Предусмотрен ли возврат денежных средств по потребительским кредитам?

О внесении в госдуму законопроектов о возврате заёмщику части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита

Предусмотрен ли возврат денежных средств по потребительским кредитам?

27 июня 2018 07:30

Распоряжения от 26 июня 2018 года №1273-р, №1274-р. В законодательство предлагается внести изменения, определяющие особенности возврата части страховой премии при досрочном отказе заёмщика от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита.

Предусматривается, в частности, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств заёмщика по договору потребительского кредита, по которому заёмщик досрочно исполнил свои обязательства, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Принятие и реализация законопроектов будут способствовать достижению справедливого баланса интересов коммерческих организаций и потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в соответствующих гражданско-правовых отношениях.

Проектыфедеральных законов «О внесении изменения в пункт 3 статьи 958 Гражданскогокодекса Российской Федерации» (далее – законопроект 1) и «О внесении измененийв отдельные законодательные акты в части обеспечения возможности возвратазаёмщику – физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочномотказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств подоговору потребительского кредита (займа)» (далее – законопроект 2) внесеныМинюстом России.

Внастоящее время широкое распространение получила практика заключения договоровстрахования, обеспечивающих исполнение обязательств заёмщика – физического лицапо договорам потребительского кредита (займа), в том числе договорампотребительского кредита, обязательства заёмщика по которым обеспеченыипотекой.

Вроссийской правоприменительной практике в случае досрочного возврата заёмщикомвсей суммы потребительского кредита (займа) ему зачастую отказывается ввозврате части страховой премии за неистекший период страхования, в том числесо ссылкой на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса, согласно которому придосрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхованияуплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если другое непредусмотрено договором.

Законопроектом 1 предлагается внести изменения в пункт 3статьи 958 Гражданского кодекса, предусмотрев возможность возврата заёмщику –физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе отдоговора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договорупотребительского кредита (займа). Для этого в законодательство должны бытьвнесены изменения, определяющие особенности возврата части страховой премии придосрочном отказе от договора страхования.

Законопроектом 2 предлагается внести изменения в статью11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 91Федеральногозакона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», установив, что при досрочном отказестрахователя от договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательствзаёмщика по договору потребительского кредита (займа), по которому заёмщикдосрочно исполнил свои обязательства, уплаченная страховщику страховая премияподлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премиипропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Приэтом предусматривается, что право страхователя на возврат страховой премии можетбыть реализовано только в случае, если досрочный отказ от договора страхованиязаявлен в течение 14 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательствпо договору потребительского кредита.

Вслучаях, когда договоры страхования заключаются банками от своего имени винтересах и с добровольного согласия заёмщиков в целях обеспечениясоответствующего права заёмщика, ему предлагается предоставить право в течение10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договорупотребительского кредита требовать от банка возврата уплаченных им денежныхсредств в счёт компенсации расходов банка на уплату страховой премии за вычетомчасти страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовалострахование. При этом не будут подлежать возврату денежные средства, уплаченныезаёмщиком банку в качестве компенсации расходов банка на оформление договорастрахования (комиссии за подключение заёмщика к программе коллективногострахования).

Принятиеи реализация законопроектов будут способствовать достижению справедливогобаланса интересов коммерческих организаций и потребителей как экономическиболее слабой и зависимой стороны в соответствующих гражданско-правовыхотношениях, нуждающейся в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты состороны законодателя.

Законопроектырассмотрены и одобрены на заседании ПравительстваРоссийской Федерации 21 июня 2018 года.

Источник: //government.ru/dep_news/33008/

Товар, купленный в кредит: инструкция по возврату или обмену

Предусмотрен ли возврат денежных средств по потребительским кредитам?

Закон о защите прав потребителей дает право покупателю вернуть товар продавцу: в случае, если обнаружены недостатки – в течение гарантийного срока, при отсутствии недостатков – в течение 14 дней с момента покупки. Эти правила понятны большинству потребителей и широко применяются. Но что делать, если товар был куплен в кредит?

Сейчас многие продавцы, в том числе в интернете, предлагают кредиты. Однако следует различать кредит, который предлагает сам продавец, так называемая «покупка товара в рассрочку», и покупка с использованием кредитных средств. В этом случае банк или МФО предоставляют деньги в долг на условиях возврата и уплаты процентов за пользование.

Сегодня рассматриваем второй случай, когда товар куплен за счет средств потребительского кредита и покупатель, разочаровавшись в покупке, хочет вернуть ее в магазин.

