Решение проблемы с банком

Способы решить проблему неуплаты по кредиту

Решение проблемы с банком

Если у вас появился просроченный кредит, то лучше всего не терять время зря и оперативно искать способы избавиться от задолженности или провести операцию перекредитования.

Иначе проблемы с задолженностью будут только нарастать, как снежный ком, что приведет к суду и дополнительным издержкам.

Поэтому предлагаем вам ознакомиться с основными методами решения проблемы с неуплатами по кредитной программе.

Просим кредитные каникулы

Одним из самых простых способов решения проблем с неуплатой кредита банку из-за временной невозможности вносить деньги на счет является получение кредитных каникул.

Кредитные каникулы – это перерыв в платежах, который продолжается некоторое время (чаще всего до 6 месяцев).

Такую поблажку заемщику банк может предоставить только в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, например, в случае потери им работы или болезни.

Некоторые банки также позволяют получить отсрочку в платежах при рождении ребенка, а некоторые – в рамках, прописанных в договоре или в виде отдельной услуги. Так, Промсвязьбанк предлагает своим клиентам платную опцию отсрочки платежа на два месяца (за это нужно заплатить тысячу рублей).

Когда кредитные каникулы заканчиваются, заемщик должен возобновить платежи. Однако даже небольшая отсрочка дает очевидные преимущества: 

  •  за время каникул заемщику не начисляются никакие штрафы;
  •  у заемщика появляется возможность накопить деньги на погашение задолженности;
  •  можно попытаться найти лучшее место работы.

Из-за этих преимуществ кредитные каникулы считаются лучшим решением проблемы с просроченным кредитом. Однако нужно отметить, что кредитные каникулы не предоставляются  для займов, по которым было проведено рефинансирование.

Проводим рефинансирование задолженности

Еще один действенный метод решения проблемы с долгами по кредиту – это перекредитование, или рефинансирование кредитной задолженности.

Перекредитование означает, что вместо старого заемщик может получить в банке новый кредит на более выгодных и удобных для него условиях, причем эту операцию можно совершить как в банке, который выдал кредит первоначально, так и в иной банковской организации. 

Банк разрешит провести рефинансирование, если у клиента есть весомая причина для оправдания невозможности платить по кредиту в прежних объемах (болезнь, потеря работы, резкий скачек курса валюты для валютных кредитов и т.п.).

С помощью рефинансирования можно будет решить проблему с задолженностью двумя способами:

1) увеличить срок выплаты задолженности по кредиту и благодаря этому уменьшить размер ежемесячных платежей

2) оставить тот же срок выплаты, но выплачивать задолженность в соответствии со сниженной процентной ставкой по кредиту.

Кредитные специалисты советуют обращаться для заключения договора о перекредитовании сначала в свой банк, а потом уже искать другие возможности покрытия долгов.

Это связано с тем, что иногда затраты на оформление нового кредита в другом банке превышают эффект от экономии на процентной ставке.

Также не рекомендуется проводить рефинансирование, если ставка нового кредита является сниженной менее, чем на 2%, ведь от такой скидки не будет практически никакого ощутимого эффекта для заемщика.

Обращаемся к адвокату или антиколлектору 

Если просрочка по выплатам уже слишком большая и дело идет к суду, то стоит задуматься о найме адвоката для защиты ваших интересов. Кроме того, на ранних стадиях просрочки адвокат может помочь в таких вопросах, как участие в переговорах с банковской организацией, подбор наиболее выгодной программы рефинансирования и нахождение консенсуса с банком.

Непосредственно на суде адвокат может оспорить сумму иска, выхлопотать рассрочку для своего подзащитного или и вовсе добиться отмены решения о взыскании долга с заемщика. Юрист также поможет рассчитать правильность начисления процентов должнику и справедливость начисления неустойки.

Хотя услуги специалистов и стоят дорого, зачастую они могут избавить своих клиентов от навязанных банками незаконных платежей и благодаря этому сэкономить средства клиентов.

Что же касается антиколлекторов, то их работа направлена на то, чтобы избавить клиента от назойливых коллекторов. Однако нужно помнить, что услуги адвокатов и антиколлекторов небесплатны и стоят довольно дорого, и поэтому польза от их найма может быть перекрыта теми платежами, которые придется провести для оплаты их работы.

Обращение в суд 

Еще один метод отстаивания собственных прав  – это самостоятельное обращение заемщика в суд. Неоспоримое преимущество этого метода – это то, что чаще всего в таких случаях суд освобождает заемщика от пеней и штрафов, которые превышают основного долга или попросту являются несоизмеримыми тем потерям, которые понес банк из-за появления неуплат по кредитам.

Также с помощью обращения в суд можно заключить мировое соглашение или договориться о рассрочке дальнейших платежей по кредиту. Однако об этом подробнее будет рассказано в следующей статье.

Таким образом, существует несколько основных способов решения проблемы с кредитом:

  •  кредитные каникулы, при которых платеж переносится на определенный срок;
  •  перекредитование, при котором меняется структура кредита и суммы выплат;
  •  обращение к адвокату, позволяющее решить проблему на юридическом уровне;
  •  обращение в суд для опротестования штрафов по кредиту. 

