это только усложняет и без того непростую ситуацию. Постарайтесь наладить с банком продуктивный диалог. Помните, что все организации заинтересованы в том, чтобы вы как можно быстрее разобрались со своими неурядицами и снова стали выплачивать кредит.

Ведь каждый проблемный займ может негативно отразиться на репутации кредитной организации.

Служба взыскания, как правило, предлагает такой вариант решения проблемы:

  1. Реструктуризация кредита. Под этим термином подразумевается максимальное растягивание выплат на длительное время. Таким образом сумма ежемесячного платежа становится значительно меньше.
  2. Кредитный отдых. Если на данном этапе ваш долг гораздо больше, чем ваша заработная плата, банк может заморозить ваш кредит частично или полностью. Как правило, подобные «каникулы» длятся не более полугода.

Как заслужить доверие банка?

Если вы хотите, чтобы кредитная организация относилась к вам менее предвзято, обязательно соберите все справки и документы, подтверждающие ваше затруднительное финансовое положение.

Сюда могут относиться выписки врача, больничные листы, заявление об увольнении, сокращение зарплаты и т.д. Обязательно имейте с собой трудовую книжку и справку о доходах.

Собрав все необходимые документы, вы можете быть уверены, что банк пойдет вам навстречу.

Как общаться с коллекторами?

Многие должники бояться слова «коллектор». И это не напрасно, ведь к услугам подобных организаций банк прибегает только в том случае, если вы сильно просрочили выплаты по кредитам. Как правило, коллекторы появляются после того, как с вами уже пыталась связаться служба взыскания. Договориться с ними будет непросто, поэтому в ваших интересах не допустить их привлечения к делу.

Если по вашей ситуации уже начали работать коллекторы, то нужно пытаться найти диалог с ними. Помните, что они являются всего лишь посредником между вами и банком.

Поэтому их задачей является исключительно одно – заставить вас вернуть задолженность в полном объеме. Страх перед коллекторскими организациями толкает многих людей не еще большие долги, чтобы вернуть сумму банку.

Однако это далеко не самое лучшее решение. Ведь так вы только ухудшаете свое финансовое положение.

Ведя диалог с коллекторами, следует быть максимально честным. Объясните им сложившеюся финансовую ситуацию и поинтересуйтесь, какие условия поставил банк. Не обращайте внимание на давление и провокации. В данном случае главной вашей задачей является сделать все, чтобы избежать заявления в суд.

Банк подал в суд – что делать?

Кредит на организацию подает иск в суд только в том случае, если все вышеперечисленные способы получения задолженности не принесли положительного результата.

Это объясняется тем, что судовое заседание невыгодно в первую очередь банку. А вот многим должникам, которые на данный момент находятся в проблемных ситуациях, судебный процесс может пойти только на пользу.

Ждать его, однако, можно довольно долго. Часто банки растягивают подачу иска на несколько месяцев.

В процессе судебного заседания будут учитываться все возникшие у вас проблемы. Главное – иметь при себе необходимые документы, подтверждающие ваши слова. На суде также можно добиться значительного уменьшения долга, списав в процессе некоторые наложенные банком штрафы.

Чаще всего решение суда выглядит следующим образом: с должника удерживается определенный процент зарплаты до того момента, пока не будет погашен долг.

Помните, что с началом судебного заседания вы уже не будете иметь дело с коллекторами или службой взыскания банка. Вам придется общаться исключительно с приставами, которые чаще всего гораздо лояльнее.

Кроме того, с момента подачи иска ваш долг будет официально зафиксирован на бумаге, поэтому не сможет увеличиваться

Как погасить большое количество мелких кредитов?

Если у вас несколько небольших кредитов в разных организациях, то в случае возникновения проблем вам придется общаться с каждым банком по отдельности. На самом начальном этапе лучше всего оформить реструктуризацию. Желательно, чтобы на этот момент у вас не было сильно больших просрочек.

Если финансовая ситуация слишком сложная, все, что вам остается делать, это ждать, пока банки подадут в суд. Изучите также внимательно закон о банкротстве. Если он может быть применим по отношению к вам, это поможет списать множество долгов банку.

Источник: https://incassocollection.com/2018/10/29/bolshie-dolgi-po-kreditam/

Как избавиться от кредитов на законных основаниях

Как решить проблему с долгами в банках?

Желая улучшить качество собственной жизнью, люди стараются покупать квартиры, машины, технику и другие предметы обихода.

