Как отказаться от страховки по кредиту, если в банке утверждают, что это невозможно?

Почему банки навязывают страховки, и можно ли от них отказаться

Как отказаться от страховки по кредиту, если в банке утверждают, что это невозможно?

Объем кредитов, выданных банками в России, растет. По данным Бюро кредитных историй, уровень закредитованности домохозяйств за первый квартал 2019 года вырос на 5 %, средняя цифра по России сегодня – 28%.  В некоторых регионах этот показатель и вовсе достигает 50%. Общий объем кредитов, выданных банками, сейчас составляет 15,4 трлн рублей.

Пока одни эксперты оценивают потенциальные риски от закредитованности населения, другие обращают внимание на не менее важную проблему – сращивание банковского и страхового сектора. Проблема страхования стала сегодня настолько актуальной, что вышла за рамки кулуарных разговоров и по инициативе Финансового Университета при Правительстве РФ добралась до Госдумы.

Для обычных граждан эта проблема означает оформление страховок по невыгодным ставкам и всевозможные дополнительные услуги, которые банки фактически навязывают при заключении кредитного договора. Являются ли такие требования законными и обязательными, и можно ли от всего этого отказаться без риска не получить кредит или ипотеку, выяснила корреспондент «МИР 24».

«Усиление концентрации на рынке банковских услуг порождает аналогичные процессы на страховом рынке. И это не может не беспокоить рядовые страховые компании и Федеральное антимонопольное ведомство.

В частности, на страховом рынке можно выделить следующие негативные процессы: навязывание определенных страховых компаний, отказ принимать страховку у заёмщика, выданную сторонними страховщиками, комиссии банков до 80% от страховой премии», – именно к таким выводам пришли на круглом столе, говорит член Экспертных советов Госдумы, экономист Константин Андрианов.

В России нет закона, запрещающего банкам требовать оформлять страховые и другие дополнительные услуги, этим финансовые организации и пользуются. Гражданам приходится покупать страхование жизни, потому что для банков – это единственный инструмент снижения своих рисков.

«У нас действует один из принципов права: что не запрещено, то разрешено. Нет никакого акта, который коммерческим банкам запрещал бы требовать в качестве условия предоставления кредитной услуги осуществление страхования.

Таким образом, это не запрещенный, а значит разрешенный инструмент хеджирования своих рисков. Однако сегодня банки на этом еще и зарабатывают.

Негативный пример подал «Сбербанк», на долю которого приходится 80% депозитно-кредитных операций, а другие частные банки стали его копировать», – сказал в интервью «МИР 24» Андрианов.

А вот подключать смс-банкинг можно только с разрешения клиентов. О любых дополнительных услугах банк обязан предупреждать заемщика, тем более перед взиманием платы. «Смс-банкинг – это уже дополнительные услуги, которые ни в коем случае не могут быть навязаны потенциальному клиенту ни банками, ни страховой организацией.

Об их предоставлении клиент должен быть обязательно оповещен, даже если они предоставляются в тестовом режиме, а уж тем более перед взиманием платы. К сожалению, здесь имеют место зачастую нарушения», – сказал экономист.

Заемщики также не могут выбирать тип страхования, например, при оформлении кредита нельзя вместо жизни застраховать автомобиль или квартиру, даже если для клиента это наиболее актуальные услуги.  «Это связано с таким условием предоставления кредита, как срочность.

Банк должен быть уверен, что заемщик будет жив, здоров и дееспособен, а банк получит часть тела кредита и проценты. Кроме того, при фатальной закредитованности населения процент невозврата кредита на весну 2019 года исчислялся двумя триллионами рублей. Риски нарастают в условиях падения реальных доходов в течение семи лет», – сказал Андрианов.

Снижать стоимость страхования и количество дополнительных услуг банки будут только в случае реальной конкуренции, как в банковском, так и страховом сегменте, именно такой целью заручились участники круглого стола в ГД.

«В настоящее время эта конкуренция практически отсутствует. Да, у нас порядка 500 банков, но когда концентрация одного 80 %, то остальные на его фоне меркнут. Критика и в адрес ЦБ, с позволения которого эта ситуация происходит», – заключил он.

Чаще всего дополнительные услуги банки подключают клиентам, которые оформляют кредит без посредника. Порой сумма превышает 50 тысяч рублей, рассказал ведущий спикер Международного Жилищного Конгресса, риелтор Юрий Паршиков. «Почти 80% всех сделок в России проходят с использованием дополнительных ипотечных продуктов.

Например, когда ипотека была одобрена и вас «выводят на сделку», обычно звонят юристы и менеджеры, оформляющие заявку. У последних есть планы на дополнительные продажи, например, страхование, расчеты через аккредитив, налоговые консультации, оценочный отчет, электронная регистрация, юридическая проверка сделки и многое другое.

Если заявку сопровождает риелтор, то в большинстве случаев, работникам банка не удастся навязать ненужные услуги, сумма которых порой превышает 50 тысяч рублей», – заметил он.

Однако, если вы занимаетесь оформлением самостоятельно и слышите от банковского специалиста фразу: «Без страховки в нашем банке мы не сможем подтвердить одобрение ипотеки», эксперты советуют не идти у менеджеров на поводу.

«Грамотные риелторы советуют не давать согласие на какие-либо дополнительные услуги по телефону. Лучше всего отвечать абстрактно, например, «Мне нужно подумать, после чего решу».

Если специалист продолжает настаивать, спросите: «А что будет, если я откажусь?» На последний вопрос сотрудник банка не имеет права ответить угрозой в виде отказа в выдачи ипотеки.

Если же он это озвучит, всегда есть возможность использовать телефонную запись, которую ведет банк, в свою пользу», – сказал Паршиков.