При этом два из этих способов (кредитные каникулы и перекредитование) являются результатом консенсуса банка и заемщика, а два других (обращение к адвокату или в суд) представляют собой конфронтацию с банковским учреждением. Кредитные каникулы являются самым беспроблемным способом решения проблемы, однако   и получить их сложнее всего.

Источник: //pro-banki.com/education/borrower/note/sposoby-reshit-problemu-neuplaty-po-kreditu

Решение проблемы с оплатой кредитов

Решение проблемы с банком

Все чаще с такой проблемой приходят к юристам наши граждане.

В этом статье мы постараемся дать ответы на самые распространенные вопросы, предложим вам несколько полезных советов, а вы уже сами сделаете для себя вывод погашать кредит или найти другой способ выхода из сложившейся ситуации. Если у вас необычный случай или есть какие-то нюансы, вы можете связаться с нашими юристами онлайн и получить ответ на ваши вопросы.

Если вы столкнулись с финансовыми трудностями и при этом на вас «висит» кредит, а может и не один, по которым ежедневно растут проценты за просроченный платеж – самое важное не впадать в панику.

Выработайте правильную тактику поведения и выход из сложившейся ситуации обязательно найдется, определить для себя какой ежемесячный платеж в счет оплаты долга вы сможете вносить.

Даже, если ситуация сложилась так, что вам совсем нечем платить за кредит, на этот случай также есть решение – оформить банкротство, провести реструктуризацию.

Какие могут быть последствия, если не оплачивать заём?

Целенаправленное уклонение от оплаты кредита грозит заемщику статьей 177 УК РФ. Соответственно, одного вашего желания не платить по кредитным обязательствам мало. Для этого вам понадобятся законные основания.

Однако если у должника отсутствуют денежные средства или любые другие ценности, подлежащие продаже, тогда рассматривается вариант аннулирования задолженности.

Еще одним вариантом развития событий может быть пересмотр условий договора, они меняются на более выгодные для должника, чтобы он имел возможность погашать долг.

Законные способы не закрывать просрочки по кредиту

Существует способы не оплачивать задолженность по кредиту на законных основаниях. Давайте рассмотрим их подробней.

Как проходит процедура банкротства

С 2015 года гражданин Российской Федерации может доказать свою неспособность оплачивать долги банкам, оформив процедуру банкротства.

Судебная практика по данному вопросу еще не велика, но все большее количество людей обращаются к этой процедуре. И их вопрос решился положительно, избавив людей от непосильных долгов.

Для того, чтобы человека получил статус банкрота, сумма всех его долгов должна быть более полмиллиона рублей.

Если банк принимает решение в пользу должника, тогда ему придется реализовать все свое имущество. Это необходимо для того, чтобы средствами от продажи выплатить компенсацию кредиторам, предъявившим претензии должнику.

После завершения процедуры банкротства все задолженности аннулируются, независимо от суммы.

Как итог, должник получивший статус банкрота, освобождается от ответственности платить по кредитным договорам, в том числе и те, которые в суде не рассматривались.

Какие ограничения будет у должника после признания его банкротом:

  • На протяжении пяти лет после процедуры банкротства человек не может оформить заём ни в одном финансовом учреждении, так как перед оформлением он обязан предупреждать о своем статусе банкрота;
  • Подать еще одну заявку на аннулирование задолженности можно только через пять лет после проведения первичной процедуры;
  • Гражданин – банкрот не может на протяжении трех лет стоять во главе коммерческой организации, оформленной на юридическое лицо.

Проводим реструктуризацию задолженности

В процессе оформления процедуры банкротства арбитражный суд может принять решение о проведение реструктуризации задолженности.

При таком варианте развития событий должник получает личного финансового управляющего и юридическую защиту.

В его полномочия входит оспаривание всех сделок совершенных физическим лицом, отмену штрафных санкций и пеней за просроченные платежи. Также на протяжение трех лет управляющий ведет все переговоры с кредиторами должника.

Однако провести процедуру реструктуризации можно без судебного заседания. Для этого потребуется составить заявление в банк с просьбой перенести взносы по договору на определенный срок, либо провести реструктуризацию.

Причиной данного обращения в банк может быть любой повод, приведший к ухудшению финансового состояния заемщика. Например, потеря работы и отсутствие каких-либо иных источников дохода. К письму необходимо приложить документацию, подтверждающую ухудшение финансового состояния должника.

Банки очень часто соглашаются на проведение подобной процедуры. Реструктуризация подразумевает под собой увеличение срока кредитования и соответственно уменьшение размера ежемесячного платежа.

Конечно при такой процедуре увеличиться сумма переплаты по кредиту и ваш кошелек станет еще тоньше, но зато вы сможете избежать штрафов и изнурительных судебных заседаний. Если проводится отсрочка платежей, то заемщик оплачивает лишь проценты по займу, основная сумма долга не погашается.

Данные варианты подходят тем, у кого финансовые затруднения временные и заемщик уверен, что в скором времени денежных средств у него будет достаточно для оплаты задолженности.