Из-за скромности бюджета многие находят выход для решения своих финансовых трудностей в оформлении кредитов и ипотек. Однако, нередки случаи, когда случаются форс-мажорные обстоятельства, загоняющие людей в еще большие долги.

Как выбраться из долговой ямы и избавиться от кредитных обязательств можно узнать в этой статье.

Как законно избавиться от кредитов?

Если в вашей жизни наступила черная полоса, вы потеряли работу, или ухудшилось здоровье, что не позволяет вам зарабатывать деньги в достаточном количестве для жизни, а в придачу к этому вы обременены кредитными обязательствами, это, конечно, повод начинать переживать.

Однако, даже в самой сложной ситуации всегда можно найти выход. Так, с кредиторами можно попробовать договориться, или вовсе избавиться от задолженностей законным способом, если этому способствуют сложившиеся в вашей жизни обстоятельства. Главное, не впадать панику.

Существует как минимум пять способов бороться с нависшей задолженностью.

Один из самых простых способов уменьшить кредитную нагрузку — попробовать договориться с банком о реструктуризации долга или выбрать другой банк для рефинансирования старой задолженности.

В первом случае вы можете попросить банк о пересмотре сроков кредитования, и соответственно уменьшить сумму ежемесячного платежа. Второй способ подойдет если на первый способ банк-кредитор не соглашается.

Тогда вы можете обратиться в другой банк, и перекредитовать старую задолженность, но уже под меньшие проценты и на более длительный срок.

Конечно, такой способ избавиться от слишком больших платежей весьма практичен, если нет желания ходить по судам, из-за исковых заявлений от банка за невыполнение своих обязательств. Но это не избавит вас от обязательств в целом, просто поможет немного сократить ежемесячные расходы. Но вот если денег нет совсем, тогда лучше от такого способа отказаться.

Продажа залогового имущества

Второй способ более надежный, но и менее приятный для заемщика. Для погашения имеющейся задолженности нужно продать имущество, оставленное под залог. Реализовать его можно как через банк, так и самостоятельно. Важно понимать то, что если вопросом продажи будет заниматься банк, то вы однозначно потеряете 10-15% от стоимости залога.

Все дело в том, что банк, в стремлении как можно быстрее вернуть собственные деньги, серьезно скинет на цене вашего имущества и продаст его значительно дешевле рыночной стоимости. Если же вы не хотите ничего терять, то этим вопросом вам нужно будет заняться самостоятельно.

А вот если денег и тогда не хватит, тогда оставшуюся сумму можно либо попытаться заморозить на какой-то срок, или просить реструктуризацию.

Отсрочка платежа

Этот способ скорее подойдет тем, у кого кратковременные трудности. Если вы уверенны, что ваша финансовая состоятельность восстановится быстро (через 1-2 месяца), то вы законно можете попросить у банка отсрочку платежа или “кредитные каникулы”.

По сути, банк при этом совершенно ничем не рискует. Установленные вам ранее проценты останутся не тронутыми, поэтому банк может позволить себе немного подождать ваши следующие выплаты.

Однако, в большинстве случаев, услуга отсрочки платежа является платной, хотя и составляет не так уж и много.

Обращение к поручителям

Если найти денег самостоятельно совсем нет никаких возможностей, можно попробовать обратиться к поручителю. Чаще всего ими выступают родственники или близкие друзья.

Конечно, перекладывать свою ответственность на чужие плечи не самая хорошая идея, но это реальный способ справится со сложившейся ситуацией.

Другой момент, вы всегда сможете договориться с поручителем о возврате ему денег за понесенные нежданные расходы.

Пятый способ тоже действенен, особенно он актуален для тех кто действительно оказался на мели. Признание себя банкротом дело весьма проблематичное, хоть и дает некоторые преимущества.

Если взять за пример семью, у которой нечего забрать, кроме личных вещей, недорогой техники и взятой в кредит квартиры, то скорее всего, они выйдут из проблем без потерь. Государство не лишает людей единственной жилплощади. В таком случае долг может быть списан, если реальной возможности гасить долги не предвидится.

А вот если у вас есть другое имущество, много ценностей и дорогих вещей, то для начала приставами будет реализовано ваше имущество, которое подлежит изъятию, а если у вас еще есть и стабильный доход, имеющий размер больше прожиточного минимума, то вам будет предложена схема погашения (реструктуризации) оставшейся задолженности.