Итак, действуйте по следующей инструкции.

Указанная инструкция может быть применена не только в случаях приобретения товара на денежные средства, полученные в банках, но и в МФО, через кредитный потребительский кооператив или ломбард.

Шаг 1. Изучаем условия кредитного договора

Конечно, этот шаг нужно было делать перед подписанием договора при покупке товара, но, как показывает практика, так практически никто не делает.

Итак, нужно найти в кредитном договоре положения о порядке действий по возврату и замене (обмену) товара, приобретенного в кредит.

К примеру, в договоре может быть указано условие о том, что для возврата кредитных средств нужно прежде расторгнуть договор купли-продажи, или о сроках и способах уведомления банка о досрочном возврате суммы кредита или иные условия и действия, которые нужно совершить.

Следует придерживаться этих условий и соблюсти сроки, указанные в договоре. Но даже если часть из них не исполнить, это не будет являться основанием к отказу в возврате суммы кредита.

Шаг 2. Предъявляем претензию продавцу

Претензию составляйте в свободной форме, никаких обязательных требований закон не содержит. Начните ее с описания события – когда, где и что вы приобрели и на каких условиях. Какой финансовой организацией предоставлен кредит (заем).

Далее четко обозначьте недостатки товара и свое требование: об отказе от исполнения договора купли-продажи и возврате уплаченных за приобретенный товар денег или о замене (обмене) товара на товар этой же марки или на другой аналогичный товар.

Если вы требуете возвратить деньги, то обязательно укажите в претензии наименование банка (МФО), его реквизиты, номер счета, на который надлежит перечислить стоимость товара в счет оплаты кредита за него, а в случае возврата некачественного товара – также проценты и иные платежи по договору потребительского кредита.

Приложите к претензии все имеющиеся у вас доказательства: чек, договор купли-продажи, гарантийный талон, кредитный договор, паспорт покупателя и платежные документы, подтверждающие оплату банку процентов и иных платежей по договору потребительского кредита.

Претензию составьте в двух экземплярах, один передайте продавцу, на другом потребуйте проставить номер входящего документа, печать и подпись лица, принявшего претензию. Этот экземпляр оставьте у себя в подтверждение обращения к продавцу. Если продавец отказался принять претензию, отправляйте ее по почте заказным письмом с уведомлением и описью вложения.

Шаг 3. Возвращаем товар

При передаче претензии одновременно передайте продавцу некачественный товар. При этом требуйте составления акта о возврате товара. Этот документ будет основным для кредитного учреждения. По истечении 10 дней продавец обязан возвратить денежную сумму – первоначальный взнос или из кассы, или перечислив ее на ваш банковский счет, в случае если товар оплачивался банковской картой.

Проценты и иные платежи, которые вы уплатили по кредиту, тоже должны быть вам возвращены, в размере и на основании предоставленных вами платежных документов об уплате этих платежей по договору потребительского кредита.

!!! Но помните, что при возврате товара расторгается договор купли-продажи, а вот кредитный договор продолжает действовать до того момента, пока вы не произведете четвертый шаг из нашей инструкции. Поэтому не следует прекращать платежи по кредиту до расторжения или прекращения действия кредитного договора.

Шаг 4. Обращаемся в банк

Для того, чтобы расторгнуть кредитный договор, необходимо обратиться в банк с заявлением. В зависимости от того, какие действия по возврату товара вы производите, различаться будут и заявления.

Итак, если вы вернули товар, купленный в кредит, без замены (обмена), то в банк представляется заявление о досрочном расторжении кредитного договора в связи с расторжением договора купли-продажи. В этом случае, кроме заявления, предоставьте в банк документы, подтверждающие возврат товара продавцу (акт о возврате товара и претензию).

Также необходимо заплатить в кредитное учреждение сумму кредита и проценты за фактический срок кредитования. После чего запросить справку о полной стоимости кредита, об исполнении кредитного договора и закрытии ссудного счета.

Далее написать заявление на выдачу денежных средств, если их сумма на банковском (ссудном) счете больше, чем требуется для досрочного погашения суммы кредита.

Если вам заменили (обменяли) товар, приобретенный в кредит, то в банк необходимо направить заявление об изменении договора потребительского кредита.

При этом в кредитное учреждение необходимо предоставить документы, подтверждающие возврат товара продавцу (акт о возврате товара, претензия о возврате товара); документы на новый товар, предоставленный продавцом в порядке замены (обмена), и информацию о нем.