Погашение кредита с привлечением страховой компании

Данный вариант можно использовать, если при подписании договора заемщик согласился оформить страховку на случай возникновения финансовых проблем, в том числе потеря работы или утрата работоспособности. Если человек столкнулся именно с такой неприятной ситуацией, то заемщик имеет полное право обратиться в страховую компанию и потребовать погасить его кредитную задолженность в соответствии с договором.

Однако не все страховые фирмы соглашаются на оплату долга. Но не расстраивайтесь! Вам поможет обращение в суд.

Для того, чтобы избежать проблем с банком, заранее оповестите их о ситуации сложившейся со страховой компанией и попросите о предоставлении отсрочки, чтобы у вас не накапливались штрафные санкции. При этом в процессе судебного заседания со страховщиком, вы можете потребовать, чтобы он оплатил все возникшие у вас по его вине неустойки.

Обжалование кредитного договора

Случаются прецеденты, когда гражданину избавляется от кредитных обязательств путем оспаривания условий кредитного договора. Должник подает заявление в суд по адресу регистрации финансового учреждения. Свое обращение он объясняет том, что при подписании договора произошло нарушение его прав и договор подписан на невыгодных для заемщика условиях.

Данный вариант очень сложно воплотить в реальность. Начинать судебную тяжбу рекомендуется начинать только после того, как вы проконсультируетесь с юристом.

Также вы должны быть уверены, что истина на вашей стороне. Подкрепить свои слова вам необходимо будет соответствующей документацией.

Однако имейте в виду, если судебное заседание примет решение не в вашу пользу, то вам грозят еще большие финансовые затруднения.

Не можете заплатить кредит, как поступить?

Иногда люди сталкиваются с советчиками, которые дают им непрофессиональные советы. И в итоге долговая яма становится еще глубже, а возможно заемщику будет грозить даже уголовное наказание.

Рефинансирование задолженности

Одним из вариантов погашения текущей задолженности является оформление кредита в другом месте, но на более приемлемых условиях. Иногда такой поступок действительно помогает решить финансовые затруднения. Однако чаще всего должник еще больше запутывается и проблема долга не решается.

Решаться на оформление рефинансирования можно только при условии, что все продумали и посчитали, ведь данная процедура по сути ничего не меняет, просто изменяется второй участник сделки. Также не каждое кредитное заведение готово предоставить заём человеку, у которого уже есть непогашенный кредит.

А если вам его и предоставят, независимо от вашей кредитной истории, то скорей всего у данного заведения не очень хорошая репутация.

Исчезновение должника

В соответствии с законодательством Российской Федерации по истечении трех лет с момента возникновения задолженности кредитная организация уже не может взыскать долг с заемщика, наступает истечение срока исковой давности.

Многие из наших граждан прибегают к данному методу. Они бросают все, что у них есть и уезжают. Оставляют родных, дом, работу. Сотрудники банка или коллекторского агентства начинают «выбивать» долги с родных и близких должника. Если человек хоть немного дорожит своим близкими людьми, то выбирать данный метод не следует.

Еще несколько незаконных вариантов избавления от задолженностей

Для того, чтобы не понести финансовых потерь из-за судебных издержек, либо избежать требований приставов, люди часто решаются на использование незаконных методов. Возможно, это и сойдет им с рук, но чаще всего они могут понести уголовное наказание в соответствии с законодательством Российской Федерации. К таким действия можно отнести:

  • Если собственность заемщика, находящаяся в залоге была продано. Это действие не только уголовно наказуемо, но и бессмысленно. Данную сделку признают незаконной и отменят;
  • Сознательный вывод активов. Данное действие относится к сознательному отклонению от оплаты задолженности;
  • Переписывание собственности на родных или близких людей. Данное действие также можно отнести к умышленному отклонению от оплаты долга.

К чему может привести осознанное уклонение от оплаты долга

Любое кредитное заведение всегда готово к тому, что часть заемщиков будет неблагонадежными, и не вернут взятую сумму, это так называемые трудные заемщики. Соответственно у каждого банка разработана своя схема работы с такими клиентами.

Первым этапом является начисление штрафных санкций. Сумма процентов, которая начисляется ежедневно, указана в договоре. Чаще всего это фиксированная сумма, либо определенный процент от размера выданного кредита. В некоторых финансовых учреждения штрафные санкции огромные.

Далее начинается воздействие на должника с целью погашения просрочек по кредиту. Для совершения данной процедуры в каждом банке есть специальные сотрудники. Однако, банки действуют достаточно мягко по сравнению с сотрудниками коллекторских агентств.

Коллектор – это сотрудник компании, которая выкупила права на взыскание задолженности с должника по конкретному договору. Каким методами пользуются эти люди известно всем. Они звонят на все номера телефон, включая рабочий, приходят домой к должнику, посещают его родных и друзей.

При чем все процедуры проходят, как правило, в достаточно грубой форме. Согласитесь, все это откладывает неблагоприятный отпечаток на вашу жизнь.