Важно понимать, что это имеет и негативные последствия: после банкротства в течение 5 лет вы не сможете оформлять новые займы, занимать хорошие должности и вести собственный бизнес. Да и повторно назвать себя банкротом тоже не удастся раньше чем через 5 лет.

Другие способы

Если приведенные способы решения проблем связаны с внешними факторами (обращение в банк, помощь поручителя, продажа имущества), то никто не отменял собственные изменения. Существует как минимум 2 способа скорейшего избавления от кредитов:

  1. Пересмотр собственных расходов — так минимизируя собственные траты на приобретение не особо важных покупок, мы можем сэкономить до 20% нашего ежемесячного бюджета. Согласитесь, неплохая экономия и способ быстрее справиться с долгами;
  2. Поиск дополнительных способов заработка. А ведь почему бы и нет? Не стоит относиться к этой мере как к чему-то постоянному. Вам придется всего несколько месяцев поработать немного больше, и вы скорее сможете вздохнуть с облегчением, избавившись от тягостей кредита.

Решение вопросов через суд?

Чаще всего, когда дело доходит до суда, по инициативе кредиторов, у должника все же остается шанс выбраться из проблем без серьезных потерь.

Если изначально договориться с банком не удалось, то через суд, чаще всего, такие договоренности единственное решение сложившейся ситуации.

Суд обяжет банк установить для ответчика более лояльные сроки для погашения кредита, а также по инициативе самого заемщика может поспособствовать отмене штрафов и накопленных процентных задолженностей, и обязать его выплачивать только тело кредитного долга.

Проблемные кредитные карты

Важное правило каждого успешного человека — не тратить больше чем зарабатываешь. Как, казалось бы, это можно применить к кредиткам? Да самым непосредственным образом.

Кредитки, это омут, который затягивает всех нерадивых плательщиков в долговую яму, позволяя делать покупки в долг, предварительно зная что есть беспроцентный период. Однако, большая часть держателей карт все же попадает в западню кредитных учреждений, обрастая долгами.

Самый лучший выход — как можно быстрее закрыть долг и постараться закрыть карту, расторгнув договор с банком, и жить только на собственные доходы.

Когда возможности платить по кредиту нет, и начинают копиться долги, банк мгновенно начинает дописывать в сумму долга дополнительные штрафы. Мало того что у вас нет денег платить основную задолженность, так к ней прирастает как снежный ком новая. Конечно, решить дело можно через суд, но это дополнительные проблемы.

Существует один действенный способ, о котором далеко не все знают. Банки в обязательном порядке устанавливают определенный процент невозврата собственных денег.

Перекрыть его они могут за счет других плательщиков и больших процентов. Существуют сроки исковой давности, и если по каким-то причинам вы не можете выплатить долги, то по истечении 3 лет они автоматически спишутся.

Но банк не будет ждать три года, и захочет перепродать ваш долг коллекторам.

Так вот решение кроется в том, чтоб перекупить свой долг раньше чем это сделают коллекторы. Чаще всего, банк продает такие долги под 10-15% от общей суммы, так сказать “вернуть хоть что-то”. Сделать это самостоятельно вы не сможете, а вот через третье лицо — это вам вполне удастся. А потом на основании статьи 382 ГК, перекупщик долга его вам просто простит.

Как избавиться от ипотечного кредита?

В случае с ипотечными долгами, дело обстоит сложнее. Никто не простит вам долг за квартиру, и не подействует правило банкротства о “не лишении единственного жилья”. Для избавления от ипотеки существует всего 2 способа:

  • продать залоговое имущество и погасить долг, так можно даже попробовать вернуть часть денег, потраченных на кредит;
  • сдать жилье в аренду и выплачивать долг с заработанных денег, но если вам самим жить негде, то это совсем не вариант.

К кому обращаться за помощью, чтобы избавиться от кредитов?

Как бы ни сложились ваши обстоятельства, вы должны понимать, что образовавшийся долг, или непредвиденный случай — это только ваши проблемы. Вы осознанно брали кредит и должны понимать свою ответственность за принятое решение.

Но никто не застрахован от проблем, и их все же нужно решать, а не пытаться от них бежать. Так, у попавшего в сложную ситуацию заемщика, всегда есть возможность сначала обратиться к друзьям и родственникам за помощью, а если это не помогает решить проблему, то прибегнуть к помощи третьей стороны.

Сейчас существует множество финансовых организаций, помогающих решать сложные проблемы с кредитными задолженностями.