С законодательной точки зрения, навязывание дополнительных услуг в виде страхования жизни и здоровья заемщика противоречит статье 16 о защите прав потребителей, говорит адвокат Евгений Козлов. Однако банки этот запрет обходят.

«Банки и аффилированные с ним страховые компании всячески данный запрет обходят, например, в договоре страхования указывают пункт, в соответствии с которым заемщик ознакомлен с тем, что данная услуга не обязательна и добровольно идёт на подписание страхового договора, соответственно, оплату страховой премии.

Также есть коллективные договоры страхования, где основные условия согласованы страховой компанией и банком, а заемщик подписывает якобы добровольное заявление на включение в программу страхования. К тому же, банки грешат тем, что завышают процентную ставку при отказе от страховки», – добавил адвокат.

Если вы не хотите оплачивать страхование жизни, а кредит или ипотека нужны, можно воспользоваться «периодом охлаждения», то есть отказаться от договора страхования в течение 14 дней после заключения сделки.

«Законодательно такой способ есть, заемщик имеет право отказаться от договора страхования и вернуть страховую премию в течение 14-дневного срока на основе указания ЦБ РФ от 25.11.2015 3854. Если 14-дневный срок пропущен, но кредитные обязательства были погашены досрочно, страховые компании не возвращают деньги», – объясняет Козлов.

Взыскать деньги за страховку в судебном порядке после истечения двухнедельного срока практически невозможно, Исключение, когда в графе договора в строке «страховая сумма» указано «100% от суммы кредитных обязательств».

«В настоящий момент я и мои коллеги работаем над созданием судебной практики.

При досрочном погашении кредитных обязательств образуется правовая коллизия – приобретателем страховой суммы в большинстве случаев становится банк, но поскольку свои денежные средства он уже получил, то он необоснованно обогащается, как за счет страховой организации, так и физического лица», – добавил адвокат.

Источник: https://mir24.tv/articles/16371641/pochemu-banki-navyazyvayut-strahovki-i-mozhno-li-ot-nih-otkazatsya

Можно ли отказаться от страховки, когда берешь кредит

Как отказаться от страховки по кредиту, если в банке утверждают, что это невозможно?

Страховые услуги при кредитовании должны оказываться с согласия заемщика, уверяют юристы. Обязательным является лишь имущественное страхование недвижимости (кроме земельного участка) как предмета ипотеки, это закреплено законом «Об ипотеке», напоминает юрист бюро «Падва и Эпштейн» Ксения Кононова.

Все остальное, например страхование жизни и здоровья заемщика или титула в пользу кредитора, по закону не может быть обязательным для физлица (ст. 935 ГК РФ), считает она. Это неоднократно подтверждено решениями Роспотребнадзора, фактически они запрещают банкам принуждать клиентов покупать небанковскую услугу.

А определение ВАС РФ от 11 марта 2009 г. еще раз подтвердило, что требование застраховать жизнь и здоровье заемщика ущемляет права потребителя.

Так что банки обязаны предоставлять заемщикам на выбор кредиты со страхованием жизни и здоровья или без него, делает вывод старший юрист компании «Глосса» Анастасия Котельникова.

В последнее время у банков появляются альтернативные программы ипотечного кредитования, в которых требуется страховать только объект залога, рассказывает замдиректора московской региональной дирекции «Росно» Юрий Клейн.

По мнению начальника управления розничного бизнеса Сведбанка Алексея Аксенова, такие программы вскоре станут массовым явлением, но банки будут компенсировать свои риски повышением ставки. Еще пару лет назад стали предлагать автокредиты без каско с повышенными процентами.

Разница в ставках может доходить до 10% годовых (см. таблицу).

Но есть и иные варианты. В банке «Возрождение», к примеру, по программам кредитования под залог недвижимости при отказе заемщика от страхования жизни и здоровья увеличивается комиссия за выдачу кредита на 1% от его суммы. Но ставка останется прежней, уверяет начальник управления розничных операций «Возрождения» Евгений Дмитриев.

«Выбирая кредит, стоит сначала подсчитать, что дешевле – оплатить полис или согласиться на повышенную кредитную ставку», – рекомендует финансовый директор компании «Универсальный финансовый консультант» Артем Плотников.

Зачастую отказ от страхования не имеет смысла. К примеру, сейчас ежемесячный платеж по автокредиту банка «Траст» «Траст-удача» на сумму 374 500 руб. на один год с полисом каско и ставкой 17% годовых составит 36 029 руб., без страховки (кредитная ставка – 18% годовых) – 36 582 руб.

А в «Абсолют банке» по ипотеке (с 50%-ным первоначальным взносом на сумму 3,5 млн руб. сроком семь лет под 13,5% годовых) при оформлении личного и титульного страхования ежемесячный платеж составляет около 65 000 руб., а без этих видов страхования при кредитной ставке 17,5% годовых – уже 73 000 руб.

По словам директора по управлению сетью и продажами «Абсолют банка» Эмиля Юсупова, клиенты банка выбирают ипотеку со всеми страховками – она дешевле.

Некоторые банки, в частности «Абсолют банк», дают возможность и заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки.

А заемщики Газэнергопромбанка также имеют право в любой момент перейти на тарифный план «Без страховки» с повышенной кредитной ставкой.

Но при этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности, поясняет начальник управления розничного кредитования Газэнергопромбанка Герман Белоус.

Между тем юристы утверждают, что в некоторых случаях заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласится на увеличение ставки по действующему договору, банк принудить к страхованию вряд ли сможет.

Если в договоре нет пункта о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом, объясняет Котельникова.