Последним этапом возвращения долга является судебное заседание. Если человек оформил кредит под залог, то банк может обязать заемщика продать залог, и закрыть долг. Оставшуюся сумму долга заемщик выплачивает самостоятельно. Если кредит оформлялся без залога, то банк может выдвинуть требование продать имущество должника для закрытия задолженности.

Как защитить себя от коллекторов и банков

Угрожающие звонки, нахальные визиты домой – все эти методы не имеют законного основания. Именно поэтому, если вы столкнулись с такой ситуацией, то помочь вам может судебное разбирательство. Как правило, финансовые организации и коллекторы крайне неохотно доводят дело до суда.

Поэтому чаще всего начинают угрожать клиенту, что все судебные издержки придется оплачивать ему, а итогом заседание станет уголовное наказание. Конечно, все происходит совсем не так. Прежде всего, в любом уважающем себя банке есть штатный юрист и издержек в этом вопросе они не понесут. А меру наказания в виде уголовной статьи выносят только злостным неплательщикам.

Если у заёмщика финансовые трудности и он не может оплачивать кредит, то ему это не грозит.

Не бойтесь и угроз о том, что на вас «повешают» статью о мошенничестве или причинении ущерба обманным путем. Ведь заемщик не подделывал никакую документацию, в его планы не входило взять денежную сумму и скрыться.

Это можно подтвердить путем предоставления квитанций об оплате платежей, либо частичного погашения долга. Единственная проблема, которая может возникнуть после судебного заседания, это запрет на выезд за границу. Но это не самая большая проблема.

Ведь главное, что человек избавиться от непосильных долгов.

Таким образом, если вам начали звонить с угрозами, вы имеет полное право в соответствии с Конституцией РФ (статья 51) на них не отвечать. Также на все вопросы можете хранить молчание. То же самое относится к личным встречам.

Заемщик имеет полное право не открывать дверь представителям банка или коллекторам. Если все же такой визит состоялся и сотрудники упорно стучатся в дверь, то смело вызывайте полицию.

Решились открыть дверь и поговорить? Тогда смело записывайте весь разговор, в дальнейшем это может стать весомым доказательством в суде.

Что делать, если долгом занимаются коллекторские службы?

Если вам «посчастливилось» столкнуться с коллекторами, то вы можете выбрать один из нескольких вариантов для взаимодействия с ними. Кстати, оба варианта вполне могут оказаться эффективными и помогут решить ваш вопрос с долгом:

  • Внимательно изучите договор. Банк имеет право передать ваш договор третьим лицам? Если нет, тогда подавайте заявление в суд. Получается, что банк совершил незаконное действие, соответственно заемщик также имеет полное право не оплачивать задолженность;
  • Вам могут помочь антиколлекторские агентства. Данные организации отлично разбираются во всех нюансах взаимодействия между заемщиком, банком и коллекторами. Профессиональные юристы лучше разберутся со всеми тонкостями кредитного договора, смогут выявить нарушения, которые позволят обратиться с заявлением в прокуратуру и обеспечат защиту от коллекторов.

Источник: //xn--75-6kcljutghmm2bbi5l.xn--p1ai/resheniye_problemy_s_oplatoy_kreditov.php

Решение проблемы межрегионального неравенства в Республике Беларусь требует новых подходов экономической политики, говорится в докладе Всемирного банка

Решение проблемы с банком

МИНСК, 25 сентября 2018 года – Политика в области занятости, налогообложения и социального обеспечения в странах Европы и Центральной Азии должна быть приведена в соответствие с требованиями XXI века, чтобы преодолеть растущее неравенство между различными группами населения и поддержать занятых граждан в условиях растущей неопределенности, говорится в новом исследовании Всемирного банка.

Доклад «На пути к новому общественному договору» объясняет необходимость фундаментального переосмысления политики, направленной на снижение растущего разрыва между теми, кто получает выгоду от новых экономических возможностей, и теми, кто оказывается позади в условиях все более гибкой экономики. 

«Хотя страны региона Европы и Центральной Азии имеют большой опыт работы с институтами и программами социального обеспечения, они были разработаны для других экономических условий и больше не обеспечивают граждан необходимой поддержкой, – заявил Сирил Муллер, Вице-президент Всемирного банка по региону Европы и Центральной Азии. – Работа продолжительное время на одном месте со стабильным заработком больше не является нормой, особенно для молодых людей, поэтому нам необходимо обеспечить более равное распределение выгод экономического роста и открывающихся возможностей».

В отличие от многих других стран Европы и Центральной Азии, Республика Беларусь не сталкивается с ростом экономического неравенства. Однако Беларусь находится в первой трети стран Европы и Центральной Азии с самым высоким уровнем межрегионального неравенства.

Согласно докладу, средний разрыв в потреблении домашних хозяйств на душу населения (по паритету покупательной способности) между самым богатым и самым бедным регионами Беларуси составляет около двух третей от среднего уровня потребления по стране в целом.

«В Беларуси неравенство между регионами связано не с различиями в размере домохозяйств или уровнями их образования.