Следует помнить, что о досрочном расторжении кредитного договора и возврате суммы кредита потребитель должен уведомить банк не менее, чем за 30 календарных дней до даты возврата. Исключение предусмотрено, если с даты получения кредита прошло не более 30 календарных дней.

В этом случае вы вправе досрочно вернуть сумму кредита без уведомления. Также более короткий срок уведомления может быть установлен в договоре потребительского кредита.

Так что не стоит затягивать с возвратом некачественного товара, купленного в кредит, ведь если не уложиться в 30 дней, то их нужно будет оплачивать банку с последующим возвратом от продавца.

Шаг 5. В случае отказа обращаемся в суд

Обращаемся в суд или к продавцу, если тот отказался принять товар и возвратить денежные средства, или в банк, если, несмотря на то, что продавец принял товар и готов возвратить уплаченные вами деньги в банк, банк отказывается расторгнуть договор потребительского кредита. Или одновременно и к тому, и к другому в одном исковом заявлении, определяя в нем двух ответчиков. Здесь выбор за вами исходя из конкретной ситуации.

Остались вопросы, обращайтесь в «Общественную приемную газеты «Шанс», позвонив по телефону: 8-902-996-88-91, Татьяна Витальевна Чередниченко. Здесь бесплатно предоставят квалифицированную консультацию, помогут разобраться в ситуации и предложат грамотный выход.

Источник: //shansonline.ru/index.php/razberjomsya/item/967-tovar-kuplennyj-v-kredit-instruktsiya-po-vozvratu-ili-obmenu

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов

Предусмотрен ли возврат денежных средств по потребительским кредитам?

1.  Наименование кредитора —   «Московский Нефтехимический банк» публичное акционерное общество (БАНК «МНХБ» ПАО)

Место нахождения постоянно действующего исполнительного органа — 121069, Российская Федерация,  Москва, ул. Большая Никитская, дом 49

Контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором — +7 (495) 223-01-01

Официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» — www.mnhb.ru

Номер лицензии на осуществление банковских операций — 1411 

2.Требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского         кредита — Требования к заемщику определяются видом потребительского кредита  

3.

Сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита и принятия кредитором решения относительно этого заявления – 15 (Пятнадцать) рабочих дней после предоставления всех документов в соответствии с «Перечень документов, необходимых для рассмотрения БАНКОМ «МНХБ» ПАО заявления о предоставлении потребительского кредита, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика» можно ознакомитьсяздесь

Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика – С «Перечень документов, необходимых для рассмотрения БАНКОМ «МНХБ» ПАО заявления о предоставлении потребительского кредита, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика» можно ознакомиться здесь

4.Виды потребительского кредита:

  • Потребительский кредит с лимитом кредитования
  • Доверительный потребительский кредит 

5.Суммы потребительского кредита и сроки его возврата — Суммы потребительского кредита и сроки его возврата определяются видом потребительского кредита  

6.Валюты, в которых предоставляется потребительский кредит — Валюты, в которых предоставляется потребительский кредит, определяются  видом потребительского кредита 

7.Способы предоставления потребительского кредита, в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа — Способы предоставления потребительского кредита, в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа, определяются видом потребительского кредита  

8.Процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — Процентные ставки в процентах годовых или порядок определения переменных процентных ставок определяются видом потребительского кредита  

9.Виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита — Виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита определяются видом потребительского кредита  

10.Диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита, определенных с учетом требований Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по видам потребительского кредита — Диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита определяются видом потребительского кредита 

11.Периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита, уплате процентов и иных платежей по кредиту — Периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита, уплате процентов и иных платежей по кредиту определяется видом потребительского кредита  

12.Способы возврата заемщиком потребительского кредита, уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита:

  • Перевод суммы платежа (суммы процентов и / или основной суммы долга) с текущего счета, открытого в БАНКЕ «МНХБ» ПАО  (бесплатно)
  • Внесение суммы платежа (суммы процентов и / или основной суммы долга) на банковскую карту БАНКА «МНХБ» ПАО (на специальный карточный счет) в любом подразделении Банка (бесплатно)
  • Внесение суммы платежа (суммы процентов и / или основной суммы долга) наличными деньгами в кассу любого подразделения Банка (бесплатно)
  • Перевод суммы платежа (суммы процентов и / или основной суммы долга) со счета или без открытия банковского счета через другую кредитную организацию (по тарифам кредитной организации, обслуживающей перевод)