Но отстаивать право не покупать страховку, возможно, придется в суде, предупреждает Кононова.

Впрочем, по ее мнению, требования банка о переходе на другой тариф, скорее всего, судом будут отклонены, а отказ добросовестного заемщика от страхования жизни и здоровья при застрахованном залоге суд с высокой вероятностью посчитает правомерным.

Понимая это, некоторые банки хватаются за соломинку – включают в кредитные договоры санкции за неуплату очередной страховки, от начисления штрафов до требования досрочно погасить кредит.

Так, в Газэнергопромбанке до тех пор, пока заемщик (ипотека и автокредиты) не предъявит очередную страховую платежку, будет начисляться штраф в 10 000 руб.

в день, в «Абсолют банке» – 0,11% от остатка задолженности в день, в «ВТБ 24» (автокредиты) – 0,5% от остатка задолженности в день.

Если заемщик так и не купит полис, банк вправе обратиться в суд, считает Белоус. По договору можно потребовать досрочного погашения кредита, если клиент откажется продлевать страховку, уверен Юсупов. Но юристы сомневаются в успехе такого иска.

«Досрочного погашения только из-за неуплаты страховки банк, скорее всего, требовать не будет, а вот если у заемщика уже есть просроченные платежи, то поблажек не будет, говорит другой банкир.

Отказываться от страхования квартиры как предмета залога юристы не советуют: в этом случае шансы банка добиться досрочного погашения кредита через суд (если это предусмотрено договором) велики – заемщик нарушает закон «Об ипотеке», поясняет Кононова.

Если заемщик, не имеющий просрочек и четко соблюдающий основные условия кредитного договора, отказывается пролонгировать полис каско, банк не применит к нему санкции, признались в банке «Траст». По мнению Кононовой, при отказе от каско, так же как и при отказе от страхования жизни и здоровья, суд, скорее всего, примет сторону заемщика.

Сейчас многие заемщики отказываются пролонгировать полисы, ссылаясь на решения судов о том, что понуждение к страхованию в рамках кредитования противоречит законодательству РФ, рассказывает директор департамента розничных операций Инвестторгбанка Светлана Крошкина. Банки, случается, идут навстречу заемщикам. Если клиент аккуратно погашает ипотечный кредит, банк по его просьбе может освободить его от страхования жизни и здоровья, но в обмен на дополнительный залог или поручительство, утверждает Крошкина.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2009/10/23/mozhno-li-otkazatsya-ot-strahovki-kogda-beresh-kredit

Как отказаться от страховки по кредиту в 2019

Как отказаться от страховки по кредиту, если в банке утверждают, что это невозможно?

При этом страхование жизни и здоровья — удовольствие дорогое и достаточно больно бьет по кошельку заемщика. Особенно, если проценты по страховке набегают чуть ли не до 30% от суммы самого кредита. Именно поэтому клиенты банков так стремятся отказаться от «навязчивой» услуги страховки после получения потребительского кредита.

Что такое страховка по кредиту

Страхование по кредиту – это совокупность видов страхования, предусматривающих выплату страховой компанией возмещения в случаях невыполнения должником обязательств по возврату предоставленного кредита.

Банк навязывает страховку по кредиту.

Как отказаться? Все возможные пути действий обычно уже прописаны в кредитном и страховом договорах. При выборе программы кредитования необходимо тщательно изучить документацию и проконсультироваться с кредитным менеджером.

Сразу выяснять, является ли обязательным страхование, можно ли от него отказаться без потерь и когда.

Иногда в договоре указан срок отказа от страховки по кредиту — точная дата, когда возможно его расторжение уже после подписания договора (например, 3 месяца или 14 дней). Возможно, придется обойти несколько банков, прежде чем удастся найти подходящие условия кредитования. 

Закон об отказе страховки

Юристы утверждают, что страховые услуги при кредитовании должны оказываться только с согласия заемщика.

В статье 935 ГК РФ сказано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Поэтому отказ от навязанной страховки по кредиту – это ваше законное право. При этом по поводу ипотечному или автозалогу у закона как раз противоположное мнение. 

Законодательство РФ регламентирует деятельность банков и страховых компаний. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Многие банки отказывают в кредите, если заемщик не подписывает договор страхования. А другие предлагают альтернативные программы кредитования. Например, для ипотеки некоторые кредиторы требуют застраховать только объект залога.

Третьи компенсируют риски повышением ставки кредитования. Разница в ставках может доходить до 10% годовых.

Другие банки при сохранении ставки увеличивают комиссию на несколько процентов за выдачу кредита при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика по программам кредитования под залог недвижимости. 

Есть два вида страхования: обязательное и добровольное. Обязательные такие как ипотека, автокредит. От добровольных вы можете отказаться сразу.

Отказаться от страховки после получения кредита

Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки. При этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности.

Между тем бывают случаи, когда заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, принудить к страхованию невозможно.

Поэтому можно смело отказываться от страховки по кредиту прямо в банке.

Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Поэтому сейчас банки стараются еще в договоре прописать все нюансы. Например, некоторые включают в кредитные договоры санкции за неуплату очередной страховки. Это может быть штраф или даже требование досрочно погасить кредит (например, 0,5 или 0,11% от остатка задолженности в день, или фиксированной суммой в 10 000 рублей в день).

Но банкам невыгодно применять такие жесткие санкции ответственным заемщикам. И даже если заемщик отказывается пролонгировать полис, банки идут ему навстречу. Если клиент аккуратно погашает ипотечный кредит, кредитор по просьбе может освободить его от страхования жизни и здоровья, но в обмен на дополнительный залог или поручительство.