Наоборот, это происходит потому, что у людей, проживающих в отстающих регионах, существует меньше возможностей, – отметил Алекс Кремер, Глава Представительства Всемирного банка в Республике Беларусь.

– Поэтому важно дать большему числу белорусов доступ к экономическим возможностям, поддерживая развитие малых городов и улучшая транспортные коммуникации, а также обеспечивая финансовую поддержку малоимущим».

Несмотря на то, что Европа и Центральная Азия является одним из регионов с наибольшим уровнем равенства по сравнению с другими регионами мира, многие граждане по-прежнему недостаточно мобильны, чувствуют себя более уязвимыми и застрявшими в ловушке неравенства, нежели предыдущие поколения. Кроме того, снижение уровня финансовой безопасности и гарантий занятости означает, что большая часть среднего класса становится уязвимой к рискам малообеспеченности. Все это ведет к снижению доверия к институтам, большей поляризации и росту популизма в обществе.

Для решения этих проблем в докладе предлагается комплекс мер, базирующийся на трех принципах:

  • обеспечение равной защиты всех трудящихся, независимо от вида и типа их занятости;
  • стремление к универсальности в предоставлении социальной помощи, социального страхования и базовых социальных услуг;
  • поддержка прогрессивного налогообложения в рамках расширенной налоговой базы, которая дополняет налогообложение трудовых доходов налогообложением капитала.

«Когда мы спрашиваем людей об их благополучии, мы слышим озабоченность по поводу растущего неравенства и нестабильности.

Настоящий доклад исследует причины этих опасений, анализируя изменения в распределении доходов в последние десятилетия, – сказал Маурицио Буссоло, ведущий экономист Всемирного банка по региону Европы и Центральной Азии и соавтор доклада.

– Мы считаем, что попытка остановить глобализацию или развитие технологий не является эффективным решением. Вместо этого сохранение и расширение впечатляющих экономических достижений региона за последние десятилетия требует нового социального контракта, предусматривающего более справедливое распределение рисков и возможностей».

В докладе определены четыре типа напряженности между группами, подрывающие социальную сплоченность: различия между молодым и старшим поколениями; неравенство между работниками, занятыми в различных профессиях; неравный доступ к возможностям на основе географического положения; а также неравенство, основанное на гендерной, этнической принадлежности, происхождении и иных факторах, а не на собственных усилиях или способностях людей.

Признавая, что страны Европы и Центральной Азии во многих отношениях отличаются друг от друга, в настоящем докладе подчеркивается политика, направленная на снижение напряженности путем защиты всех работников, улучшения социальных услуг и повышения справедливости налоговых систем.

Источник: //www.vsemirnyjbank.org/ru/news/press-release/2018/09/21/in-belarus-inequality-between-regions-requires-new-policy-approach-says-world-bank-report

Плохие долги: шесть способов решения главной проблемы банков

Решение проблемы с банком

Во время кризиса 2008-2009 годов высокий уровень проблемных долгов стал сильнейшим экономическим вызовом. Большинство компаний до последнего оттягивали момент погашения долгов, а о механизмах реструктуризации тогда знали лишь понаслышке. Переговорные процессы кредитора и заемщика часто заканчивались неудачей. В итоге одни теряли драгоценное время, другие репутацию, а третьи – бизнес.

Переговоры кредитора и заемщика часто заканчивались неудачей. Одни теряли время, другие – репутацию, а третьи – бизнес

В течение последних трех лет экономическая ситуация несколько улучшилась, многие компании сумели перекредитоваться или успешно реструктуризировать свои долги. Но уровень “плохих” долгов по-прежнему очень высок. По оценкам экспертов (например, МВФ) около 40% кредитов банков являются проблемными.

Решение данной проблемы для банковской сферы является особенно актуальным. Ведь банковский сектор, 41% которого состоит из иностранного капитала, особенно уязвим перед европейским долговым кризисом и ожидаемыми колебаниями курса евро.

С одной стороны, как банки, так и реальный сектор сегодня уже обладают большим опытом решения подобных ситуаций.

С другой – существует ряд препятствий в эффективной работе с проблемной задолженностью, что не позволяет задействовать механизмы, успешно применяющиеся в мировой практике.

В частности, продажу валютных кредитов осложняет валютное законодательство, требующее у покупателя наличие валютной лицензии. Сложность и длительность судебных процессов приводят к тому, что процесс взыскания проблемной задолженности тянется годами.

Единого оптимального решения для проблемных долгов не существует

Недостаточная подготовка и разрывы в ценовых ожиданиях между банками и коллекторскими компаниями сдерживают развитие рынка проблемных кредитов. Также следует отметить слабую законодательную базу, связанную с продажей долгов, сложности переоформления залогов (земля c/x назначения и пр.

); налогообложение подоходным налогом при списании и погашении с дисконтом кредитов физлиц; негативные налоговые последствия для коллекторов при погашении кредитов, что приводит к снижению цен на  кредиты. Наличие всех этих проблем приводит к тому, что единого оптимального решения для проблемных долгов не существует.

Но необходимая подготовка и анализ ситуации позволяет сторонам учесть все риски и найти наиболее эффективный вариант в каждой отдельной ситуации.