Заемщик предоставляет кредитору право списания денежных средств в уплату процентов и / или в погашение суммы основного долга с текущего счета, открытого в БАНКЕ «МНХБ» ПАО, или с банковской карты БАНКА «МНХБ» ПАО самостоятельно на условиях заранее данного акцепта

13.Сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита — Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом Банк до истечения установленного договором срока его предоставления

14. Способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита — Способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита определяется видом потребительского кредита  

15.Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита, размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены:

Неустойка в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности (за каждый день нарушения обязательств) взимается Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа)

Штраф в размере до 10 000 (Десять тысяч) Рублей РФ (за каждый факт нарушения) взимается Банком в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств:

1. по предоставлению информации и документов, необходимых для анализа финансового состояния заемщика (срок указывается в письменном требовании Банка о предоставлении такой информации, направленном заемщику в установленном порядке)

2. незамедлительному, с приложением всех необходимых документов, письменному извещению Банка о наступлении (либо заблаговременно по получению информации о возможности наступления) любого из следующих событий:

• изменение почтовых или банковских реквизитов, адреса места жительства (регистрации) или места пребывания Заемщика,

• принятие Заемщиком на себя обязательств поручителя за третьих лиц и / или предоставление третьим лицам в качестве обеспечения имущества, денежных средств, прав и других активов,

• получение Заемщиком кредита (займа) в других банках (организациях, от физических лиц и т.д.),

• заключение / изменение Заемщиком брачного контракта (при наличии брачного контракта).

16.

      Информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита, а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них — Необходимость заключения заемщиком иных договоров или получения иных услуг в связи с договором потребительского кредита, а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них, определяется видом потребительского кредита  

17.      Информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов в иностранной валюте):

• Переменная процентная ставка не применяется

• Изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов в иностранной валюте)

18.

Информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, может отличаться от валюты потребительского кредита — Порядок определения курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, отличается от валюты потребительского кредита, определяется видом потребительского кредита  

19.

Информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита — Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении (при этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора)

20. Порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели) — Банк                      предоставляет потребительский кредит на любые цели

21. Подсудность споров по искам кредитора к заемщику – Споры подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции:

• для подразделений Банка, расположенных в г. Москва и Московской области – Пресненский районный суд города Москвы

• для подразделений Банка, расположенных в г. Санкт-Петербурге – Куйбышевский районный суд города Санкт-Петербурга

22.    См. таблицу ниже

Источник: //www.mnhb.ru/disclosures/informatsiya-ob-usloviyakh-predostavleniya-kreditov/

Возврат страховки по кредиту (условия и порядок действий)

Предусмотрен ли возврат денежных средств по потребительским кредитам?

Потребительское кредитование в России год от года развивается завидными темпами. Брать кредиты стало обыденным занятием.

В последнее время рынок услуг кредитования наполнился организациями, которые не являются банками, но вместе с тем предоставляют всем желающим микро- и макрозаймы.

Да и банки, не желая терять клиентуру, предлагают массу модернизированных продуктов по выдаче денежных средств заемщикам на потребительские цели.

статьи:

И всё бы хорошо, но вот только с исполнением кредитных обязательств заёмщиками денежных средств, дела обстоят из рук вон плохо. Доступность кредитов находится в прямой зависимости от величины процентных ставок, размер которых в России, по сравнению с развитыми странами, в разы больше.

Трудоспособные заемщики, выплачивающие кредиты, в какой-то момент перестают исполнять свои обязательства. Кто-то теряет работу, кому-то урезают заработную плату.

Пенсионеры, несмотря на наличие хоть и небольшого, но стабильного дохода, часто не гасят кредиты по объективным причинам (здоровье, смерть).

О чём говорить, если дело дошло до выдачи кредитов на погашение ранее взятых кредитов? Выражаясь словами известного персонажа – представителя правительства страны – «дно уже нащупано».

В таких условиях, при оформлении кредитов, банки, в числе прочих мер, направленных на обеспечение возврата заёмных денежных средств, предлагают заёмщикам в категоричной форме страховать риски невозврата кредитов.

Между тем, такие требования банков далеко не всегда законны.

Как правило, услуги страховых компаний оплачиваются заёмщиками из средств, предоставленных банком под проценты. При таком подходе величина страховых премий достигает значительных сумм.

В каких случаях можно отказаться от навязанных страховок и как это сделать мы расскажем в настоящей статье, из статьи вы узнаете о том, как обеспечить возврат страховки по потребительскому кредиту, при условии их досрочного погашения.