Некоторые банки дают возможность отказаться от банковской страховки после получения кредита тем заемщикам, которые ранее получали кредит, но только при условии повышения ставки.

Но если вы уже подписали и получили кредит, вы можете отказаться от него в течение 5 суток.

Вам необходимо составить заявление, по образцу или написать в произвольной форме. В нем необходимо указать:

  • Паспортные данные
  • Данные договора
  • Причину расторжения
  • Дата и подпись

Для отказа от страховки в банк нужно предоставить

  • Заявление об отказе от договора
  • Копию договора
  • Документ подтверждающий оплату (Квитанция, чек…)
  • Ксерокопию паспорта страхователя

Документы можно вручить лично в офисе страховой компании, можно отправить Почтой. Если почтой, обязательно заказным письмом с описью вложения. С момента вручения заявления ваш договор считается рассторгнут и в течение 10 дней на ваш счет поступит компенсация.

Отказаться от страховки через Роспотребнадзор или суд

Особо настойчивые могут попробовать обратиться в суд или Роспотребнадзор после того, как соберут пакет документов, куда будут входить претензии с просьбой о возврате средств, подписанные руководством банка. Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба уже не раз указывали на нарушение прав граждан, когда банки навязывают страховки. Это обязательно зачтется на суде, но и у банков будет, что сказать.

Вопрос о том, как отказаться от страхования жизни при кредите, и нужно ли это делать, тоже стоит остро. В конце прошлого года Президиум высшего арбитражного суда (ВАС) встал на сторону банков в вопросе включения в договор условия по обязательному страхованию жизни.

Это в том случае, если клиент заранее не отказался от услуги, а подписал вариант с учетом страхования жизни. Ведь, по сути, у клиента был выбор и он сам выбрал вариант со страховкой, а потом пытается его же опротестовать. Даже если суд и встанет на сторону заемщика, то в итоге он получит более высокую ставку.

Такой вариант развития событий возможен, если у клиента действительно был выбор.

Если же есть документально подтвержденная уверенность в том, что заемщик был введен банком в заблуждение, то можно утверждать, что по закону об отказе от страховки по кредиту он может получить назад все потраченные средства.

Что делать, если по страховке есть переплата:

  1. Внимательно прочитать договор и сопутствующие документы;
  2. Если в договоре прописаны все условия, которые выполняет заемщик, смириться;
  3. Если возможность отказаться от страхования жизни не прописана, то обратиться в банк с претензией и просьбой отказаться от дальнейших страховых выплат;
  4. Если банк не идет навстречу, то обратиться в суд.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376591/mozhno-li-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu/

«Я у них теперь раба?»: банк потребовал с пожилой челябинки 24 тысячи за выпуск кредитной карты

Как отказаться от страховки по кредиту, если в банке утверждают, что это невозможно?

Челябинка обратилась в банк «Восточный» на улице Воровского, 11

Илья Бархатов

Челябинская пенсионерка Лариса Семёнова решила взять кредит в банке, но когда ей оформили карту под 14% годовых, выяснилось, что за три года пенсионерке придётся переплатить почти 250%.

В кредит женщине включили не только огромную страховку, но и плату за выпуск кредитной карты, которая составила 24 тысячи рублей.

Оспорить дорогостоящую услугу женщина пытается уже 10 месяцев, но пока безуспешно.

— Я оформила кредит в банке «Восточный» 20 декабря прошлого года. Оформила, но деньгами не воспользовалась — поняла, что невыгодно было брать новый кредит, чтобы погасить старый, — рассказывает Лариса Семёнова. — После новогодних праздников пришла писать заявление на расторжение договора, в документах было указано, что это можно сделать в течение 45 суток.

Я была готова, что мне придётся какие-то проценты заплатить за месяц, пока деньги лежали на моём счёте, думала, ну тысяча-полторы, а мне заявляют: «Мы вам выпустили специальную карту, которая стоит 24 тысячи рублей, и выплатили страховку, от которой вы не можете отказаться». В итоге они до сих пор трясут с меня эти 24 тысячи, плюс ещё каждый месяц бегут проценты.

Стоимость карты оказалась прописана не в кредитном договоре, а в дополнительном заявлении, на которое клиентка не обратила внимания

предоставлено Ларисой Семёновой

Для пенсионерки новость о том, что она должна 24 тысячи за кредит, которым не воспользовалась, стала настоящим шоком.

— Я им говорю: «Но ведь я же не воспользовалась абсолютно ничем, вы даже стакан воды мне не подали, чтобы 24 тысячи платить!», — сокрушается женщина. — Я прошла уже все инстанции, обращалась в прокуратуру и в Роспотребнадзор, но всё безрезультатно. Если к юристам обращаться, они по 70–80 тысяч просят за свои услуги, другие честно говорят — мы вам ничем помочь не можем.

Судя по документам, которые имеются в распоряжении редакции, банк списал с кредитной карты сумму за её выпуск. Покрыть её должны были первые четыре платежа по 6867 рублей. Кроме того, банк списал со счёта 450 рублей за предоставление кредитной истории, о которой, как утверждает женщина, она тоже никого не просила.

— Договор составлен так хитро, непонятно, какую сумму кредита они мне дали, какие проценты начисляют, ничего из этого не прописано в договоре, прописаны только процентная ставка — 14% годовых — и платежи на 36 месяцев по 6867 рублей, но за три года общая сумма выплат получается 244,5 тысячи рублей — переплата 144,5 тысячи, — возмущена Лариса Семёнова. — Написано, что страховка составляет 130 тысяч, а платёж за неё какой? В страховку входят только смерть и инвалидность 1-й и 2-й групп, зачем мне такая страховка?