Алгоритм работы с проблемной задолженностью

Начало работы сопровождается тщательным сбором информации о заемщике.

При этом учитываются такие факторы, как финансовое состояние заемщика, причины плохого обслуживания задолженности, перспективы бизнеса и способность заемщика генерировать денежные средства, их сопоставление с суммой кредита, наличие прочих источников погашения (например, других бизнесов собственника, поручителей), другие финансовые обязательства заемщика.

На основе этого оценивается жизнеспособность предприятия. Как показывает опыт в Украине в последние три года, важным вопросом также является бизнес-этика заемщика, его желание вести честный диалог и идти на компромисс. Этичность поведения заемщика зачастую зависит от его юридической позиции и возможностей отстаивать свою позицию в судах.

Важным вопросом также является бизнес-этика заемщика, его желание вести честный диалог и идти на компромисс

В зависимости от того, как предприятие прошло проверку на жизнеспособность и этику, выбирается вариант решения проблемной задолженности. Это может быть принудительное взыскание долгов, их продажа или различные варианты реструктуризации.

При выборе дальнейшей стратегии работы с заемщиком необходимо также учитывать следующие факторы:• Отношения клиентских менеджеров банка с клиентом.• Временные рамки, отводимые банком на разрешение ситуациию• “Аппетит” к риску.• Соотношение ожидаемой возвратности и расходов на работу с проблемной задолженностью.

• Влияние выбранной опции на экономические нормативы банка (в частности, адекватность капитала).• Необходимость регулярного фондирования нерабочего портфеля активов и стоимость данного фондирования; стоимость собственного капитала банка.• Существующий рыночный спрос на проблемные долги.

• Налоговые последствия того или иного варианта.

Вариант 1. Изменение условий кредитования

Это включает (среди прочего) пролонгацию кредита на несколько лет, изменение графика платежей, перенос оплаты простроченных процентов, процентные “каникулы”, предоставление “новых” денег. Как правило, требует дополнительных залогов со стороны бизнеса.

Данная опция возможна при условии жизнеспособности бизнеса и тщательного контроля со стороны банка за процессом восстановления компании – от периодического анализа управленческой отчетности до смены финансового директора компании.

В особенности, эти условия критичны для предоставления “новых” денег.

Чтобы проблемы с выплатами не возобновились через некоторое время, важно найти решение, которое будет покрывать весь период недостаточности денежных средств, а также учитывать требования всех кредиторов.

Среди других преимуществ пролонгации –  сохранение возможности получения выгод в случае улучшения ситуации у заемщика, удержание клиента и сохранение клиентской лояльности (сохранение будущих возможностей для продаж). В то же время, при таком выборе для кредитора сохраняются кредитные риски, ведь бизнес может оказаться нежизнеспособен.

Вариант 2. Частичное списание долга

Другим эффективным для банка решением является частичное списание долга при условии погашения его остальной части.

При таком варианте договоренности кредитор теряет часть денег (часто существенную часть от общей суммы долга), но в короткие сроки получает остальные деньги и списывает непогашенную сумму с баланса.

С учетом стоимости денег во времени, такой вариант может быть наиболее выгодным для банка. Наиболее привлекательным такой механизм выглядит при работе с предприятиями малого и среднего бизнеса.

При этом данный способ имеет некоторые недостатки. Во-первых, не до конца ясна позиция регулятора относительно прощения части долга при наличии залога. Во-вторых, могут существовать негативные налоговые последствия для заемщиков, у которых может возникнуть налогооблагаемый доход в размере суммы списанной задолженности.

Вариант 3. Доля в капитале

С технической точки зрения конвертация части задолженности или всего долга в капитал заемщика – это наиболее сложное решение для банка.

С одной стороны, банк получает больший контроль над операционной деятельностью заемщика, а в случае улучшения ситуации в компании – дополнительные выгоды. В то же время, такой вариант разрешения ситуации имеет и целый ряд дополнительных сложностей.

В частности, практика показывает, что есть существенные различия в оценке капитала собственниками бизнеса и кредиторами, что существенно усложняет процесс еще на этапе переговоров.

Кроме того, вхождение в капитал заемщика является, как правило, вне сферы компетенций и опыта банка, что приводит к дополнительным рискам, а возможности выхода из капитала заемщика не всегда предусмотрены. Существуют также юридические и регуляторные ограничения, в частности в отношении заемщиков, зарегистрированных в форме ООО, негативное влияние прямого вхождения банка в капитал заемщика на нормативы.

Вариант 4. Реальная продажа долга

Еще одним популярным механизмом решения проблемы “плохих долгов” является продажа проблемной задолженности, как реальная, так и “техническая”. Покупателем может выступить инвестор, коллекторское агентство, связанная компания.

Данный вариант решения является предпочтительным в случае необходимости быстрого избавления от проблемной задолженности, отсутствия достаточных навыков для самостоятельного управления проблемной задолженностью, возможности получения большей возвратности путем продажи.