Как происходит страхование банковского кредита

Для минимизации банковских рисков, связанных с неисполнением заемщиком – должником условий кредитного договора, а также с целью получения дополнительной прибыли, используется процедура страхования банковского кредита или «банкострахование». Лицам, обратившимся за кредитом, сотрудники кредитных учреждений разъясняют, что для положительного решения вопроса выделения кредита, на условиях сниженной процентной ставки, является наличие страховки.

Распространенным аргументом банковских клерков, побуждающим физических лиц к страхованию, является утверждение о возможности последующего за подписанием кредитного договора, отказа от страховки или возврате страховой премии, при досрочной выплате кредита. Юридическая неграмотность заёмщиков проявляется в их нежелании вникать в суть договоров. Таким образом, сотрудники профильных отделов банков, прикрываясь добровольным порядком страхования, используют желание их клиентов получить заветный кредит.

Страховые компании, которые работают синхронно с банками, страхуют жизнь и здоровье, риски потери работы, а также и приобретаемые на кредитные средства вещи и предметы. В результате такого «симбиоза» появились так называемые аффилированные с банками, страховые компании, ведь выгодоприобретателями по таким договорам являются банки.

Возможен ли возврат страховки по потребительскому кредиту

Досрочное исполнение заёмщиком обязательств, предусмотренных договором о потребительском кредите, дает право потребителю вернуть часть страховой премии по договору страхования (личного или имущества).

Такая возможность предусмотрена частью 3 статьи 958 ГК РФ. Как следует из названной нормы, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Важно знать о том, что досрочный отказ заёмщика – страхователя от исполнения договора страхования по закону не дает ему право на возврат уплаченной страховой премии. Вместе с тем, в договоре страхования такое условие может быть предусмотрено по согласию сторон и, при обсуждении условий договора банкострахования, заёмщику следует настаивать на включение такой оговорки в текст соглашения.

Действующим документом, который регламентирует условия расторжения договоров страхования, в том числе и возврат страховки по кредитам, является Указание Банка России от 20 ноября 2015 г.

N 3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”. Требования заключаются в установлении минимального пятидневного срока, в течение которого возможен отказ от договора.

Причем согласно пункта 2 Указания, этот срок может быть и увеличен страховой организацией. Рассмотренный порядок применяется к договорам страхования, заключенным с 01 июня 2016 года.

С 01.01.2018 года действует положение закона, устанавливающее повышенный четырнадцатидневный срок, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора страхования и расторгнуть ранее заключенное соглашение.

Условия возврата страховки по кредитам

Для того, чтобы ответить на вопрос о возможности возврата страховки по какому-либо кредиту, следует проанализировать не только договор страхования, но и кредитный договор.

Также необходимо рассмотреть порядок и условия заключения этих документов.

Это важно потому, что при банкостраховании, выгодоприобретателем является кредитная организация, а сам договор страхования заключался в качестве меры обеспечения погашения кредита.  

Процедуре оформления и подписания договора потребительского кредита в обязательном порядке предшествует ознакомление заёмщика с общими условиями кредитования и согласование индивидуальных условий. Эта процедуры должны выполняются при соблюдении прав заемщика, установленных законами «О потребительском кредите» и «Защите прав потребителей».

Договор страхования при оформлении потребительского кредита, всегда является дополнительной услугой, поэтому при оказании такой услуги должны соблюдаться требования добровольности, информационной обеспеченности и свободы выбора. 

При оценке правомерности оказанных заемщику дополнительных услуг, основными критериями являются:

  • наличие доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о страховании;
  • разъяснение возможности отказа от банковских балластов;
  • наличие в программах кредитования альтернативных схем, не обусловленных обязанностью страхования.

В зависимости от объекта страхования при потребительском кредитовании выделяют имущественное и личное страхование. Относительно имущественного страхования важно знать следующее: обязательному страхованию подлежит только недвижимость, находящаяся в залоге, остальное залоговое имущество может быть застраховано только по желанию.

На практике нередки случаи, когда при кредитовании страхуется риск непогашения кредита.

Часто банки забывают разъяснять своим клиентам о том, что обязательное условие страхования такого риска предусмотрено только в целях дополнительного обеспечения ипотечного кредита (пункт 4 статья 31 Федерального закона “Об ипотеке”). В иных случаях, заключение договора является исключительно желанием заёмщика.