Лариса Семёнова несколько раз обращалась в банк с требованием расторгнуть договор

предоставлено Ларисой Семёновой

Когда банк отказался расторгнуть договор, челябинка решила не платить выставленные проценты по кредиту и начала обращаться в разные инстанции, но уже в феврале, как утверждает Лариса Семёнова, в её адрес посыпались угрозы.

— Они терроризируют меня, мою маму, которой 80 лет, моего сына, который живёт в другом городе, мужа, который очень серьёзно болеет и находится практически при смерти, звонят моей подруге, хотя я эти телефоны не давала никому, — говорит она. — И это каждый день.

Да ещё знаете, как разговаривают? «Ты в какой квартире живёшь? В 74-й? Иди, у тебя там 73 квартиры в доме, иди деньги ищи! Или мы всем расскажем, что ты нам должна. Мы вас всех опозорим и на работу сообщим». Или говорят: «Сейчас наши мальчики подъедут, будут у квартиры стоять». Что только не говорят.

Я их блокирую, но звонки продолжаются, они звонят несколько раз в день.

Проверку по жалобе челябинки уже провёл региональный Роспотребнадзор. В официальном ответе говорится, что Семёнова сама согласилась на платные услуги.

— Банком предоставлено согласие на дополнительные услуги, содержащее ваше добровольное волеизъявление на получение дополнительных платных услуг, — говорится в ответе ведомства.

Проверку в банке по обращении клиентки провёл Роспотребнадзор 

предоставлено Ларисой Семёновой

Впрочем, после жалобы в Роспотребнадзор банк всё-таки прислал челябинке новый договор. Ведомство пригрозило банку штрафом «за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя» (ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ. — Прим. ред.), каких именно — не уточняется.

— Но по новому договору я всё равно эти 24 тысячи должна выплатить. Я у них теперь раба, получается? Реклама идёт, что это самый лучший банк для пенсионеров, а там так обманывают, что это просто невозможно! — едва не плача говорит Лариса Семёнова.

Корреспондент 74.RU побывал в челябинском филиале банка «Восточный» на улице Воровского, 11. На просьбу о встрече с руководством сотрудники ответили, что директора нет на месте — он в командировке. После этого вежливо попросили номер телефона и пообещали перезвонить. Надо заметить, во время визита журналистов в отделении банка сидела целая очередь из клиентов. 

Источник: https://74.ru/text/business/66247780/

Как отказаться от ненужной страховки при получении кредита

Как отказаться от страховки по кредиту, если в банке утверждают, что это невозможно?

Нельзя просто так прийти в банк и получить именно то, что нужно. В этом кредитные организации схожи с точками быстрого питания. Вы четко называете блюда, которые хотели бы съесть, но старательный кассир обязательно предложит дополнительный пирожок или напиток. Принимая решение об оформлении кредита, важно помнить, что вас вряд ли отпустят с одним только кредитом.

Неожиданно для себя можно стать участником промоакции, получить ненужную пластиковую карту или попасть под повышение процентных ставок. Но самое интересное – это страховка.

О взаимоотношениях между кредитными организациями и страховыми компаниями можно написать целый эпос.

Ну а сегодня мы побываем по обе стороны баррикад и посмотрим на проблему страхования кредитов с разных точек зрения: клиента и банка.

Предложение, от которого невозможно отказаться

Законы не обязывают клиента страховать риски при оформлении кредита. Юрист коллегии адвокатов “Юков и партнеры” Рустам Батыров сообщил нам, что на данный момент отсутствуют какие-либо нормы, прямо предусматривающие обязательность страхования жизни, здоровья (трудоспособности) заемщика.

Небольшое исключение составляет ипотечное кредитование. По словам Батырова, в постановлении правительства от 11.01.2000 г.

“О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ”  есть косвенное упоминание о необходимости страхования рисков, влияющих на платежеспособность клиента.

В постановлении говорится об этапе обеспечения, который может содержать в себе требование о страховании предмета ипотеки, жизни заемщика, а также права собственности.

Но строгость законов компенсируется их неисполнением. Существует устоявшаяся практика прибавки к договору о кредитовании страхового полиса от компании-партнера банка. Зачастую клиента не ставят в известность, а когда он узнает об этом, то уже слишком поздно.

Например, консультант может клясться, что никакой страховки нет. Вы с легким сердцем подписываете договор, а потом удивляетесь суммам ежемесячных взносов.

Поэтому, прежде чем ставить подпись, очень внимательно читайте договор и требуйте разъяснения каждого непонятного пункта.

Так, женщина по имени Виктория из Москвы попала в неприятную историю. Несмотря на настойчивые просьбы, сотрудник банка оформил страховку на сумму 13 тыс. 860 рублей (при сумме кредита 83 тыс. 869 рублей). При этом никакого документа о страховании клиент не получил.

Дмитрий из Санкт_Петербурга оказался более крепким клиентом. Банк представил ему на подпись договор страхования на сумму 74 тыс. рублей. И это при кредите в 186 тыс. рублей со ставкой 30%. Дмитрий поступил мудро – перечеркнул все документы и ушел.

И таких случаев множество. Если вы были лишены возможности получить кредит без страховки или вам не выдали страховые документы, Рустам Батыров рекомендует обращаться с жалобой о неправомерных действиях банка в Роспотребнадзор и ФАС.

“Если договор уже действующий, а заемщик не был предупрежден о необходимости внесения страховых взносов, то нужно обратиться в суд с требованиями о признании ничтожными соответствующих условий кредитного договора (действий банка по взиманию взносов) и о взыскании денежных средств, потраченных на незаконно навязанные услуги по страхованию”, – заключает юрист.