Грамотные финансисты смогут не только дать квалифицированный совет, но и помогу тщательно спланировать возможные варианты решения проблемы, и даже помочь выплатить долги.

Конечно, они делают это не на безвозмездной основе, поэтому придется заплатить и им. Однако в некоторых случаях — это единственный способ не “утонуть” в долгах окончательно.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-izbavitsja-ot-kreditov-na-zakonnykh-osnovanijakh/

11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгами

Как решить проблему с долгами в банках?

Foto: Sergiy Tryapitsyn11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгамиИтак, расскажем про 11 советов, которые помогут вам выбраться из долговой ямыСпойлер: никаких волшебных способов отказаться от долгов мы не предлагаем. Только легальные и общепринятые методы, как облегчить себе жизнь и все равно отдать долг, но с минимальными последствиями для кредитной истории и кошелька.

Не тешьте себя ложными надеждами

Сразу же выкиньте из головы мысли о том, что банк о вас просто «забудет». Не забудет. И долг не простит. Банки не любят терять деньги, и спишут безнадежную задолженность только если поймут, что с заемщика вообще взять нечего. Но происходит это крайне редко, и для самого заемщика ничем хорошим не заканчивается.

А еще никто вам не поможет просто так взять и избавиться от долгов — нельзя списать кредит, если банк не решил это сделать сам. И все эти объявления в стиле «Помогу избавиться от долгов с помощью юридической лазейки» — не более, чем обычный развод. Вы заплатите мошенникам, а потом заплатите и банку.

Запомните: скупой платит дважды. Поэтому лучше сразу перейдите к конструктивным способам решения проблемы, а не надейтесь на чудо или плохую память финансовой структуры.

Не пытайтесь перезанять в других банках, чтобы погасить кредит

Первое же желание, которое возникает при грядущей просрочке — пойти и перезанять. И неважно, у кого — в банке ли, у друзей ли, у родителей и так далее. Но мы сразу вам скажем — не надо. Потому что денег у вас от этого больше не станет, а вот долгов…

Если у вас проблемы с источником дохода — то нужно в первую очередь решить именно их. Потому что невозможно постоянно перезанимать у кого-то, чтобы отдать долг другому банку или человеку. Такой путь ведет прямиком в долговую яму. Потому что почти каждый займ будет облагаться процентами. А при просрочке — штрафами и пенями. А оно вам надо?

Сразу уточним: рефинансирования этот совет не касается. Но это совершенно другой тип кредита, с которым тоже нужно аккуратно обращаться при оформлении.

Не затягивайте процесс признания проблемы

Да, мы понимаем, что до стадии «принятие неизбежного» должно пройти ещё четыре — отрицание, гнев, торг и депрессия. Но банку на это, откровенно говоря, начхать. Ему важно, чтобы вы держали его в курсе своих проблем. И если вы понимаете, что не сможете внести следующий платеж по кредиту — сразу же бегите к кредитору и жалуйтесь.

Чем раньше, аргументированнее и быстрее вы ему нажалуетесь, тем больше шанс, что он пойдет вам навстречу и поможет немного отсрочить наступление тотальных проблем — порчи кредитной истории, штрафов и пень, негативного отношения и так далее.

Не сбегайте от долгов и не прячьтесь от банка

Как ни абсурдно это звучит, банк — ваш лучший друг при погашении кредита. И не нужно от него скрываться. Старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь. Менеджеры банка, если с ними вежливо общаться, зачастую с удовольствием стараются как-то помочь решить проблему.

Поддерживая контакт с банком, вы сможете попробовать прийти к взаимовыгодному решению. И тогда вы получите желаемую отсрочку или смягчение, а банк — свои деньги. По крайней мере, их часть и не сразу. Но для него это лучше, чем вообще ничего не получить. Так что помните: и вам, и банку выгодно сотрудничать. Поэтому не бегайте, а общайтесь.

Кстати. Если у вас есть хоть немного денег, но их все равно не хватает на минимальный платеж по кредиту — все равно внесите их. Это покажет банку, что вы испытываете затруднения, но все равно готовы платить. Хотя бы понемножку. А не просто пускаете все на самотек. Это повысит его лояльность.

Собирайте все документы, которые могут помочь

Банк куда охотнее пойдет навстречу, если вы ему покажете, почему не можете вернуть деньги сейчас, но сможете позже. Если ваше безденежье связано со вполне объективными причинами (сокращение, серьезное заболевание, потеря кормильца и так далее), то вы легко это подтвердите документами.