Относительно споров о правомерности условий потребительских кредитных договоров, обязывающих заёмщиков страховать жизнь и трудоспособность (далее – личное страхование), существует ряд позиции судов. Рассмотрим подробнее некоторые из них.  

Позиция 1

Суды считают, что при наличии у заёмщика возможности заключения с банком договора потребительского кредита без выполнения личного страхования, само условие конкретного договора в части страхования жизни и трудоспособности, не нарушает права потребителя.

Иными словами, если при рассмотрении спора будет установлено, что банк предоставлял заёмщику выбор в заключении договора (со страхованием и без такового), то права потребителя следует считать соблюденными при условии, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной.

Позиция 2

Условие кредитного договора об обязательном личном страховании заемщика нарушает права потребителей. Суды исходят из того, что согласно части 2 статья 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в договор иных условий, кроме обязанности заёмщика возврата суммы кредита и процентов, ущемляет права потребителей и является основанием для возбуждения административного производства в отношении кредитора по части 2 статьи 14.8 КРФ об АП.

Запрет на такие действия обусловлен пунктом 2 статьи 16 закона «О защите прав потребителей».

Позиция 3

Требования банка к заемщику о заключении договора личного страхования в конкретной страховой организации, указанной кредитором, по мнению судов, нарушает права потребителей. В таких случаях целесообразно обращаться в суд с иском о признании условий кредитного договора о страховании недействительным, расторжении договора страхования и возврате сумм страховки по кредитам.

Рассмотренные примеры свидетельствуют о том, что оценить перспективу возврата сумм страховки по кредитам самому потребителю – заёмщику достаточно сложно. Для этого требуется знание законодательства и судебной практики. Кроме того, в каждом отдельно взятом случае, необходим анализ договоров, правил страхования, анкет и других юридически значимых документов.

Порядок действий при возврате страховки по кредиту

В зависимости от того, в какой срок заёмщик предъявляет требования о возврате денежных средств, уплаченных при оформлении кредита, будет определяться и порядок действий застрахованного лица.

При соблюдении требований законности страхования, в случаях досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, оставшаяся часть страховой премии может быть истребована страхователем в соответствии со статьёй 958 ГК РФ или по основаниям, предусмотренным соглашением. Иными словами, если закон или договор позволяет истребовать остаток денежных средств, то следует составить заявление с таким требованием и направить его в страховую компанию с приложением следующих документов:

  • копии паспорта страхователя;
  • копии договора потребительского кредита;
  • справки из кредитного учреждения о полном погашении займа и процентов по   договору.

Аргументация требований заявителей, например, может быть следующей:

так как выгодоприобретателем по договору страхования является организация, выдавшая заёмные средства, а сам договор исполнен, то в соответствии со статьей 958 ГК РФ существование страхового риска прекратилось.

С точки зрения “срочности” действия указанных договоров и выраженного обеспечительного характера, направленного на страхование рисков по возврату потребительских кредитов, страхователи могут ссылаться на указанные правовые основания при  предъявлении к страховщикам претензий и исков об изменении или расторжении договоров страхования (статья 428 ГК РФ), а равно и выплате излишне уплаченных сумм страховок.

Наиболее оптимальным действием, при решении вопросов, связанных с возвратом страховки по кредиту, является первичное обращение к юристу для получения консультации. Специалист оценит все имеющиеся правовые возможности и определит пути к их осуществлению.

Только после юридического анализа перспектив возврата страховки, в зависимости от намеченного порядка действий, составляется досудебная претензия, подается жалоба в контролирующие органы (Роспортебнадзор, ФАС, ЦБ РФ), а при необходимости – оформляется исковое заявление о защите прав потребителей по договору страхования и потребительского кредитования.  

Тяжба с банками и страховыми организациями требует ответственного и взвешенного подхода.

Следует знать, что закон защищает права потребителей, важно лишь грамотно выполнить юридически значимые действия, сформулировать требования и тогда, ваши деньги вернутся к вам.

Кроме того, за нарушения прав потребителя с нерадивых страховщиков и банков можно гарантированно взыскать и штраф, и неустойку, и справедливую компенсацию морального вреда.

Если у вас возникли вопросы о возврате страховки по кредиту, о которых мы не рассказали в статье, наши юристы готовы ответить на них, в порядке бесплатной консультации по правилам, действующим на нашем портале.

Источник: //femida-info.ru/konsultatsiya/strakhovoe-pravo/23-vozvrat-strakhovki-po-kreditam-usloviya-i-poryadok-dejstvij

Законовед
Добавить комментарий