Клиент прав не всегда

Людей понять можно. Кто же хочет сильно переплачивать, да и еще при таких процентных ставках. Но также важно учитывать позицию банка. К сожалению, не все заемщики одинаково надежны. И не каждый прилежно исполняет обязанности. Кто-то допускает просрочки по глупости или забывчивости, а есть и злостные неплательщики.

Чтобы снизить возможные риски и получить законную прибыль, банки пытаются подстраховаться. Под таким углом позиция кредитных организаций кажется рациональной. И если условия страхования являются приемлемыми, клиент вполне может обезопасить себя или свою семью от форс-мажорных обстоятельств. Ведь случиться может что угодно.

Первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский рассказал, как банк страхует жизнь, здоровье и трудоспособность своих клиентов.

“Страховыми случаями будут являться диагностирование критических заболеваний, потеря трудоспособности, уход из жизни”, – отметил банкир. Еще одна программа страхования от Совкомбанка – риск недобровольной потери работы.

Страховой случай наступает, когда клиента увольняют в результате сокращения или ликвидации предприятия и он регистрируется в службе занятости в качестве безработного.

По словам директора департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса “Номос-банка” Александра Базанова, кредитные организации страхуют своих клиентов от потери работы, а также предоставляют возможность застраховать жизнь и здоровье.

“Размер страхового взноса, уплачиваемого клиентом по полису, рассчитывается индивидуально в зависимости от страховой суммы, срока кредита и страхового тарифа.

Клиент может приобрести страховой полис как за счет собственных средств, так и в кредит”, – комментирует Базанов.

Заместитель директора департамента розничных продуктов банка “Петрокоммерц” Анна Романенко утверждает, что заемщики имеют право присоединиться к договору коллективного страхования, предусматривающему страхование от несчастных случаев и болезней, а также от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей дохода. Сумма страховки может быть включена в сумму кредита.

При этом все представители банка уверяют, что отказ от страховки не является достаточным поводом для отказа в кредите или повышения процентной ставки. Также опрошенные представители кредитных организаций говорят о том, что клиент может застраховаться в любой компании.

Ветер перемен

Но ничто не вечно, и даже устоявшаяся система взаимоотношений банков и страховщиков может быть кардинально изменена.

В конце прошлой недели комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал принять во втором чтении поправки к закону “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.

Если эта инициатива будет реализована, банки, которые выступают в качестве посредника между страховщиком и клиентом, потеряют возможность быть выгодоприобретателями при реализации страховых продуктов.

Эти поправки приводят законодательную базу страхового рынка в соответствие с современными требованиями, уверен член Совета Федерации, член профильного комитета по бюджетам и финансовым рынкам Николай Журавлев.

“Требования единого государственного реестра субъектов страхового дела будут способствовать повышению прозрачности страховой деятельности.

Своевременным является уточнение порядка участия иностранного капитала в уставном капитале страховых организаций и повышение прозрачности лицензирования”, – добавляет сенатор.

Помимо положительных изменений, поправки могут привести к проблемам, особенно в сегменте ипотечного кредитования. Так, требования АИЖК к кредитам гласят, что залог должен быть застрахован в пользу банка-кредитора. И в этом случае кредитная организация выступает и агентом, и выгодоприобритателем. По мнению  Журавлева, такая ситуация является абсолютно рыночной и нормальной.

“Но если банк не будет выгодоприобретателем в договоре страхования, он не сможет продать ипотечную закладную АИЖК, а следовательно, получить средства на дальнейшее предоставление ипотеки населению”, – продолжает член Совета Федерации. То есть под удар попадут и простые заемщики.

Чтобы сохранить прибыль, банкам придется искать обходные пути. Например, регистрировать дочерних страховых агентов и отправлять своих клиентов к ним. А это, опять же, будет не так удобно для заемщика, который раньше мог в режиме “одного окна” и оформить кредит, и застраховаться. Кроме того, кредитные организации могут повысить ставки, чтобы отбить возрастающие риски.

Важно, что на данный момент клиент сам волен выбирать, где оформить страховку и оформлять ли ее вообще. И банки не имеют права навязывать свои условия. “Поэтому получается, что законопроект о страховом деле борется не с недобросовестной продажей страховых полисов, а создает неудобство заемщику, заставляет приличных участников рынка уходить в схемотехнику”, – подытоживает Николай Журавлев.

Е1.RU

Источник: https://www.e1.ru/articles/analitics/page_6/011/383/article_11383.html

Осторожно, тайная страховка

Как отказаться от страховки по кредиту, если в банке утверждают, что это невозможно?
Клиенты банков узнают о страховке, когда расторгнуть договор без потерь уже невозможно SIphotography/Depositphotos.com

В «Народном рейтинге» участились жалобы клиентов Альфа-Банка на тайное подключение страховок при оформлении банковских продуктов. Только за последний месяц Банки.

ру обнаружил десятки таких отзывов. Подключать клиента к договору коллективного страхования незаметно для него самого сотрудникам кредитной организации позволяла простая электронная подпись (ПЭП). В Альфа-Банке утверждают, что эксперимент с подписанием договоров страхования с ПЭП закончен.

«Решил воспользоваться предложением «100 дней без процентов». При оформлении поинтересовался, есть ли какие-нибудь дополнительные платежи, комиссии, страховки, кроме стоимости годового обслуживания.

Про страховку не было сказано ни слова. Ровно через месяц пользования картой была списана «комиссия за организацию страхования», — пишет пользователь ksa-08. (Орфография и пунктуация авторов здесь и далее даны без изменений.

— Прим. Банки.ру.)

Пользователь под именем K-oof тоже столкнулся с «тайным» подключением страховки, но уже при получении дебетовой карты. «При оформлении дебетовой карты, сотрудник между делом, попросила меня подписать допcоглашение к кредитной карте. Я удивился и сказал, что не подавал заявок на изменение условий по кредитной карте.