Хотя стоимость долгов при продаже относительно невысокая (например, для беззалоговых кредитов  3-15% от номинала в среднем), привлекательность этого решения для банковских учреждений в Украине растет.

Банк получает возможность одномоментно избавиться от, как правило, большого объема проблемной задолженности, инвестировав высвободившуюся ликвидность в более доходные активы. Это приводит к экономии трудозатрат и улучшению доходности банка.

Кроме того, очищение активов приводит к улучшению рейтингов банка и упрощению доступа к фондированию.

В данный момент коллекторы проявляют интерес преимущественно к розничным потребительским кредитам, однако на рынок также постепенно выходят авто и ипотечные кредиты. Ожидается, что в 2012 году рынок продажи плохих долгов будет расти.

Банки также работают с коллекторскими агентствами на условиях агентского соглашения. Это позволяет им не тратить время на обслуживание проблемных долгов и сосредоточиться на прибыльных операциях. При выборе такой стратегии необходимо учитывать и ее недостатки.

Во-первых, банк будет нести существенные расходы на уплату комиссии коллекторскому агентству (часто 20-30% от объема возвращенной задолженности).

Во-вторых, коллекторы предпочитают работать в основном по наиболее перспективным кредитам, работать с которыми заинтересован и сам банк.

Вариант 5. Техническая продажа

Часто для улучшения финансовых показателей и выполнения нормативов НБУ банк выводит проблемную задолженность с баланса путем “технической” продажи. С этой целью некоторые банковские учреждения используют специальную компанию.

Вывод проблемных долгов на специальную компанию может позволить уменьшить либо совсем устранить необходимость в дополнительной капитализации банка его акционерами, избежать регуляторных ограничений на прямые инвестиции, а также ограничений, связанных со сдачей в аренду имущества.

Кроме того, это дает возможность привлечь третьих лиц в качестве инвесторов с целью распределения рисков, связанных с портфелями проблемных кредитов.

С другой стороны, “техническая” продажа не решает проблему плохих долгов, а просто выводит ее за пределы баланса банка. Кроме того, существует, хоть и небольшой, риск консолидации такой компании в отчетность банка по национальным стандартам и гораздо более существенный риск при применении международных стандартов финансовой отчетности.

Также следует отметить наличие налоговых и юридических сложностей, связанных с продажей кредитов, среди которых наиболее важными являются проблемы с продажей валютных кредитов, ослабления юридической позиции в силу смены кредитора, слабое законодательное регулирование вопросов оформления такой продажи, налоговый учет каждого кредита отдельно, сложности с переоформлением залога.

Вариант 6. Взыскание долга через суд

Принудительное взыскание долга наиболее часто применяется украинскими банками, несмотря на то, что имеет целый ряд недостатков.

Обращаясь в суд для взыскания задолженности либо инициируя в судебном порядке процедуру банкротства заемщика, банку следует учитывать несовершенство украинской законодательной базы и распространенную практику разграничения юрлиц – держателей активов и юрлиц – заемщиков.

При высоких издержках на судебное урегулирование спора и реализацию залога, на практике остается достаточно высокий риск невозврата кредита ввиду существенных ликвидационных дисконтов и неопределенности временных рамок завершения процесса ликвидации.

На наш взгляд, данный сценарий является приемлемым в случае неспособности заемщика генерировать достаточные денежные потоки или в случае нежелания заемщика находить компромиссное решение.

В этом случае судебный иск – это единственное, что может обеспечить определенный уровень возвратности кредита либо контроль над активами бизнеса.

Критичным фактором успеха для банка в этой стратегии будет сильная юридическая команда и связи высшего руководства.

Каждое решение индивидуально. Как правило, ни одна из сторон не получит то, что ожидает и то, на что, как она считает, имеет полное право. Залогом успешного решения проблемы плохих долгов является понимание ключевой цели – получить максимум из возможных вариантов путем разумного компромисса.

Дмитрий Ануфриев, партнер “Делойт”
специально для
ЛІГАБізнесІнформ

Источник: //finance.liga.net/bank/article/plohie-dolgi-shest-sposobov-resheniya-glavnoy-problemy-bankov

Что делать заемщику, если банк «уходит в ликвидацию»

Решение проблемы с банком

Национальный банк Украины в течение последних трех лет признал неплатежеспособными почти сотню банков, еще один — Платинум Банк, признан неплатежеспособным в первых числах 2017 года.

Большинство обывателей разделяют точку зрения, согласно которой при ликвидации банка больше всего страдают вкладчики. С этим сложно не согласиться.

Но практически никто никогда не обращает внимания на судьбу заемщиков ликвидирующегося банка. А их положение и статус серьезно меняется, особенно в условиях не прозрачности процессов выведения банков с рынка и отсутствия ответственности ФГВФЛ и НБУ за бездействие. Фактически заемщики становятся заложниками ликвидатора.

Самые распространенные ошибки заемщика ликвидирующегося банка:

— попытки договориться о льготах, снижении процентной ставки, дисконтах, конвертации кредита в гривну и т.д.

— частичные неполные оплаты по кредиту в надежде на то, что банк не будет взыскивать долг и забирать залог.