Какие бумаги вам точно понадобятся:

Если вас сократили: приказ о сокращении, копия трудовой книжки.

Если пропал какой-то из источников дохода: справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть.

Если вам не платят зарплату: заявление о приостановлении работы для работодателя, иск в суд о невыплате зарплаты.

Если вы заболели: справки о больничном, выписки из медицинской карты, медицинские документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно).

Если появилась инвалидность: справка об инвалидности, выписки из медицинской карты.

Если умер созаёмщик: свидетельство о смерти.

Если повреждено то, что приносило доход: соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали).

Если родился ребенок: свидетельство о рождении.

В общем, собирайте все справки, выписки и прочие бумажки. Чем больше будет бумажек — тем лучше. А потом прикрепляйте их к своему заявлению в банк, в котором будете писать, какие именно у вас проблемы и о чем конкретно вы просите.

Постарайтесь договориться на более удобные условия или уступки (реструктуризировать займ)

Банк — не коллекторы из «девяностых». С ним можно договориться. И для этого существует даже несколько специальных инструментов. И первый, самый удобный — реструктуризация. Он позволяет внести изменения в договор, которые позволят смягчить условия кредита.

В качестве реструктуризации вы можете:

Продлить срок кредитования. Соответственно, снизить размер ежемесячных выплат. Но зато увеличить размер переплаты (но куда деваться?).

Снизить процентную ставку. Это, снова же, снизит размер ежемесячного платежа. И уменьшит переплату, что очень удобно.

Если вы брали кредит в иностранной валюте, то можете поменять ее на рубли. Естественно, не по самому выгодному курсу. Но зато вы больше не будете зависеть от скачков и падений рубля на мировой арене.

Как правило, применяется один из вариантов реструктуризации. Но если проблемы серьезное, а банк — добрый, то могут применяться сразу несколько — например, продление срока и снижение процента.

Грамотный и вежливый диалог с банком — то, что нужно, чтобы получить реструктуризацию. Подкрепляйте все свои слова справками и документами. Докажите, что ваш доход снизился — принесите справку 2-НДФЛ из налоговой или зарплатный листок с места работы, если вам порезали доходы.

Важно! Всегда трезво оценивайте свои возможности. Если вы договорились с банком на конкретные условия (например, отсрочку на три месяца), но не смогли выполнить обязательства, то больше вам никто не станет помогать. Поэтому внимательно отнеситесь к договоренности.

Попросите банк о «кредитных каникулах»

Если вы примерно знаете, как скоро у вас появятся деньги на уплату кредита, то попросите банк о так называемых кредитных каникулах. Это срок, во время которого должнику нужно платить только проценты по кредиту. А сам долг погашать не нужно — он будет лежать дальше. Длиться отсрочка может до 12 месяцев.

Кредитные каникулы позволят снизить размер ежемесячного платежа до минимума. Но все равно придется где-то брать деньги для его погашения. Кроме того, по истечении каникул ежемесячные платежи станут выше — ведь сумму основного долга вы не погашали, и срок кредита никто не продлевал. Значит, нужно будет ужаться, чтобы побыстрее погасить долги.

Но иногда вместе с кредитными каникулами применяют и продление срока кредитования. И это — чуть ли не самый выгодный вариант. При условии, конечно, что вы найдете работу и сможете погашать задолженность в стандартном порядке.

Обратитесь к финансовому омбудсмену

Не так давно (конкретнее — в сентябре 2018 года) в России появилась новая должность — финансовый омбудсмен. Это посредник, который должен будет помогать людям решать финансовые споры с банками, не доводя дело до суда. То есть с помощью новой структуры у должников будет больше шансов договориться с банком о рефинансировании, реструктуризации, получении кредитных каникул и так далее.

Можно обратиться за помощью, если ваши долги не превышают размера 500 тысяч рублей. Но для начала узнайте, присоединился ли банк к новой системе регулирования. Обязательно он это должен сделать до 2021 года. Но по собственному желанию учреждение присоединиться к программе в любой момент. В противном случае финансовый омбудсмен не сможет помочь.

Помните, что омбудсмен не спишет ваши долги и не заставит банк простить их. Но зато с его помощью можно договориться о реструктуризации или кредитных каникулах, которые помогут обеспечить время для поиска денег.