Она сказала, что у меня был автоматически изменен кредитный лимит, и в связи с этим я должен подписать допсоглашение», — рассказывает клиент Альфа-Банка. По словам K-oof, в дополнительном соглашении был только один пункт — об изменении кредитного лимита, и сотрудница банка уверила его, что никаких дополнительных платных услуг подключено не будет.

«Спустя 9 дней у меня списали комиссию за организацию страхования в размере 1507.12 рублей», — отмечает он.

«14 мая я обратился в отделение банка запросом перекредитоваться, т. к. имею еще кредит наличными. Менеджер, который меня обслуживал поинтересовался, нет ли у меня с собой кредитной карты.

Она была со мной, менеджер попросил ее предоставить якобы для входа в систему под моим профилем для формирования заявки. Мне это показалось странным, потому, что пришлось вводить в терминал пароль от карты и сообщать код из смс-уведомления», — вспоминает пользователь A1D8M5.

Списание за «организацию страхования, в т. ч. НДС» клиент заметил спустя месяц.

Подобных жалоб на портале Банки.ру несколько десятков. Большинство связано с оформлением кредитных карт, однако «тайные» страховки случаются и при открытии дебетовых карт, и при перекредитовании. По закону период охлаждения, когда клиент может отказаться от договора и вернуть страховую премию, длится минимум две недели.

Поскольку первое списание происходит только спустя месяц после подключения к договору коллективного страхования, а до тех пор клиент не догадывается о платной услуге, воспользоваться периодом охлаждения он не может. Пользователи отмечают, что после звонков в кол-центр банк услугу страхования отключает, но ранее списанную комиссию возвращать отказывается.

Некоторым клиентам банк вернул премию после их обращений в «Народный рейтинг».

Жертва подписи

В большинстве случаев банк получил согласие клиента на присоединение к коллективному договору страхования путем простой электронной подписи — это тот самый код из СМС, который клиент называет операционисту во время визита в банк. Один из пользователей показал корреспонденту Банки.

ру заявление о присоединении к коллективному договору страхования жизни и здоровья. Внизу действительно стоит отметка «Документ подписан простой электронной подписью — код из СМС 20.11.2018». Только клиент, по его словам, в тот день про страховку ничего не слышал.

Сам документ он увидел впервые спустя несколько месяцев — получил из архива, когда пришел разбираться, кто и каким образом подключил ему платную услугу.

Банки.ру удалось связаться с девятью клиентами, которые столкнулись с «тайной» страховкой. Большинство из них утверждают, что получали стандартные СМС во время визита в банк: расписка в получении банковской карты, активация карты, подписание отчета о сессии и так далее.

Информации о подключении к услуге страхования и ее стоимости, по их словам, в этих сообщениях не было. Лишь один из пользователей, который получал кредитку еще в декабре 2018 года, нашел соответствующее сообщение: «Сообщите номер **** сотруднику банка для подписания заявления на включение в коллективный договор страхования».

Однако на содержание СМС клиент внимания не обратил — по привычке назвал код, не читая текста.

«В банке тестировали новый сервис, который позволял клиенту подписать договор с помощью электронной подписи при личном присутствии клиента, при этом в СМС-сообщении указывалась полная информация о предоставляемой услуге и ее стоимости», — утверждают в пресс-службе Альфа-Банка. Сейчас в банке договоры подписывают на бумаге, уточнили в кредитной организации. Как долго проводился эксперимент с подключением страховок с помощью ПЭП, когда именно и почему от него отказались, в банке не объяснили.

ПЭП дает возможность злоупотребить

Практика использования цифровых способов подписания документов входит в моду на финансовом рынке. Все больше банков при оформлении продуктов в офисе предлагают подписание договора не на бумаге, а с помощью ПЭП. Однако такой способ не впервые выливается в проблемы для клиентов. В мае «Коммерсантъ» обратил внимание на похожую ситуацию с кредитными заемщиками Почта Банка.

При оформлении кредита с помощью ПЭП в офисе банка клиенты получали СМС-сообщения примерно следующего содержания: «Код подтверждения 1234. Платеж «С заботой о Вас!», 3000 руб., комиссия 0 руб.».

Если клиент называл код, не читая самого сообщения, он вполне мог нечаянно подписаться на такие платные услуги, как «Гарантированная ставка», «Юрист-24», «Врач-24», «Личный врач», «Привет, сосед», и другие.

В Почта Банке простую электронную подпись в виде кода из СМС считают безопасной для клиента. «Подобные операции производятся только при входящем обращении клиента (звонке, визите в отделение или в банковском чате), поэтому он может быть уверен, что общается именно с сотрудником банка и данные надежно защищены», — отмечают в пресс-службе кредитной организации.

Банк России, напротив, признает недостатки использования ПЭП. «Такой способ не противоречит нормам закона, но подписание кредитного договора с использованием ПЭП не исключает рисков злоупотребления сотрудниками банка своими полномочиями», — сообщает пресс-служба ЦБ.

Регулятор уже получает подобные жалобы: потребители не понимают, какие услуги они приобретают, сообщая электронный код сотруднику банка. «В случае выявления подобных практик Банк России проводит соответствующую надзорную работу с банками.

В рамках осуществления превентивных мероприятий Банк России анализирует в том числе бизнес-процессы банков в целях их корректировки для предупреждения причин возможных злоупотреблений», — отмечают в пресс-службе ЦБ.

С 2019 года регулятор также проводит так называемые тайные закупки, в ходе которых устанавливает факты недобросовестной продажи дополнительных продуктов к кредитному договору.