— уверенность в том, что раз в банке ликвидация, можно забыть о кредите, т.к. банк ничего делать не будет.

По сути заемщиков банка можно разделить на три категории.

Первые – те, кто платит своевременно и в полном объеме. Для них введение процедуры ликвидации принципиально ничего не меняет до тех пор, пока они выполняют условия кредитного договора и до тех пор, пока их кредит не будет передан или продан в процедуре ликвидации новому кредитору.

Конечно, возникают определенные сложности в коммуникации с банком, но это, по сути, не самое страшное. Следует признать, что после начала процедуры ликвидации банка, большинство заемщиков по разным причинам попросту прекращают платить.

Количество платящих клиентов в банке, который находится в процедуре ликвидации — стремится к минимуму и по оценке ФГВФЛ составляет около 4-5 % от общего количества заёмщиков.

Вторая категория – те, кто выполняет свои обязательства перед банком несвоевременно, не в полном объеме, но от долга не отказывается и готов решать проблему с кредитом.

В нормальном «живом» банке такому заемщику могут предложить погашение с дисконтом, уменьшение процентной ставки, изменение валюты обязательства, так называемые «кредитные каникулы» и другие инструменты урегулирования. В отличие от действующего банка, ликвидирующийся банк предложить таких инструментов урегулирования не может.

Ликвидирующийся банк вообще не может предложить никаких инструментов урегулирования кроме как «погасите всю просрочку и платите по первоначальному графику» или «погасите весь кредит, может быть, мы не будем требовать от вас уплаты пени».

По сути, основная проблема не в том, что ликвидатор банка такой плохой, что не хочет пойти навстречу заемщику. Проблема в том, что если ликвидатор даст заемщику дисконт, или понизит процентную ставку – он будет нести ответственность за превышение своих полномочий.

У ликвидатора попросту нет законодательно определенных механизмов урегулирования просроченной задолженности, а самое главное — у него нет ни ориентации, ни цели на улучшение качества кредитного портфеля. И это реально проблема заемщиков, вкладчиков, Фонда гарантирования, НБУ и банковской системы в целом.

Просто на эту проблему никто не обращает внимания, не понимая ее масштабов и последствий…

Заемщик, который готов договариваться и возвращать долг – не может этого сделать, т.к. у ликвидатора нет инструментов работы с этим заемщиком, кроме как принудительное взыскание и продажа актива. Частичные проплаты по кредиту никак не повлияют на лояльность со стороны ликвидирующегося банка.

Тут работает правило «или полностью гаси долг или банк будет применять к тебе все инструменты взыскания». Такому заемщику не остается ничего другого, как попросту прекратить платить и стать заемщиком из условной третьей категории – тем, кто вообще не платит банку. Из второй категории заемщик, так или иначе, попадет в третью – туда, где заемщики не платят вообще.

Произойдет это либо по причине того, что заемщик поймет бесполезность несения затрат на частичные проплаты по кредиту без какой-либо перспективы решения проблемы с урегулированием, либо по причине того, что банк подаст в суд (а он подаст даже если заемщик будет платить 90 % своего платежа).

В итоге, в ликвидирующемся банке практически нет заемщиков, которые частично погашают задолженность по кредиту. И чем дольше длится процедура ликвидации – тем меньше становится таких заемщиков.

Третья категория заемщиков – те, кто вообще не платит по кредиту. Это самая массовая категория заемщиков в ликвидирующемся банке, которая составляет 85-90%. Причины не платить по кредиту у каждого такого заемщика свои.

Кто-то просто не может платить, кто-то не видит в этом никакого смысла, кто-то уже свыкся с тем, что залог банк заберет, а другого имущества нет и взять с такого заемщика нечего.

Как правило, такие мотивы прослеживаются у тех, кто и в обычном «живом» банке не платил бы.

Самая многочисленная часть заемщиков те, кто попал в третью категорию из второй — те, кто готов был платить, но не тянет условия, которые может предложить ликвидирующийся банк. Таких клиентов в ликвидирующемся банке большинство. И понять их можно.

Ведь абсолютно нормально, когда заемщик вместо того, чтоб попросту выбрасывать деньги «в трубу» частично погашая долг перед банком и понимая всю бесперспективность этого процесса, аккумулирует их, грамотно защищаясь от попыток банка забрать залог или взыскать задолженность. В итоге, такой заемщик сможет при помощи финансовой компании выкупить свой кредит. Если не сможет или не захочет выкупить, то сможет договориться о нормальных условиях урегулирования с новым кредитором, который купит этот кредит у ликвидирующегося банка за 10-20 % от суммы долга.

Пока наши законодатели не обратят внимания на проблему заемщиков ликвидирующихся банков, единственным адекватным решением заемщиков, которые не могут погасить долг, будет вообще перестать платить, начать аккумулировать средства и найти себе квалифицированного юриста, который сможет защитить интересы заемщика в суде до момента продажи или передачи кредита новому кредитору.

Источник: //ilf.com.ua/chto-delat-zaemshhiku-esli-bank-uhodit-v-likvidatsiyu/

Законовед
Добавить комментарий