Рефинансируйте кредит на более выгодных условиях

Если вы видите, что у вас есть возможность собрать несколько кредитов в один на более выгодных условиях (или просто вы сейчас платите по 14% годовых, а у другого банка появилось предложение под 10%), то лучше рефинансировать кредит. Это не перезаём, а улучшение условий. Рефинансирование позволяет:

объединить несколько кредитов в один и проводить один платеж в месяц вместо двух-четырех;

продлить срок кредита и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа;

снизить размер процентной ставки.

Но рефинансировать кредит можно только в том случае, если вы еще не просрочили платежи и тем более не довели дело до суда. В противном случае другой банк не станет вам помогать, оставляя один на один с изначальным кредитором.

Продайте залог или лишнее имущество, чтобы найти деньги на выплату кредита

Если вы брали кредит под залог машины, квартиры или чего-то ещё — возможно, наступит момент, когда вам придется продать это. К сожалению, даже реструктуризация и кредитные каникулы спасают далеко не всегда, и деньги все равно не находятся. И тогда будет намного лучше, если вы сделаете это сами, а не доведете до суда и аукциона приставов.

Во-первых, на таких аукционах залог продается хорошо если за полцены. А если вы продадите его самостоятельно, то сможете выручить больше денег. И тогда у вас либо останется какая-то сумма на руках, либо вы сможете больше заплатить и, следовательно, погасить задолженность полностью.

Во-вторых, если вы доведете до суда и работы приставов, вам придется дополнительно оплачивать судебные издержки и их работу. А это лишние деньги, которые можно потратить на что-нибудь более полезное.

И, наконец, в-третьих: если вы постараетесь решить проблему без суда, у вас не появится проигранных дел по финансовым вопросам в досье. И кредитная история будет чуть-чуть получше. Так что и исправить ее будет легче.

А если вообще не доведете до просрочки, а сразу же выплатите кредит — так вообще ничего не потеряете, кроме имущества. Но это только в том случае, если вы точно знаете — не выплатите вы кредит, потому что не сможете найти деньги, и проще сразу продать машину или квартиру.

Если ничего не помогает — объявите себя банкротом

Банкротство — крайняя мера, которая может помочь в решении проблемы долгов. Но она действительно крайняя — потому что ничего хорошего для должника не сулит. Она хороша, если вот вообще больше ничего сделать нельзя: продали все имущество (даже золотые зубы бабушки), на работу устроиться нет возможности (из-за болезни, например), и так далее.

Признание несостоятельным накладывает ряд неприятных последствий:

Распродажа всего имущества, кроме единственного жилья (если оно не в залоге), личных вещей, бытовой техники и необходимой для работы техники.

Ограничение на выезд за границу.

Невозможность занимать руководящие должности в юридических лицах (3 года), финансовых (5 лет) и кредитных организациях (10 лет).

Нельзя не информировать банк о том, что вы — банкрот, если берете кредиты, в течение пяти лет. И из-за этого, зачастую, финансовые учреждения будут отказывать в выдаче займов. И их можно понять.

В течение пяти лет нельзя снова объявить себя банкротом. Так что еще раз так «избавиться» от долгов не выйдет.

И вообще это очень дорогая процедура, которая будет выгодна, если долгов у вас набралось больше, чем на полмиллиона рублей. Иначе выгоднее просто договориться с банком и самостоятельно погасить долги.

Однако есть у банкротства и хорошая сторона. Стоит только предположить в общении с банком, что вы будете подавать заявление на признание банкротом, как он сразу же начинает идти на уступки. Потому что с банкрота взять нечего — у него нет ни денег, ни, зачастую, нормальной работы.

Значит, банк не получит свой кредит обратно. И ничего не заработает. Поэтому банкам выгоднее дать еще одну отсрочку или смягчить условия.

Но для договоренности нужно иметь такой доход, который позволит погасить задолженность в установленные банком сроки — как правило, это 30 тысяч рублей и 3 года соответственно.

Если же не помогло — то уже на стадии суда последний постарается примирить кредитора и заёмщика. То есть дать им возможность договориться. Если банк и должник смогут прийти к взаимовыгодному решению — последний не будет признан банкротом, а первый получит хотя бы часть денег обратно.

Источник: https://finance.rambler.ru/money/41800170-11-sovetov-na-sluchay-esli-nechem-platit-kredit-kak-rasschitatsya-s-dolgami/

Законовед
Добавить комментарий