Клиентам банков ЦБ советует не называть код из СМС операционисту, пока тот не объяснит, к чему этот код относится и какой документ таким образом подписывается. «Независимо от способа заключения договора — с использованием ПЭП или без использования — потребитель вправе ознакомиться с условиями договора до подписания документов», — поясняет регулятор.

Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10900824

Как отказаться от страховки банка | Твой Сбербанк

Как отказаться от страховки по кредиту, если в банке утверждают, что это невозможно?

На сегодняшний день трудно представить себе жизнь без страховки. Мы страхуем наше имущество (машины, квартиры, дома, гаражи) жизнь свою и детей и многое, многое другое. Страховка по кредитам не исключение.

Оформляя страхование жизни, здоровья или страховку от потери источника дохода, при оформлении кредита, вы поступаете благоразумно. Так как это гарант вашей безопасности.

В случае потери работы, снижения работоспособности (болезни) ваш кредит будет выплачен полностью или частично из фонда страховой компании с которой вы заключили договор, согласно условиям страхового соглашения/договора. Но это не обязательное условие.

Как вернуть страховку по кредиту

Нам часто приходится слышать при оформлении кредита в отделении банка, фразу : “Если вы откажетесь от страховки, банк может отказать вам в принятии положительного решения по вашей заявке”.

И большинство из нас, закрыв глаза, подписывают все документы. Либо сотрудники и вовсе скрывают факт оформления страховки.

Можно ли отказаться от страховки до получения кредита или после подписания и оформления документов? Ответ прост: Да. Разберем подробнее.

Страхование не является обязательным процессом. Обязательно страховка оформляется только при получении ипотечного кредита (ипотеки)

По закону банк имеет право получать с заемщика только проценты по кредиту, иные сборы и комиссии запрещены. Для получения большей прибыли, в обход закона, банки придумали страховать заемщиков якобы по их личной просьбе.

Ни один российский банк не в праве отклонить выдачу кредита только из-за отказа заемщика оформить страховой полис, даже если сотрудники банка утверждают обратное. Это всего лишь их уловки.

Многие банки ставят непосильные планы перед своими сотрудниками, которые обманным путем должны вынуждать вас оформлять кредиты, так как сотрудники, не выполняющие планы, могут быть лишены части заработной платы или даже уволены.  Это исключительное дело клиента: не хочет страховаться — его право.

Если Вам навязывают страховку, либо другую услугу, пугают в отказе выдачи денежных средств, отказываются принимать заявление — обратитесь к руководителю банка. Действия таких сотрудников противозаконны!

Если вам навязывают страховку по кредиту, обращайтесь к руководителю банка. Если руководитель офиса банка не смог вам помочь, позвоните на телефон горячей линии. Проконсультируйтесь. Попросите книгу жалоб и предложений, они не могут вам ее не дать.

Напишите заявление в двух экземплярах на имя директора офиса и зарегистрируйте его у администратора банка (либо сделайте копию). Администратор банка (или другой сотрудник) должны проставить входящий номер и дату принятия.

Один экземпляр (копия) с указанием входящего номера и даты возвращают вам, другой (оригинал) остается в банке. В течении 30 дней банк должен ответить на ваше письменное обращение.

Вернуть сумму по страхованию можно в течении 14 дней, после подписания документов.

Бывают случаи, когда вы добровольно оформляете страховку, но потом по каким либо причинам, меняете свое решение. Либо оформляете страховку под давлением сотрудника.

Вернуть страховку в таком случае возможно только в течении 14 дней с момента подписания документов по страхованию. Если страховая премия включена в ежемесячный платеж по кредиту, вернуть страховку возможно в любой момент.

Сумма будет учитываться от срока пользования вами страхового договора (за период использования часть суммы будет удержана)

Получить всю сумму вам не удастся, страховая компания удержит часть суммы за период пользования.

Пошаговые действия при возврате страховки.

  1. Напишите заявление об отказе от договора страхования. Образец заявления можно скачать в интернете либо получить в офисе страховой компании.
  2. Обратитесь в страховую компанию, с которой был заключен договор. Если в вашем городе отсутствует офис, направьте заявление по почте. Заявление об отказе должно быть доставлено и принято до истечения 14 дней.
  3. После принятия заявления об отказе от договора страхования, в течении 30 дней вам должны вернуть страховую премию.
  4. Страховка возвращается только на счет заемщика.
  5. Возврат страховки позже 14 дней или после погашения кредита по закону не возможен.
  6. Если хотите минимизировать хлопоты по возврату страховки — обратитесь к посредникам. Они сделают все за вас, за процент от возвращенной суммы или за фиксированную плату.

По некоторым условиям кредитного договора предусмотрено следующее: при отказе о страховки, банк меняет процентную ставку по кредиту. Например, со страховой ставка 10%, без — 15%. Казалось бы, заемщику в таком случае возвращать страховку невыгодно. Но ничто не мешает отменить дорогую страховку и купить дешевле.

В каких случаях нельзя вернуть страховку

  1. После полного досрочного погашения кредита вернуть страховку не возможно.
  2. Возврат страховки позже 14 дней по закону не возможен.

Оформляя страховой договор, будьте предельны внимательны. Не дайте себя обмануть!

Практически все банки идут на встречу своим клиентам. Не исключение: Сбербанк, ВТБ, Альфа Банк, Промсвязьбанк, Промтрансбанк, Хоум Кредит Банк, Россельхозбанк, Тинькофф, Ситибанк, Русфинансбанк и т.д.

Источник: https://tvoysberbank.ru/kak-otkazatsya-ot-strahovki-banka.html

Законовед
Добавить комментарий